Cómo cancelar una tarjeta de crédito

Nota del editor: Este post ha sido actualizado con la información más reciente sobre las tarjetas de crédito y el credit scoring. Fue publicado originalmente el 10 de abril de 2015.

Decidir si cancelar una tarjeta de crédito no es una decisión rápida y fácil – o al menos no debería serlo. Debes sopesar una serie de factores para asegurarte de que el cierre de tu cuenta no tenga consecuencias no deseadas.

Saber cuándo cancelar una tarjeta de crédito (y cuándo mantener una cuenta abierta) es fundamental para tu éxito a largo plazo como entusiasta de los puntos y las millas. Este conocimiento es tan importante como aprender a aprovechar las nuevas y atractivas ofertas de tarjetas de crédito.

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Por lo general, lo mejor es dejar sus tarjetas de crédito abiertas. Sin embargo, si tiene una razón para cancelar una tarjeta de crédito (como cerrar una cuenta conjunta durante un divorcio o prepararse para volver a ganar potencialmente un bono de registro más adelante), el proceso no tiene por qué ser difícil. Tenga en cuenta las siguientes preguntas y, si todavía está seguro de querer cerrar su cuenta, planifique su estrategia de salida. A continuación le explicamos lo que debe hacer.

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¿Debo cancelar mi tarjeta de crédito?

Antes de cerrar cualquier tarjeta de crédito, es importante hacerse las siguientes preguntas:

• ¿El cierre de esta tarjeta aumentará su tasa de utilización del crédito? La utilización del crédito describe la relación entre los límites y los saldos de su tarjeta de crédito. Si el cierre de una tarjeta hace que la utilización general de su crédito aumente, su puntuación de crédito podría disminuir. Unas puntuaciones crediticias más bajas podrían dificultar la obtención de nuevas cuentas y podrían dar lugar a unos tipos de interés más altos en los nuevos créditos en el futuro.
• ¿Ha estado la cuenta abierta durante más de un año? Nunca debe cerrar su tarjeta de crédito antes de la marca de un año. Los emisores de tarjetas no son partidarios de las personas que abren tarjetas de crédito sólo para conseguir una bonificación de registro y no se convierten en clientes valiosos. American Express, en particular, puede recuperar su bonificación o incluso cerrar su cuenta si cree que está tratando de engañar al sistema.
• ¿Hay una cuota anual en la cuenta? Si no es así, el cierre de la cuenta no suele suponer ninguna ventaja. Por otro lado, mantener la tarjeta abierta puede ser bueno para su puntuación de crédito a largo plazo, especialmente si gestiona la cuenta de forma responsable.
• ¿Puede bajar de categoría a una opción sin cuota anual? Si está cerrando una tarjeta de crédito porque no está obteniendo suficiente valor para compensar la cuota anual, considere pedir al emisor de la tarjeta que rebaje su cuenta. Al cambiar su tarjeta a un producto diferente -por ejemplo, de la tarjeta de crédito Capital One® Venture® Rewards a la tarjeta de crédito Capital One® VentureOne® Rewards sin cuota anual- podría proteger su crédito. Pero sepa que se verá afectado en lo que respecta a las ventajas de la tarjeta.
• ¿Le ofrecerá el emisor de la tarjeta una oferta de retención? Los emisores de tarjetas ofrecen bonos de inscripción para atraer a nuevos clientes. Esos mismos emisores también pueden estar dispuestos a extender una oferta de retención si usted está pensando en cancelar una tarjeta debido a su alta cuota anual. Si hay una oferta de retención disponible, podría tener sentido mantener una tarjeta que ibas a cerrar.

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Planifica tu estrategia de salida

Si has repasado la lista anterior y sigues queriendo cancelar tu tarjeta de crédito, es el momento de planificar tu estrategia de salida. Hay dos objetivos principales que debe tener en cuenta durante este proceso: proteger su puntuación de crédito y proteger sus recompensas. No querrás que tu puntuación de crédito se dispare por el simple hecho de cancelar las tarjetas y no querrás perder los puntos o las millas que hayas podido acumular.

Comprueba el impacto de la puntuación de crédito



Cerrar una tarjeta de crédito no afectará a la duración de su historial crediticio (que vale el 15% de su Puntuación FICO) al reducir su edad media de crédito. Incluso después de cerrar una cuenta positiva, ésta puede permanecer en su crédito hasta 10 años. Sin embargo, el cierre de una tarjeta de crédito podría elevar su tasa de utilización del crédito en general y, posiblemente, reducir sus puntuaciones de crédito.

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Para mitigar el daño potencial de la puntuación de crédito, debe hacer un plan para mantener su tasa de utilización de crédito baja incluso después de cerrar la cuenta. Una opción es pagar todas sus tarjetas de crédito a cero antes de cerrar una cuenta, especialmente la cuenta que está cerrando. Para asegurarse de que el saldo de 0 se comunique a las agencias de crédito, es mejor pagar con antelación, unos días antes de la fecha de cierre del estado de cuenta. Si su utilización general del crédito ya es del 0%, cerrar una tarjeta no cambiará esa cifra.

Otra opción es abrir otra tarjeta de crédito (si planea hacerlo) antes de cerrar su otra cuenta. Digamos que planea cerrar una tarjeta de crédito con un límite de 15.000 dólares. Si abre una nueva cuenta y recibe el mismo límite o uno más alto, su utilización no debería verse impactada de manera negativa.

