Was ist ein umgedrehter Autokredit?

Ein umgedrehter Autokredit entsteht, wenn Sie mehr schulden, als Ihr Fahrzeug wert ist, was auch als negatives Eigenkapital bezeichnet wird.

Denken Sie nicht, dass Ihnen das nicht passieren kann.

Branchenexperten wissen, dass Autos 20 % ihres Wertes verlieren, sobald sie das Gelände verlassen. Das bedeutet, dass das Auto im Wert von 25 000 Dollar, das Sie gerade gekauft haben, nur noch 20 000 Dollar wert ist, wenn Sie an der ersten Ampel vor dem Autohaus stehen. Je nachdem, wie viel Sie für den Kauf hingelegt haben, schulden Sie möglicherweise bereits mehr, als das Auto wert ist.

Der Durchschnittspreis für einen Neuwagen lag laut Kelley Blue Book im November 2020 bei 39.259 Dollar. Der durchschnittliche Kredit lag laut Experian bei knapp über 36.000 Dollar. Das ist kein gutes Zeichen. Für ein neues Fahrzeug zum Durchschnittspreis bräuchte man eine Anzahlung von fast 8.000 Dollar, um ein negatives Eigenkapital zu vermeiden.

Ist das eine große Sache? Nicht, wenn Sie finanzielle Katastrophen vermeiden, die Sie daran hindern, Ihr Auto zu bezahlen. Jeder, der glaubte, das könne ihm nicht passieren, wurde wahrscheinlich im Jahr 2020 eines Besseren belehrt, als das Coronavirus 30 Millionen Amerikaner arbeitslos machte und sie nicht mehr in der Lage waren, die Zahlungen für ausstehende Autokredite in Höhe von 1,2 Billionen Dollar zu leisten.

Wenn das passiert und Sie versuchen, Ihr Auto zu verkaufen, wird der Verkaufspreis wahrscheinlich nicht Ihren Autokredit decken. Wenn Sie das Fahrzeug bei einem Unfall zu Schrott fahren, zahlt die Versicherung meist nur den Wert des Autos, unabhängig davon, wie hoch Ihre Schulden sind. Dadurch wird es für Sie schwieriger, das Fahrzeug zu ersetzen.

„Der beste finanzielle Schritt für die Menschen ist es, ein Auto zu kaufen und es so lange zu fahren, bis es abbezahlt ist“, sagte Jessica Caldwell, leitende Analystin bei Edmunds, einem Beratungsdienst für den Autokauf. „Leider geht der Trend dahin, dass immer weniger Leute das tun.“

Wie man sich bei einem Autokredit verschulden kann

Sein wir doch mal ehrlich: Die Anschaffung eines neuen Autos ist aufregend. Leider gehen Aufregung und ruhige, rationale Analyse nicht immer Hand in Hand. Das kann dazu führen, dass ein Autokredit auf den Kopf gestellt wird.

• Unzureichende Recherche: Viele Verbraucher informieren sich nicht ausreichend über die Kosten für ähnliche Marken und Modelle. Wenn der Aufkleberpreis für ein Auto 30.000 $ beträgt und ähnliche Modelle für 27.500 $ verkauft werden, sind Sie bei Ihrem neuen Auto bereits im Minus.
• No-money-down loans: Autos verlieren fast sofort 20 % ihres Wertes und bis zum dritten Jahr 50 % ihres Wertes. Wenn Sie nicht mindestens 20 % anzahlen, sind Sie sofort im Minus.
• Langfristige Kredite: Laufzeiten von 72 und sogar 84 Monaten sind inzwischen üblich und ermöglichen es Ihnen, die monatlichen Raten überschaubar zu halten. Aber wenn Sie immer noch für ein Auto zahlen, das fünf Jahre alt oder älter ist, können Ihre Zahlungen nicht mit dem Wertverlust Schritt halten.
• Prolongationskredite: Wenn Sie für Ihr altes Auto noch Schulden haben, bietet Ihnen der Händler oft an, diesen negativen Eigenkapitalbetrag in den Kredit für ein neues Auto zu übertragen. Das bedeutet, dass Sie zwei Kredite auf einmal abzahlen – den Restbetrag für das alte Auto und den Betrag, den Sie für das neue Auto finanzieren. In den meisten Fällen ist der finanzierte Gesamtbetrag bereits höher als das Auto wert ist, und Sie stehen wieder auf dem Kopf.
• Unnötige Optionen: Die Leute lassen sich teure Optionen aufschwatzen, die sie nicht brauchen oder nicht nutzen werden, z. B. ein Schiebedach, eine Lederausstattung, einen DVD-Player usw. Das führt nicht nur zu mehr Schulden, sondern es ist auch unmöglich, die Kosten für diese Optionen wieder hereinzuholen, wenn man das Auto weiterverkauft.
• Übermäßig teures Auto: Ein Auto zu kaufen, das Sie bis an die Grenze dessen bringt, was Sie sich jeden Monat leisten können, funktioniert nur, wenn es keine finanziellen Engpässe gibt. Vergessen Sie nicht Ihre anderen Verpflichtungen wie Wohnung, Lebensmittel, Studienkredite und andere Notwendigkeiten.
• Hochverzinsliche Kredite: Es ist immer eine gute Idee, Ihre Finanzierung zu planen, bevor Sie zum Autohaus gehen. Sie können einen scheinbar guten Preis aushandeln, aber die Finanzierung durch den Händler kann mit einem hohen Zinssatz verbunden sein.

