Cómo usar inteligentemente el Préstamo de Inicio de Carrera de USAA

enero 6, 2022admin

¿Sabías que USAA ofrece a los oficiales recién comisionados un préstamo de bajo interés para ayudarles a empezar su carrera? Este artículo invitado sobre el Préstamo de Inicio de Carrera de USAA fue escrito por Spencer, un oficial de grado de compañía en la Fuerza Aérea de los Estados Unidos. Spencer está documentando su viaje hacia la independencia financiera utilizando su paga y beneficios militares en el Manual de Dinero Militar.

Ya sea que esté en el ROTC, en una de las Academias de Servicio, o asistiendo a una escuela de candidatos a oficiales, el tiempo antes de su comisión es emocionante. Has trabajado duro durante toda tu vida para llegar a este punto. Como oficial recién comisionado de las fuerzas armadas de los Estados Unidos, vas a hacer cosas increíbles y a dirigir a personas increíbles.

El programa de ayuda a la carrera de la AFMAA ofrece un préstamo de 4.000 dólares

Uno de los muchos beneficios del servicio militar es el acceso a la línea de productos y servicios financieros de USAA. Nord ha escrito mucho sobre USAA e incluso llegó a asistir a su conferencia de bloggers recientemente. USAA ofrece muchos beneficios exclusivos a sus clientes militares, uno de los cuales es el Préstamo de Inicio de Carrera, también conocido como préstamo de cadete, préstamo de comisión o, en West Point, como el «préstamo de vaca». Gente extraña, el Ejército…

¿Qué es el Préstamo de Inicio de Carrera de USAA?

El Préstamo de Inicio de Carrera de USAA se ofrece a los cadetes, guardiamarinas y candidatos a oficiales. Los cadetes del ROTC pueden solicitarlo un año antes o después de su graduación. Los cadetes de la Academia normalmente pueden acceder a él en su primer año. Los candidatos a oficiales normalmente tienen que estar a pocos meses de la fecha de su nombramiento para acceder al préstamo.

El importe máximo del préstamo oscila entre 25.000 y 35.000 dólares, con tipos de interés del 0,5% al 2,99%. Se puede sacar cualquier cantidad del préstamo hasta el máximo y no hay penalizaciones por reembolso anticipado.

Los pagos se aplazan hasta 6 meses después de su fecha de encargo programada. El préstamo está programado para ser pagado en 5 años. Para 25.000 dólares al 2,99%, estás viendo pagos de 471 dólares al mes durante 5 años a partir de 6 meses después de tu comisión.

Este es un préstamo de firma, lo que significa que no hay garantía. Si no comisiona, deja de depositar su cheque de pago militar en su cuenta de cheques asegurada gratuita de USAA, o si se retrasa en sus pagos a USAA, la tasa de interés puede saltar al 18%. Ouch. Así que no te echen de tu programa de comisión en tu último año!

Mi experiencia al solicitar el Préstamo para Cadetes de USAA

La primera vez que oí hablar del préstamo fue en 2008, cuando era un estudiante de segundo año en el ROTC de la Fuerza Aérea. Los estudiantes de último año se acercaban a su graduación y puesta en servicio y hablaban de los coches que iban a comprar con «este increíble préstamo sólo para militares de USAA». Yo estaba entusiasmado. Soñaba con unas increíbles vacaciones de primavera, tal vez un viaje de verano a Europa y la compra de un BMW antes de presentarme a mi primer destino.

En noviembre de 2008 solicité el préstamo y me lo aprobaron. Fue muy emocionante ver 25.000 dólares en mi cuenta corriente. Todavía no sabía qué quería hacer con el dinero, así que lo dejé allí hasta el 2 de enero de 2009.

Después de discutir qué hacer con el préstamo con un asesor financiero de Charles Schwab y también con mi padre, decidí que invertiría 15.000 dólares en el mercado de valores y 10.000 dólares en una escalera de CD. En ese momento, el mercado de valores se estaba desplomando y los tipos de los CD eran del 4-5% para todas las edades de maduración.

Aunque no creo en la sincronización del mercado, en realidad entré en un momento bastante bueno. Dejé crecer el dinero hasta mi graduación en 2010. Vendí mis acciones y utilicé los ingresos para pagar uno de mis préstamos estudiantiles que estaba al 6,8% de interés. La escalera de CDs de 10.000 dólares la mantuve y la utilicé como base para mi fondo de emergencia cuando entré en el servicio activo. (Más detalles aquí.)

