Was ist ein verfügbarer Kredit?

Von Ben Luthi Überprüft von Lauren Bringle, AFC®

Verfügbarer Kredit ist ein Begriff, der für jede Art von revolvierendem Kredit verwendet wird und die Differenz zwischen dem verbrauchten Betrag und dem dem Konto zugewiesenen Limit darstellt.

Was bedeutet also verfügbarer Kredit? Unsere Experten helfen Ihnen gerne weiter. Das Verständnis des verfügbaren Kredits auf einer Kreditkarte ist besonders wichtig, da es sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann und darauf, wie Kreditgeber Sie sehen, wenn Sie einen Kredit oder eine weitere Kreditkarte beantragen. Hier erfahren Sie alles, was Sie über die Unterschiede zwischen Ihrem aktuellen Saldo und dem verfügbaren Kredit wissen müssen.

Verfügbarer Kredit vs. Kreditlimit: Was ist der Unterschied?

Wenn Sie eine Kreditkarte besitzen, haben Sie vielleicht schon einmal die Begriffe „verfügbarer Kredit“ und „Kreditlimit“ gehört. Die beiden Begriffe sind zwar miteinander verbunden, aber sie sind nicht dasselbe.

Das Kreditlimit ist der Gesamtbetrag, den Ihr Finanzinstitut Ihnen auf dem Konto zur Verfügung stellt, während der verfügbare Kredit die Differenz zwischen Ihrem aktuellen Kontostand und Ihrem Kreditlimit ist.

Sagen wir zum Beispiel, Sie haben einen Saldo von 5.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 7.000 $. In diesem Fall haben Sie einen verfügbaren Kredit in Höhe von 2.000 $. Wenn Sie Ihr verfügbares Guthaben ausgeschöpft haben, kann es sein, dass der Kartenaussteller Ihre Transaktionen ablehnt oder Ihnen eine Gebühr für die Überschreitung des Limits aufbrummt.

Verfügbarer Kredit und Ratenkredite

Da Ratenkredite so konzipiert sind, gibt es keinen verfügbaren Kredit. Wenn Sie beispielsweise einen Privatkredit in Höhe von 10.000 $ aufnehmen, erhalten Sie den gesamten Betrag abzüglich der anfallenden Gebühren zu Beginn der Laufzeit und zahlen ihn im Laufe der Zeit zurück. Es gibt keine Möglichkeit, einen Teil zurückzuzahlen und diesen Betrag später erneut zu leihen.

Wenn Sie jedoch einen Eigenheimkredit oder eine persönliche Kreditlinie haben, gilt dies als revolvierender Kredit, bei dem Sie den verfügbaren Kredit nutzen, ihn an Ihren Kreditgeber zurückzahlen und wiederholen können. Wie sich ein Kreditrahmen auf Ihre Kreditgeschichte auswirkt, kann jedoch je nach Art des Kredits variieren.

Wie sich Ihr verfügbarer Kredit auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt

Wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt in Anspruch nehmen, ist ein wichtiger Faktor für Ihre Kreditwürdigkeit. Das liegt vor allem daran, dass Kreditnehmer, die beispielsweise dazu neigen, ihre Kreditkarten bis zum Anschlag auszuschöpfen, Schwierigkeiten haben, ihre Finanzen zu verwalten, und dass sie eher Schwierigkeiten haben, ihre Schulden bei ihren Kreditgebern zu begleichen.

Um zu berechnen, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie in Anspruch nehmen, verwenden Kreditbewertungsunternehmen eine Kennzahl, die so genannte Kreditnutzungsrate. Diese Zahl wird berechnet, indem der aktuelle Kreditsaldo Ihrer Karte durch den Kreditrahmen geteilt wird. Wenn Sie zum Beispiel einen Kontostand von 4.000 $ auf einer Karte mit einem Kreditrahmen von 5.000 $ haben, beträgt Ihr Kreditnutzungsgrad 80 %.

