Wiederinbesitznahme
Wenn eine Rechtsvorschrift die Wiederinbesitznahme vorschreibt, hat der Pfandrechtsinhaber die nicht delegierbare Verpflichtung, bei der Durchführung der Wiederinbesitznahme keinen Hausfriedensbruch (gleichbedeutend mit Ruhestörung) zu begehen; andernfalls wird die Wiederinbesitznahme rückgängig gemacht, und die Partei, die die Wiederinbesitznahme anordnet, ist schadensersatzpflichtig (oder der Pfandrechtsinhaber wird haftbar gemacht). Dieses Erfordernis des Hausfriedensbruchs gilt auch dann, wenn der Schuldner gegen die Rücknahme Einspruch erhebt oder sich der Rücknahme widersetzt. In der Rechtssache MBank El Paso gegen Sanchez (1992), 836 S.W.2d 151, in der ein Pfändungsbeamter ein Auto abschleppte, obwohl sich der Kreditnehmer darin eingeschlossen hatte, entschied das Gericht, dass dies ein rechtswidriger Landfriedensbruch war, und erklärte die Pfändung für ungültig. Der Schuldnerin wurde außerdem von der beteiligten Bank ein Schadenersatz in Höhe von 1 200 000 Dollar zugesprochen. Die Rücknahme gilt im Allgemeinen auch nicht für Immobilien. Immobilien unterliegen in der Regel der Zwangsvollstreckung.
Ablauf einer RücknahmeBearbeiten
In den Vereinigten Staaten werden Rücknahmen gemäß den einzelstaatlichen Gesetzen durchgeführt, die es einem Gläubiger mit einem Sicherungsrecht an Waren erlauben, diese Waren in Besitz zu nehmen, wenn der Schuldner den Vertrag, der das Sicherungsrecht begründet hat, nicht einhält. Insbesondere haben alle 50 US-Bundesstaaten und der District of Columbia (mit geringfügigen Abweichungen) Artikel 9 des Uniform Commercial Code in Kraft gesetzt, der es den Inhabern von Sicherungsrechten im Allgemeinen erlaubt, Waren wieder in Besitz zu nehmen, wenn der Schuldner in Verzug ist und die Wiederinbesitznahme ohne Landfriedensbruch durchgeführt werden kann. In Verzug sein“ bedeutet, dass der Schuldner seinen vertraglichen Verpflichtungen nicht nachgekommen ist. Die häufigsten Formen des Verzugs, die zu einer Rücknahme führen, sind das Ausbleiben der geforderten Zahlungen und das Fehlen eines angemessenen Versicherungsschutzes.
Viele US-Bundesstaaten haben zusätzliche Gesetze erlassen, die speziell für die Rücknahme von gekauften und geleasten Fahrzeugen gelten und die den Verbraucher zusätzlich schützen sollen. Zu den typischen Anforderungen gehört, dass Autokreditgeber den Verbrauchern die Möglichkeit geben müssen, ihre Kauf- oder Leasingverträge nach der Wiederinbesitznahme des Fahrzeugs „wieder in Kraft zu setzen“ oder „einzulösen“. Eine „Wiedereinsetzung“ bedeutet, dass der Verbraucher alle überfälligen Beträge zuzüglich der Kosten des Gläubigers für die Wiederinbesitznahme bezahlt und dann das Fahrzeug so zurückerhält, als ob die Wiederinbesitznahme nicht stattgefunden hätte. Bei einer „Rücknahme“ zahlt der Verbraucher den gesamten Vertragssaldo ab und erhält das Fahrzeug frei von allen vertraglichen Verpflichtungen zurück. Wenn diese Fälle nicht eintreten und das Fahrzeug wieder in Besitz genommen wird, ist der Pfandrechtsinhaber verpflichtet, den Schuldner von seiner Absicht zu unterrichten, das Eigentum zu verkaufen. Dies geschieht in der Regel in Form eines Schreibens, in dem es heißt, dass das Unternehmen offiziell das Eigentum an dem Fahrzeug übernimmt und es verkaufen kann, wenn der geschuldete Betrag nicht innerhalb von zehn Werktagen gezahlt wird.
