Lücken-Versicherung: Was es ist und wer sie braucht

Mit der ersten Fahrt vom Parkplatz verliert ein Neuwagen an Wert – im ersten Jahr insgesamt etwa 20 bis 30 %. Danach nimmt der Wert des Fahrzeugs weiter ab. Wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, kommt die normale Autoversicherung nur für den Wert des Fahrzeugs zum Zeitpunkt des Vorfalls auf. Das bedeutet, dass Sie für die Differenz zwischen dem aktuellen Wert des Fahrzeugs und dem Betrag Ihres Autokredits aufkommen müssen.

Hier kann eine Lückenversicherung nützlich sein.

Was ist eine Lückenversicherung?

Die Lückenversicherung deckt die Differenz zwischen dem Wert des Fahrzeugs zum Zeitpunkt des Totalschadens oder Diebstahls und dem Restbetrag des Kredits oder Leasingvertrags. Obwohl der Begriff „Gap“ sich auf diese Differenz zu beziehen scheint, steht er eigentlich für „garantierten Vermögensschutz“

Typischerweise müssen Sie eine Kaskoversicherung abschließen, um eine Gap-Versicherung abschließen zu können.

Was deckt die Gap-Versicherung ab?

Die Gap-Versicherung ergänzt die Auszahlung, die Sie von der Kaskoversicherung erhalten, wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat oder gestohlen wird. Einige Lückenversicherungen decken auch den Selbstbehalt ab. Das ist der Betrag, der von der Zahlung für einen Vollkasko- oder Kaskoschaden abgezogen wird.

Vollkasko- und Kaskoversicherungen zahlen nur das, was ein Auto zum Zeitpunkt eines Diebstahls oder Unfalls wert ist – seinen Barwert. Wenn Sie für Ihren Autokredit oder Ihr Leasing mehr schulden als das, kommt die Kaskoversicherung zum Einsatz.

Angenommen, Sie leasen oder kaufen ein neues Fahrzeug mit einem Autokredit und Ihr Auto hat im ersten Jahr einen Totalschaden. Ihre Kaskoversicherung zahlt 15.000 $, den Wert des Fahrzeugs zu diesem Zeitpunkt, abzüglich der Selbstbeteiligung. Wenn Sie noch 20.000 Dollar für Ihren Kredit schuldeten, würde die Kaskoversicherung die restlichen 5.000 Dollar zahlen.

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Wann sollte ich eine Lückenversicherung abschließen?

In der Regel müssen Sie eine Lückenversicherung mindestens drei Jahre nach dem Kauf eines neuen Autos abschließen. Obwohl die Richtlinien der Versicherer variieren, kann ein Unternehmen eine oder beide der folgenden Voraussetzungen verlangen:

• Ihr Auto ist nicht älter als zwei bis drei Jahre.
• Sie sind der ursprüngliche Eigentümer des Fahrzeugs.

Wenn Ihr Auto nicht mehr neu ist, läuft die Lückenversicherung in der Regel aus. Einige Unternehmen verlangen, dass Sie anrufen und den Versicherungsschutz aufheben.

Anbieter von Lückenversicherungen

Es gibt drei Möglichkeiten, eine Lückenversicherung abzuschließen:

• Bei Ihrem Autoversicherer, als Teil Ihrer regulären Versicherungszahlung.
• Bei einem Unternehmen, das Lückenversicherungen nur gegen eine einmalige Gebühr anbietet.
• Bei einem Autohändler oder Kreditgeber, der sie in Ihre Kreditraten einbezieht. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.

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Insurance companies that sell gap coverage

Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:

• American Family.
• Auto-Owners Insurance.
• Liberty Mutual.
• Nationwide Insurance.
• Safeco.
• Travelers.
• USAA.

Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.

Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.

Through your dealership or lender

Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Das bedeutet, dass Sie für Ihre Versicherung Zinsen zahlen müssen.

Um diese Zinsen zu vermeiden, empfiehlt NerdWallet, die Lückenversicherung über Ihren Autoversicherer abzuschließen. In der Regel brauchen Sie die Lückenversicherung nur für ein paar Jahre, bis sich die Lücke zwischen Ihren Schulden und dem Wert des Autos schließt. Nicht alle Autoversicherer bieten eine Lückenversicherung oder ein Äquivalent an oder bieten sie in allen Staaten an, so dass Sie möglicherweise das Unternehmen wechseln müssen.