Wie kommt man aus einem umgedrehten Autokredit heraus

Was ist also die Lösung, wenn man bei einem Autokredit in Rückstand gerät?

Die gute Nachricht ist, dass es praktikable Strategien zur Überwindung eines überzogenen Autokredits gibt, es sei denn, Sie haben das Auto bei einem Unfall zu Schrott gefahren oder müssen es unbedingt schnell verkaufen.

Zahlungen fortsetzen

Der beste Ausweg ist, das Auto zu behalten und es so lange abzubezahlen, bis es Ihnen gehört oder bis der Kreditbetrag niedriger ist als der Wert des Autos. Zumindest haben Sie dann Eigenkapital für das Fahrzeug und erleiden keinen finanziellen Rückschlag, wenn Sie es verkaufen wollen. Dies erfordert Zeit und Geduld. Wenn Sie viel negatives Eigenkapital haben, sollten Sie den Abschluss einer Restschuldversicherung in Erwägung ziehen, um die Differenz zwischen der Versicherungsleistung und dem Kreditbetrag zu decken.

So viele Zahlungen wie möglich leisten

Eine weitere Möglichkeit, der negativen Eigenkapitalposition zu entkommen, besteht darin, jeden Monat einen zusätzlichen Betrag auf die Kreditsumme zu zahlen. So können Sie das Darlehen schneller abbezahlen und schneller Eigenkapital aufbauen. Prüfen Sie vorher, ob Ihr Darlehensvertrag eine Gebühr vorsieht, wenn Sie das Darlehen vorzeitig tilgen.

Eine andere Taktik wäre es, Ersparnisse – Geld, das Sie vielleicht für eine Anzahlung für einen zukünftigen Kauf beiseite gelegt haben – zur Tilgung Ihres Darlehens zu verwenden. Der Nachteil dieser Idee ist, dass Sie kein Geld mehr für eine Anzahlung auf Ihr nächstes Auto übrig haben, und nicht viele Banken wollen Kredite an Verbraucher vergeben, die keine Anzahlung leisten können.

Refinanzierung eines umgedrehten Kredits

Eine weitere Möglichkeit ist die Refinanzierung des Autos mit einem neuen Kredit. Wenn die Zinssätze seit der Aufnahme des ursprünglichen Kredits deutlich gesunken sind, könnten Sie mit der Umfinanzierung das Auto schneller abbezahlen oder zumindest etwas Eigenkapital erhalten. Große Banken weichen in der Regel aus, wenn dies vorgeschlagen wird, aber eine Gemeinschaftsbank oder eine Kreditgenossenschaft wird diese Option zumindest in Erwägung ziehen.

Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, wäre eine realistischere Möglichkeit der Refinanzierung die Aufnahme eines Eigenheimkredits. Wenn Sie die Zinssätze vergleichen, können Sie dadurch erhebliche Einsparungen erzielen.

Es ist auch möglich, den Saldo Ihres Autokredits auf eine Kreditkarte mit einem 0 %-Einführungsangebot zu übertragen. Nach Ablauf des Einführungszeitraums – bei den meisten Karten 12-18 Monate – können Sie den Restsaldo bei einer Kreditgenossenschaft oder einem Peer-to-Peer-Kreditgeber refinanzieren.

