Cómo prestar dinero a la familia y no arrepentirse
Cuando los tiempos son difíciles, y el dinero es escaso, usted puede tener opciones limitadas de dónde acudir cuando necesita conseguir algo de efectivo. Si su puntuación de crédito es buena, puede recurrir a su banco. Pero recuerda que tendrás que pagar intereses además de la cantidad de dinero que pidas prestada y, en algunos casos, puede que tengas que pagar las comisiones de iniciación u origen del préstamo. Se trata de las comisiones que cobran los prestamistas por tramitar su solicitud. Pueden llegar a ser del 1% o más del importe del préstamo.
Si esto no te parece práctico, tu crédito te tiene hundido como un bote de remos con un agujero, o si no soportas la idea de acudir a una entidad financiera, no está todo perdido. Hay otra forma de conseguir un préstamo. El camino más rápido para hacerse con un dinero muy necesario es acudir a un amigo o a un familiar y pedirle un préstamo.
Si usted está en el lado de los prestamistas -es decir, si su querido sobrino o yerno viene a pedirle dinero prestado-, puede ser difícil rechazar la petición de un familiar de un préstamo amistoso. Pero antes de sacar la chequera, puede ser prudente examinar algunas de las consideraciones de los préstamos familiares y las posibles consecuencias.
Claves para aprender
- Trate los préstamos a amigos y familiares como un negocio, y mantenga todas sus emociones fuera de él.
- No espere que le devuelvan el dinero, pero si lo hace, espere que sea en un plazo lento.
- Haga una lista de preguntas que debe responder antes de abrir las arcas.
- Considere la posibilidad de regalar el dinero en lugar de prestarlo.
- No mantenga el préstamo en secreto a su cónyuge.
La financiación no es barata. Basta con echar un vistazo al mercado y ver cuánto pagará su banco u otra entidad financiera en intereses y comisiones. Por eso mucha gente recurre a familiares y amigos. Estos prestamistas pueden estar menos inclinados a cobrarte algo además de la cantidad de dinero que te adelantan.
De hecho, una encuesta de 2018 realizada por Finder reveló que, a grandes rasgos, las personas pidieron prestados hasta 184.000 millones de dólares al año a amigos y familiares. Hasta una de cada tres personas encuestadas pidió dinero prestado a algún conocido, y el préstamo medio ascendió a unos 3.300 dólares.
«Los estadounidenses están recurriendo a amigos y familiares para pedir préstamos en lugar de a los grandes bancos para evitar entrar en una espiral de más deudas y no cumplir con los pagos regulares», explicó Steve Trumble, director general de American Consumer Credit Counseling. «A pesar de que las deudas de los préstamos al consumo y a los estudiantes han superado cada una la marca del billón de dólares, los jóvenes estadounidenses siguen siendo los más dispuestos a ayudar a amigos y familiares que lo necesitan, lo que podría agravar también su propia deuda.»
«Al tratar los préstamos entre familiares y amigos como una transacción comercial, los consumidores pueden salvaguardarse de dañar una relación importante a causa del dinero», añadió Trumble. «Aunque te sientas inclinado a ayudar a un ser querido con las finanzas, es importante comunicar abiertamente las expectativas de reembolso para que nadie se quede en la oscuridad, o peor: en números rojos.»
Cómo prestar dinero a la familia y no arrepentirse
Antes de prestar
Tratar un préstamo a un amigo o familiar como un negocio es la primera forma de asegurarse de que el proceso no arruine grandes y valiosas relaciones. Los expertos aconsejan tomar algunas medidas antes de abrir el bolsillo y dar su apoyo financiero a los miembros de la familia.
Mantenga sus expectativas bajas
No espere recuperar el dinero. Acuda a una situación de préstamo familiar con la mentalidad de que nunca volverá a ver el dinero. Eso no quiere decir que no lo vaya a ver, sino que, si el préstamo no se devuelve, no se sentirá tan decepcionado.
«No existen los préstamos entre la familia y los amigos: son regalos», dice la doctora Mary C. Kelly, autora del libro Money Smart. «Son un regalo si los das o los recibes, y son un regalo si te los devuelven.»