Ahora, casi 4 años después de tomar el préstamo, finalmente lo he pagado por debajo de los 10.000 dólares. Debería tener el resto pagado para el 31 de diciembre de 2013, casi 2 años completos antes, ahorrándome cientos en intereses.

Cómo usar inteligentemente el Préstamo de Comisionista de USAA

Hay muchas maneras inteligentes de maximizar su kilometraje del préstamo. Si lo volviera a hacer, así es como lo enfocaría:

1) Si tiene alguna deuda de consumo (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc) con una tasa de interés más alta que el 2,99%, tome la cantidad del préstamo que necesite para pagar esa deuda. Además de conseguir un tipo de interés más bajo, también puede conseguir un pago mínimo mensual más bajo, porque se repartirá en 5 años. Esto se aplica especialmente a los estudiantes del ROTC o a los candidatos a oficiales que tienen deudas de préstamos estudiantiles. Saca a Sallie Mae o Direct Ed de tu espalda y asegura una tasa baja con USAA. Los préstamos estudiantiles suelen pagarse en 10 años, así que al tomar el préstamo de USAA te obligarás a pagarlos en sólo 5 años, liberándote de la deuda más rápido.

2) Si no tienes ahorros al inicio de tu carrera militar, el préstamo de USAA es una buena manera de mantenerte alejado de las deudas de las tarjetas de crédito. El sistema de pago de los militares a menudo se retrasa o FUBAR cuando usted entra por primera vez en el servicio activo, por lo que por lo general tendrá que cubrir los gastos de un mes o dos antes de que comience a recibir los cheques de pago regulares 1 y 15. Sin embargo, ¡no trates el dinero como si fuera gratis! Yo sólo sacaría 5.000 dólares para cubrir la comida, el alquiler, la gasolina y otras cosas y luego lo pagaría tan rápido como pudiera una vez que empezara a recibir los cheques de pago.

3) Si no tiene un coche, puede utilizar el préstamo como un préstamo de coche, pero algunos de los tipos de interés de los préstamos de coche son incluso más bajos que el 2,99% en estos días. Además, ¡no te gastes todos los 25 mil dólares en un BMW nuevo! Vea lo que necesita, busque un poco, y por el amor de Dios, no compre uno nuevo a menos que le guste tener una depreciación del 25% tan pronto como salga del lote. Hay montones de coches usados de calidad por menos de 10.000 dólares, e incluso algunos muy bonitos por menos de 5.000 dólares.

4) Si estás pensando en comprar una casa, el dinero se puede utilizar para un pago inicial. Esto puede ser una opción atractiva, porque la única deuda que creo que es inteligente es la deuda respaldada por activos. No he oído hablar de muchos funcionarios que hagan esto, pero es una opción. Sólo asegúrese de hacer su investigación sobre el alquiler frente a la compra en su área, especialmente cuando usted sabe que va a mudarse en unos pocos años.

5) Si usted no tiene ninguna deuda y tiene algunos ahorros para cubrir su primer mes o dos en el servicio activo, yo no tomaría el préstamo. Piensa en lo que podrías hacer con un extra de 471 dólares al mes.

Podrías:

Fundar completamente tu Roth IRA (416,66 dólares al mes 2012, 458 dólares.33 por mes en 2013)
Guardar el dinero en una cuenta de ahorros y comprar un coche de 18.000 dólares en efectivo en 3 años
Llevar a su cónyuge a una cena de 100 dólares cada semana
Comprar un billete de avión a casa para ver a la familia
Comprar un montón de cerveza

Lecciones aprendidas

Mirando hacia atrás en mi experiencia, pagar mi préstamo estudiantil de alto interés con la mayor parte del préstamo USAA Career Starter fue probablemente una de las decisiones financieras más inteligentes que he tomado. La sincronización del mercado de valores fue una suerte. No comprar el clásico «teniente-móvil» también fue un buen movimiento por mi parte.

Si pudiera hacerlo de nuevo, probablemente volvería a pedir el préstamo, debido a mis préstamos estudiantiles. Pero si fuera lo suficientemente inteligente como para graduarme sin la deuda de los préstamos estudiantiles, probablemente no tomaría el préstamo. ¿Y tú? ¿Solicitaste el préstamo? Si lo hiciste, ¿cómo lo usaste?

¿Estás listo para unirte a USAA.com, y solicitar tu Career Starter Loan?

Recordatorio: Este es un post de invitado. Please be polite, or the comments moderator will kick in.

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