Verkaufen Sie Ihr auf dem Kopf stehendes Fahrzeug

Wenn Sie Ihr Auto loswerden wollen und es sich zumindest in einem „guten“ Zustand befindet, sollten Sie es privat verkaufen, anstatt es bei einem Händler einzutauschen. Privatverkäufe von Autos bringen wesentlich höhere Renditen als Inzahlungnahmen.

Doch es kann immer noch eine Differenz zwischen dem Preis, für den Sie das Auto verkaufen, und dem Betrag, den Sie dafür schulden, geben, so dass Sie bereit sein müssen, die Differenz aus Ihrer eigenen Tasche zu bezahlen.

Wenn Sie hoffnungslos überschuldet sind und eine Entlastung von Ihren Schulden brauchen, ist der Verkauf des Autos und die Aufnahme eines zweiten Kredits zur Deckung des negativen Eigenkapitals eine Option.

Kurz gesagt, wenn Sie 15.000 Dollar schulden und Ihr Auto 10.000 Dollar wert ist, haben Sie 5.000 Dollar Schulden oder 5.000 Dollar negatives Eigenkapital. Wenn Sie das Auto zu dem Preis verkaufen würden, den es wert ist (10.000 $), und einen Kredit aufnehmen würden, um den Restbetrag abzudecken, müssten Sie einen Kredit von 5.000 $ abbezahlen und nicht einen Kredit von 15.000 $.

Allerdings wären Sie dann auch ohne Auto. Das könnte ein größeres Problem sein, wenn andere Verkehrsmittel – Bus, U-Bahn, Fahrgemeinschaften, Fahrrad, zu Fuß – nicht ohne Weiteres zur Verfügung stehen, um zur Arbeit, zum Lebensmittelgeschäft, zur Arztpraxis und zu anderen notwendigen Haltestellen zu gelangen.

Wenn Sie leichten Zugang zu Verkehrsmitteln haben und Ihr umgestürztes Auto verkaufen wollen, sind die Schritte recht einfach. Als Erstes müssen Sie den wahren Wert Ihres Autos ermitteln. Konsultieren Sie Kelley Blue Book oder Edmunds, um eine genaue Schätzung zu erhalten. Machen Sie ehrliche Angaben zum Zustand, zum Kilometerstand und zu den Optionen, die alle den Wiederverkaufswert beeinflussen.

Als Nächstes rufen Sie die Bank an, bei der Sie Ihren Autokredit aufgenommen haben, und fragen nach dem Rückzahlungsbetrag. Rechnen Sie jetzt nach: Abzahlungssaldo – Wert des Autos = negatives Eigenkapital. Im obigen Beispiel wären das 15.000 $ minus 10.000 $ = 5.000 $ negatives Eigenkapital.

Nun kommt der schwierige Teil: Eine Stelle zu finden, die Ihnen 5.000 $ für einen ungesicherten Kredit leiht! Die Wahrheit ist, dass Sie ein sehr guter Kunde sein oder eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben müssen (oder beides), um eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft davon zu überzeugen, Ihnen in dieser Situation Geld zu leihen.

Es gibt andere Möglichkeiten, das Geld aufzutreiben – Familie, Freunde, Kreditkarten – aber zumindest haben Sie es mit einem 5.000-Dollar-Kredit zu tun und nicht mit einem 15.000-Dollar-Kredit, und Sie haben nicht mehr die Kosten für den Besitz eines Autos.

Wenn Sie das Auto verkaufen, sollten Sie in Erwägung ziehen, öffentliche Verkehrsmittel zu benutzen, anstatt Ihr Auto durch ein anderes zu ersetzen. Die Kombination aus Fahrradfahren und der Nutzung des örtlichen Bussystems ist eine preiswerte und effiziente Methode, um zur Arbeit zu fahren und in der Nähe einzukaufen. Mit dem Geld, das Sie für Wartung, Versicherung und Benzin einsparen, können Sie die Restschuld Ihres Autos abbezahlen oder in einen Sparfonds einzahlen, um beim nächsten Autokauf eine größere Anzahlung zu leisten.

Tipps zur Vermeidung eines umgedrehten Autokredits

Es ist am besten, einen umgedrehten Autokredit ganz zu vermeiden, wann immer es möglich ist. Recherchieren Sie sorgfältig, bevor Sie ein Auto kaufen, und machen Sie sich mit allen Kosten für Optionen, Finanzierung und Steuern vertraut, damit Sie nicht schon auf dem Kopf stehen, wenn Sie aus der Tür fahren.

