Acuerdos funerarios y de entierro prenecesarios
Introducción
Cada vez son más los estadounidenses que celebran acuerdos prenecesarios para adquirir bienes y servicios funerarios y de entierro antes del fallecimiento. En una encuesta reciente de la AARP, dos de cada cinco personas de 50 años o más informaron de que se habían puesto en contacto con ellos para la compra anticipada de bienes y servicios funerarios (43%) o de entierro (39%). En la actualidad, no existe ninguna regulación federal sobre el creciente sector de la previsión.
Previsión frente a pago por adelantado
Algunas personas planifican por adelantado sus propios funerales y entierros comparando precios, discutiendo los planes o dejando instrucciones con la familia, o tomando decisiones sobre los bienes y servicios funerarios y de entierro que no requieren pago por adelantado. Algunas personas también pueden planificar por adelantado reservando dinero en una cuenta bancaria para la futura compra de bienes y servicios funerarios y de entierro por parte del superviviente correspondiente.
Las personas pagan por adelantado los funerales y entierros celebrando un acuerdo de preneed, o contrato, para pagar por adelantado los bienes o servicios que recibirán al fallecer. Por lo general, este acuerdo se establece entre la persona y el director de la funeraria o el cementerio, y se financia mediante un fideicomiso funerario, una renta vitalicia o una póliza de seguro. En el momento del acuerdo, un tercero -normalmente un fideicomisario o una compañía de seguros- asume la responsabilidad de la gestión de los fondos. Por lo tanto, el individuo suele perder el acceso a los fondos en el momento de firmar el acuerdo, y sólo puede recuperar el acceso a los fondos mediante la rescisión del acuerdo. A la muerte del individuo, los fondos son utilizados por el representante de la funeraria o el cementerio para proporcionar los bienes y servicios designados.
Tendencias en las industrias
Integración de las industrias funeraria y de entierro
Tradicionalmente, los directores de las funerarias proporcionaban bienes y servicios funerarios, y los cementerios manejaban bienes y servicios para los entierros. Cada vez más, los directores de funerarias proporcionan bienes y servicios que antes eran exclusivos de los cementerios; asimismo, los cementerios venden artículos que antes eran exclusivos de la industria funeraria.
En el pasado, los acuerdos preneed a menudo incluían sólo parcelas de cementerio y, por lo tanto, eran vendidos principalmente por los cementerios. Ahora es probable que los acuerdos preneed incluyan un paquete de bienes y servicios funerarios y de entierro que pueden ser vendidos por las funerarias o los cementerios.
Aumento de las grandes cadenas
Las grandes cadenas están comprando cada vez más funerarias y cementerios locales.Las principales cadenas comerciales representan ahora aproximadamente el 30% del negocio funerario del país. Estas grandes cadenas comercializan y venden activamente contratos de prenecesidad.
Los terceros vendedores
Un número cada vez mayor de terceros vendedores está vendiendo contratos de prenecesidad. Los terceros vendedores son personas que, tradicionalmente, han vendido ataúdes, lápidas y otros productos funerarios y de entierro. Aunque los vendedores de terceros no son ni directores de funerarias ni cementerios, en los estados que permiten a los vendedores de terceros vender acuerdos prenecesarios, están sujetos a las mismas regulaciones de acuerdos prenecesarios que se aplican a las funerarias y cementerios con licencia.
Ubicación de los fondos de acuerdos prenecesarios para funerales y entierros
Alrededor de un tercio (32%) de los encuestados por la AARP informaron que habían pagado por adelantado, o estaban en proceso de pagar por adelantado, los funerales o entierros. De este grupo, el 86% había pagado por adelantado parcelas, mausoleos o nichos en el cementerio; el 58% había pagado por otros bienes o servicios funerarios (como lápidas, bóvedas o revestimientos de tumbas, urnas, apertura y cierre de bóvedas); y el 40% había pagado por adelantado los servicios funerarios.
Los fondos de acuerdos prepagados se mantienen en una variedad de lugares. La Figura 1 muestra que, de los encuestados que habían pagado por adelantado los funerales, el 30% tenía fondos en fideicomisos y el 30% tenía fondos en pólizas de seguro de vida.
Figura 1. Ubicación de los fondos prepagados
Fondos funerarios
Fuente: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Preparado por el Instituto de Políticas Públicas de AARP
La figura 2 muestra la ubicación de los fondos prepagados para cementerios de los encuestados. De los encuestados que habían pagado por adelantado los entierros, el 60% declaró que tenía el título de propiedad de una parcela en el cementerio y el 15% que tenía dinero en una póliza de seguro de vida.
