Auswahl eines Kreditberaters

Leben Sie von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck? Haben Sie Angst vor Schuldeneintreibern? Sie schaffen es nicht, ein tragfähiges Budget aufzustellen, geschweige denn Geld für den Ruhestand zu sparen? Wenn Ihnen das bekannt vorkommt, sollten Sie die Dienste eines Schuldnerberaters in Anspruch nehmen.

Die meisten seriösen Schuldnerberater sind gemeinnützig und bieten ihre Dienste in örtlichen Büros, online oder telefonisch an. Wenn möglich, suchen Sie eine Organisation, die persönliche Beratung anbietet. Viele Universitäten, Militärstützpunkte, Kreditgenossenschaften, Wohnungsbaugesellschaften und Zweigstellen des U.S. Cooperative Extension Service betreiben gemeinnützige Kreditberatungsprogramme. Auch Ihr Finanzinstitut, die örtliche Verbraucherschutzbehörde sowie Freunde und Verwandte können gute Quellen für Informationen und Empfehlungen sein.

Aber seien Sie sich bewusst, dass der Status „gemeinnützig“ keine Garantie dafür ist, dass die Dienstleistungen kostenlos, erschwinglich oder sogar seriös sind. Einige Schuldnerberatungsstellen verlangen hohe Gebühren, die sie verheimlichen; andere drängen ihre Kunden zu „freiwilligen“ Beiträgen, die zu noch mehr Schulden führen können.

Auswahl einer Schuldnerberatungsstelle

Sehr seriöse Schuldnerberatungsstellen können Sie bei der Verwaltung Ihres Geldes und Ihrer Schulden beraten, Ihnen bei der Aufstellung eines Haushaltsplans helfen und kostenloses Lehrmaterial und Workshops anbieten. Die Berater sind zertifiziert und in den Bereichen Verbraucherkredite, Geld- und Schuldenmanagement sowie Haushaltsführung geschult. Sie besprechen mit Ihnen Ihre gesamte finanzielle Situation und helfen Ihnen, einen persönlichen Plan zur Lösung Ihrer Geldprobleme zu entwickeln. Ein erstes Beratungsgespräch dauert in der Regel eine Stunde, und es werden Folgesitzungen angeboten.

Eine seriöse Schuldnerberatungsstelle sollte Ihnen kostenlos Informationen über sich selbst und die von ihr angebotenen Dienstleistungen zusenden, ohne dass Sie Angaben zu Ihrer Situation machen müssen. Wenn eine Firma dies nicht tut, sollten Sie dies als Warnsignal betrachten und sich anderweitig Hilfe holen.

Wenn Sie eine Liste von Beratungsstellen haben, mit denen Sie Geschäfte machen möchten, sollten Sie jede einzelne bei Ihrem Generalstaatsanwalt und der örtlichen Verbraucherschutzbehörde überprüfen. Sie können Ihnen sagen, ob Verbraucher Beschwerden über eine dieser Stellen eingereicht haben. (Wenn es keine Beschwerden über sie gibt, ist das keine Garantie für ihre Seriosität). Das United States Trustee Program führt auch eine Liste der Kreditberatungsstellen, die für die Beratung vor einem Konkurs zugelassen sind. Nachdem Sie Ihre Hintergrundrecherche durchgeführt haben, sollten Sie die endgültigen „Kandidaten“ befragen.

Fragen, die Sie stellen sollten

Hier sind einige Fragen, die Ihnen helfen sollen, den besten Berater für Sie zu finden.

