Workers Compensation Insurance

Nahezu jedes Unternehmen in den Vereinigten Staaten, das Arbeitnehmer beschäftigt, muss sich mit dem Problem der Arbeitnehmerentschädigung befassen. Unabhängig davon, ob Ihr Unternehmen klein oder groß ist, ist die Bewältigung der Kosten und des Aufwands, die mit der Erfüllung dieser gesetzlichen Verpflichtungen verbunden sind, eine ständige Herausforderung.

Die Anforderungen an die Entschädigung von Arbeitnehmern in den Vereinigten Staaten begannen Anfang des 20. Bis dahin mussten Arbeitnehmer, die sich am Arbeitsplatz verletzten oder erkrankten, ihre Arbeitgeber verklagen, was zu einem System führte, das es den Arbeitnehmern erschwerte, eine Entschädigung für solche Verletzungen zu erhalten, und die Arbeitgeber gleichzeitig potenziell verheerenden finanziellen Strafen im Rahmen des Deliktssystems aussetzte.

Ab 1911 wurde jedoch von den einzelnen Bundesstaaten eine historische Kompromisslösung entwickelt. Wisconsin war der erste, aber andere Bundesstaaten folgten schnell und führten ein „No fault“-System ein, das sicherstellen sollte, dass Arbeitnehmer bei Verletzungen und Krankheiten am Arbeitsplatz eine faire und schnelle medizinische Behandlung und finanzielle Entschädigung erhielten. Dieses Kompromiss-System legte auch Grenzen für die Verpflichtungen der Arbeitgeber für diese Gefährdungen am Arbeitsplatz fest, so dass die Kosten vorhersehbarer und erschwinglicher wurden.

Heute bieten die modernen Arbeitsunfallgesetze recht umfassende und spezifische Leistungen für Arbeitnehmer, die am Arbeitsplatz verletzt wurden oder erkrankten. Die Leistungen umfassen medizinische Kosten, Sterbegeld, Lohnausfall und berufliche Rehabilitation. Wenn ein Arbeitgeber keine Arbeitsunfallversicherung abschließt oder die diesbezüglichen Vorschriften eines Staates nicht einhält, muss er diese Leistungen nicht nur aus eigener Tasche bezahlen, sondern auch Strafen zahlen, die von den Staaten verhängt werden.

In den meisten Ländern können Arbeitgeber ihre Arbeitsunfallverpflichtungen erfüllen, indem sie eine Versicherungspolice von einer Versicherungsgesellschaft abschließen. In fünf Bundesstaaten und zwei US-Territorien (North Dakota, Ohio, Puerto Rico, die US-Jungferninseln, Washington, West Virginia oder Wyoming) müssen sich Arbeitgeber jedoch ausschließlich über staatliche Fonds versichern. Wenn Sie ein Arbeitgeber sind, der in einem dieser Länder tätig ist, müssen Sie sich bei der entsprechenden staatlichen Kasse versichern lassen. Diese werden gemeinhin als staatliche Monopolfonds bezeichnet. Ein Unternehmen kann seine Arbeitnehmerentschädigungsverpflichtungen in diesen Ländern nicht mit einer privaten Versicherung erfüllen.

Da die Arbeitnehmerentschädigung in erster Linie von den einzelnen Bundesstaaten und Territorien geregelt wird, gibt es keine einheitlichen Regeln für Leistungen, Versicherungsschutz oder Beitragsberechnung. Selbst wenn Sie über beträchtliche Erfahrung im Umgang mit dem Arbeitnehmerentschädigungssystem eines Staates verfügen, können Sie bei einer Expansion Ihres Unternehmens in einen anderen Staat leicht mit sehr unterschiedlichen Vorschriften konfrontiert werden.

Wer braucht also eine Arbeitnehmerentschädigungsversicherung? Das ist vielleicht die erste wichtige Frage, die sich ein Unternehmen stellen muss, denn nicht jedes Unternehmen ist verpflichtet, eine Arbeiterunfallversicherung abzuschließen. Im Allgemeinen sind Einzelunternehmer und Personengesellschaften nicht verpflichtet, eine Arbeitsunfallversicherung abzuschließen, es sei denn, sie haben Angestellte, die nicht Eigentümer sind. In den meisten Staaten können sich Einzelunternehmer und Partner selbst gegen Arbeitsunfälle versichern, wenn sie dies wünschen, aber es ist nicht vorgeschrieben. (Ein wichtiger Hinweis: Diese Vorschriften variieren von Staat zu Staat und können sich im Laufe der Zeit ändern. Es ist also immer eine gute Idee, sich bei der Aufsichtsbehörde des jeweiligen Staates zu erkundigen, um sicherzugehen, dass die Regeln für Ihren Zuständigkeitsbereich gelten.

