Critical Illness Versicherung: Was ist sie und wer braucht sie?

Wenn Sie Glück haben, mussten Sie wahrscheinlich noch nie eine Versicherung gegen kritische Krankheiten (manchmal auch als Versicherung gegen katastrophale Krankheiten bezeichnet) in Anspruch nehmen. Vielleicht haben Sie sogar noch nie davon gehört. Doch im Falle eines schweren gesundheitlichen Notfalls wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall könnte die Critical-Illness-Versicherung das Einzige sein, was Sie vor dem finanziellen Ruin bewahrt. Viele Menschen gehen davon aus, dass sie mit einer Standard-Krankenversicherung umfassend geschützt sind, aber die exorbitanten Kosten für die Behandlung lebensbedrohlicher Krankheiten übersteigen in der Regel die Deckungssumme jeder Versicherung. Lesen Sie weiter, um mehr über die Versicherung für kritische Krankheiten zu erfahren und um herauszufinden, ob sie für Sie und Ihre Familie in Frage kommt.

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Da die durchschnittliche Lebenserwartung in den Vereinigten Staaten weiter steigt, finden Versicherungsmakler Wege, um sicherzustellen, dass die Amerikaner sich das Privileg leisten können, älter zu werden. Die Critical-Illness-Versicherung wurde 1996 entwickelt, als die Menschen erkannten, dass das Überleben eines Herzinfarkts oder eines Schlaganfalls unüberwindbare Arztrechnungen nach sich ziehen kann.

„Selbst mit einer ausgezeichneten Krankenversicherung kann schon eine einzige kritische Krankheit eine enorme finanzielle Belastung darstellen“, sagt Jeff Rossi von Peak Wealth Advisors, LLC, CFP. Eine Versicherung für kritische Krankheiten bietet Schutz, wenn Sie einen oder mehrere der folgenden medizinischen Notfälle erleiden:

• Herzinfarkt
• Schlaganfall
• Organtransplantation
• Krebs
• Koronarer Bypass

Da diese Krankheiten eine umfangreiche medizinische Versorgung und Behandlung erfordern, können ihre Kosten die Krankenversicherung einer Familie schnell übersteigen. Wenn Sie nicht über einen Notfallfonds oder ein Gesundheitssparkonto (HSA) verfügen, werden Sie es noch schwerer haben, diese Rechnungen aus eigener Tasche zu bezahlen.

Viele Menschen entscheiden sich heute für Krankenversicherungen mit hoher Selbstbeteiligung, was ein zweischneidiges Schwert sein kann: Die Verbraucher profitieren von relativ günstigen monatlichen Prämien, könnten aber im Falle einer schweren Krankheit in echte Bedrängnis geraten.

Die Versicherung für kritische Krankheiten kann für Kosten aufkommen, die von herkömmlichen Versicherungen nicht abgedeckt werden. Das Geld kann auch für nichtmedizinische Kosten im Zusammenhang mit der Krankheit verwendet werden, z. B. für Transport, Kinderbetreuung usw. In der Regel erhält der Versicherte einen Pauschalbetrag zur Deckung dieser Kosten. Die Deckungssummen variieren – je nach Police können Sie einige tausend Dollar bis hin zu 100.000 Dollar erhalten. Der Preis der Police hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter die Höhe und der Umfang der Deckung, das Geschlecht, das Alter und der Gesundheitszustand des Versicherten sowie die medizinische Vorgeschichte der Familie.

Es gibt Ausnahmen bei der Deckung von kritischen Krankheiten. Einige Krebsarten sind möglicherweise nicht abgedeckt, und auch chronische Krankheiten sind häufig ausgenommen. Möglicherweise erhalten Sie keine Auszahlung, wenn eine Krankheit wieder auftritt oder wenn Sie einen zweiten Schlaganfall oder Herzinfarkt erleiden. In einigen Fällen endet der Versicherungsschutz, sobald der Versicherte ein bestimmtes Alter erreicht hat. Lesen Sie also wie bei jeder anderen Versicherung auch die Versicherungspolice sorgfältig durch. Das Letzte, worüber Sie sich Sorgen machen wollen, ist Ihr Notfallplan.

Warum das wichtig sein kann

Sie können eine Versicherung gegen kritische Krankheiten auf eigene Faust oder über Ihren Arbeitgeber abschließen (viele bieten sie als freiwillige Leistung an). Wenn Sie sie zu einer bestehenden Lebensversicherung hinzufügen, können Sie auch Geld sparen.

Einer der Gründe, warum Unternehmen diese Versicherungen gerne anbieten, ist die Tatsache, dass sie wissen, dass die Arbeitnehmer bei einer Versicherung mit hohem Selbstbehalt hohe Ausgaben befürchten. Im Gegensatz zu anderen Gesundheitsleistungen tragen die Arbeitnehmer im Allgemeinen die gesamten Kosten von Plänen für schwere Krankheiten.

