Finanztipps für Mai-Dezember-Ehen

Paare mit großem Altersunterschied, auch bekannt als Mai-Dezember-Ehen, sind nicht zum Scheitern verurteilt, entgegen dem, was sie vielleicht von Verwandten hören. Sie müssen nur ein paar zusätzliche Hindernisse auf dem Weg zum Beziehungsglück überwinden.

Wie alle Paare müssen auch die Eheleute mit Altersunterschied ihre finanzielle Zukunft sichern, indem sie ihre Ziele definieren, ihren Ruhestand finanzieren, einen Nachlassplan aufstellen und bei Bedarf mit Versicherungen vorsorgen. Besonders wichtig ist es jedoch, proaktiv zu handeln, wenn ein Partner ein Jahrzehnt oder mehr älter ist.

„Das Alter spielt bei der Finanzplanung eine große Rolle, denn es macht einen großen Unterschied, ob man sein Vermögen für 10 oder 40 Jahre braucht“, so Angela Moore, Finanzberaterin und Money Coach bei Modern Money Advisor in Miami, Florida. „Es ist auch komplexer, wenn es einen großen Altersunterschied gibt, weil es so viele Unbekannte gibt. Der viel jüngere Ehepartner weiß nicht, wie die steuerliche Situation oder sogar die Sozialversicherung aussieht, wenn er in den Ruhestand geht.“

May-December-Ehen, die oft in der Hollywood-Presse hervorgehoben werden, sind vielleicht häufiger, als man denkt. Der Begriff spielt darauf an, dass sich ein Partner in der Beziehung im sprichwörtlichen Frühling seines Lebens befindet, während der andere im Winter ist.

Laut einer Studie weisen etwa 8 Prozent der heterosexuellen Ehepaare in westlichen Ländern einen Altersunterschied von mindestens 10 Jahren auf. Bei gleichgeschlechtlichen oder LGBTQ-Paaren ist die Quote sogar noch höher. Dieselbe Studie ergab, dass 25 Prozent der männlichen und 15 Prozent der weiblichen Partnerschaften einen Altersunterschied von mindestens 10 Jahren aufweisen.1

Auf der Ebene der Finanzplanung wirkt sich das Alter auf alles aus, von der Anlagestrategie bis hin zur Auszahlungsrate von Pensionsplänen und Rentenkonten. Das Alter bestimmt auch die Anspruchsberechtigung für Medicare und die voraussichtlichen Gesundheitskosten.

Wenn Sie in einer Mai-Dezember-Ehe leben oder dies bald tun werden, helfen Ihnen die folgenden Diskussionspunkte dabei festzustellen, ob Sie alle Ihre finanziellen Grundlagen abgedeckt haben.

Ruhestand

Paare mit großen Altersunterschieden sollten den Planungsprozess damit beginnen, das Alter zu besprechen, in dem sie voraussichtlich in den Ruhestand gehen werden, sagt Kristi Sullivan, Finanzplanerin bei Sullivan Financial Planning in Denver, Colorado.

Berücksichtigen Sie, dass Sie, wenn Ihr Ehepartner 15 Jahre älter ist als Sie, möglicherweise in den Jahren des höchsten Einkommens sind, wenn er oder sie in den Ruhestand geht.

„Der jüngere Partner möchte vielleicht weiterarbeiten und seine Karriere beenden, aber das passiert nicht immer“, so Sullivan. „

Das bedeutet, dass der Einkommensstrom abrupt abbricht, was tiefgreifende Auswirkungen auf den Lebensstil des Paares im Ruhestand hat. Außerdem besteht für den jüngeren Ehepartner die Gefahr, dass sein Vermögen aufgebraucht wird, insbesondere bei Frauen, die statistisch gesehen länger leben als Männer. (Wissenswertes: Warum Frauen finanziell selbstsüchtig sein müssen)

Erinnern Sie sich auch daran, dass der jüngere Ehepartner, wenn er vor dem 65. Lebensjahr in den Ruhestand geht, in der Regel keinen Anspruch auf Medicare, das staatliche Gesundheitsprogramm für Senioren, hat.

Private Krankenversicherungen können unerschwinglich sein, vor allem für Personen in den Vierzigern oder Fünfzigern mit einer medizinischen Vorgeschichte. Paare müssen also sicherstellen, dass diese Ausgaben in ihrem Budget berücksichtigt werden, wenn einer von ihnen plant, vorzeitig aus dem Berufsleben auszuscheiden.

