Aanbetalingen: Hoe ze werken, hoeveel te betalen

Wanneer u dure spullen koopt met een lening, moet u vaak een aanbetaling doen om een deel van de aankoopprijs te dekken. Die eerste betaling is vaak van cruciaal belang om goedgekeurd te worden en kan van invloed zijn op uw leenkosten gedurende de hele looptijd van uw lening. Daarom is het verstandig om te begrijpen hoe aanbetalingen werken, zodat u het juiste aanbetalingsbedrag kunt kiezen.

Wat is een aanbetaling?

Een aanbetaling is een bedrag dat u vooraf betaalt voor de aankoop van een huis, auto of ander object. Dat geld is meestal afkomstig van uw spaargeld, en in de meeste gevallen betaalt u met een cheque, een creditcard of een elektronische betaling.

Aanbetalingen zijn vaak, maar niet altijd, onderdeel van het verkrijgen van een lening. Wanneer u bijvoorbeeld “nul aanbetalingen” ziet bij auto’s, hoeft u geen aanbetaling te doen. Sommige woningkredieten vereisen ook geen aanbetaling. Toch is het soms verstandig om een aanbetaling te doen, zelfs als dat niet nodig is. De aanbetaling dekt vaak een aanzienlijk percentage van de totale aankoopprijs (zoals 20%). De rest van de lening betaalt u in de loop van de tijd af met regelmatige afbetalingen, tenzij u de lening vervroegd aflost met een grote betaling of door herfinanciering.

Bij wijze van voorbeeld: u koopt een huis voor $ 200.000. U hebt hiervoor $ 40.000 gespaard, dus u brengt een kascheque mee voor een aanbetaling van $ 40.000 (dat is 20% van de aankoopprijs) wanneer u uw huislening afsluit. Als gevolg hiervan leent u slechts $ 160.000, die u kunt aflossen met een 30-jarige hypotheek.

Hoeveel moet u betalen?

U kunt vaak kiezen hoe hoog uw aanbetaling moet zijn, en de beslissing is niet altijd gemakkelijk. Sommige mensen geloven dat groter altijd beter is, terwijl anderen de aanbetalingen liever zo laag mogelijk houden. U moet de voor- en nadelen evalueren en voor uzelf beslissen.

De voordelen van een grotere aanbetaling

Een grotere aanbetaling helpt u om zo min mogelijk te lenen. Hoe meer u vooraf betaalt, hoe kleiner uw lening. Dat betekent dat u minder betaalt aan totale rentekosten gedurende de looptijd van de lening, en u profiteert ook van lagere maandelijkse betalingen. Om te zien hoe dit werkt voor jezelf, verzamel de nummers van elke lening die je overweegt en plug ze in een lening calculator. Experimenteer met het aanpassen van het leensaldo en kijk hoe de andere getallen reageren.

Een grote aanbetaling kan u op verschillende manieren helpen:

• Lagere tarieven: U kunt in aanmerking komen voor een lagere rente als u meer aanbetaalt. Kredietverstrekkers zien graag grotere aanbetalingen, omdat ze gemakkelijker hun geld terug kunnen krijgen als u in gebreke blijft bij de lening. Door het risico van uw geldschieter te verminderen, kunt u mogelijk uw rentelasten verlagen.
• Hypotheekverzekering: Bij het kopen van een huis, kunt u mogelijk particuliere hypotheekverzekering (PMI) en andere kosten ontwijken met een grotere vooruitbetaling van 20% of meer.
• Kleinere maandelijkse lasten: Lage maandelijkse betalingen kunnen uw leven gemakkelijker maken. Als uw inkomen verandert (door verlies van baan, bijvoorbeeld), lagere vereiste maandelijkse betalingen geven u meer speelruimte.
• Toekomstige leenvermogen: Een grote aanbetaling maakt het ook gemakkelijker om in de toekomst in aanmerking te komen voor aanvullende leningen. Kredietverstrekkers zien graag dat je meer dan genoeg inkomen hebt om aan je maandelijkse verplichtingen te voldoen, en ze evalueren je financiën met een schuld-inkomensratio. Uw schuld-verhoudingsgetal vergelijkt uw totale maandelijkse schuldbetalingen met uw maandelijkse inkomen vóór belastingen. Een lagere maandelijkse betaling betekent een lagere schuld-tot-inkomensverhouding, waardoor u er beter uitziet voor potentiële kredietverstrekkers.
• Potentieel eigen vermogen: Soms kunt u lenen tegen activa zoals uw huis, met behulp van het actief als onderpand. Hoe groter uw eerste aanbetaling, hoe sneller u een aanzienlijke hoeveelheid eigen vermogen in uw huis opbouwt, die u mogelijk kunt lenen tegen met een home equity-lening of lijn van krediet. Uw eigen vermogen is het bedrag van uw huis dat u daadwerkelijk bezit. Als u bijvoorbeeld een huis heeft met een waarde van $200.000 en een hypotheeksaldo van $100.000, heeft u 50% eigen vermogen in uw huis, of $100.000. Een geldschieter kan u een lening of kredietlijn aanbieden voor een deel van die $ 100.000.