Für die meisten Menschen bedeutet das, dass sie akzeptieren müssen, dass sie sich den Kauf eines neuen Autos nicht leisten können. Suchen Sie stattdessen nach einem Gebrauchtwagen eines neueren Modells mit geringem Kilometerstand. Der ursprüngliche Besitzer hat im ersten Jahr den Preis für die Wertminderung bezahlt, so dass der Kaufpreis mindestens 20 % unter dem ursprünglichen Preis liegen sollte.

Wenn Sie immer noch versucht sind, ein neues Auto zu kaufen, versuchen Sie es mit der 20-4-10-Regel, d. h. 20 % Anzahlung, eine Kreditlaufzeit von höchstens vier Jahren und eine monatliche Rate für das Auto plus Versicherung, die nicht mehr als 10 % Ihres Bruttoeinkommens betragen darf. Wenn Sie diese Zahlen nicht einhalten können, ist es an der Zeit, wieder zum Gebrauchtwagenhändler zu gehen.

Die folgenden Tipps können Ihnen helfen, einen auf den Kopf gestellten Autokredit zu vermeiden:

Wählen Sie den kürzesten Rückzahlungsplan, den Sie sich leisten können. Kürzere Tilgungspläne bedeuten niedrigere Zinssätze und eine schnellere Rückzahlung. Wenn Sie zum Beispiel 25.000 $ für drei Jahre zu einem Zinssatz von 6,93 aufnehmen (Kreditwürdigkeit von 675), müssen Sie 2.764 $ an Zinsen zahlen. Bei einer Laufzeit von vier Jahren würde derselbe Kredit 3.716 $ an Zinsen kosten, und bei einem Kredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren wären es 4.715 $ an Zinsen. Das sind etwa 1.000 Dollar mehr pro Jahr für das gleiche Darlehen. Der Unterschied wird noch größer, wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 650 liegt.

Leisten Sie eine Anzahlung von mindestens 20 % der Gesamtkosten des Autos. Dies entspricht dem Wertverlust von 20 %, der entsteht, wenn Sie das Fahrzeug verlassen.

Bevor Sie ein Auto kaufen, sollten Sie Kelley Blue Book und Consumer Reports konsultieren, um den tatsächlichen Wert des Fahrzeugs zu ermitteln. So verhindern Sie, dass Sie zu viel für das Auto bezahlen.

Fragen Sie nach Kaufanreizen. Möglicherweise bieten die Händler genügend Bargeldprämien an, um die Differenz zu den 20 % Wertverlust auszugleichen, die beim Kauf eines Autos anfallen.

Tilgen Sie Ihren Autokredit, bevor Sie das Auto verkaufen oder in Zahlung geben. Auf einem abbezahlten Auto kann man nicht sitzen bleiben.

Wenn Sie wissen, dass Sie ein Auto nur zwei oder drei Jahre behalten werden, sollten Sie ein Leasing statt eines Kaufs in Betracht ziehen. Ein Leasing bedeutet keinen Kredit, was bedeutet, dass Sie nicht auf dem Kopf stehen können.

Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben und einen Kredit brauchen, suchen Sie nach einem persönlichen Kredit bei Online-Kreditgebern oder versuchen Sie, einen Eigenheimkredit zu bekommen. Diese Optionen bieten möglicherweise niedrigere Zinssätze als ein Autohaus.

Eine der wenigen Gelegenheiten, in denen ein Autokredit auf dem Kopf steht, ist, wenn Sie planen, Ihr Auto viele Jahre lang zu behalten. Wenn Sie aber vorhaben, den Kredit in fünf Jahren zu tilgen und das Auto 10 Jahre lang zu behalten, besitzen Sie das Auto schon lange, bevor Sie es verkaufen können.

In der gesamten Zeit, in der Sie Ihr Auto besitzen, werden Sie in der Lage sein, Ihr negatives Eigenkapital in positives umzuwandeln, was bedeutet, dass das Auto mehr wert sein wird, als Sie schulden.

Ein Auto mit negativem Eigenkapital als Inzahlungnahme verwenden

Jeder, der ein Autoradio hat, hat diese Werbung schon einmal gehört: „Wir tilgen Ihren Autokredit und stellen Ihnen ein neues Fahrzeug zur Verfügung …“

Sie können den Rest der Werbung mit dem Namen eines beliebigen Autos und eines beliebigen Autohauses in den USA füllen, und das Versprechen wird so leer sein wie Ihr Bankkonto, weil es negatives Eigenkapital verspricht.

