Preneed Funeral and Burial Agreements

Einführung

Immer mehr Amerikaner schließen Preneed-Verträge ab, um Bestattungs- und Beerdigungsgüter und -dienstleistungen vor dem Tod zu erwerben. In einer kürzlich von der AARP durchgeführten Umfrage gaben zwei von fünf Personen im Alter von 50 Jahren und älter an, dass sie wegen des Kaufs von Bestattungsartikeln und -dienstleistungen im Voraus kontaktiert wurden (43 %) bzw. dass sie mit dem Kauf von Bestattungsartikeln und -dienstleistungen beauftragt wurden (39 %). Gegenwärtig gibt es keine staatliche Regulierung für die wachsende Bestattungsbranche.

Vorplanung vs. Vorauszahlung
Einige Menschen planen ihre eigene Beerdigung und Bestattung im Voraus, indem sie Preise vergleichen, Pläne oder Anweisungen mit der Familie besprechen oder Entscheidungen über Bestattungsgüter und -dienstleistungen treffen, die keine Vorauszahlung erfordern. Einige Personen können auch vorplanen, indem sie auf einem Bankkonto Geld für den zukünftigen Kauf von Bestattungsartikeln und -dienstleistungen durch die entsprechenden Hinterbliebenen zurücklegen.

Einzelpersonen zahlen im Voraus für Bestattungen und Beerdigungen, indem sie eine Vorauszahlungsvereinbarung oder einen Vertrag abschließen, um im Voraus für Waren oder Dienstleistungen zu zahlen, die sie nach ihrem Tod erhalten werden. In der Regel wird dieser Vertrag zwischen der Person und dem Bestattungsunternehmen oder dem Friedhofsbetreiber geschlossen und über eine Treuhandgesellschaft, eine Rentenversicherung oder eine Versicherungspolice finanziert. Zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses übernimmt ein Dritter – in der Regel ein Treuhänder oder eine Versicherungsgesellschaft – die Verantwortung für die Verwaltung der Gelder. Mit der Unterzeichnung des Vertrages verliert die Person also häufig den Zugriff auf die Gelder und kann nur durch Kündigung des Vertrages wieder Zugriff auf die Gelder erhalten. Nach dem Tod der Person werden die Gelder vom Vertreter des Bestattungsunternehmens oder des Friedhofs verwendet, um die vorgesehenen Güter und Dienstleistungen zu erbringen.

Trends in der Branche

Integration von Bestattungs- und Beerdigungsunternehmen
Traditionell boten Bestattungsunternehmen Güter und Dienstleistungen für Bestattungen an, während Friedhofsbetreiber für Güter und Dienstleistungen für Beerdigungen zuständig waren. In zunehmendem Maße bieten Bestattungsunternehmen Waren und Dienstleistungen an, die früher ausschließlich den Friedhöfen vorbehalten waren; ebenso verkaufen die Friedhöfe Artikel, die früher ausschließlich der Bestattungsbranche vorbehalten waren.

In der Vergangenheit umfassten Preneed-Verträge oft nur Friedhofsgrundstücke und wurden daher in erster Linie von Friedhöfen verkauft. Heute umfassen diese Verträge wahrscheinlich ein Paket von Bestattungsartikeln und -dienstleistungen, die von Bestattungsunternehmen oder Friedhöfen verkauft werden können.

Zunahme großer Ketten
Große Ketten kaufen zunehmend lokale Bestattungsunternehmen und Friedhöfe auf.

Große Handelsketten machen heute etwa 30 Prozent des Bestattungsgeschäfts aus. Diese großen Ketten vermarkten und verkaufen aktiv Preneed-Verträge.

Drittverkäufer
Immer mehr Drittverkäufer verkaufen Preneed-Verträge. Bei den Drittanbietern handelt es sich um Personen, die traditionell Särge, Grabsteine und andere Bestattungsprodukte verkauft haben. Obwohl Drittverkäufer weder Bestattungsunternehmen noch Friedhofsbetreiber sind, unterliegen sie in Staaten, die Drittverkäufern den Verkauf von Vorauszahlungsvereinbarungen gestatten, denselben Vorschriften für Vorauszahlungsvereinbarungen, die für zugelassene Bestattungsunternehmen und Friedhofsbetreiber gelten.