In einigen Staaten ist es nicht erforderlich, dass ein Angestellter versichert ist, wenn er oder sie ausschließlich auf Provisionsbasis bezahlt wird. Erkundigen Sie sich auch hier bei der für Ihren Staat zuständigen Aufsichtsbehörde, wie dies gehandhabt wird.

Eine allgemeine Regel besagt, dass Sie wahrscheinlich eine Arbeiterunfallversicherung benötigen, wenn Sie Angestellte haben, die nicht Eigentümer des Unternehmens sind.

Apropos Angestellte: Hier gibt es eine mögliche Falle, die Sie beachten und vermeiden sollten: Nach den Gesetzen der meisten Bundesstaaten können Sie Angestellte haben, von denen Sie nichts wissen. Denn in den meisten Staaten wird ein nicht versicherter Auftragnehmer oder Subunternehmer als Ihr Angestellter behandelt, wenn er oder sie bei der Arbeit für Ihr Unternehmen verletzt wird.

Die Standard-Arbeiterunfallversicherung ist in vielerlei Hinsicht ein einzigartiger Versicherungsvertrag. Im Gegensatz zu anderen Haftpflichtversicherungspolicen hat sie keinen Höchstbetrag in Dollar, der die primäre Deckung begrenzt. Wenn die Kosten eines bestimmten Unfalls diesen Höchstbetrag überschreiten, müssen Sie sich anderweitig um diese zusätzlichen Dollarbeträge bemühen (entweder aus eigener Tasche oder über eine Zusatz- oder Dachhaftpflichtversicherung). Für den ersten Teil, der die gesetzliche Arbeitnehmerhaftpflicht des Arbeitgebers abdeckt, gibt es keinen Höchstbetrag. Sobald die Police in Kraft ist, ist die Versicherungsgesellschaft für alle Ansprüche des Arbeitgebers verantwortlich, die in den von der Police abgedeckten Staaten auf Leistungen der Arbeiterunfallversicherung erhoben werden.

Wenn es darum geht, die Kosten für die Arbeiterunfallversicherung zu kontrollieren, sollten Sie sich auf folgende Bereiche konzentrieren, um sicherzustellen, dass Ihre Versicherungskosten nicht außer Kontrolle geraten:

Bestimmen Sie, ob Sie an einem Plan mit zugewiesenem Risiko teilnehmen. Manchmal weist ein Versicherungsvertreter, der die Arbeitsunfallversicherung für einen kleinen Arbeitgeber abschließt, nicht eindeutig darauf hin, dass es sich bei der vermittelten Police um eine Police mit zugewiesenem Risiko handelt. Und in vielen Staaten sind die Tarife und Prämien für eine Police mit zugewiesenem Risiko viel, viel höher als für dieselbe Police, die auf dem freiwilligen Markt abgeschlossen wird. Eine Versicherungspolice für zugewiesene Risiken unterscheidet sich nicht von anderen Arbeitsunfallpolicen, abgesehen von einigen feinen Unterschieden. Bestehen Sie also darauf, dass Sie wissen, ob Ihre Police im Rahmen eines Plans für zugewiesene Risiken abgeschlossen wurde.

Wenn Sie einem Plan für zugewiesene Risiken angehören, erkundigen Sie sich bei den Versicherungsaufsichtsbehörden Ihres Staates, ob für Policen mit zugewiesenen Risiken in Ihrem Staat höhere Tarife und Prämien gelten. Wenn dies der Fall ist, sollten Sie alles in Ihrer Macht Stehende tun, um einen Versicherungsschutz außerhalb des zugewiesenen Risikoplans zu finden. Sprechen Sie mit anderen Vertretern, sprechen Sie mit Direktversicherern, sprechen Sie mit Arbeitnehmerüberlassungsunternehmen, erkundigen Sie sich nach Gruppenselbstversicherungsprogrammen, die in Ihrem Staat verfügbar sind – aber lassen Sie es nicht die Aufgabe Ihres Vertreters sein, Sie aus dem zugewiesenen Risikoplan herauszuholen. Das bedeutet aber nicht, dass es keine solche Alternative gibt.