Die Modelle zur Kreditwürdigkeitsprüfung berechnen in der Regel Ihre Kreditauslastung für jede einzelne Kreditkarte sowie für alle Ihre Kreditkarten zusammen, und je höher Ihr Nutzungsgrad ist, desto stärker kann er sich negativ auf Ihren FICO-Score auswirken. Das Gleiche gilt, wenn Sie einen persönlichen Kreditrahmen haben.

Bei den Kreditbewertungssystemen FICO® Score und VantageScore® spielt der Umgang mit revolvierenden Krediten eine wichtige Rolle.

Wenn Sie jedoch einen Eigenheimkredit haben, wird der Anteil Ihres verfügbaren Kredits, den Sie in Anspruch nehmen, bei der Berechnung Ihrer Kreditauslastung nicht berücksichtigt.

„Trotz einiger Falschmeldungen zu diesem Thema und der Tatsache, dass beide als „revolvierende“ Schulden betrachtet werden, werden HELOCs nicht berücksichtigt, wenn Kreditscoring-Modelle den revolvierenden Nutzungsgrad Ihrer Kreditkartenkonten berechnen, da ein HELOC nicht als Kreditkartenkonto gilt. Daher ist die Befürchtung, dass ein stark in Anspruch genommenes HELOC Ihre Kreditwürdigkeit auf die gleiche Weise negativ beeinflussen könnte wie ein fast vollständig ausgeschöpftes Kreditkartenkonto, unbegründet“, schreibt Equifax- und FICO-Kreditexperte und Autor John Ulzheimer.

Denken Sie jedoch daran, dass sich der Einfluss Ihrer Nutzungsrate auf Ihre Kreditwürdigkeit von Monat zu Monat ändern kann. Wenn Sie beispielsweise in einem Monat eine hohe Rate haben und dann Ihre Kreditkartenschulden mit einem Privatkredit konsolidieren oder ein hohes Guthaben abbezahlen, kann sich Ihre Kreditwürdigkeit wieder erholen, sobald diese Aktivität gemeldet wird.

Wie viel Kredit sollten Sie in Anspruch nehmen?

Viele Kreditsachverständige empfehlen, die Kreditauslastung unter 30 % zu halten, aber es gibt keine feste Regel oder einen Grenzwert, bei dessen Überschreitung Ihre Kreditwürdigkeit stark abnimmt.

Am besten ist es, wenn Sie Ihren Nutzungsgrad einfach so niedrig wie möglich halten. Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie dies jeden Monat erfolgreich tun können, insbesondere bei Kreditkarten:

• Setzen Sie die Karte sparsam ein: Am einfachsten ist es, die Karte jeden Monat nur ein wenig zu benutzen und sie vollständig zu tilgen, um ein positives Zahlungsverhalten aufzubauen. Wenn Sie jedoch die Vorteile von Kreditkartenprämien nutzen wollen, werden Sie auf diese Weise nicht viel verdienen.
• Setzen Sie Ihre monatliche Zahlung rechtzeitig ab: Kreditkartenaussteller melden den drei nationalen Kreditauskunfteien in der Regel Ihre Kontobewegungen und Ihren Kontostand, wenn Ihre Abrechnung jeden Monat geschlossen wird, was sich in Ihren Kreditberichten widerspiegelt. Wenn Sie also jeden Monat ein paar Tage vor diesem Datum Ihre Rechnung vollständig begleichen, wird der Kartenaussteller entweder einen Nullsaldo oder den in der Zwischenzeit angefallenen Restbetrag melden.
• Leisten Sie mehrere monatliche Zahlungen: Wenn Sie Ihre Kreditkarte regelmäßig nutzen und über einen relativ niedrigen Kreditrahmen verfügen, kann es sinnvoll sein, mehrere Zahlungen über den Monat verteilt zu leisten. Auf diese Weise können Sie sicherstellen, dass Sie nie an Ihr Kreditlimit stoßen, und gleichzeitig die Wahrscheinlichkeit verringern, dass Ihre gemeldete Inanspruchnahme hoch ist.