Lokalisierung der Gelder für Vorauszahlungsvereinbarungen für Bestattungen und Beerdigungen

Etwa ein Drittel (32 %) der Befragten in der AARP-Umfrage gab an, dass sie Vorauszahlungen für Bestattungen oder Beerdigungen geleistet haben oder dabei sind, Vorauszahlungen zu leisten. Von dieser Gruppe hatten 86 % im Voraus für Friedhofsgrundstücke, Mausoleen oder Nischen bezahlt; 58 % hatten für andere Bestattungsgüter oder -dienstleistungen (wie Grabsteine, Grabgewölbe oder -auskleidungen, Urnen, Gruftöffnungen und -verschlüsse) bezahlt; und 40 % hatten im Voraus für Bestattungsdienstleistungen bezahlt.

Gelder aus Vorauszahlungsvereinbarungen werden an verschiedenen Orten aufbewahrt. Abbildung 1 zeigt, dass von den Befragten, die im Voraus für Bestattungen gezahlt haben, 30 % die Gelder auf einem Treuhandkonto und 30 % in Lebensversicherungspolicen verwahrt haben.

Abbildung 1. Ort der vorausbezahlten

Bestattungsgelder

Quelle: AARP. (1999). Ältere Amerikaner und vorausbezahlte Bestattungs- und Beerdigungsarrangements: Ergebnisse einer nationalen Telefonumfrage aus dem Jahr 1998.
Vorbereitet vom AARP Public Policy Institute

Abbildung 2 zeigt den Standort der im Voraus bezahlten Friedhofsgelder der Befragten. Von den Befragten, die für Bestattungen im Voraus bezahlt haben, gaben 60 % an, dass sie ein Eigentumsrecht an einem Friedhofsgrundstück haben, und 15 %, dass sie Geld in einer Lebensversicherung haben.

Abbildung 2. Lage der vorausbezahlten

Friedhofsgelder

Quelle: AARP. (1999). Ältere Amerikaner und vorausbezahlte Bestattungs- und Beerdigungsarrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Vorbereitet vom AARP Public Policy Institute

Regulierung von vorausbezahlten Verträgen

Die Regulierung des Verkaufs von vorausbezahlten Bestattungs- und Beerdigungsverträgen ist komplizierter als die Regulierung des Verkaufs vieler anderer Arten von Verbraucherprodukten. Eine der Hauptschwierigkeiten bei Bestattungsverträgen ist die Zeitspanne zwischen der Unterzeichnung des Vertrages und dem Bedarf an den im Vertrag beschriebenen Waren und Dienstleistungen. Wenn zum Beispiel Treuhandgelder nach der Unterzeichnung des Vertrags falsch gehandhabt werden, kann dies jahrelang unentdeckt bleiben. Darüber hinaus ist es oft schwierig festzustellen, ob bestimmte Vertragsbestimmungen (z. B. die Art des Sarges) ausgeführt wurden, da die Person, die den Vertrag unterzeichnet hat, verstorben ist.

Kein Bundesgesetz, auch nicht die Bestattungsvorschrift der Federal Trade Commission (FTC) (siehe Seite 4), befasst sich speziell mit dem Verkauf von Preneed-Verträgen. Die einzelstaatlichen Gesetze und Verordnungen, die die Preneed-Branche regeln, sind in den einzelnen Bundesstaaten uneinheitlich. Darüber hinaus sind viele Friedhöfe, wie z.B. kirchliche und kommunale Friedhöfe, von staatlichen Vorschriften ausgenommen.

Staatliche Preneed-Vorschriften
Staatliche Vorschriften betreffen im Allgemeinen: 1) Zulassungsanforderungen für Verkäufer von Preneed-Waren und -Dienstleistungen, 2) Anforderungen an Treuhandgelder, 3) Vertragsbestimmungen und Kündigungsanforderungen und 4) Verbraucherschutz-Rückgewinnungsfonds. Diese Vorschriften unterscheiden sich in Umfang, Ansatz und Anforderungen.

Jeder Staat außer Alabama hat ein Gesetz, das den Verkauf von Bestattungs- und Beerdigungsverträgen regelt. Vierundzwanzig Staaten regeln sowohl Bestattungs- als auch Beerdigungsverträge in einem einzigen Gesetz, 11 Staaten haben getrennte Verträge für vorzeitige Bestattung und Beerdigung, und die restlichen 14 Staaten haben ein einziges Gesetz, das nur vorzeitige Bestattungsverträge abdeckt. Je nach Geltungsbereich des Gesetzes regelt das Gesetz Waren und/oder Dienstleistungen.

