Glossar

Was sind Zinsen?

Zinsen sind sowohl die Kosten für die Aufnahme von Geldern als auch der Gewinn, der denjenigen entsteht, die Geld auf ein Sparkonto einzahlen. Sie werden als Prozentsatz des Darlehens- oder Einlagensaldos berechnet und im Falle eines Darlehens vom Darlehensnehmer an den Darlehensgeber bzw. im Falle eines Sparkontos vom Finanzinstitut an den Einleger gezahlt.

Tiefere Definition

Zinsen beziehen sich auf zwei verwandte, aber sehr unterschiedliche Konzepte: entweder auf den Betrag, den ein Darlehensnehmer der Bank für die Kosten der Kreditvergabe zahlt, oder auf den Betrag, den ein Kontoinhaber für den Gefallen erhält, Geld bei der Bank zu belassen.

Es gibt zwei grundlegende Arten von Zinsen: einfache Zinsen und Zinseszinsen. Einfache Zinsen oder Pauschalzinsen werden als Prozentsatz des Kapitals einer Einlage oder eines Kredits berechnet. Unabhängig davon, wie lange ein Kreditnehmer seine Schulden nicht bezahlt oder ein Kontoinhaber Geld auf der Bank hat, werden die Zinsen vom ursprünglichen Betrag berechnet.

Beim Zinseszins werden die aufgelaufenen Zinsen zum Hauptsaldo addiert. Man kann sich das wie Zinsen auf Zinsen vorstellen. Die Formel zur Berechnung von Zinseszinsen lautet: A = P (1 + r/n) (nt), wobei A der zukünftige Wert des Kredits oder der Anlage einschließlich der Zinsen, P der Hauptanlagebetrag, r der jährliche Zinssatz (dezimal), n die Anzahl der jährlichen Zinseszinsen und t die Laufzeit des Kredits ist. Angeblich bezeichnete Albert Einstein den Zinseszins humorvoll als die stärkste Kraft im Universum.

Alle Kredite sind mit Zinsen verbunden. Bei Autokrediten, Hypotheken und Studienkrediten werden die Zinszahlungen in die monatliche Rate eingerechnet. Bei der Aushandlung der Kreditbedingungen können die Parteien eine bestimmte Laufzeit des Schuldtitels vereinbaren, z. B. einen Autokredit mit fünf Jahren Laufzeit oder eine Hypothek mit 15 Jahren Laufzeit. Eine Ausnahme bilden revolvierende Kredite, wie z. B. Kreditkarten, bei denen Zinsen nur auf unbezahlte Restbeträge anfallen. Kreditzinsen werden oft als effektiver Jahreszins angegeben, der auch andere Verwaltungsgebühren berücksichtigt.

Allerdings fallen nicht bei allen Einlagenkonten Zinsen an. Mit wenigen Ausnahmen werden beispielsweise Girokonten nie verzinst, und einfache Sparkonten werden mit so niedrigen Zinssätzen verzinst, dass viele Anleger ihr Geld lieber in rentablere Instrumente investieren.

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Zinsbeispiel

Einfache Zinsen: Sie leihen sich 1.000 $ und der jährliche Zinssatz beträgt 15 Prozent, dann müssen Sie nach einem Jahr 150 $ an Zinsen zahlen (1.000 $ x 0,15 = 150 $). Die aufgelaufenen einfachen Zinsen werden auf der Grundlage des ursprünglichen Kreditbetrags ohne zusätzliche Gebühren oder andere Zinsen berechnet.

Zinseszinsen: Sie haben 5.000 $ auf Ihrem Sparkonto mit einem jährlichen Zinssatz von fünf Prozent. Monatlich aufgezinst, lässt sich der Wert dieser Anlage nach 10 Jahren wie folgt berechnen: P = 5.000, r = 0,05, n = 12, t = 10. Setzen Sie diese Zahlen in die Formel ein, und Sie erhalten: A = 5,000 (1 + 0.05 / 12) ^ (12(10)). Das Guthaben auf dem Konto würde nach 10 Jahren 8.235,05 $ betragen.