• Welche Dienstleistungen bieten Sie an? Suchen Sie nach einer Organisation, die eine Reihe von Dienstleistungen anbietet, darunter Budgetberatung, Spar- und Schuldenmanagementkurse. Vermeiden Sie Organisationen, die Ihnen einen Schuldenmanagementplan (DMP) als einzige Option aufdrängen, bevor sie sich viel Zeit für die Analyse Ihrer finanziellen Situation genommen haben.
• Bieten Sie Informationen an? Gibt es kostenloses Lehrmaterial? Vermeiden Sie Organisationen, die für Informationen Geld verlangen.
• Werden Sie mir nicht nur helfen, mein unmittelbares Problem zu lösen, sondern auch einen Plan zu entwickeln, wie ich Probleme in Zukunft vermeiden kann?
• Wie hoch sind Ihre Gebühren? Gibt es Einrichtungs- und/oder monatliche Gebühren? Lassen Sie sich einen genauen schriftlichen Kostenvoranschlag geben.
• Was ist, wenn ich es mir nicht leisten kann, Ihre Gebühren zu zahlen oder Beiträge zu leisten? Wenn eine Organisation Ihnen nicht helfen will, weil Sie es sich nicht leisten können, suchen Sie woanders nach Hilfe.
• Werde ich eine formelle schriftliche Vereinbarung oder einen Vertrag mit Ihnen haben? Unterschreiben Sie nichts, ohne es vorher zu lesen. Vergewissern Sie sich, dass alle mündlichen Zusagen schriftlich festgehalten werden.
• Sind Sie in meinem Bundesland für Ihre Dienste zugelassen?
• Welche Qualifikationen haben Ihre Berater? Sind sie von einer externen Organisation akkreditiert oder zertifiziert? Wenn ja, von wem? Wenn nicht, wie werden sie ausgebildet? Versuchen Sie, eine Organisation zu wählen, deren Berater von einer nicht angeschlossenen Partei geschult werden.
• Wie kann ich sicher sein, dass meine Daten (einschließlich meiner Adresse, Telefonnummer und finanziellen Informationen) vertraulich und sicher behandelt werden?
• Wie werden Ihre Mitarbeiter bezahlt? Bekommen sie mehr Geld, wenn ich mich für bestimmte Dienste anmelde, wenn ich eine Gebühr zahle oder wenn ich einen Beitrag an Ihre Organisation leiste? Wenn die Antwort „Ja“ lautet, sollten Sie dies als Warnsignal betrachten und sich anderweitig Hilfe holen.

Schuldenmanagementpläne

Wenn Ihre finanziellen Probleme auf zu hohe Schulden oder Ihre Unfähigkeit zur Rückzahlung Ihrer Schulden zurückzuführen sind, kann eine Schuldnerberatungsstelle empfehlen, dass Sie sich für einen Schuldenmanagementplan (DMP) anmelden. Ein DMP allein ist keine Schuldnerberatung, und DMP sind nicht für jeden geeignet. Melden Sie sich erst dann für einen dieser Pläne an, wenn ein zertifizierter Schuldnerberater Ihre finanzielle Situation gründlich geprüft und Ihnen individuelle Ratschläge zum Umgang mit Ihrem Geld gegeben hat. Selbst wenn ein DMP für Sie geeignet ist, kann Ihnen eine seriöse Schuldnerberatungsorganisation dabei helfen, ein Budget zu erstellen und Ihnen Kenntnisse im Umgang mit Geld zu vermitteln.

Wie ein DMP funktioniert

Bei einem DMP zahlen Sie jeden Monat Geld bei der Schuldnerberatungsorganisation ein. Diese verwendet Ihre Einzahlungen, um Ihre unbesicherten Schulden wie Kreditkartenrechnungen, Studentendarlehen und Arztrechnungen nach einem Zahlungsplan zu begleichen, den der Berater mit Ihnen und Ihren Gläubigern erstellt. Möglicherweise sind Ihre Gläubiger bereit, Ihre Zinssätze zu senken oder auf bestimmte Gebühren zu verzichten. Es ist jedoch ratsam, sich bei allen Gläubigern zu erkundigen, um sicherzugehen, dass sie die Zugeständnisse machen, die Ihnen eine Schuldnerberatungsorganisation beschreibt. Ein erfolgreiches DMP setzt voraus, dass Sie regelmäßige, pünktliche Zahlungen leisten; es kann 48 Monate oder länger dauern, bis Ihr DMP abgeschlossen ist. Bitten Sie den Kreditberater um eine Schätzung, wie lange es dauern wird, bis Sie den Plan abgeschlossen haben. Möglicherweise müssen Sie sich verpflichten, während der Teilnahme am Plan keine weiteren Kredite zu beantragen oder in Anspruch zu nehmen.

