¿Cómo funciona una tarjeta con chip?
El futuro de los pagos electrónicos está cambiando. Las instituciones financieras, las redes de marcas de tarjetas, los comerciantes, los procesadores de pagos y otros trabajan continuamente para desarrollar nuevas tecnologías y mejores prácticas para crear pagos electrónicos más seguros que protejan a las empresas y a sus clientes.
La tecnología de tarjetas con chip -también conocida como chip y PIN o EMV- es un ejemplo brillante de cómo estos esfuerzos de colaboración pueden tener éxito. La tecnología de chip y PIN es un método seguro para almacenar e intercambiar datos sensibles de las cuentas de las tarjetas de crédito y débito entre los comercios y sus clientes.
En este artículo sobre la seguridad de los pagos, veremos cómo las tarjetas con chip funcionan para proteger a los comercios reduciendo el riesgo de ciertos tipos de fraude en los pagos.
¿Cuál es la historia de las tarjetas con chip?
EMV son las siglas de Europay, Mastercard y Visa, las tres organizaciones que crearon la especificación original de las tarjetas con chip que se dio a conocer en 1996. El EMV se creó para combatir las crecientes pérdidas relacionadas con el uso de tarjetas de crédito robadas y falsificadas.
El EMV comenzó a desplegarse en serio en 1998 y ha sido ampliamente adoptado en Europa, Canadá y Asia. Las tarjetas con chip han demostrado su eficacia a la hora de reducir el fraude por falsificación en todas las regiones en las que esta tecnología ha desplazado a la banda magnética.
Estados Unidos fue una de las últimas grandes economías mundiales en realizar la transición. Esa transición entró en una fase importante el 1 de octubre de 2015, cuando se produjo un cambio clave en la responsabilidad. Antes del cambio, la responsabilidad del fraude por falsificación recaía generalmente en las instituciones financieras emisoras de tarjetas. Tras el cambio, la responsabilidad recayó en la parte que no había adoptado la tecnología de tarjetas con chip. El cambio de responsabilidad de EMV ayudó a incentivar a las empresas a adoptar y certificar equipos de aceptación de tarjetas de crédito compatibles con EMV.
¿Son las tarjetas con chip más seguras que las de banda magnética?
Las tarjetas de banda magnética (o «magstripe») son una tecnología analógica con raíces en la década de 1960. Utilizando la misma tecnología de los casetes analógicos, las tarjetas de banda magnética grababan todos los datos necesarios para realizar una transacción con una tarjeta de crédito o débito. La banda magnética comenzó a utilizarse de forma generalizada en la década de 1980 y representó una importante mejora de la seguridad con respecto a las impresoras de tarjetas de crédito basadas en papel.
Desgraciadamente, la tecnología que hay detrás de la banda magnética acabó resultando bastante fácil de romper para los hackers. Aunque oculta a simple vista, la banda magnética contenía datos sensibles de la tarjeta de crédito en texto plano en la tarjeta. Los delincuentes recurrieron a los «skimmers» de tarjetas de crédito y a otros métodos para recopilar estos datos, la materia prima necesaria para producir tarjetas falsas y cometer fraudes.
Las tarjetas con chip funcionan ofreciendo una serie de protecciones de las que carecen las tarjetas de banda magnética estándar. En cada transacción con chip y PIN se genera un código único. Incluso si un pirata informático consigue robar el código de autentificación, éste es inútil para futuras transacciones. El microchip incrustado hace casi imposible la duplicación de tarjetas para cometer fraudes de falsificación.
Otra ventaja es que el titular de la tarjeta puede mantenerla en su poder durante toda la transacción. No existe la posibilidad de que empleados sin escrúpulos pasen la tarjeta por un skimmer que registre datos personales.
¿Cómo se procesan las transacciones con tarjetas con chip EMV?
Las tarjetas con chip funcionan con dispositivos de aceptación de pagos que están certificados para cumplir con las normas de chip y PIN EMV. Durante una transacción, el cliente introduce la tarjeta de pago en el terminal. El chip y el lector de tarjetas se comunican para autenticar la transacción.
Después de insertar la tarjeta, el cliente sigue las instrucciones en pantalla que validan aún más la transacción. Este proceso variará en función del método de verificación que haya especificado el banco emisor de la tarjeta. Los sistemas de chip y firma se están sustituyendo en gran medida por las transacciones con chip y PIN, que requieren que el cliente introduzca un PIN para completar la transacción.
Una vez completados los métodos de autenticación del titular de la tarjeta en el terminal, comienza el procesamiento en línea. El emisor de la tarjeta puede realizar una autenticación adicional y otros filtros de seguridad y fraude antes de devolver los códigos de aprobación o rechazo al terminal EMV.
Para obtener más detalles sobre las especificaciones de EMV, incluida la información detallada sobre las transacciones con contacto, sin contacto, móviles y comercio remoto seguro, visite el sitio web de EMVCo.
¿Pueden funcionar las transacciones con chip y PIN fuera de línea?
Sí. Como las tarjetas con chip funcionan de forma dinámica, la conexión a la red es importante. Pero los negocios no se detienen cuando las redes se caen, lo que hace que las transacciones sin conexión sean una consideración potencialmente importante.
EMVCo especifica dos métodos que permiten que las tarjetas con chip funcionen sin conexión: La autenticación estática de datos (SDA), y la autenticación dinámica de datos (DDA). Los datos de pago se autentican entre la tarjeta y el terminal, en lugar de con la comunicación al banco emisor.
Consulte con su socio de pago para determinar las mejores prácticas, ya que las transacciones fuera de línea utilizan algunas -pero no todas- las características de seguridad de EMV.
¿Las tarjetas con chip son a prueba de fraude?
No. La tecnología EMV de chip y PIN ha demostrado que reduce las pérdidas por falsificación y robo de tarjetas. Dicho esto, la tecnología de tarjetas con chip no es una bala de plata. Actualmente no existe una tecnología única -o incluso una combinación de tecnologías- que ofrezca pagos 100% a prueba de fraude.
Pero la tarjeta con chip ha reducido significativamente el fraude con tarjeta presente. En diciembre de 2018, Visa informó que en el período de tres años desde el cambio de responsabilidad de EMV que la tecnología de tarjetas con chip ha reducido las pérdidas por fraude de pagos falsos en un 80% entre los comerciantes que se actualizaron a EMV.
Proteger su negocio y reducir los riesgos de pérdidas relacionadas con el fraude de tarjetas de crédito y otros pagos implica una mezcla de tecnologías, mejores prácticas y relaciones. Su procesador de pagos puede trabajar con usted para desarrollar un plan integral de seguridad de pagos que ayude a reducir los riesgos, para que pueda conservar más de lo que gana.
¿Todos los comercios aceptan las tarjetas con chip y PIN?
No, pero la aceptación está creciendo en todo el mundo. Visa informa que en diciembre de 2018 hay más de 3,1 millones de locales comerciales que aceptan tarjetas con chip, lo que representa el 68% de los escaparates de Estados Unidos.
EMVCo informa de cifras similares con una tasa de adopción de EMV del 60,7% en Estados Unidos para todo el año 2018. Eso todavía está por detrás de las tasas de adopción de más del 80% en Europa, Canadá y otros lugares, pero sin embargo representa un progreso significativo.
Worldpay es un líder en tecnología de pagos que puede ayudar a proteger su negocio con transacciones seguras que minimizan el fraude y reducen el riesgo. Póngase en contacto con uno de nuestros expertos en pagos hoy mismo para saber cómo el EMV puede ayudar a mantener su negocio a salvo del fraude por falsificación en la tienda.