Ihre Hypotheken-Kredit-Score könnte niedriger sein, als Sie denken

Ihre Hypotheken-Kredit-Score könnte nicht das sein, was Sie erwarten

Viele Hauskäufer wissen nicht, dass sie mehr als eine Kredit-Score haben. Und die Punktzahl, die ein Hypothekarkreditgeber verwendet, kann niedriger sein als die, die Sie sehen, wenn Sie sie selbst überprüfen.

Wenn Sie zu spät herausfinden, dass Ihr Kreditgeber der Meinung ist, dass Sie eine niedrigere Punktzahl haben, kann das eine unangenehme Überraschung sein.

Wenn die Differenz groß genug ist, um Sie in eine niedrigere Bonitätsstufe zu versetzen, könnten Sie am Ende einen höheren Zinssatz und/oder ein kleineres Budget für den Hauskauf haben, als Sie geplant hatten.

Warum haben Sie also mehrere Kreditwürdigkeitswerte? Woher wissen Sie, welcher Wert am wichtigsten ist? Und nach welchem Ergebnis legen die Kreditgeber Ihre Zinsen fest?

Überprüfen Sie Ihre Eignung für den Hauskauf (25. März 2021)

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• Warum sich die Scores Ihres Kreditgebers von denen der kostenlosen Websites unterscheiden
• Wo Sie Ihren FICO-Score vor der Bewerbung überprüfen können
• Wie sich Ihr Kreditscore auf Ihre Hypothek auswirkt
• Wie sich die 3 Kreditauskunfteien auf Ihren Score auswirken
• Wie sich die 2 Kreditbewertungsmodelle auf Ihren Score auswirken
• FICO vs. VantageScore
• Wie Kreditwürdigkeitsprüfungen vorgenommen werden und warum sie wichtig sind
• Sind Sie für eine Hypothek qualifiziert?

Warum sich die Scores Ihres Kreditgebers von denen der kostenlosen Websites unterscheiden

Es kann eine Diskrepanz zwischen den Kredit-Scores geben, die Sie kostenlos erhalten können, und denen, die Ihr Hypothekenkreditgeber verwendet.

Normalerweise zeigen Ihnen Banken, Kreditkartenunternehmen und andere Finanzdienstleister einen kostenlosen Kredit-Score an, wenn Sie ihren Service nutzen.

Die Ergebnisse, die Sie von diesen Drittanbietern erhalten, sollen Ihnen einen Überblick verschaffen. Sie geben Ihnen einen groben Überblick darüber, wie gut Ihre Kreditwürdigkeit ist, aber sie sind nicht immer ganz genau.

Das liegt zum Teil daran, dass kostenlose Websites und Ihre Kreditkartenunternehmen einen allgemeinen Kreditscore anbieten, der eine Reihe von Kreditprodukten abdeckt.

Kreditgeber und Kreditnehmer hingegen verwenden spezifischere Branchen-Kreditscores, die auf die Art des Kreditprodukts zugeschnitten sind, für das Sie sich bewerben.

Hypothekenkreditgeber verwenden ein strengeres Kreditscoring-Modell, weil sie besonders sicher sein müssen, dass Kreditnehmer hohe Schulden zurückzahlen können.

Autokreditgeber beispielsweise verwenden in der Regel eine Kreditwürdigkeitsprüfung, die die Wahrscheinlichkeit besser vorhersagt, dass Sie bei einem Autokredit in Verzug geraten würden.

Hypothekarkreditgeber hingegen müssen fast ausschließlich eine spezielle Version des FICO-Scores verwenden.

Da Hypothekenbanken Geld in einer Größenordnung von 100 000 bis 1 Million Dollar verleihen, sind sie natürlich etwas strenger, wenn es um die Kreditanforderungen geht.

Hypothekarkreditgeber verwenden ein strengeres Kreditbewertungsmodell, weil sie besonders sicher sein müssen, dass die Kreditnehmer diese hohen Schulden zurückzahlen können.

Es ist also gut möglich, dass das Scoring-Modell Ihres Kreditgebers einen anderen – niedrigeren – Score ergibt als der, den Sie von einer kostenlosen Website erhalten.

Wo Sie Ihren FICO-Score vor der Beantragung einer Hypothek überprüfen können

Viele kostenlose Kreditdienste verwenden nicht das FICO-Scoring-Modell, das Ihr Hypothekarkreditgeber heranziehen wird.

Um sicherzugehen, dass die von Ihnen geprüfte Punktzahl mit derjenigen vergleichbar ist, die ein Hypothekarkreditgeber sehen wird, sollten Sie eine dieser Websites nutzen:

• AnnualCreditReport.com – Dies ist die einzige offizielle Quelle für Ihren kostenlosen Kreditbericht. Normalerweise haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr, doch die COVID-19 hat die Regeln geändert, so dass bis April 2021 ein Bericht pro Woche möglich ist
• Experian.com
• Equifax.com
• MyFico.com

Ob kostenlos oder gegen eine geringe Gebühr, das Ergebnis wird sich lohnen.