Ist ein DMP das Richtige für Sie?

Zusätzlich zu den bereits aufgelisteten Fragen sind hier einige weitere wichtige Fragen, die Sie stellen sollten, wenn Sie die Teilnahme an einem DMP in Erwägung ziehen.

• Ist ein DMP die einzige Option, die Sie mir bieten können? Werden Sie mich unabhängig davon, ob ich mich für ein DMP einschreibe, laufend bei der Budgetplanung beraten? Wenn eine Organisation nur DMP anbietet, sollten Sie sich eine andere Kreditberatungsorganisation suchen, die Ihnen auch bei der Aufstellung eines Haushaltsplans hilft und Ihnen Kenntnisse im Umgang mit Geld vermittelt.
• Wie funktioniert Ihr DMP? Wie stellen Sie sicher, dass alle meine Gläubiger zu den geltenden Fälligkeitsterminen und im richtigen Abrechnungszyklus bezahlt werden? Wenn ein DMP in Frage kommt, melden Sie sich für ein Programm an, das es ermöglicht, alle Ihre Gläubiger vor den Fälligkeitsterminen und innerhalb des korrekten Abrechnungszeitraums zu bezahlen.
• Wie wird der Betrag meiner Zahlung festgelegt? Was ist, wenn der Betrag höher ist, als ich mir leisten kann? Melden Sie sich nicht für ein DMP an, wenn Sie sich die monatliche Zahlung nicht leisten können.
• Wie oft kann ich Statusberichte über meine Konten erhalten? Kann ich online oder telefonisch auf meine Konten zugreifen? Vergewissern Sie sich, dass die Organisation, bei der Sie sich anmelden, bereit ist, regelmäßig detaillierte Kontoauszüge zur Verfügung zu stellen.
• Können Sie meine Gläubiger dazu bewegen, die Zinsen und Finanzierungskosten zu senken oder zu streichen oder auf Säumnisgebühren zu verzichten? Wenn ja, setzen Sie sich mit Ihren Gläubigern in Verbindung, um dies zu überprüfen, und fragen Sie sie, wie lange Sie den Plan in Anspruch nehmen müssen, bevor die Vorteile zum Tragen kommen.
• Welche Schulden werden nicht in das DMP aufgenommen? Das ist wichtig, denn diese Rechnungen müssen Sie selbst bezahlen.
• Muss ich Zahlungen an meine Gläubiger leisten, bevor diese den vorgeschlagenen Zahlungsplan akzeptieren? Einige Gläubiger verlangen eine Zahlung an den Kreditberater, bevor Sie in ein DMP aufgenommen werden. Wenn Ihnen ein Kreditberater dies sagt, rufen Sie Ihre Gläubiger an, um diese Information zu überprüfen, bevor Sie Geld an die Kreditberatungsstelle schicken.
• Wie wird sich die Teilnahme an einem DMP auf meine Kreditwürdigkeit auswirken? Seien Sie vorsichtig mit jeder Organisation, die Ihnen sagt, dass sie genaue negative Informationen aus Ihrer Kreditauskunft entfernen kann. Rechtlich gesehen ist das nicht möglich. Korrekte negative Informationen können bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.
• Können Sie meine Gläubiger dazu bringen, meine Konten „umzuschulden“, d. h., meine Konten auf den aktuellen Stand zu bringen? Wenn ja, wie viele Zahlungen muss ich leisten, bevor meine Gläubiger dies tun?

