Ist die Entfernung von Bäumen durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt?

Man könnte meinen, die Frage sei einfach mit „Ja“ oder „Nein“ zu beantworten, aber so einfach ist es nicht. Die Beseitigung von Bäumen ist manchmal durch die Wohngebäudeversicherung gedeckt, wenn der Grund für das Umstürzen des Baumes mit einer bestimmten Gefahr zusammenhängt, wie z. B. Sturm, Feuer oder Vandalismus. Es gibt aber auch Fälle, in denen Sie für die Beseitigung eines umgestürzten Baumes verantwortlich sind und Ihr Versicherer entweder nicht dafür aufkommt oder die Kosten so hoch sind, dass es keinen Sinn macht, einen Antrag zu stellen.

Wann ist die Beseitigung eines Baumes durch die Hausratversicherung gedeckt?

Ihre Versicherungspolice deckt üblicherweise Schäden durch die genannten Gefahren wie Feuer und Rauch, Blitzschlag, herabfallende Gegenstände und das Gewicht von Eis, Schnee oder Schneeregen. Wenn ein Baum aufgrund einer dieser allgemeinen Gefahren auf Ihr Haus fällt, übernimmt die Versicherung in den meisten Fällen die Kosten für die Beseitigung.

Angenommen, Sie haben einen kleinen Kiefernwald neben Ihrem Haus, und bei einem heftigen Sturm werden drei von ihnen umgeworfen und beschädigen Ihr Dach. Nach Zahlung Ihrer Selbstbeteiligung sollte Ihre Versicherung die Reparaturen am Dach sowie die Entfernung der Bäume übernehmen.

Dabei ist zu beachten, dass die Bäume in diesem Fall auf das Haus gefallen sind. Wenn die Bäume jedoch weit vom Haus entfernt sind, sind Sie möglicherweise nicht versichert – es hängt davon ab, was sie zum Umstürzen veranlasst hat und ob sie Schäden an Strukturen auf Ihrem Grundstück verursacht haben.

Hier ein weiteres Beispiel: Der Apfelbaum auf Ihrem Vorgarten wird vom Blitz getroffen und spaltet sich in zwei Hälften. Auch wenn Ihr Haus nicht beschädigt wird, müsste Ihre Versicherung zahlen. Warum? Weil bei den meisten Standardpolicen alle Schäden an Ihrem Eigentum, die durch Feuer oder Blitzschlag, Explosion, Aufruhr, Vandalismus oder ein auf das Grundstück fallendes Flugzeug entstehen, auf jeden Fall abgedeckt sind.

Dies ist eine feine Unterscheidung, die verständlicherweise für Verwirrung sorgen kann. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Beseitigung eines Baumes irgendwo auf Ihrem Grundstück bezahlt wird, wenn der Schaden durch Feuer, Blitzschlag oder eine der anderen oben genannten Gefahren verursacht wurde. Wird der Schaden jedoch durch einen Schnee- oder Windsturm, Hagel oder Eis verursacht, erstreckt sich der Versicherungsschutz nur auf die betroffenen Gebäude.

Ein weiterer Faktor, der vom Wortlaut Ihrer Police abhängt, ist die Frage, ob der Versicherer für einen Ersatzbaum oder nur für die Entfernung von Bäumen aufkommt. Möglicherweise deckt Ihre Police die Kosten für einen Ersatzbaum ab, aber Sie müssen mit Ihrem Versicherungsvertreter sprechen, um dies zu bestätigen.

Wann ist die Beseitigung von Bäumen nicht durch die Hausratversicherung gedeckt?

Wie bereits erwähnt, werden die Kosten für die Beseitigung von Baumstämmen nicht durch Ihre Hausratversicherung gedeckt, wenn sie durch einen Wind- oder Schneesturm, Hagel oder Eis verursacht wurden und nicht auf ein versichertes Gebäude auf Ihrem Grundstück fallen. Wenn er nur auf Ihrem Rasen landet, müssen Sie die Kosten für die Beseitigung wahrscheinlich selbst tragen.

Es gibt noch einige andere Fälle, in denen die Kosten für die Baumbeseitigung ausgeschlossen sind. Die normale Wohngebäudeversicherung HO-3 (die gängigste Police) deckt keine Schäden durch Überschwemmung oder Erdbeben ab. Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet oder in einem Gebiet leben, in dem es häufig zu Erdbeben kommt, benötigen Sie entweder eine zusätzliche Police oder einen Zusatz zu Ihrer bestehenden Police, der Schäden aufgrund dieser Umstände abdeckt. Wenn ein Baum aufgrund eines Hochwasserereignisses entfernt werden muss, deckt Ihre Standardpolice die Kosten nicht ab.

