Beneficios del seguro de incapacidad mientras se está de baja por la FMLA
La Ley de Baja Médica por Razón de Familia (FMLA) permite a los empleados que reúnen los requisitos necesarios tomarse hasta 12 semanas de baja no remunerada para establecer un vínculo con un nuevo hijo, recuperarse de una enfermedad o porque la empleada está embarazada. La FMLA es una ley federal, pero algunos estados tienen leyes de licencia médica y familiar más sólidas que pueden incluir licencias pagadas y períodos de tiempo más largos.
Aunque la FMLA protege su trabajo, no reemplaza sus ingresos. Incluso en el puñado de estados que requieren que los empleadores ofrezcan una licencia pagada, es posible que no se le reembolse la totalidad de sus ingresos, o que el período de licencia pagada tenga una duración limitada. Para reemplazar más completamente sus ingresos mientras está de baja por una enfermedad prolongada, necesita un seguro de incapacidad.
El seguro de incapacidad a corto y largo plazo puede trabajar en conjunto con la licencia FMLA al reemplazar sus ingresos durante el período que no está siendo pagado. El seguro de incapacidad también puede pagar beneficios mucho después de que su licencia FMLA expire. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.
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Long-term disability insurance and FMLA
Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called «long-term» because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.
Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Si se pone tan enfermo o discapacitado que no puede volver a trabajar, las prestaciones del LTDI pueden mantenerle entero durante décadas.
Sin embargo, el LTDI suele tener un largo periodo de eliminación, que es el tiempo que tiene que esperar después de quedar incapacitado antes de que sus beneficios entren en vigor. El periodo de eliminación más rentable es de 90 días. Para asegurarse de que está obteniendo la cantidad correcta de cobertura por la cantidad correcta de tiempo, hable con un representante con licencia en Policygenius sobre sus opciones al comprar un seguro de discapacidad.
A menos que elija un período de eliminación más corto al comprar su póliza de seguro de discapacidad a largo plazo, es probable que no comience a recibir los beneficios del seguro de discapacidad hasta después de que su período de licencia FMLA haya terminado.
Aún así, si usted es un empleado elegible, la FMLA protege su trabajo mientras espera el período de eliminación. Si se recupera de su enfermedad o discapacidad antes de que comiencen los beneficios del LTDI, entonces podrá volver a trabajar y reanudar sus ingresos con normalidad. Pero si tu incapacidad se prolonga más allá de las 12 semanas previstas por la FMLA, empezarás a recibir las prestaciones del seguro de incapacidad de tu aseguradora siempre que tu periodo de eliminación termine en ese momento. Sólo asegúrese de presentar su reclamo tan pronto como sea posible después de que se incapacite, ya que el proceso de reclamo puede tomar hasta 60 días (aunque el período de eliminación comenzará el día en que se incapacite).
Seguro de incapacidad a corto plazo y FMLA
Bajo el seguro de incapacidad a corto plazo (STDI), su período de beneficios es mucho más corto, por lo general sólo unos pocos meses a un año. Aunque normalmente puede obtener una cantidad similar de prestaciones si está dispuesto a pagar primas más altas, el periodo de prestaciones más corto de STDI puede dejarle sin cobertura si su discapacidad es especialmente grave. También es difícil adquirir una póliza privada de STDI; la mayoría de las personas obtienen un seguro de incapacidad a corto plazo de su empleador.
El seguro de incapacidad a corto plazo tiene una gran ventaja sobre el LTDI, ya que tiene un período de eliminación mucho más corto. Algunas personas que obtienen STDI a través de sus empleadores compran un LTDI por separado por su cuenta para que los períodos de eliminación se apilen: sus beneficios de LTDI podrían comenzar alrededor del momento en que sus beneficios de STDI están expirando.
Debido al período de eliminación más corto, a veces es posible comenzar a recibir los beneficios de discapacidad a corto plazo mientras está en licencia FMLA. En este caso, usted está recibiendo la seguridad laboral de la FMLA y los pagos de beneficios mensuales de STDI. Asegúrese de que su cobertura STDI tiene un período de beneficios lo suficientemente largo para satisfacer sus necesidades de cobertura, y si no es lo suficientemente largo, busque una póliza LTDI para compensar la diferencia.