Obwohl einige Kreditgeber eine Lückenversicherung verlangen können, ist dies unwahrscheinlich. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie sich erkundigen, wo dies in Ihrem Vertrag vermerkt ist. In der Regel verlangt Ihr Kreditgeber oder Händler jedoch, dass Sie eine Vollkasko- und Kaskoversicherung abschließen.

Ein Händler kann auch automatisch eine Lückenversicherung abschließen, wenn Sie Ihr Auto leasen; überprüfen Sie daher Ihren Kredit- oder Leasingvertrag. In jedem Fall müssen Sie die Lückenversicherung nicht bei Ihrem Händler oder Kreditgeber abschließen. Sie können beantragen, den Versicherungsschutz aus Ihrem Vertrag zu streichen, auch wenn Sie die Police bereits gekauft haben.

Wie viel kostet eine Lückenversicherung?

Autoversicherer verlangen in der Regel ein paar Dollar pro Monat für eine Lückenversicherung oder etwa 20 bis 40 Dollar pro Jahr. Die Kosten hängen von individuellen Faktoren wie dem Wert Ihres Autos ab. Außerdem müssen Sie eine Vollkasko- und eine Kaskoversicherung abschließen. Um die für Sie beste Gesellschaft zu finden, sollten Sie die Kfz-Versicherungstarife von mindestens drei Versicherern vergleichen.

Kreditgeber können laut United Policyholders, einer gemeinnützigen Verbrauchergruppe, eine Pauschalgebühr von 500 bis 700 Dollar für eine Lückenversicherung verlangen. Wenn Sie das Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren, kann die Lückenversicherung weniger kosten. Aber denken Sie daran: Wenn Sie die Versicherung zu Ihrem Kredit hinzufügen, zahlen Sie auch Zinsen dafür.

Wenn Sie eine eigenständige Lückenversicherung online kaufen, kostet sie in der Regel einmalig rund 300 Dollar.

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Lohnt sich eine Lückenversicherung?

Eine Lückenversicherung kann sich lohnen, wenn Sie:

• Eine geringe oder gar keine Anzahlung auf ein neues Auto geleistet haben.
• Eine Kreditlaufzeit von mehr als 48 Monaten vereinbart haben.
• Viel fahren, wodurch der Wert eines Autos schneller sinkt.
• Ihr Auto leasen.
• Sie haben ein Auto gekauft, das überdurchschnittlich schnell an Wert verliert.

Alternativen zur Kaskoversicherung

Die Kaskoversicherung ist nicht die einzige Möglichkeit, sich zu schützen, wenn Ihr Auto gestohlen wird oder einen Totalschaden erleidet.

Kredit-/Leasingrückzahlung

Eine Alternative zur Kaskoversicherung ist die Kredit-/Leasingrückzahlung. Lückenversicherung und Kredit-/Leasingrückzahlung unterscheiden sich in einigen wichtigen Punkten, obwohl einige Versicherer die beiden Begriffe synonym verwenden.

Die Lückenversicherung ist nur für Neuwagen erhältlich, während die Kredit-/Leasingrückzahlung auch für Gebrauchtwagen angeboten werden kann. Außerdem wird bei der Kredit-/Leasingablösung ein bestimmter Prozentsatz des Autowertes, häufig etwa 25 %, zusätzlich zum Schadensscheck ausgezahlt, anstatt die Schulden zu begleichen. Always check the details of your policy to determine exactly what is covered.

Major insurance companies that offer loan/lease payoff include:

• Esurance.
• Farmers (it’s called „residual debt endorsement“).
• Progressive.

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New car replacement

If you’re more worried about buying a new vehicle than paying off your old one, new car replacement coverage might be a better choice for you. New car replacement coverage helps pay for a new car of the same make and model, minus your deductible, to replace your vehicle.

While some insurers sell both new car replacement and gap insurance, many offer only one or the other. New-car replacement insurance generally applies to newer cars only.

Companies that sell new car replacement include:

• Allstate.
• Farmers.
• Liberty Mutual.
• Safeco.
• Shelter Insurance (included with an auto policy).
• Travelers.

“ MORE: New-car replacement insurance explained

Better car replacement

If you don’t have a new car, you may not be able to buy new-car replacement coverage or gap insurance. Your insurer may offer better car replacement as an alternative.

Companies that sell better car replacement include:

• Acuity.
• Chubb (included in auto policies).
• Erie.
• Hanover.
• Liberty Mutual.

For example, Liberty Mutual will pay for a vehicle that is one model year newer and has 15,000 fewer miles than your totaled car.