Kinder

Alle Paare, die planen, Kinder zu bekommen, sollten die Kosten für die Kindererziehung berücksichtigen, aber das gilt doppelt, wenn der Ernährer deutlich älter ist, sagte Sullivan.

Das Paar muss möglicherweise seinen Lebensstil ändern (zurückschrauben), um seine Ersparnisse zu erhöhen, während der ältere Ehepartner noch ein Einkommen erzielt. Möglicherweise muss er oder sie auch den Eintritt in den Ruhestand hinauszögern, bis die voraussichtlichen Ausgaben gedeckt sind. Oder der jüngere Ehegatte muss bis zum Erreichen des Rentenalters arbeiten, um seinen Notgroschen aufzustocken und den Krankenversicherungsschutz am Arbeitsplatz aufrechtzuerhalten. Alle Szenarien sollten ausführlich besprochen werden, vor allem, wenn die zukünftigen Eltern die Kosten für die College-Ausbildung übernehmen wollen, so Sullivan. (

Nach den neuesten Daten des US-Landwirtschaftsministeriums belaufen sich die durchschnittlichen Kosten für die Erziehung eines Kindes von der Geburt bis zum Alter von 17 Jahren auf 233.610 Dollar bzw. inflationsbereinigt auf 284.570 Dollar – ohne die Kosten für eine Hochschulausbildung.2

„Diese Kinder müssen finanziell unterstützt werden, und das College ist eine große Belastung, wenn man im Ruhestand ist“, so Sullivan.

Die Lebensversicherung, die das Einkommen des Versicherungsnehmers im Todesfall ersetzt, kann ein wirksames Mittel sein, um das finanzielle Risiko zu mindern und die Familie des Versicherungsnehmers zu schützen, so Sullivan.

Ein Finanzexperte kann Paaren dabei helfen, herauszufinden, welche Deckungsoptionen für sie in Frage kommen. (Rechner: Wie viel Lebensversicherung brauche ich?)

Gesundheit

Paare mit Altersunterschied sollten auch bedenken, dass der ältere Ehepartner wahrscheinlich früher gesundheitliche Komplikationen entwickeln wird, zu denen ein kognitiver Rückgang und/oder körperliche Gebrechlichkeit gehören können. Ist der jüngere Ehepartner bereit, sich frühzeitig zurückzuziehen, um im Bedarfsfall eine Pflegekraft zu werden, oder wäre er auf das Einkommen des jüngeren Ehepartners angewiesen, um die Rechnungen zu bezahlen?

So oder so sollte der jüngere Ehepartner darauf vorbereitet sein, dass er im Alter auf sich allein gestellt sein könnte, wenn er selbst Pflege benötigt, so Sullivan.

Die landesweiten Durchschnittskosten für betreute Wohneinrichtungen betrugen 2018 4.000 US-Dollar pro Monat, während die Kosten für häusliche Pflegehelfer 4.200 US-Dollar monatlich betragen, so die jüngste Umfrage von Genworth.3

Um sich selbst zu schützen und ihr Vermögen für eventuelle Erben zu bewahren, empfiehlt Sullivan jüngeren Ehepartnern, eine Pflegeversicherung in Erwägung zu ziehen, um die Kosten für betreutes Wohnen zu decken, die Medicare in der Regel nicht übernimmt.

Anlagen und Renten

Für Paare mit Altersunterschied geht es darum, das Langlebigkeitsrisiko zu managen oder sicherzustellen, dass ihre Ersparnisse so lange reichen, wie sie beide leben werden.

In einer hypothetischen Mai-Dezember-Ehe mit einem Altersunterschied von 15 Jahren, in der beide Ehepartner in den Ruhestand gehen, wenn der ältere Partner 65 Jahre alt wird, müssen diese Ersparnisse den jüngeren Ehepartner möglicherweise von 50 bis 100 Jahren unterstützen – ein halbes Jahrhundert. (Sterblichkeitsprognosen sind unvollkommen, aber angesichts des medizinischen Fortschritts empfehlen viele Finanzberater ihren Kunden heute, genug Geld beiseite zu legen, um ihre Lebenshaltungskosten im Ruhestand bis mindestens zum Alter von 100 Jahren zu decken.)