Figura 2. Ubicación de los fondos prepagados
Fondos de cementerio
Fuente: AARP. (1999). Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Preparado por el Instituto de Políticas Públicas de AARP
Regulación de los acuerdos de prenecesidad
Regular la venta de acuerdos de prenecesidad para funerales y entierros es más complicado que regular la venta de muchos otros tipos de productos de consumo. Una de las principales complicaciones relacionadas con los acuerdos de preneed es el tiempo que transcurre entre la firma del acuerdo y la necesidad de los bienes y servicios descritos en el acuerdo. Si, por ejemplo, los fondos del fideicomiso se manejan mal después de la firma del acuerdo, ese mal manejo puede pasar desapercibido durante años. Además, a menudo es difícil determinar si se ejecutaron disposiciones específicas del contrato (tipo de ataúd, por ejemplo), ya que la persona que firmó el contrato ha fallecido.
Ninguna legislación federal, incluida la Regla Funeraria de la Comisión Federal de Comercio (FTC) (ver página 4), aborda específicamente la venta de acuerdos preneed. Las leyes y reglamentos estatales que rigen el sector de los contratos de preneed son inconsistentes entre los estados. Además, muchos cementerios, como los religiosos y los municipales, están exentos de la regulación estatal.
Las regulaciones estatales de preneed
Las regulaciones estatales han abordado generalmente: 1) los requisitos de licencia para los vendedores de bienes y servicios prenecesarios, 2) los requisitos de los fondos en fideicomiso, 3) las disposiciones contractuales y los requisitos de cancelación, y 4) los fondos de recuperación para la protección del consumidor. Estas normativas varían en cuanto a su alcance, enfoque y requisitos.
Todos los estados, excepto Alabama, tienen una ley que regula la venta de contratos funerarios y de entierro prenecesarios. Veinticuatro estados regulan tanto los contratos funerarios como los de entierro en una sola ley, 11 estados tienen contratos funerarios y de entierro prenecesarios por separado, y los 14 estados restantes tienen una sola ley que cubre sólo los contratos funerarios prenecesarios. Dependiendo del alcance del estatuto estatal, la ley regula los bienes y/o servicios.
Requerimientos de licencia
Las leyes estatales varían en cuanto a quién puede vender contratos prenecesarios (representantes de funerarias o cementerios, o terceros vendedores) y si es necesaria una licencia o permiso separado para los contratos prenecesarios. Si el contrato de prenecesidad se financia con un producto de seguro, algunos estados exigen que el vendedor sea un agente de seguros autorizado. Sólo cinco leyes estatales especifican que las leyes estatales sobre actos y prácticas desleales y engañosas (UDAP) se aplican a la venta de contratos de prenecesidad.
Requerimientos de fondos fiduciarios
El porcentaje de los fondos de los contratos funerarios de prenecesidad individuales que los directores de funerarias deben depositar en un fideicomiso varía según los estados. La mayoría de los estados exigen que el 90% o más de los ingresos de la venta de acuerdos funerarios prenecesarios se coloquen en un fideicomiso. Algunos estados no exigen este requisito. Otros estados tienen requisitos que oscilan entre el 40% y el 100%.
Entre los estados que exigen la puesta en fideicomiso de los acuerdos de cementerio preneed, los importes de financiación oscilan entre el 30% y el 100%. En más de 30 estados, el 75 por ciento o menos de los ingresos del acuerdo de cementerio prenecesario deben ser colocados en fideicomiso por el vendedor.
Disposiciones del contrato y requisitos de cancelación
Las leyes estatales de prenecesidad contienen diferentes requisitos en cuanto a la forma y el contenido de los contratos de prenecesidad. Algunos estados sólo requieren que el contrato sea por escrito e incluya los nombres de las partes y los términos del acuerdo. Otros estados exigen específicamente información estándar, un lenguaje fácil de entender y una letra grande.
Los procedimientos para cancelar un contrato de previsión funeraria o de entierro varían de un estado a otro, al igual que la cantidad de dinero que se reembolsa al comprador tras la cancelación. Sólo una minoría de leyes estatales exige que el contrato de preneed incluya una información específica sobre el derecho de cancelación del comprador. Las personas que se trasladan, deciden que prefieren otra funeraria o cementerio, o quieren cancelar su contrato, pueden no ser capaces de transferir o cancelar sin una penalización. En algunos casos, los individuos podrían perder cantidades significativas de dinero.