De voordelen van een kleinere aanbetaling

Een kleinere aanbetaling is aantrekkelijk om een voor de hand liggende reden: je hoeft niet te komen met zo veel geld. Verschillende argumenten om uw aanbetaling klein te houden zijn:

• Koop eerder: Het sparen van 20% voor de aankoop van een huis kan jaren duren. Voor sommigen kan het tientallen jaren duren, en dat is misschien niet acceptabel in uw situatie.
• Noodreserves: Als je toevallig een aanzienlijk bedrag spaart, is het eng om afscheid te nemen van al dat geld. Wat als er iets gebeurt (uw auto gaat stuk, er ontstaan gezondheidsproblemen, enzovoort)? Als u al uw vrije geld in een huis of auto steekt, betekent dat dat uw geld vastzit in iets dat misschien moeilijk te verkopen is. Sommige mensen zijn niet comfortabel met dat scenario.
• Middelen voor verbeteringen: Als het gaat om een huis te kopen, kleine aanbetalingen zijn verleidelijk. Je krijgt om contant geld bij de hand te houden voor die onvermijdelijke verbeteringen en reparaties.
• Andere prioriteiten: Misschien gebruikt u het geld liever voor andere doeleinden, zoals pensioensparen of het uitbreiden van uw bedrijf.

De beslissing is natuurlijk persoonlijk, en de juiste keuze hangt af van tal van factoren. Idealiter heb je een solide noodfonds om eventuele verrassingen op te vangen en je bent niet beroven van dat fonds om uw aanbetaling te doen.

Kredietverstrekker eisen

Het is niet ongebruikelijk voor kredietverstrekkers om een minimum vereiste aanbetaling te stellen (maar je kunt meer betalen als je wilt). Nogmaals, een grotere aanbetaling vermindert het risico van de kredietverstrekker. Als ze beslag leggen op uw huis of uw auto in beslag nemen, hoeven ze die niet voor de hoofdprijs te verkopen om hun investering terug te krijgen.

Aanbetalingen kunnen ook een psychologisch effect hebben. Ze laten kredietverstrekkers zien dat u “in het spel staat”, omdat uw eigen geld op het spel staat.

Een aanbetaling laat geldschieters bovendien zien dat u bereid en in staat bent om een deel van de aankoopprijs op te brengen, en een staat van dienst op het gebied van sparen is altijd handig om goedgekeurd te worden.

Hier volgen de gebruikelijke aanbetalingsvereisten:

• Voor huisaankopen: Het betalen van ten minste 20% kunt u voorkomen dat het betalen voor PMI, die uw geldschieter beschermt als u in gebreke blijft op de lening. Als u geen 20% op tafel kunt leggen, kan een FHA-lening een haalbare optie zijn, waarbij slechts 3,5% aanbetaald hoeft te worden. U betaalt echter nog steeds voor verzekering met een FHA-lening, en u moet evalueren of u al dan niet in een goede positie bent om te kopen als u krap bij kas zit.
• Voor autoleningen: Mainstream kredietverstrekkers vereisen mogelijk ten minste 10% naar beneden. Sommige kredietverstrekkers zijn echter bereid om tot 110% loan-to-value (op basis van Kelley Blue Book-waarden) toe te staan. Uw loan-to-value is het bedrag van uw lening ten opzichte van de waarde van uw activa.

Contant geld en alternatieven

In de meeste gevallen worden aanbetalingen gedaan in de vorm van “contanten” (of waarschijnlijker een cheque, postwissel of bankoverschrijving), maar contanten zijn niet altijd vereist. Grond kan bijvoorbeeld soms dienen als aanbetaling bij het aanvragen van een bouwlening.

Na het doen van uw aanbetaling, betaalt u normaal gesproken het resterende saldo van de lening af met:

• Ongoing periodic payments (monthly payments, for example)
• Additional lump sum payments, if you choose to make optional payments to reduce your debt or pay the loan off early
• A balloon payment, in some cases

As with many situations, the first steps you take can sometimes help you or haunt you for years to come, so it’s essential to choose your down payment wisely. Once you’ve decided on a number, start saving up so your plan is a success.