Ein großer Vorteil der Critical-Illness-Versicherung ist, dass das Geld für eine Vielzahl von Dingen verwendet werden kann, wie z.B.:

• Um für kritische medizinische Leistungen zu bezahlen, die sonst nicht verfügbar wären.
• Zur Bezahlung von Behandlungen, die von einer herkömmlichen Police nicht abgedeckt werden.
• Zur Bezahlung von Ausgaben für den täglichen Lebensunterhalt, so dass Schwerkranke ihre Zeit und Energie auf die Genesung konzentrieren können, anstatt zu arbeiten, um ihre Rechnungen zu bezahlen.
• Transportkosten, z. B. für die Fahrt zu und von Behandlungszentren, die Nachrüstung von Fahrzeugen für den Transport von Rollern oder Rollstühlen und den Einbau von Aufzügen in Wohnungen für schwerkranke Patienten, die keine Treppen mehr steigen können.
• Todkranke Patienten oder solche, die einfach nur einen erholsamen Ort brauchen, um sich zu erholen, können das Geld für einen Urlaub mit Freunden oder der Familie verwenden.

Günstige, begrenzte Deckung

Teil dessen, was diese Policen so attraktiv macht, ist, dass sie im Allgemeinen nicht viel kosten, vor allem, wenn man sie über einen Arbeitgeber abschließt. Einige kleinere Tarife kosten nur 25 $ pro Monat, was im Vergleich zu den Kosten einer typischen Krankenversicherung mit geringer Selbstbeteiligung wie ein Schnäppchen aussieht.

Trotz des niedrigen Preises dieser Pläne sind einige Gesundheitsexperten skeptisch, ob sie für die Verbraucher wirklich ein gutes Geschäft sind. Ein Hauptkritikpunkt ist, dass sie nur für eine begrenzte Anzahl von Krankheiten erstattet werden. Wenn die bei Ihnen diagnostizierte Krankheit nicht unter die Definition der abgedeckten Krankheiten fällt, haben Sie Pech gehabt.

Je mehr Krankheiten in Ihrem Tarif abgedeckt sind, desto mehr zahlen Sie an Prämien. Eine 45-jährige Frau mit einer Einzelversicherung, die nur Krebserkrankungen abdeckt, zahlt vielleicht 40 Dollar pro Monat für 25.000 Dollar Versicherungsschutz. Dieselbe Frau zahlt möglicherweise das Doppelte, wenn sie den Versicherungsschutz auf Herzkrankheiten, Organtransplantationen und bestimmte andere Erkrankungen ausdehnt.

Wie alle Versicherungspolicen unterliegen auch Policen für kritische Krankheiten einer Reihe von Bedingungen. Sie decken nicht nur die in der Police aufgeführten Krankheiten ab, sondern auch nur unter den in der Police genannten Umständen. Eine Krebsdiagnose reicht beispielsweise nicht aus, um die Auszahlung der Police zu veranlassen, wenn sich der Krebs nicht über den Zeitpunkt der Entdeckung hinaus ausgebreitet hat oder nicht lebensbedrohlich ist. Die Diagnose eines Schlaganfalls kann nur dann eine Zahlung auslösen, wenn die neurologischen Schäden länger als 30 Tage andauern. Andere Einschränkungen können eine bestimmte Anzahl von Tagen umfassen, die der Versicherungsnehmer nach der Diagnose krank sein oder überleben muss.

Senioren sollten bei diesen Policen besonders vorsichtig sein. Bei einigen Policen kann es Auszahlungsgrenzen geben, wobei Personen über einem bestimmten Alter (z. B. 75 Jahre) von der Auszahlung ausgeschlossen sind, oder sie können so genannte „Altersminderungspläne“ enthalten, was bedeutet, dass Ihre potenzielle Versicherungsleistung mit zunehmendem Alter abnimmt.

Es ist wichtig zu wissen, dass viele dieser Policen keine garantierte Auszahlung bieten. Ein typisches Versicherungsunternehmen gibt zum Beispiel an, dass bei seiner Police für schwere Krankheiten „die erwartete Leistungsquote für diese Police 60 % beträgt. Diese Quote ist der Anteil der künftigen Prämien, den das Unternehmen im Durchschnitt aller Versicherten dieser Police als Leistungen zurückerhält“. Wenn 60 % der Prämien schließlich in Form von Ansprüchen ausgezahlt werden, werden 40 % der Prämien überhaupt nicht ausgezahlt.

Alternativen zur Critical Illness Insurance

Insider weisen darauf hin, dass es alternative Formen der Absicherung ohne all diese Einschränkungen gibt. Die Invaliditätsversicherung zum Beispiel sichert das Einkommen, wenn man aus medizinischen Gründen nicht arbeiten kann, und der finanzielle Schutz ist nicht auf eine begrenzte Anzahl von Krankheiten beschränkt. Dies ist eine besonders gute Option für alle, deren Lebensunterhalt durch eine längere Abwesenheit von der Arbeit erheblich beeinträchtigt würde.

Verbraucher mit einem Plan mit hoher Selbstbeteiligung können auch Beiträge zu einem Gesundheitssparkonto oder einem Konto für flexible Ausgaben (FSA) leisten, die beide steuerliche Vorteile bieten, wenn sie für qualifizierte Ausgaben verwendet werden.

Sie können auch ein separates Sparkonto einrichten, um nicht-medizinische Ausgaben zu decken, die beispielsweise bei einer Krebserkrankung und einer Beurlaubung vom Arbeitsplatz anfallen können.

The Bottom Line

Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.