Espera un reembolso lento
Kelly subrayó que la naturaleza de un préstamo familiar -sin obligaciones profesionales adjuntas- cambia la dinámica del préstamo. «La razón por la que la gente necesita préstamos de amigos y familiares es que normalmente no pueden conseguir un préstamo en ningún otro sitio», explicó. «La institución financiera no les concederá un préstamo o, si lo hace, el tipo de interés será demasiado alto para ser útil»
Subrayó que las personas que piden préstamos a familiares y amigos no consideran estos préstamos con tanta seriedad como los de los bancos, por lo que son mucho más casuales a la hora de devolver el dinero. Es una situación en la que no se puede ganar, señala Kelly.
«Con los familiares y amigos cercanos, realmente no se puede exigir una garantía o el pago de intereses y esperar mantener una buena relación», añadió.
Haga una lista de comprobación
Kevin Murphy, consultor financiero senior de McGraw-Hill Federal, una cooperativa de crédito con sede en Nueva Jersey, aconseja elaborar una lista de comprobación si planea prestar dinero en efectivo a un miembro de la familia.
«A veces, una persona puede no tener historial de crédito o puede haber dañado su crédito tan severamente que tendrá que buscar otras alternativas», dijo. «Muchas veces, este miembro no tendrá más remedio que acercarse a un familiar para pedir un préstamo. Siempre recomiendo a los amigos y miembros de la familia que aborden esto como una transacción comercial»
En consecuencia, si usted es el miembro de la familia o el amigo al que se le pide que preste los fondos, aquí hay una lista importante de preguntas que debe responder antes de prestar:
- ¿Esta persona me ha pedido dinero en el pasado?
- Si es así, me devolvió el dinero?
- ¿Me lo devolvió puntualmente?
- ¿Cuál es la probabilidad de que me lo devuelva esta vez?
- ¿Para qué se utilizarán los fondos?
Otra pregunta importante a la que necesita respuesta ¿Cómo piensa devolver el préstamo? «Esto es extremadamente importante porque la mayoría tiene buenas intenciones», añadió Murphy. «Sin embargo, si sus ingresos ya están contabilizados para pagar todas sus otras obligaciones, ¿dónde quedará tu ‘promesa’?». Murphy dijo que contar con papeles que responsabilicen a ambas partes puede mitigar muchos de los problemas vinculados a los préstamos familiares.
«Sólo hay que asegurarse de que el contrato cubra la importantísima cuestión de los pagos, sobre todo lo que ocurre si el préstamo queda impagado», dijo. «Es posible que tenga que desarrollar un par de contingencias de reembolso diferentes para prever distintos escenarios.»
Recuerde a Hacienda
Puede decidir abandonar la idea de prestar el dinero y considerarlo como un regalo. Así es mucho más fácil mantener la relación intacta, sobre todo si nunca esperas que te devuelvan el préstamo. Pero hay una cosa que debes tener en cuenta.
Cuando se trata de regalar, tendrás que recordar las reglas establecidas por el Tío Sam. A partir del año fiscal 2018 en adelante, el Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene una regla de impuesto a las donaciones de $ 15,000. Un pequeño préstamo viajará bajo el radar, pero si no cobra intereses en un préstamo de esa cantidad o más, puede ser considerado un regalo. Haga clic aquí para obtener más información.
Sin secretos
Si está casado o tiene una relación en la que comparte una cuenta bancaria con su cónyuge, asegúrese de que éste está de acuerdo con su decisión de prestar dinero a un familiar.
«Si presta dinero a un familiar, puede causar una tensión en sus reservas de efectivo, pero mucho más importante, en su matrimonio», dijo Murphy. «Esto es crucial. Si se le acerca, asegúrese de involucrar a su pareja de inmediato.»
El resultado final
No hay garantía de que un préstamo familiar no traiga decepciones y conflictos, pero eso no nos impedirá ayudar a las personas que más queremos. Si acepta prestar dinero a su familia, tener un plan es lo mejor que puede hacer. Asegúrate de establecer las expectativas, redactar un contrato y asegurarte de que tu cónyuge sabe que el préstamo está en marcha.