Los fondos de recuperación de la protección del consumidor
Los fondos de recuperación son establecidos por los estados como una forma de poner fondos a disposición de los consumidores que han sido defraudados o han experimentado un incumplimiento de contrato. En la actualidad, ocho leyes estatales cuentan con un fondo de recuperación de protección al consumidor para acuerdos funerarios y/o de entierro prenecesarios. Los estados que establecen fondos de recuperación generalmente exigen que los vendedores de acuerdos prenecesarios paguen una cuota por cada acuerdo vendido, con una cuota basada en el valor del contrato. Las cuotas depositadas en el fondo de recuperación se utilizan para compensar a un comprador de preneed cuando un vendedor que ha incumplido el contrato de preneed no tiene fondos suficientes para proporcionar un reembolso
Estudio de caso
Ventas de preneed en el estado de Washington
Aunque se sabe que el número de acuerdos de preneed está aumentando rápidamente, no se dispone de datos nacionales detallados. Los estados pueden recopilar información sobre la venta de acuerdos preneed, pero la cantidad, el tipo y la disponibilidad de los datos varían mucho. Dado que Washington ha recogido y examinado datos que siguen el crecimiento de la industria, la experiencia de este estado proporciona una valiosa visión de las industrias funerarias y de entierro preneed. La figura 3 muestra el espectacular crecimiento de la cantidad de dinero que los residentes de Washington han depositado en fondos fiduciarios para funerales prenecesarios en los últimos años. Esta cantidad creció un 155% entre 1988 y 1997 y se estima que actualmente asciende a más de 70 millones de dólares.
Figura 3. Fondos fiduciarios de servicios funerarios prenecesarios
(Estado de Washington, 1988-1997)
Fuente: Estado de Washington, Departamento de Licencias, junio de 1998.
Preparado por el Instituto de Políticas Públicas de AARP
De igual modo, durante el mismo período se produjo un aumento espectacular en la cantidad de dinero que los residentes de Washington han pagado por adelantado para bienes y servicios de cementerio. La figura 4 muestra que los fondos en acuerdos de cementerio preneed aumentaron un 158% entre 1988 y 1997. En la actualidad, hay más de 35 millones de dólares en fondos fiduciarios para cementerios en Washington.
Figura 4. Fondos fiduciarios para cementerios
(Estado de Washington, 1988-1997)
Fuente: Estado de Washington, Departamento de Licencias, junio de 1998.
Preparado por el Instituto de Políticas Públicas de AARP
Regla de Funerales de la FTC
La Regla de Funerales de la Comisión Federal de Comercio (FTC) especifica que los consumidores tienen derecho a recibir información sobre los precios de los productos y servicios funerarios, tanto si preguntan por teléfono como en persona. Las funerarias están obligadas a proporcionar a los particulares una lista general de precios (GPL) que pueda utilizarse para realizar compras comparativas.
Dado que la Regla se aplica únicamente a las personas que proporcionan tanto bienes como servicios funerarios, no se aplica, por tanto, a los cementerios ni a los vendedores de terceros. Además, la Regla no cubre los fondos fiduciarios establecidos a través de la venta de acuerdos funerarios y de entierro prenecesarios. Además, no hay normas mínimas federales para los contratos de funeral y entierro preneed, ni existe un requisito federal para la divulgación completa de los términos y condiciones de los contratos preneed y los riesgos que los consumidores corren si cancelan un contrato.
La Regla Funeraria está programada para ser revisada por la FTC en 1999.
Notas a pie de página
- Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
- Older Americans and Preneed Funeral and Burial Arrangements: Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Los resultados de esta publicación proceden de una encuesta telefónica realizada en septiembre de 1998 a 620 encuestados mayores de 50 años.
- Un funeral típico incluye una combinación de bienes (ataúdes y contenedores exteriores para el entierro) y servicios (servicios del director de la funeraria, cuidado del cuerpo, transporte, uso de instalaciones y arreglos alternativos). Un entierro suele incluir tanto bienes (marcadores) como servicios (apertura y cierre de la tumba y cuidados a perpetuidad).
- Carlson, L. (1998). Caring for the Dead: Your Final Act of Love. Hinesburg, VT: Upper Access.
- Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans: The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
- Siguen existiendo diferentes normas reguladoras para las funerarias y los cementerios a pesar de que los cementerios ofrecen cada vez más muchos de los mismos bienes y servicios que las funerarias.
- AARP. (1999). Preneed Funeral and Burial Arrangements: 1998 Survey of State Laws. Washington, DC. No. D16956.