Sie können Zeit und Energie sparen, wenn Sie wissen, dass die Ergebnisse, die Sie sehen, mit dem übereinstimmen, was Ihr Kreditgeber sieht.

Solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten, Ihre Kreditauslastung relativ niedrig halten und keine Kredite aufnehmen, die Sie nicht brauchen, wird Ihr Ergebnis mit der Zeit bei allen Kreditbewertungsmodellen ziemlich hoch sein.

Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre Hypothek auswirkt

Wenn es darum geht, eine Hypothek zu bekommen, ist Ihre Kreditwürdigkeit unglaublich wichtig. Er bestimmt:

• Für welche Kreditprogramme Sie sich qualifizieren
• Ihren Zinssatz
• Wie viel Haus Sie sich leisten können
• Wie viel Sie während der Laufzeit des Kredits zahlen werden

Beispielsweise können Sie mit einer Kreditwürdigkeit von „ausgezeichnet“ gegenüber „schlecht“ bei einer Hypothek von 200.000 Dollar über 200 Dollar pro Monat sparen.

Und wenn Ihre Kreditwürdigkeit am unteren Ende liegt, können ein paar Punkte den Unterschied ausmachen, ob Sie überhaupt ein Haus kaufen können.

Es ist also sinnvoll, Ihre Kreditwürdigkeit regelmäßig zu prüfen und zu überwachen – vor allem, bevor Sie eine Hypothek oder einen anderen großen Kredit aufnehmen.

Das Problem ist jedoch, dass es widersprüchliche Informationen über die Kreditwürdigkeit gibt.

Es gibt drei verschiedene Kreditagenturen. Und es gibt zwei verschiedene Modelle zur Kreditwürdigkeitsprüfung.

Das führt dazu, dass Ihre Kreditwürdigkeit sehr unterschiedlich sein kann, je nachdem, wer nachschaut und wo er sie findet.

Überprüfen Sie Ihren neuen Tarif (25. März 2021)

Wie die 3 Kreditauskunfteien Ihren Score beeinflussen

Wie viele Verbraucher bereits wissen, gibt es drei große Kreditauskunfteien.

• Equifax
• Transunion
• Experian

Es ist zwar möglich, dass Ihre Punktzahl bei den einzelnen Auskunfteien ähnlich ist, aber in der Regel haben Sie bei jeder Auskunftei eine andere Punktzahl.

Das liegt daran, dass Ihre Gläubiger selbst entscheiden, welche Informationen an die Auskunfteien gemeldet werden. Und die Gläubiger entscheiden, an welche Agenturen sie ihre Daten weitergeben.

Da Ihre Kreditwürdigkeit von den Daten in Ihren Kreditberichten abhängt, werden Sie höchstwahrscheinlich nicht von jeder Auskunftei den exakt gleichen Wert erhalten.

Glücklicherweise berücksichtigen die meisten Auskunfteien ähnliche Faktoren bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit.

Solange Sie mit Krediten und Darlehen verantwortungsvoll umgehen, sollten Ihre Kreditwürdigkeitswerte einander recht ähnlich sein.

Aber unterschiedliche Auskunfteien sind nicht die einzige Herausforderung.

Es gibt auch unterschiedliche Kreditwürdigkeitsmodelle. Und als ob das die Sache nicht schon kompliziert genug machen würde, gibt es auch noch verschiedene Versionen dieser Modelle.

Wie sich die beiden Kreditbewertungsmodelle auf Ihren Score auswirken

In früheren Zeiten entwickelten Banken und andere Kreditgeber ihre eigenen „Scorekarten“, um das Risiko der Kreditvergabe an eine bestimmte Person zu bewerten.

Aber die Scores konnten von einem Kreditgeber zum nächsten drastisch variieren, je nachdem, wie gut ein einzelner Kreditsachbearbeiter das Risiko einschätzen konnte.

Um dieses Problem zu lösen, führte die Fair Isaac Corporation (ehemals Fair, Issac und Company) 1989 den ersten allgemeinen Kredit-Score ein.

Der sogenannte FICO-Score filtert Informationen aus Ihren Kreditauskünften, um Ihren Score zu berechnen.

Seitdem hat das Unternehmen sein Angebot erweitert und bietet heute 28 einzigartige Scores an, die für verschiedene Entscheidungen über Kreditkarten, Hypotheken und Autokredite optimiert sind.

Aber FICO ist nicht mehr der einzige Akteur in diesem Spiel.

Das andere wichtige Modell zur Kreditwürdigkeitsprüfung, auf das Sie wahrscheinlich stoßen werden, ist VantageScore.

Jeff Richardson, Vizepräsident von VantageScore Solutions, sagt, dass das VantageScore-System darauf abzielt, die Zahl der Personen zu erweitern, die Kreditwürdigkeitsprüfungen erhalten; dazu gehören Studenten, Neueinwanderer und andere, die vielleicht noch keinen Kredit in Anspruch genommen haben oder ihn nur sparsam nutzen.