Prüfen Sie, welche Gutschriften Ihnen in Ihrem Staat zur Verfügung stehen.

Wenn Sie nicht an einem Plan mit zugewiesenem Risiko teilnehmen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Police Ihnen die Gutschriften gewährt, für die Sie in Ihrem Staat in Frage kommen. Wenn Ihr Staat Gutschriften für einen drogen- und alkoholfreien Arbeitsplatz anbietet, finden Sie heraus, ob Sie dafür in Frage kommen. Wenn Ihr Staat eine Leistungsbewertung anbietet, prüfen Sie, ob Sie bei einem Versicherer dafür in Frage kommen. Wenn Ihre Prämie angemessen ist, vergewissern Sie sich, dass Sie den richtigen Faktor für den Erfahrungsausgleich erhalten. Wenn Ihr Staat eine kleine Selbstbeteiligung anbietet, sollten Sie diese in Anspruch nehmen.

Bestehen Sie darauf, nach jeder Prüfung die Prüfungsunterlagen zu erhalten. Wenn die Versicherungsgesellschaft einen Prüfer schickt, um Ihre Endprämie festzulegen, fordern Sie unbedingt eine Kopie der Prüfungsunterlagen an, damit Sie sie sorgfältig prüfen und sicherstellen können, dass bei der Berechnung der Gehälter die Überstunden ordnungsgemäß angepasst und die Gehälter der verschiedenen Mitarbeiter korrekt zugewiesen werden.

Prüfen Sie alternative Quellen für Arbeitnehmerunfallversicherungen. Erkundigen Sie sich bei allen Organisationen, denen Sie angehören oder denen Sie beitreten können; möglicherweise bieten diese gesponserte Versicherungsprogramme an, die Ihre Tarife oder Prämien senken könnten.

Die Sicherheit am Arbeitsplatz ist ebenfalls ein notwendiger Bestandteil eines jeden Programms zur Kontrolle der Kosten für die Arbeiterunfallversicherung. Hier sind einige bewährte Schritte, die Arbeitgeber unternehmen können, um die Sicherheit am Arbeitsplatz zu verbessern:

Diskutieren Sie bei jeder Gelegenheit über Sicherheit. Machen Sie die Bemühungen um die Sicherheit am Arbeitsplatz zu einem wichtigen Bestandteil jeder Besprechung. Machen Sie sie nicht nur zu einem Teil der Besprechungen Ihrer Führungskräfte, sondern zu einem ständigen Thema bei den Besprechungen mit den Arbeitnehmern. Vermitteln Sie ihnen, warum Sicherheit so wichtig ist und wie sie sich auf die Kosten der Arbeitsunfallversicherung und damit auf den Gewinn des Unternehmens auswirkt. Sie werden erstaunt sein, wie viele Ihrer Mitarbeiter nicht wirklich verstehen, wie teuer die Arbeiterunfallversicherung für das Unternehmen ist – oder dass sie überhaupt Kosten für das Unternehmen verursacht. Manche Mitarbeiter denken, es handele sich nur um ein staatliches Programm, das dem Unternehmen keine direkten Kosten verursacht. Informieren Sie also über die Kosten der Arbeitnehmerunfallversicherung des Unternehmens und darüber, wie die Kosten von Schadensfällen diese Kosten in die Höhe treiben. Veröffentlichen Sie die Sicherheitsziele des Unternehmens und wie gut das Unternehmen diese Ziele erreicht. Vergleichen Sie aktuelle Informationen über Verletzungen (ohne vertrauliche Informationen über verletzte Arbeitnehmer offenzulegen) mit Informationen über die letzten Jahre.

Untersuchen Sie Trends bei Verletzungen am Arbeitsplatz. Sie können sich nicht allein auf Ihre Versicherungsgesellschaft verlassen, wenn es darum geht, diese Daten zu analysieren und Sie auf Trends aufmerksam zu machen, die Sie berücksichtigen müssen. Holen Sie alle Informationen ein, die Sie bekommen können, um herauszufinden, welche Arten von Schadensfällen in welchen Bereichen Ihres Unternehmens auftreten. Nur wenn Sie verstehen, was die Ursache für Ihre Schäden ist, können Sie die Ursachen angehen. Es ist ein schrecklich überstrapaziertes Klischee, aber es ist auch sehr wahr: Sicherheit ist kein Zufall. Sie erfordert Planung, Mühe und Überlegung.