Was ist mit Fäulnis oder Alter und Krankheit? Auch diese sind in der Regel ausgeschlossen, leider. Wenn Ihr Baum seine besten Jahre schon lange hinter sich hat oder es Anzeichen für einen Verfall gibt, müssen Sie die Kosten für die Entfernung wahrscheinlich selbst tragen.

An dieser Stelle kann es knifflig werden: Wenn ein Baum aufgrund einer gedeckten Gefahr umstürzt, der Versicherungssachverständige jedoch feststellt, dass der Baum bereits vor dem Schadensfall beschädigt oder morsch war, kann die Versicherung die Zahlung verweigern. Der Grund dafür ist, dass Sie den Schaden vor dem Schadensereignis hätten bemerken und beseitigen müssen.

Gängige Ausschlüsse

Neben Ausschlüssen wie Alter und Verfall sowie der Frage, ob der umstürzende Baum keine strukturellen Schäden verursacht, gibt es noch einige andere bemerkenswerte Situationen, in denen die Beseitigung Ihres Baumes ausgeschlossen wäre. Eine Ausnahme ist, wenn der Baum auf Ihre Einfahrt oder eine Rollstuhlrampe fällt und sie dadurch unbenutzbar macht – dann kann Ihr Unternehmen zustimmen, dafür zu zahlen, da Sie einen Nutzungsausfall erlitten haben.

Ein anderes Beispiel wäre, wenn Sie von Ihrem Haus aus ein Geschäft betreiben und die Bäume Teil dieses Geschäfts sind – z. B. Landschaftsbau oder Baumschulverkauf. Um eine Auszahlung für die Entfernung von Bäumen zu erhalten, müssten Sie eine zusätzliche Geschäftsversicherung abschließen, die dies abdeckt.

Alle oben genannten Faktoren gelten, wenn der Baum, der auf Ihr Grundstück fällt, aus dem Garten eines Nachbarn stammt, obwohl Ihr Versicherer die Versicherungsgesellschaft des Nachbarn bitten kann, den Schaden zu übernehmen. Wenn der Baum auf Ihrem Grundstück steht, aber das Haus eines Nachbarn beschädigt, gilt auch der umgekehrte Fall.

Ein weiterer Ausschluss gilt, wenn ein Baum auf Ihr Auto fällt. Ihre Wohngebäudeversicherung deckt diesen Schaden nicht ab, aber Ihre Autoversicherung vielleicht – wenn Sie eine Vollkaskoversicherung für Ihr Auto abgeschlossen haben (die für nicht kollisionsbedingte Schäden aufkommt).

Grenzen für Baumbeseitigungskosten

Die Deckung für Baumbeseitigungsdienste ist in der Regel auf 5 % der Versicherungssumme für das Gebäude begrenzt. Die Versicherer legen auch eine Obergrenze für die Erstattung pro Baum fest, die im Allgemeinen zwischen 500 und 1.000 Dollar liegt.

Wenn also die drei Kiefern, die wir in unserem Beispiel erwähnt haben, 1.500 Dollar kosten und Sie einen Selbstbehalt von 1.000 Dollar haben, würde Ihre Gesellschaft Ihnen einen Scheck über 500 Dollar ausstellen.

Wenn die Entfernung der Bäume jedoch 3.000 $ kostet und Ihre maximale Auszahlung pro Baum nur 500 $ beträgt, würden Sie unabhängig von Ihrer Selbstbeteiligung nur einen Scheck über 1.500 $ erhalten.

Zusätzliche Deckungen

Ihre Wohngebäudeversicherung deckt nicht alle möglichen Katastrophen ab. Wenn Sie zahlreiche Bäume auf Ihrem Grundstück haben und sich Sorgen über künftige Kosten machen, können Sie Ihrer Police zwei Zusätze hinzufügen, die Ihnen bei Schäden an Ihren Bäumen helfen.

Zusatz zur Enttrümmerung

Dieser Zusatz bezieht sich nicht direkt auf Bäume, aber er besagt, dass alle Aufräumungskosten nach einem genannten Schadensfall abgedeckt sind. Das bedeutet, dass alles, von der Beseitigung von Baumschutt bis hin zum Aufräumen Ihres Hauses nach einem Brand, abgedeckt ist.

Die Enttrümmerung hat normalerweise eine Obergrenze von 25 % Ihrer Haftpflicht für den Sachschaden, aber wenn ein Sturm oder eine andere Gefahr auf Ihrem Grundstück ein Chaos mit umgestürzten Bäumen angerichtet hat, wäre dies immer noch eine bedeutende Unterstützung.

Dieser Zusatz kann auch die Obergrenze für die Enttrümmerung pro Baum aufheben oder erhöhen – zum Beispiel von 500 $ auf 1.000 $. Sie kann auch den Betrag Ihrer Wohngebäude- oder Gefahrendeckung, der für die Beseitigung von Bäumen verwendet werden kann, von 5 % auf einen höheren Prozentsatz erhöhen.