Einige Verbraucher glauben, dass sie einen Rechtsanspruch auf eine „tilgungsfreie Zeit“ haben, die den Gläubiger daran hindert, die Ware zurückzunehmen, bis die Zahlungen eine bestimmte Anzahl von Tagen überfällig sind. Tatsächlich handelt es sich bei tilgungsfreien Zeiten um eine nicht obligatorische Geschäftspraxis, die von den meisten Verbraucherkreditgebern durch eine Klausel im Kreditvertrag übernommen wurde. Es gibt nichts, was einen Gläubiger, der ein Sicherungsrecht hat, rechtlich daran hindert, die Ware wieder in Besitz zu nehmen, wenn eine Zahlung verspätet ist – selbst wenn sie nur einen Tag überfällig ist -, es sei denn, der Kreditgeber hat etwas anderes als verbindliche Vertragsbedingung vereinbart.
Viele Gegenstände können gepfändet werden, darunter auch Boote und Flugzeuge, aber die meisten Pfändungsagenturen konzentrieren sich auf die Pfändung von Autos. Der Repo-Agent verwendet in der Regel einen Abschleppwagen oder einen Pickup mit einer speziellen Abschleppvorrichtung, einem sogenannten Ausleger. Er kann sich auch den Schlüssel vom Autobesitzer besorgen. Der Agent muss jedoch vorsichtig sein, da er dem Fahrzeug keinen Schaden zufügen darf. In der Regel muss der Eigentümer des Fahrzeugs über eine Rücknahme informiert werden. Der Pfändungsbeamte sucht das Fahrzeug und prüft seine Daten, z. B. die Fahrzeugidentifikationsnummer (FIN), um sicherzustellen, dass es sich um das richtige Fahrzeug handelt. Wenn es eine Übereinstimmung gibt, werden sie versuchen, das Auto an den Abschleppwagen anzuschließen und es abzuschleppen oder das Schloss zu knacken und es wegzufahren. Dies entbindet den Wiederinbesitznahmebeauftragten jedoch nicht von der Pflicht, das Fahrzeug nach den geltenden Verkehrsstrafgesetzen zu versichern. Ein Vertreter, der dies tut, kann daher wegen Verstoßes gegen verkehrsstrafrechtliche Vorschriften, die für Versicherungsanforderungen gelten, verhaftet werden. Die Repo-Agenten können auch nicht legal verschlossene und geschlossene Lagerräume wie Tore und Garagen durchqueren. Repo-Agenten haften auch in hohem Maße, so dass der Schuldner einen Rechtsstreit gewinnen kann, wenn sie nicht über alle erforderlichen Versicherungen verfügen.
Mit der Rücknahme ist der Kredit nicht unbedingt abgegolten. Wenn der Wiederinbesitznehmer den Vermögenswert für einen angemessenen Betrag verkauft und dieser Betrag unter der Kreditsumme liegt und wenn der Wiederinbesitznehmer den Schuldner rechtzeitig auf den Restbetrag (ggf. zuzüglich angemessener Gebühren) verklagt, kann der Schuldner zur Zahlung des Restbetrags verpflichtet sein (manchmal als „Fehlbetrag“ bezeichnet). In diesem Fall haftet der Gläubiger wegen Mitverschuldens, wenn er die Immobilie zu einem geringeren als dem geltenden Marktwert versteigert. Dies liegt daran, dass ein solches Versäumnis direkt zu einem verbleibenden Fehlbetrag beiträgt. Um diese Haftung zu vermeiden, geben die Finanzinstitute eine Quelle (z. B. Kelley Blue Book oder NADA) an, um den Preis der zu verkaufenden Sicherheiten zu ermitteln. Sie werden auch den Zustand des Fahrzeugs dokumentieren, um den Verkaufspreis zu rechtfertigen.
Ob ein Schuldner tatsächlich für einen Saldo haftet, hängt von der Rechtsprechung und von den Einzelheiten des Kreditvertrags ab. Bei einer Forderung ohne Rückgriffsrecht zum Beispiel haftet der Schuldner nicht persönlich für einen Fehlbetrag.