Cómo afectan las tarjetas de débito a tu crédito

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A medida que construyes y proteges tu crédito, es importante estar atento a todo lo que afecta a la puntuación de crédito. En su mayor parte, eso significa hacer los pagos de los préstamos a tiempo y utilizar el crédito de forma inteligente. Pero puede resultar confuso cuando se tiene en cuenta todo el plástico que hay en la cartera. Las tarjetas de débito, por ejemplo, se procesan de forma muy parecida a las tarjetas de crédito, pero no afectan a las puntuaciones de crédito, ni su uso puede ayudarle a crear crédito.

Tarjetas de débito y puntuaciones FICO

La puntuación FICO es la puntuación de crédito más importante para los principales préstamos, como las hipotecas, los préstamos para automóviles y la mayoría de las tarjetas de crédito, pero se basa en la forma en que maneja el crédito, y las tarjetas de débito suelen ser sólo una extensión de una cuenta corriente. Los pagos se extraen de una cuenta corriente, igual que si escribiera un cheque en papel. En lo que respecta a FICO, los factores considerados en su puntuación de crédito incluyen:

  • Pagar sus facturas a tiempo
  • Pedir préstamos con moderación
  • Tener un historial de préstamos (cuanto más largo, mejor)
  • Utilizar una variedad de tipos de préstamos
  • No acumular deudas rápidamente

      • Transacciones de crédito en tarjetas de débito

      Las tarjetas de débito utilizan dinero de su cuenta bancaria, por lo que no se trata de un préstamo, salvo los pequeños préstamos a corto plazo que pueden formar parte de una línea de crédito en descubierto.Las tarjetas de crédito, por otro lado, son ciertamente préstamos, por lo que afectan a su crédito y pueden ayudarle a construirlo.

      Incluso si selecciona «crédito» cuando utiliza su tarjeta de débito en un comercio, esto no hace que su tarjeta de débito funcione como una tarjeta de crédito. El dinero sigue saliendo de su cuenta bancaria, pero la transacción se procesa a través de las redes de tarjetas de crédito.

      Puntajes de crédito alternativos

      Aunque el puntaje FICO podría ser el puntaje de crédito más importante, otros puntajes se utilizan cada vez más para las decisiones de préstamo, especialmente para las personas en el proceso de construcción de crédito. No es probable que usted obtenga un préstamo hipotecario con una de esas puntuaciones, pero pueden ayudarle a calificar para préstamos más pequeños, que son peldaños en el camino hacia un historial crediticio sólido. Estas empresas de informes de crédito alternativos también se utilizan para cosas como la selección de empleados, las tasas de seguros, y más.

      Con las puntuaciones de crédito alternativas, es concebible que el uso de su tarjeta de débito afecte a su «crédito». Sin embargo, lo más probable es que el efecto sea indirecto. Es decir, la mayoría de las puntuaciones de crédito alternativas buscan la responsabilidad financiera general; quieren ver que usted puede evitar sobregirar su cuenta corriente y vivir dentro de sus posibilidades. Gastar demasiado le causará problemas porque acabará rebotando cheques y no podrá pagar gastos importantes como las facturas de los servicios públicos.

      Las puntuaciones de crédito alternativas no se fijan en el uso que hace de su tarjeta de débito, pero sí en cosas como los pagos de la electricidad, el alquiler y el teléfono móvil. Para tener una buena imagen en esos programas, necesitarás un historial de pagos constantes y puntuales. Sólo lo conseguirá si puede gestionar su cuenta corriente, por lo que su tarjeta de débito está implicada.

      Además de pagar las facturas a tiempo, es esencial evitar los cheques sin fondos, incluso si el beneficiario no informa a ninguna agencia de crédito. Algunas decisiones de préstamos «alternativos» pueden basarse, en parte, en su informe de ChexSystems, que los bancos utilizan para rastrear los cheques sin fondos. Lo que es más, los cheques sin fondos eventualmente pueden ser entregados a las agencias de cobro, y esas deudas aparecerán en los informes de crédito tradicionales y dañarán su puntuación FICO.

      Mirando hacia el futuro

      ¿Qué hay del futuro? Es posible que las puntuaciones de crédito FICO cambien. En algún momento, FICO podría rastrear el uso de las tarjetas de débito en el modelo de puntuación de crédito. Cada vez más personas dependen de las tarjetas de débito, en parte porque quieren evitar pedir préstamos a crédito, y en parte porque no pueden optar a una tarjeta de crédito. So, there’s one more reason to use your debit card wisely.