Nach Angaben von VantageScore wurden zwischen Juni 2017 und Juni 2018 rund 10,5 Milliarden VantageScores verwendet.

FICO vs. VantageScore

Vor der Gründung von VantageScore im Jahr 2006 gab es in der Finanzdienstleistungsbranche nur eine Auswahl an Kreditscoring-Systemen.

Die überwältigende Mehrheit der Entscheidungen über Kreditanträge wurde von einem Scoring-Unternehmen beeinflusst – FICO.

VantageScore bot den Kreditgebern eine zweite, ebenso effektive Option.

Bevor FICO den Kreditkartenherausgebern erlaubte, ihre Scores an ihre Kunden weiterzugeben, war VantageScore der einzige nicht pädagogische Kreditscore, der Verbrauchern in großem Umfang zur Verfügung stand.

Das VantageScore-Modell soll es den Verbrauchern erleichtern, einen Kreditscore zu erstellen.

VantageScores sind diejenigen, die die meisten Verbraucher auf kostenlosen Websites finden. Die meisten Hypothekarkreditgeber berücksichtigen jedoch nur FICO-Scores.

VantageScore verwendet Daten wie Miet-, Versorgungs- und Telekommunikationsrechnungen, öffentliche Aufzeichnungen und ältere Kreditdaten, um ein Profil von Verbrauchern zu erstellen.

Außerdem wird Ihre Kreditgeschichte mit VantageScore schneller erkannt, da es den ersten Monat der gemeldeten Kreditaktivität berücksichtigt.

FICO hingegen verlangt, dass ein Konto mindestens sechs Monate lang offen ist, bevor ein Score vergeben wird.

In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.

VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.

These are typically used by:

• Credit card issuers
• Personal and installment loan companies
• Auto lenders
• Credit unions
• Banks
• Tenant screening, telecommunications and utility companies
• Consumer websites
• Government entities

But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.

How your credit scores are made and why they matter

Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.

First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.

• Ihre Kreditauskunft ist eine Aufzeichnung Ihrer Kreditvergangenheit – jedes Darlehen oder jede Kreditlinie, die Sie eröffnet haben, die Daten dieser Konten, das Zahlungsverhalten (einschließlich verspäteter oder versäumter Zahlungen) und so weiter. Insgesamt zeigt sie, wie zuverlässig Sie Ihre Schulden verwalten und zurückzahlen
• Ihr Kreditscore fasst Ihre Kreditauskunft in einer einzigen Zahl zusammen – Er gewichtet jedes Element in Ihrer Kreditauskunft, um einen Gesamtscore (in der Regel zwischen 300 und 800) zu ermitteln, der zusammenfasst, wie verantwortungsbewusst Sie als Kreditnehmer sind

Die drei großen Kreditbüros – Equifax, Transunion und Experian – sind im Bereich der Kreditauskunft tätig.

Jede der drei Auskunfteien führt auf der Grundlage der Informationen, die ihnen von Ihren Gläubigern übermittelt werden, einen eigenen Datensatz über Ihre Kreditvergangenheit.

Die anderen Akteure in diesem Spiel – FICO und VantageScore – sind für die Kreditwürdigkeitsprüfung zuständig. Sie ermitteln Ihren Score auf der Grundlage dessen, was in diesen Kreditberichten enthalten ist.

Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditauslastung niedrig halten, kann sich das positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, während es sich negativ auswirken kann, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen wiederholt nicht pünktlich bezahlen.

Schließlich ist Ihre Kreditwürdigkeit in vielerlei Hinsicht wichtig. Um nur ein paar Beispiele zu nennen:

• Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt die Art der Kredite, die Sie bekommen können, und die Zinssätze, die Sie zahlen
• Ihre Kreditwürdigkeit wirkt sich darauf aus, wie groß ein Haus oder wie teuer ein Auto ist, das Sie sich leisten können
• Versicherer verwenden Kreditwürdigkeitswerte, um die Prämien für Auto
• Die Kreditwürdigkeit wirkt sich auf die Zinssätze für Kreditkarten aus
• Vermieter entscheiden anhand der Kreditwürdigkeit, wer ihre Wohnungen mieten darf
• Mobilfunkanbieter verlangen möglicherweise eine Kaution, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zu niedrig ist
• Und so weiter.

Ob Sie sich um eine Hypothek oder ein anderes Finanzprodukt bemühen, Ihre Kreditwürdigkeit macht einen großen Unterschied. Deshalb ist es so wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu kennen, bevor Sie einen Antrag stellen.

Sind Sie für eine Hypothek qualifiziert?

Die Kreditrichtlinien für Hypotheken sind viel flexibler, als viele Leute denken. In der Tat ist es oft möglich, sich mit einer Punktzahl von 580 oder höher zu qualifizieren.

Sie können Ihre eigene Kreditwürdigkeit online überprüfen und mit einem Kreditgeber sprechen, um herauszufinden, ob Sie auf der Grundlage Ihres aktuellen Scores für eine Hypothek in Frage kommen.

Überprüfen Sie Ihren neuen Zinssatz (25. März 2021)