Es gibt jedoch Möglichkeiten, das eigene Geld zu sichern:

So genannte Langlebigkeitsrenten, besser bekannt als aufgeschobene Einkommensrenten (DIA), bieten ein garantiertes laufendes Einkommen ab einem vereinbarten Alter, solange die Prämien rechtzeitig gezahlt werden. Ein solches Instrument ist jedoch nicht für jeden die richtige Lösung. Ein Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob eine DIA das Richtige für Sie ist.

Viele ältere Amerikaner verfügen auch noch über Rentenpläne, die über ihre Arbeit oder einen früheren Arbeitgeber verfügbar sind und ein garantiertes monatliches Einkommen bieten. Das kann für einen überlebenden Ehepartner ein Rettungsanker sein. Der Rentenempfänger müsste jedoch eine „gemeinsame Leistung für Hinterbliebene“ beantragen, die eine geringere monatliche Einkommenszahlung zur Folge hat, als sie bei einer „einmaligen Leistung“ erhalten würde. Die Hinterbliebenenleistung garantiert jedoch, dass der überlebende Ehegatte weiterhin eine Leistung erhält, wenn der Renteninhaber zuerst stirbt.

Sozialversicherungsstrategien können auch dazu beitragen, dass jüngere Ehegatten nicht Gefahr laufen, ihr Vermögen zu verlieren.

Ältere Ehegatten, die ein höheres Einkommen hatten und es sich leisten können, zu warten, können möglicherweise die Beantragung von Leistungen über ihr volles Rentenalter hinaus aufschieben, um die Höhe der künftigen Sozialversicherungsschecks ihres Ehegatten zu erhöhen. Mit jedem Monat, den sie die Inanspruchnahme hinauszögern, steigt die Höhe ihrer Sozialversicherungsleistung schrittweise an, bis sie im Alter von 70 Jahren ihre volle Altersrente erreicht, wenn der Vorteil einer weiteren Verzögerung wegfällt.

Wie hilft das einem jüngeren Ehegatten? Solange der ältere Ehegatte lebt, kann der jüngere Ehegatte seine eigene Sozialversicherungsleistung oder einen Prozentsatz der Leistung des besser verdienenden Ehegatten ab dem Alter von 62 Jahren beanspruchen, je nachdem, welcher Betrag höher ist. (

Wenn der ältere, besser verdienende Ehegatte verstirbt, erhält der überlebende Ehegatte eine Hinterbliebenenleistung der Sozialversicherung, die 100 Prozent der Leistung des verstorbenen Ehegatten entspricht, einschließlich etwaiger verzögerter Gutschriften.

Frühestens mit 60 Jahren kann eine Witwe oder ein Witwer Hinterbliebenenleistungen der Sozialversicherung erhalten.4 Denken Sie daran, dass Leistungen, die vor dem vollen Rentenalter in Anspruch genommen werden, bei vorzeitiger Antragstellung gekürzt werden.

Moore sagte, Paare sollten sich darüber im Klaren sein, dass die meisten Strategien zur Beantragung von Renten- und Sozialversicherungsleistungen unumkehrbar sind, weshalb sie sich unbedingt von einer qualifizierten Stelle beraten lassen sollten.

(Erfahren Sie mehr: Beantragung von Sozialversicherungsleistungen )

Mindestausschüttungen

Die Regierung verlangt von Inhabern eines individuellen Rentenkontos (Individual Retirement Account, IRA), dass sie ab dem Jahr, in dem sie 70½ Jahre alt werden, Mindestausschüttungen vornehmen müssen. Die meisten Paare verwenden zur Berechnung der Ausschüttung die Uniform Lifetime Table, aber der Internal Revenue Service erlaubt es Einzelpersonen, die Joint Life and Last Survivor Expectancy Table zu verwenden, wenn ihr einziger Begünstigter ein Ehepartner ist, der mehr als 10 Jahre jünger ist. Der Nettoeffekt ist, dass Sie nicht jedes Jahr so viel Geld abheben müssen, wodurch die zurückgelassenen Dollars weiterhin steuerlich aufgeschoben wachsen können.5

Mai-Dezember-Paare sollten nicht vergessen, die Vorteile zu nutzen, rät Sullivan.

Nachlassplanung

Ein Nachlassplan kann Ihnen und Ihren Angehörigen Sicherheit geben. Er trägt dazu bei, dass Ihr Vermögen nach Ihrem Tod so verteilt wird, wie Sie es wünschen, und er klärt Ihre Wünsche für die Pflege am Lebensende. Richtig gemacht, können Ihre Erben auch weniger Steuern zahlen.