Zulassungsvoraussetzungen
Die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten unterscheiden sich hinsichtlich der Frage, wer „Preneed“-Verträge verkaufen darf (Vertreter von Bestattungsinstituten oder Friedhöfen oder Drittverkäufer) und ob eine separate „Preneed“-Lizenz oder -Genehmigung erforderlich ist. Wenn der Preneed-Vertrag mit einem Versicherungsprodukt finanziert wird, verlangen einige Staaten, dass der Verkäufer ein zugelassener Versicherungsagent ist. Nur fünf Bundesstaaten legen fest, dass die staatlichen Gesetze über unlautere und betrügerische Handlungen und Praktiken (UDAP) auf den Verkauf von Preneed-Verträgen anwendbar sind.

Anforderungen an den Treuhandfonds
Der Prozentsatz der Gelder aus individuellen Preneed-Bestattungsverträgen, die von Bestattungsunternehmen treuhänderisch verwaltet werden müssen, variiert von Staat zu Staat. Die meisten Staaten verlangen, dass mindestens 90 % der Erlöse aus dem Verkauf von Bestattungsvorsorgeverträgen in einen Treuhandfonds fließen. In einigen Staaten gibt es keine solche Vorschrift. In anderen Staaten liegen die Anforderungen zwischen 40 und 100 Prozent.

In den Staaten, die eine treuhänderische Verwaltung von Bestattungsverträgen vorschreiben, reicht die Spanne von etwa 30 bis 100 Prozent. In mehr als 30 Staaten müssen 75 Prozent oder weniger der Erlöse aus einem Vertrag über einen Erbschaftsfriedhof vom Verkäufer treuhänderisch verwaltet werden.

Vertragsbestimmungen und Kündigungsvorschriften
Die einzelstaatlichen Gesetze über Erbschaftsverträge enthalten unterschiedliche Anforderungen an die Form und den Inhalt von Erbschaftsverträgen. Einige Staaten verlangen lediglich, dass der Vertrag schriftlich geschlossen wird und die Namen der Vertragsparteien sowie die Vertragsbedingungen enthält. In anderen Staaten sind Standardangaben, eine leicht verständliche Sprache und eine große Schrift vorgeschrieben.

Die Verfahren für die Kündigung eines Bestattungsvertrags sind von Staat zu Staat unterschiedlich, ebenso wie die Höhe des Geldbetrags, der dem Käufer bei Kündigung zurückerstattet wird. Nur eine Minderheit der Bundesstaaten schreibt vor, dass der Vertrag über eine vorgezogene Bestattung oder Beerdigung einen besonderen Hinweis auf das Widerrufsrecht des Käufers enthalten muss. Personen, die umziehen, ein anderes Bestattungsunternehmen oder einen anderen Friedhof bevorzugen oder ihren Vertrag kündigen möchten, können diesen unter Umständen nicht ohne eine Vertragsstrafe übertragen oder kündigen. In einigen Fällen könnten die Betroffenen erhebliche Geldbeträge verlieren.

Verbraucherschutzfonds
So genannte Fonds werden von den Bundesstaaten eingerichtet, um Verbrauchern, die betrogen wurden oder einen Vertragsbruch erlitten haben, Gelder zur Verfügung zu stellen. Gegenwärtig gibt es in acht Bundesstaaten einen Verbraucherschutzfonds für Bestattungsvorsorgeverträge. Staaten, die Rückforderungsfonds einrichten, verlangen in der Regel, dass Verkäufer von Vorausbestattungsverträgen eine Gebühr für jeden verkauften Vertrag entrichten, wobei sich die Gebühr nach dem Wert des Vertrags richtet. Die in den Rückforderungsfonds eingezahlten Gebühren werden zur Entschädigung des Käufers verwendet, wenn der Verkäufer, der gegen den Vertrag verstoßen hat, nicht über ausreichende Mittel für eine Rückerstattung verfügt