Sin embargo, tendrá una nueva consulta dura y la nueva cuenta en sí misma puede reducir su edad promedio de crédito. Estas acciones podrían resultar en puntuaciones de crédito más bajas, al menos temporalmente, así que sopese estos factores al tomar su decisión.

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Protege tus recompensas



Asegúrese de canjear sus puntos y millas asociados antes de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito. Una vez que cierres una tarjeta de crédito, cualquier recompensa que dejes en esa cuenta podría desaparecer. Es posible que pueda canjear esos puntos que ha ganado por viajes y otras cosas. Si aún no está preparado para gastar los puntos, puede transferirlos a una aerolínea u hotel asociado, comprar tarjetas regalo o canjearlos por dinero en efectivo o créditos en el estado de cuenta. Pero le advertimos que no obtendrá los canjes más valiosos con la compra de tarjetas regalo, ya que sólo alcanza una tasa de 1 céntimo por punto. Es lo mismo para canjear por dinero en efectivo o créditos de estado de cuenta.

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Pagar el saldo

Si eres un lector habitual de TPG, lo sabes todo sobre nuestros 10 mandamientos para las tarjetas de crédito de recompensas de viajes. Como tal, este paso en particular debería ser fácil, ya que ya ha estado pagando sus saldos cada mes para que esté obteniendo el máximo beneficio de los puntos y millas que gana. Compruebe dos veces que su pago se ha procesado antes de cancelar una tarjeta. Además, no se olvide de utilizar los créditos de su tarjeta, como el crédito de hasta 200 dólares anuales para la tarifa aérea que ofrece The Platinum Card® de American Express.

Contacta con el servicio de atención al cliente



Si estás 100% seguro de que quieres cancelar una tarjeta de crédito y has seguido los pasos anteriores, probablemente estés listo para cerrar oficialmente tu cuenta. Ahora es el momento de coger el teléfono y llamar al emisor de tu tarjeta. Si su banco ofrece un «centro de mensajes seguros», existe la posibilidad de que pueda cerrar su cuenta en línea. Puede enviar un mensaje solicitando el cierre de una cuenta específica y es posible que el emisor de su tarjeta se encargue del proceso electrónicamente sin que tenga que levantar el teléfono.

Summer Hull, directora de TPG Family Content, comparte la siguiente historia sobre cómo ahorró algo de tiempo y canceló una tarjeta de crédito en línea:

«Utilicé el Centro de Mensajes Seguros de Citi para cerrar una tarjeta con menos de 30 segundos de tiempo invertido por mi parte.

• Primero, entré en mi cuenta online de Citi.
• Entonces, entré en la cuenta que deseaba cerrar.
• Luego, seleccioné el Centro de Mensajes resaltado en rojo más abajo.
• Escribí un breve mensaje pidiendo cerrar mi cuenta que terminaba en el número XXXX.

Al día siguiente la cuenta estaba cerrada y recibí un mensaje de vuelta a tal efecto.» Continúa explicando que, como no quería ninguna oferta de retención ni quería bajar de categoría a otra cuenta, el método de cancelación online le funcionó bien.

Por otro lado, si quieres intentar negociar ese tipo de cosas, lo mejor es que te pongas en contacto con el emisor de tu tarjeta a la antigua usanza. Busque el número de teléfono del servicio de atención al cliente en el reverso de su tarjeta – y prepárese para que le hagan una oferta de retención. Una vez que haga la solicitud y el agente del servicio de atención al cliente haya agotado todos los intentos de mantener su negocio, la tarjeta se cerrará y ya no podrá utilizarla. Asegúrese de que la tarjeta cancelada se elimine de cualquier pago automático que pueda haber configurado para que no se le apliquen cargos por retraso u otras penalizaciones por pago.

Envíe una carta para confirmar el cierre de la cuenta

Las cosas suceden, así que dé el paso extra de enviar una carta al emisor de su tarjeta para reiterar que ha cerrado la tarjeta de crédito. Pide confirmación.

Vuelve a revisar tu informe de crédito

Una vez cerrada la tarjeta, siempre es buena idea volver a revisar tu informe de crédito. Por ley, tienes derecho a un informe de crédito completo de las tres principales agencias de crédito -Experian, Equifax y TransUnion- una vez al año de forma gratuita. Para obtener sus informes completos, diríjase al sitio web del informe crediticio anual y haga clic en el botón «Solicitar sus informes crediticios gratuitos». Si ya ha recibido su informe anual gratuito, prepárese para pagar hasta 12,50 dólares por informe si decide revisar su informe de crédito después de cerrar una cuenta de tarjeta de crédito.

Línea de fondo

La mayoría de las veces, cancelar una tarjeta no es una buena idea debido al golpe de la puntuación de crédito, especialmente si es una que ha tenido durante mucho tiempo. Esa tarjeta puede permanecer en su informe de crédito hasta 10 años. Y también se verá afectada su puntuación de crédito. Pero siguiendo los pasos anteriores, puedes mitigar cualquier efecto en tu puntuación e informe de crédito.

Lectura relacionada:

• ¿Debo cancelar mis tarjetas de crédito si ya no las uso?
• Qué hacer antes de cerrar una tarjeta de crédito
• 6 cosas que debes sopesar antes de cancelar una tarjeta de crédito descontinuada
• 4 suposiciones incorrectas sobre tu puntuación de crédito

Foto destacada de krisanapong detraphiphat/Getty Images.

Additional reporting by Benét J. Wilson.

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