Exclusiones del seguro de discapacidad
Usted es elegible para recibir los beneficios del seguro de discapacidad, siempre y cuando cumpla con la definición de discapacidad de la aseguradora. Su cobertura suele extenderse tanto al embarazo como al parto, que se consideran condiciones de invalidez. Pero muchas de las situaciones en las que tendrías derecho a una licencia no remunerada en virtud de la FMLA, como el cuidado de un hijo adoptado, no se aplican al seguro de incapacidad. Por lo general, no puede presentar una solicitud de prestaciones si es físicamente capaz de trabajar.
Cuando solicite un seguro de incapacidad privado, cualquier condición preexistente que tenga puede ser excluida de la cobertura – si una de ellas causa su incapacidad, no podrá presentar una solicitud por ello. Este no es el caso de la licencia FMLA. Siempre que sea elegible, se le permite tomar las 12 semanas completas, incluso si la licencia fue el resultado de una condición preexistente.
El seguro de discapacidad de la Seguridad Social y la FMLA
El seguro de discapacidad de la Seguridad Social (SSDI) es un programa administrado por el gobierno que le paga beneficios si se incapacita y pierde su trabajo, al igual que el seguro de discapacidad privado, pero con pagos más pequeños. No cuesta nada inscribirse en el SSDI, pero las tasas de aceptación son bajas, y es posible que quieras comprar una póliza de seguro de incapacidad de todos modos para garantizar una cobertura completa.
Aunque puedes solicitar el SSDI tan pronto como quedes incapacitado, no puedes recibir los pagos del SSDI al mismo tiempo que tu licencia FMLA, ya que técnicamente sigues siendo empleado. La aprobación también puede tardar meses o incluso años.
Pero si tu condición empeora y pierdes tu trabajo, pasas a ser elegible para comenzar a recibir los beneficios del seguro de discapacidad del Seguro Social. (La Administración de la Seguridad Social le permite ganar una cierta cantidad de dinero mientras cobra las prestaciones del SSDI, cuyo umbral se denomina «actividad lucrativa sustancial»)
Además, la Administración de la Seguridad Social también suele conceder las prestaciones sólo a las personas cuya incapacidad se espera que dure 12 meses, o que ya haya durado 12 meses, en cuyo caso su periodo de FMLA habría terminado hace tiempo.
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Baja pagada cuando no tienes seguro de incapacidad
El seguro de incapacidad es una gran idea para cualquier persona que quiera proteger sus ingresos, como los profesionales con un alto nivel de estudios y una tonelada de préstamos estudiantiles que pagar, o las personas con hipotecas y otros tipos de obligaciones de deuda garantizadas. Pero si no puedes permitirte un seguro de incapacidad, todavía puedes ser elegible para una licencia familiar o médica pagada si vives en ciertos estados.
Cada estado tiene sus propias leyes para regular quién es elegible para una licencia pagada. Al igual que las propias disposiciones de la FMLA, su empleador sólo está obligado a ofrecer una licencia pagada si emplea a una determinada cantidad de personas. Además, la duración de la licencia varía según el estado, al igual que la cantidad que su empleador está obligado a pagarle.
Por ejemplo, en Nueva Jersey, tienes seis semanas de baja familiar pagadas a dos tercios de tus ingresos habituales, con un máximo, a partir de 2018, de 637 dólares por semana. En Oregón, acumulas una hora de baja por enfermedad pagada por cada 30 horas de trabajo (y una hora y un tercio por cada 40 horas trabajadas), pero deberías tener derecho a recibir más o menos los ingresos habituales que habrías ganado durante ese tiempo menos las propinas, las primas y las comisiones.
Permiso familiar retribuido
El permiso familiar retribuido no es necesariamente para tratar afecciones médicas, sino para establecer un vínculo con un hijo recién nacido en sus primeras semanas o meses de vida, o con un hijo de acogida o adoptado cuando empieza a vivir en su casa. In addition to the FMLA’s 12 weeks of unpaid leave, the following states offer a certain number of weeks of paid family leave:
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California
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New Jersey
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New York
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Rhode Island
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Washington, D.C.
Paid medical leave
As with paid family leave, be sure to check with your state’s laws to determine eligibility for paid medical leave. The following states have some kind of paid sick leave laws on the books:
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Arizona
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California
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Connecticut
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Maryland
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Massachusetts
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New Jersey
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Oregon
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Rhode Island
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Washington, D.C.
The following cities offer paid sick leave even while the state at large does not:
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Austin, Texas
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Chicago, Illinois
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Minneapolis, and St. Paul, Minnesota
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New York, New York
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Philadelphia, Pennsylvania
Federal contractors
President Barack Obama’s executive order No. 13706 requires all employers who contract with the federal government to offer paid sick and family leave to their employees.