Die Werbung läuft auf jedem Sender in jedem Markt in Amerika, und Sie müssen zugeben, dass sie verlockend genug ist, um Sie dazu zu bringen, innezuhalten und darüber nachzudenken, es zu tun. Jemand anderes rettet Sie aus einer schlechten Kreditsituation und bringt Sie in ein neues Auto, ohne dass Sie etwas dafür tun müssen. Was kann man daran nicht mögen?

Hier ist ein Ratschlag von Autokaufexperten: ZIEHEN SIE ES NICHT AN!

Ein Auto mit negativem Eigenkapital umzutauschen, um einen weiteren Autokredit mit noch mehr negativem Eigenkapital aufzunehmen, ist so, als würde man Gas in ein Feuer gießen, weil es die einzige Flüssigkeit ist, die man zur Hand hat. Sie haben gerade die Chancen für eine ernsthafte finanzielle Kernschmelze erhöht, und hier ist ein Beispiel dafür, warum.

Sagen wir, Sie schulden immer noch 10.000 $ für ein Auto, das nur 5.000 $ wert ist. Der Händler zahlt Ihnen die Differenz von 5.000 $ aus, rechnet diesen Betrag aber auf den Kredit für Ihr nächstes Auto an. Wenn Sie also für das neue Auto einen Kredit in Höhe von 20.000 $ aufnehmen mussten, rechnet der Händler weitere 5.000 $ in den Kredit ein, um die Kosten für die Tilgung des vorherigen Kredits zu decken, so dass Sie jetzt einen Kredit in Höhe von 25.000 $ aufnehmen.

Nicht nur Ihre monatlichen Raten werden höher sein (und denken Sie daran, dass Sie sich die Raten nicht leisten konnten, was Sie überhaupt erst in Schwierigkeiten gebracht hat), sondern Sie werden wahrscheinlich auch höhere Zinsen für den Kredit zahlen.

Und vergessen Sie nicht, dass Sie noch mehr negatives Eigenkapital zu Ihrer Situation hinzufügen werden, wenn Sie den Wertverlust von 20 % berechnen, den das neue Auto haben wird, wenn Sie es vom Parkplatz fahren.

„Der Gedanke der Sparsamkeit, mit den eigenen Mitteln zu leben, scheint heute nicht so weit verbreitet zu sein, wie er sein sollte“, sagte Caldwell.

„Wenn sich Ihre Lebensumstände nicht grundlegend geändert haben – Sie haben ein neues Baugeschäft gegründet und brauchen jetzt einen Lastwagen; oder Sie haben gerade Drillinge bekommen und brauchen jetzt unbedingt einen Mini-Van – ist ein neuer Autokredit und ein negatives Eigenkapital in Ihrer Inzahlungnahme keine gute finanzielle Situation für Sie.“

Entschuldungsmöglichkeiten

Wenn Sie zu hoch verschuldet sind, als dass diese Strategien funktionieren, und Sie Ihre monatliche Rechnung für den Autokredit nicht mehr bezahlen können, sollten Sie eine Entschuldungshilfe in Betracht ziehen. Zwei der am häufigsten genutzten Optionen sind die Schuldenkonsolidierung und die Schuldenregulierung.

Bei einer Schuldenkonsolidierung wird Ihr Autokredit mit anderen Schulden zu einem großen Kredit zusammengefasst. Das neue Darlehen ist in der Regel mit niedrigeren Zinssätzen und besseren Rückzahlungsmöglichkeiten verbunden.

Bei der Schuldenregulierung verhandeln Sie – oder eine für Sie tätige Regulierungsfirma – mit Ihren Gläubigern, um Ihre Schulden auf ein Niveau zu reduzieren, das Sie abzahlen können.

Wenn Ihre Finanzen in einer schlechteren Verfassung sind, könnten Sie einen Konkursantrag in Erwägung ziehen, ein Verfahren, das alle oder die meisten Ihrer Schulden tilgen kann. Finden Sie heraus, ob diese Option für Sie geeignet ist, indem Sie sich mit einem Schuldnerberater einer gemeinnützigen Schuldnerberatungsstelle treffen.