Wie Sie ein DMP für sich nutzen können

Die folgenden Schritte werden Ihnen helfen, von einem DMP zu profitieren und eine weitere Verschuldung zu vermeiden.

• Bezahlen Sie Ihre Rechnungen weiter, bis Ihre Gläubiger den Plan genehmigt haben. Wenn Sie Ihre Zahlungen einstellen, bevor Ihre Gläubiger den Plan akzeptiert haben, müssen Sie mit Säumnisgebühren, Strafen und negativen Einträgen in Ihrer Kreditauskunft rechnen.
• Setzen Sie sich mit Ihren Gläubigern in Verbindung und vergewissern Sie sich, dass sie dem vorgeschlagenen Plan zugestimmt haben, bevor Sie irgendwelche Zahlungen an die Schuldnerberatungsorganisation für Ihr DMP leisten.
• Vergewissern Sie sich, dass der Zahlungsplan der Organisation es ermöglicht, Ihre Schulden jeden Monat vor Fälligkeit zu begleichen. Wenn Sie pünktlich zahlen, vermeiden Sie Säumnisgebühren und Strafen. Rufen Sie jeden Ihrer Gläubiger am Ersten eines jeden Monats an, um sich zu vergewissern, dass die Organisation sie pünktlich bezahlt hat.
• Prüfen Sie die monatlichen Abrechnungen Ihrer Gläubiger, um sicherzustellen, dass sie Ihre Zahlungen erhalten haben.
• Wenn Ihr DMP davon abhängt, dass Ihre Gläubiger zustimmen, Zinsen und Finanzierungskosten zu senken oder zu streichen oder auf Verzugsgebühren zu verzichten, vergewissern Sie sich, dass diese Zugeständnisse auf Ihren Kontoauszügen vermerkt sind.

Die Telemarketing-Verkaufsregel

Die von der Federal Trade Commission durchgesetzte Telemarketing-Verkaufsregel verlangt von Unternehmen, die Schuldenerlassdienste verkaufen, dass sie ihre Gebühren erläutern und Sie über etwaige Bedingungen für ihre Dienste informieren, bevor Sie sich anmelden; außerdem verbietet sie Unternehmen, die Schuldenerlassdienste per Telefon verkaufen, eine Gebühr zu verlangen, bevor sie Ihre Schulden begleichen oder reduzieren. Für eine Schuldnerberatung, die Ihnen die Teilnahme an einem DMP verspricht, bedeutet dies, dass das Unternehmen erst dann eine Gebühr erheben darf, wenn Sie an dem DMP teilnehmen und mindestens eine Zahlung an Ihre Gläubiger im Rahmen des DMP geleistet haben.

Andere Möglichkeiten der Schuldenerleichterung

Die Zusammenarbeit mit einer Schuldnerberatungsorganisation ist nur eine Möglichkeit, Ihre Schulden zu bewältigen. Sie können auch direkt mit Ihrem Kreditkartenunternehmen verhandeln, mit einem Schuldenregulierungsunternehmen zusammenarbeiten oder einen Konkurs in Erwägung ziehen.

Sprechen Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen, auch wenn Sie zuvor abgelehnt wurden. Anstatt ein Unternehmen dafür zu bezahlen, dass es in Ihrem Namen mit Ihrem Gläubiger spricht, sollten Sie daran denken, dass Sie dies selbst kostenlos tun können. Die Telefonnummer finden Sie auf Ihrer Karte oder Ihrem Kontoauszug. Seien Sie hartnäckig und höflich. Führen Sie Buch über Ihre Schulden, damit Sie Ihre Situation erklären können, wenn Sie das Kreditkartenunternehmen erreichen. Ihr Ziel ist es, einen geänderten Zahlungsplan auszuarbeiten, der Ihre Zahlungen auf ein für Sie erträgliches Maß reduziert.