Moore sagte, dass alle Paare Folgendes haben sollten:

• Ein Testament, in dem festgelegt wird, wie Ihr Vermögen verteilt werden soll und wer sich um minderjährige Angehörige kümmert
• Eine Finanzvollmacht, in der eine andere Person benannt wird, die in Ihrem Namen finanzielle und rechtliche Entscheidungen für den Fall trifft, dass Sie kognitiv beeinträchtigt werden oder handlungsunfähig sind.
• Eine Gesundheitsfürsorgeverfügung, auch dauerhafte Vollmacht für die Gesundheitsfürsorge genannt, die einer anderen Person die Befugnis erteilt, in Ihrem Namen Entscheidungen über die Gesundheitsfürsorge zu treffen, falls Sie kognitiv beeinträchtigt oder handlungsunfähig werden, ist ebenfalls wichtig.
• Ein Formular zur Freigabe der Privatsphäre nach dem HIPAA-Gesetz (Health Insurance Portability and Accountability Act), das Gesundheitsdienstleistern, die Sie behandeln, die Erlaubnis erteilt, geschützte Gesundheitsdaten an die von Ihnen genannten Personen weiterzugeben und mit ihnen zu besprechen, damit sie in Ihrem Namen fundierte Entscheidungen treffen können.
• Eine Patientenverfügung, die Ihre Wünsche für die Versorgung am Lebensende festlegt und Ihren Angehörigen die Entscheidungsfindung abnimmt.

„Sie haben vielleicht Kinder in den 40ern oder 50ern, sind aber mit einem Mann in den 20ern verheiratet“, so Moore. „Sie müssen entscheiden, ob Sie möchten, dass Ihre erwachsenen Kinder für Sie im Krankenhaus geschäftliche Entscheidungen oder Entscheidungen am Lebensende treffen, oder ob dies Ihr Ehepartner tun sollte. Diese Gespräche müssen rechtzeitig geführt werden.“

(Erfahren Sie mehr: Haushaltsplanung für gemischte Familien )

Scheidung

Nicht alle Ehen funktionieren. Angesichts der hohen Scheidungsrate empfiehlt Moore allen Paaren, einen Ehevertrag zu schließen, in dem rechtlich festgelegt wird, welche vorehelichen Vermögenswerte und Schulden getrennt bleiben und welche (wenn überhaupt) zusammengelegt werden, einschließlich Immobilien, Maklerkonten, Rentenfonds und Lebensversicherungen. (Zum Thema: Die Rolle der Lebensversicherung bei der Scheidung)

Wichtig ist, dass in Eheverträgen auch festgelegt wird, was jedem Partner zusteht, wenn die Ehe geschieden wird, was besonders wichtig ist, wenn einer oder beide Partner über beträchtliche Vermögenswerte oder Kinder aus einer früheren Beziehung verfügen.

Eheverträge schützen beide Seiten. Ein viel jüngerer Ehepartner, der 20 Jahre lang für seine Kinder sorgt, möchte sicher sein, dass er oder sie am Ende genug Geld zum Leben hat.

Entgegen der landläufigen Meinung bedeutet ein Ehevertrag nicht, dass ein Paar weniger engagiert ist. Vielmehr erzwingt er einen Dialog darüber, wie Sie beide füreinander sorgen werden, wenn Ihre Verbindung nicht hält, so Deborah Price, Geschäftsführerin und Gründerin des Money Coaching Institute in Petaluma, Kalifornien.

„Es geht nicht darum, was Sie bekommen, wenn die Ehe aufgelöst wird, sondern darum, wie Sie füreinander sorgen werden“, sagte sie. „

Schlussfolgerung

Für Mai-Dezember-Ehen kann die Bedeutung der Finanzplanung gar nicht hoch genug eingeschätzt werden, denn wenn man diese Person heute liebt, möchte man nicht, dass eine der beiden Parteien ungerecht behandelt wird.

Indem sie Maßnahmen ergreifen, um das Langlebigkeitsrisiko auszuschalten und ehrlich über ihre Ziele und Erwartungen zu kommunizieren, können Paare mit Altersunterschied viele der Hindernisse aus dem Weg räumen, die einer gesunden Beziehung im Wege stehen – so dass sie sich auf den Aufbau einer gemeinsamen Zukunft konzentrieren können.

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