Wie Sie Ihren verfügbaren Kredit erhöhen

Die Erhöhung Ihres verfügbaren Kredits kann Ihnen nicht nur mehr Flexibilität bei der Nutzung Ihrer Kreditkarten oder Ihres persönlichen Kreditrahmens verschaffen, sondern auch dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, indem Sie Ihre Kreditauslastung verringern.

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie Ihren verfügbaren Kredit erhöhen können:

• Schulden abbauen
• Schulden konsolidieren
• Eine Erhöhung des Kreditlimits beantragen
• Eine weitere Kreditkarte beantragen

Es ist wichtig, Ihre Situation zu berücksichtigen, um zu entscheiden, welche für Sie die beste ist.

Tilgen Sie Ihre Schulden

Es kann einige Zeit dauern, aber die Tilgung Ihrer Kreditkartenguthaben ist eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihren verfügbaren Kredit zu erhöhen. Je nach Situation ist es auch ratsam, keine weiteren Schulden auf Ihren Kreditkarten zu machen, um nicht zwei Schritte vorwärts und einen zurück zu machen. Ihr verfügbarer Kredit erhöht sich, wenn der Kreditkartenaussteller jede Zahlung anwendet.

Konsolidieren Sie Ihre Schulden

Wenn Sie einen Privatkredit zur Konsolidierung von Kreditkartenschulden nutzen, wandeln Sie revolvierende Schulden in Ratenschulden um, wodurch die Salden aus der Gleichung für die Kreditauslastung herausfallen.

Ihr verfügbarer Kredit auf Ihren Kreditkarten oder Kreditlinien wird sich erhöhen, sobald die Schulden abbezahlt sind. Ihre Gesamtverschuldung wird sich jedoch nicht ändern. Sie brauchen also immer noch einen Plan, um das Konsolidierungsdarlehen zu tilgen.

Beantragen Sie eine Erhöhung des Kreditlimits

Wenn Sie Ihre Kreditkarte schon eine Weile besitzen und sie verantwortungsvoll genutzt haben, können Sie eine Erhöhung des Kreditlimits beim Kartenaussteller beantragen. Dazu müssen Sie unter Umständen Informationen über Ihr aktuelles Einkommen einholen und eine Bonitätsprüfung durchführen, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann. Aber wenn es sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, könnte es sich lohnen.

Beachten Sie auch, dass einige Karten nach einer bestimmten Anzahl pünktlicher Zahlungen sogar eine Erhöhung des Kreditrahmens bieten.

Erwerben Sie eine weitere Kreditkarte

Wenn Sie eine weitere Kreditkarte in Ihr Portemonnaie aufnehmen, erhöht sich Ihr verfügbarer Gesamtkreditrahmen. Es hat jedoch keinen Einfluss auf den verfügbaren Kredit auf Ihren anderen Kreditkartenkonten, so dass es nicht unbedingt zu einer Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit führt.

Das Fazit

Ob Sie eine Kreditkarte oder einen persönlichen Kreditrahmen haben, es ist wichtig, dass Sie im Auge behalten, wie viel von Ihrem verfügbaren Kredit Sie in Anspruch nehmen. Da die Kreditauslastung einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, ist es wichtig, dass Sie versuchen, Ihr Guthaben abzubauen und Strategien anwenden, um es relativ niedrig zu halten.

Wenn Sie in einem Monat einen hohen Betrag ausstehen haben, sollten Sie sich jedoch nicht ärgern. Wenn Sie daran arbeiten, Ihre Schulden abzubauen und Ihr verfügbares Guthaben zu erhöhen, sollte Ihr FICO-Score positiv reagieren.

Über den Autor

Ben Luthi ist ein Autor für persönliche Finanzen, der einen Abschluss in Finanzwesen hat und zuvor als Autor für NerdWallet und Student Loan Hero tätig war. Siehe Ben auf Linkedin.

Über den Rezensenten

Lauren Bringle ist Accredited Financial Counselor® und Content Marketing Manager bei Self Financial – einem Finanztechnologieunternehmen, das es sich zur Aufgabe gemacht hat, Menschen beim Aufbau von Krediten und Ersparnissen zu helfen. Besuchen Sie Lauren auf Linkedin und Twitter.