Wenn Sie Ihre Schulden 180 Tage lang nicht begleichen, wird Ihr Gläubiger die Schulden als Verlust abschreiben; Ihre Kreditwürdigkeit wird stark beeinträchtigt, und Sie bleiben die Schulden schuldig. Gläubiger sind oft bereit, mit Ihnen zu verhandeln, selbst wenn sie Ihre Schulden als Verlust abschreiben.

Konkurs. Eine Konkursanmeldung hat schwerwiegende Folgen, unter anderem eine Verschlechterung der Kreditwürdigkeit, aber Kreditberater und andere Experten sagen, dass dies in manchen Fällen durchaus sinnvoll sein kann. Durch die Beantragung eines Konkurses nach Kapitel 13 können Personen mit einem festen Einkommen Eigentum wie ein mit einer Hypothek belastetes Haus oder ein Auto behalten, das sie andernfalls im Rahmen des Konkursverfahrens nach Kapitel 7 verlieren würden. Bei Kapitel 13 genehmigt das Gericht einen Tilgungsplan, der es Ihnen ermöglicht, Ihre Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zu tilgen, ohne dass Sie auf Eigentum verzichten müssen. Nachdem Sie alle Zahlungen im Rahmen des Plans geleistet haben, werden Ihnen Ihre Schulden erlassen. Im Rahmen des Verfahrens nach Kapitel 13 müssen Sie einen Anwalt bezahlen und innerhalb von sechs Monaten vor der Beantragung von Konkurserleichterungen eine Schuldnerberatung bei einer staatlich anerkannten Organisation in Anspruch nehmen.

Eine nach Bundesstaaten geordnete Liste der staatlich anerkannten Organisationen finden Sie beim U.S. Trustee Program, der Organisation innerhalb des US-Justizministeriums, die Konkursfälle und Treuhänder überwacht. Bevor Sie einen Konkurs nach Kapitel 7 beantragen, müssen Sie außerdem eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen. Bei dieser Prüfung müssen Sie bestätigen, dass Ihr Einkommen einen bestimmten Betrag nicht übersteigt. Der Betrag variiert je nach Bundesstaat und wird vom US-Treuhänderprogramm bekannt gegeben.

Die Anmeldegebühren betragen mehrere hundert Dollar. Die Anwaltsgebühren kommen hinzu und variieren. Weitere Informationen finden Sie bei den United States Courts, und lesen Sie Coping with Debt.

Schuldenregelung. Schuldenbereinigungsprogramme werden in der Regel von gewinnorientierten Unternehmen angeboten, die mit Ihren Gläubigern verhandeln, um Ihnen die Zahlung einer „Abfindung“ zur Begleichung Ihrer Schulden zu ermöglichen – eine Pauschalsumme, die niedriger ist als der volle Betrag, den Sie schulden. Um diesen Pauschalbetrag zahlen zu können, müssen Sie jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag auf die Seite legen und sparen. Die Schuldentilgungsunternehmen verlangen in der Regel, dass Sie diesen Betrag jeden Monat auf ein treuhänderisch verwaltetes Konto überweisen, um genügend Ersparnisse anzusammeln, mit denen Sie einen eventuell erzielten Vergleich abzahlen können. Außerdem fordern diese Programme ihre Kunden oft auf, keine monatlichen Zahlungen an ihre Gläubiger zu leisten.

Obwohl ein Schuldenregulierungsunternehmen in der Lage sein kann, eine oder mehrere Ihrer Schulden zu begleichen, können diese Programme sehr risikoreich sein und ernsthafte negative finanzielle Folgen für die Verbraucher haben. Darüber hinaus täuschen einige Schuldenregulierungsunternehmen die Verbraucher, indem sie Versprechungen machen, die sie nicht einhalten, und andere rechtswidrige Verhaltensweisen an den Tag legen (wie z. B. die Erhebung von Gebühren vor dem Abschluss von Vergleichen, was einen Verstoß gegen die TSR darstellt). Weitere Informationen finden Sie unter Schuldenbewältigung und Begleichung von Kreditkartenschulden.