Ergänzung für Hof und Garten

Eine Ergänzung für Hof und Garten kann Ihre Deckung für Schäden an Ihrem Rasen und Ihrer Landschaftsgestaltung erhöhen. Wenn also ein Baum auf Ihren Rasen fällt und Schäden an bestehenden Sträuchern, Blumenbeeten oder Ihrer Sprinkleranlage verursacht, kann dieser Zusatz zur Deckung dieser Verluste beitragen.

Diese Deckung kann sich auch auf Schäden erstrecken, die Ihnen einen geschäftlichen Verlust verursachen. Auch hier sollten Sie mit Ihrem Versicherungsvertreter sprechen, um herauszufinden, was genau Ihre Gesellschaft abdeckt und was ausgeschlossen ist.

Zusätzliche Versicherungsdeckungen

Abhängig von Ihrem Wohnort gibt es zwei zusätzliche Arten von Versicherungsschutz, die sich auf Ihre Möglichkeiten auswirken können, Zahlungen für den Verlust Ihrer Bäume zu erhalten. Die erste ist die Hochwasserversicherung. Überschwemmungen sind in normalen Hausratversicherungen nicht abgedeckt, aber Ihr Versicherer kann Ihnen eine zusätzliche Police verkaufen, die vom National Flood Insurance Program der FEMA verwaltet wird.

Da Überschwemmungen die Wurzeln eines Baumes schwächen und ihn zum Umstürzen bringen können, ist es ratsam, diese Zusatzversicherung in Betracht zu ziehen, wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet oder in der Nähe eines Gewässers wohnen, das Überschwemmungsschäden an Ihrem Eigentum verursachen könnte. Die Standard-Hochwasserpolice deckt die Beseitigung von Trümmern nicht ab, aber Ihr Versicherer kann Ihnen helfen, eine zusätzliche Deckung zu erwerben, die das NFIP-Programm ergänzt.

Ein weiteres Szenario ist zu bedenken: Wenn Sie in einer hurrikangefährdeten Küstenregion leben, deckt Ihre reguläre Police Schäden ab, die durch die Winde des Hurrikans verursacht werden, aber nicht die anschließenden Überschwemmungen, die als Teil des Sturms auftreten können. Wenn ein Wirbelsturm Bäume auf Ihrem Grundstück umstürzt, möchte Ihr Versicherer möglicherweise feststellen, ob der Wind oder das Wasser die Ursache dafür war, was sich auf Ihre Zahlung auswirken könnte.

Erdbeben sind ebenfalls nicht durch HO-3-Policen abgedeckt, aber Ihr Versicherer wird diese zusätzliche Versicherung für Umzüge anbieten, wenn Sie in einer Region leben, in der es häufig bebt. Diese Deckung umfasst oft Schlammlawinen und andere damit verbundene Katastrophen sowie die Beseitigung von Trümmern. Da Bäume häufig bei Erdbewegungen umstürzen, kann diese Art von Versicherung eine Überlegung wert sein, wenn Sie ein stark bewaldetes Grundstück haben.

Das Fazit

Ob die Beseitigung von Bäumen durch Ihre Versicherungspolice gedeckt ist, hängt davon ab, wodurch der Baum umgestürzt ist und wo er sich befindet.

• Fällt ein Baum während einer genannten Gefahr auf ein versichertes Gebäude – wie Ihr Haus -, ist die Beseitigung höchstwahrscheinlich gedeckt.
• Fällt der Baum um und richtet keinen Schaden an, richtet sich die Deckung für die Beseitigung nach der Ursache des Umsturzes.
• Bäume, die umfallen, weil sie alt, krank oder verrottet sind, fallen in Ihre eigene Verantwortung.
• Es gibt zusätzliche Versicherungen, wie z. B. eine Erdbebenversicherung, die sich an den Kosten für die Beseitigung beteiligen kann.

Die Kosten für die Beseitigung von Bäumen werden von der Wohngebäudeversicherung übernommen, je nachdem, wodurch der Baum umgestürzt ist und wo er sich befunden hat. Schäden, die durch einen Baum verursacht werden, der auf Ihr Haus oder ein anderes versichertes Gebäude fällt, sind in der Regel abgedeckt, ebenso wie die Beseitigung. Wenn der Baum nicht auf ein Gebäude fällt und kein Schaden entsteht, müssen Sie die Kosten für die Beseitigung selbst tragen.
Standardpolicen bieten maximal 5 % Ihrer gesamten Wohngebäudeversicherung als Auszahlung für die Entfernung von Bäumen, mit einem typischen Höchstbetrag von 500 $ pro Baum. Es gibt Zusatzversicherungen, die diesen Höchstbetrag erhöhen können, und auch Ihr Selbstbehalt kommt bei der Auszahlung zum Tragen. Wir empfehlen Ihnen, Ihre Police regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie über eine ausreichende Deckung für die Baumbeseitigung verfügen.