Fallstudie

Verkäufe von Bestattungsvorsorgeverträgen im Bundesstaat Washington
Es ist zwar bekannt, dass die Zahl der Bestattungsvorsorgeverträge rapide ansteigt, aber detaillierte nationale Daten sind nicht verfügbar. Die Bundesstaaten erheben zwar Informationen über den Verkauf von Vorausvermächtnissen, aber Umfang, Art und Verfügbarkeit der Daten sind sehr unterschiedlich. Da Washington Daten gesammelt und untersucht hat, die das Wachstum der Branche verfolgen, bieten die Erfahrungen dieses Bundesstaates wertvolle Einblicke in die Bestattungsbranche. Abbildung 3 zeigt das dramatische Wachstum des Geldbetrags, den die Einwohner Washingtons in den letzten Jahren in Treuhandfonds für vorgezogene Bestattungen eingezahlt haben. Dieser Betrag ist zwischen 1988 und 1997 um 155 Prozent gestiegen und beläuft sich derzeit auf schätzungsweise mehr als 70 Millionen Dollar.

Abbildung 3. Treuhandfonds für vorgezogene Bestattungsdienste
(Bundesstaat Washington, 1988-1997)

Quelle: State of Washington, Department of Licensing, Juni 1998.
Aufbereitet vom AARP Public Policy Institute

Ein ähnlicher dramatischer Anstieg ist bei den Beträgen zu verzeichnen, die die Einwohner Washingtons im gleichen Zeitraum für Friedhofsgüter und -dienstleistungen im Voraus bezahlt haben. Abbildung 4 zeigt, dass die Gelder für im Voraus bezahlte Friedhofsverträge zwischen 1988 und 1997 um 158 Prozent gestiegen sind. Gegenwärtig befinden sich über 35 Millionen Dollar in Friedhofs-Treuhandfonds in Washington.

Abbildung 4. Treuhandfonds für Friedhöfe
(Bundesstaat Washington, 1988-1997)

Quelle: State of Washington, Department of Licensing, Juni 1998.
Vorbereitet vom AARP Public Policy Institute

FFTC’s Funeral Rule

Die Funeral Rule der Federal Trade Commission (FTC) legt fest, dass Verbraucher Anspruch auf Preisinformationen über Bestattungsgüter und -dienstleistungen haben, unabhängig davon, ob sie sich telefonisch oder persönlich erkundigen. Bestattungsunternehmen sind verpflichtet, Privatpersonen eine allgemeine Preisliste (GPL) auszuhändigen, die für vergleichende Einkäufe genutzt werden kann.

Da die Regel nur für Personen gilt, die sowohl Bestattungsgüter als auch -dienstleistungen anbieten, gilt sie also nicht für Friedhöfe oder Drittverkäufer. Außerdem gilt die Regelung nicht für Treuhandfonds, die durch den Verkauf von Bestattungs- und Beerdigungsverträgen eingerichtet werden. Darüber hinaus gibt es weder bundesweite Mindeststandards für Verträge über vorweggenommene Bestattungen und Beerdigungen noch eine bundesweite Vorschrift über die vollständige Offenlegung der Vertragsbedingungen für vorweggenommene Bestattungen und der Risiken, die Verbraucher tragen, wenn sie einen Vertrag kündigen.

Die Bestattungsvorschrift soll 1999 von der FTC überprüft werden.

Fußnoten

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Die in dieser Veröffentlichung berichteten Ergebnisse stammen aus einer im September 1998 durchgeführten Telefonumfrage unter 620 Befragten im Alter von 50 Jahren und älter.
3. Eine typische Beerdigung umfasst eine Kombination aus Waren (Särge und äußere Behältnisse für die Bestattung) und Dienstleistungen (Dienstleistungen des Bestatters, Pflege des Leichnams, Transport, Nutzung von Einrichtungen und alternative Vorkehrungen). Eine Beerdigung umfasst in der Regel sowohl Waren (Grabzeichen) als auch Dienstleistungen (Öffnen und Schließen des Grabes und ewige Pflege).
4. Carlson, L. (1998). Caring for the Dead: Your Final Act of Love. Hinesburg, VT: Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Unterschiedliche Regulierungsstandards für Bestattungsunternehmen und Friedhöfe bestehen fort, obwohl Friedhöfe zunehmend viele der gleichen Waren und Dienstleistungen anbieten wie Bestattungsunternehmen.
7. AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. No. D16956.