Consejos financieros para los matrimonios mayo-diciembre
Las parejas con grandes diferencias de edad, también conocidas como matrimonios mayo-diciembre, no están condenadas al fracaso, a pesar de lo que puedan escuchar de sus familiares. Sólo se enfrentan a algunos baches adicionales en el camino hacia la felicidad de la relación.
Al igual que todas las parejas, los entrenadores de dinero dicen que los cónyuges con diferencias de edad necesitan asegurar su futuro financiero mediante la definición de sus objetivos, la financiación de su jubilación, la elaboración de un plan de sucesión y la gestión del riesgo con la cobertura de seguros, según sea necesario. Sin embargo, es particularmente importante ser proactivo cuando uno de los cónyuges es una década mayor o más.
«La edad es una parte enorme de la planificación financiera porque si usted necesitará sus activos para durar 10 años o 40 años hace una gran diferencia», dijo Angela Moore, un asesor financiero y entrenador de dinero con Modern Money Advisor en Miami, Florida. «También es más complejo cuando hay una gran diferencia de edad porque hay muchas incógnitas. Para el cónyuge mucho más joven, no saben cómo será la situación fiscal o incluso la Seguridad Social cuando finalmente se jubilen.»
Los matrimonios mayo-diciembre, a menudo destacados en la prensa de Hollywood, pueden ser más comunes de lo que se piensa. El término alude al hecho de que uno de los miembros de la relación está en la proverbial primavera de su vida, mientras que el otro está en el invierno.
Según un estudio, aproximadamente el 8 por ciento de las parejas heterosexuales casadas en los países occidentales informan de una diferencia de edad de al menos 10 años. La tasa es aún mayor entre las parejas del mismo sexo, o LGBTQ. El mismo estudio reveló que el 25% de las uniones entre hombres y el 15% de las uniones entre mujeres informan de una diferencia de edad de al menos 10 años.1
En el ámbito de la planificación financiera, la edad afecta a todo, desde la estrategia de inversión hasta la tasa de retirada de los planes de pensiones y las cuentas de jubilación. La edad también dicta la elegibilidad para Medicare y los costos de atención médica proyectados.
Si usted está en un matrimonio mayo-diciembre, o pronto lo estará, los siguientes puntos de discusión le ayudarán a determinar si ha cubierto todas sus bases financieras.
Jubilación
Las parejas con grandes diferencias de edad deben comenzar el proceso de planificación discutiendo la edad a la que esperan jubilarse, dijo Kristi Sullivan, un planificador financiero con Sullivan Financial Planning en Denver, Colorado.
Considere que si su cónyuge es 15 años mayor que usted, puede estar en sus años de mayores ingresos cuando él o ella se jubile.
«El cónyuge más joven puede querer seguir trabajando y terminar su carrera, pero eso no siempre sucede», dijo Sullivan. «A menudo, el cónyuge más joven abandona la fuerza de trabajo para poder viajar y pasar tiempo juntos»
Eso significa que el flujo de ingresos se detiene bruscamente, lo que tiene profundas implicaciones para el estilo de vida de la pareja en la jubilación. También puede dejar al cónyuge más joven en riesgo de sobrevivir a sus activos, especialmente para las mujeres, que estadísticamente viven más tiempo que los hombres . (Necesita saber: Por qué las mujeres deben ser financieramente egoístas)
Recuerde también que si el cónyuge más joven se jubila antes de los 65 años, por lo general no podrá acogerse a Medicare, el programa federal de asistencia sanitaria para personas mayores.
El seguro médico privado puede tener un coste prohibitivo, especialmente para alguien de 40 o 50 años con un historial médico. Por lo tanto, las parejas deben asegurarse de que esos gastos se incluyan en su presupuesto si alguno de ellos planea abandonar la fuerza de trabajo antes de tiempo.
Los niños
Todas las parejas que planean tener hijos deben tener en cuenta los costes de la crianza, pero eso se duplica cuando el sostén de la familia es significativamente mayor, dijo Sullivan.
La pareja puede tener que modificar (reducir) su estilo de vida para aumentar sus ahorros mientras el cónyuge de más edad sigue produciendo un ingreso. También es posible que tenga que retrasar la jubilación hasta que se cubran sus gastos previstos. O bien, el cónyuge más joven puede tener que trabajar hasta la edad de jubilación para fortalecer sus ahorros y mantener la cobertura del seguro médico en el trabajo. Todos los escenarios deben ser discutidos en detalle, especialmente si los futuros padres tienen la intención de cubrir el costo de la matrícula universitaria, dijo Sullivan. ( Relacionado: El presupuesto de los nuevos padres)
Según los últimos datos del Departamento de Agricultura de Estados Unidos, el coste medio de criar a un niño desde su nacimiento hasta los 17 años es de 233.610 dólares, o 284.570 dólares si se ajusta a la inflación, sin incluir el coste de la educación universitaria.2
«Hay que mantener a esos niños económicamente y la universidad es un hueso duro de roer cuando se está jubilado», dijo Sullivan.
El seguro de vida, que ayuda a sustituir los ingresos del titular de la póliza en caso de que éste fallezca, puede ser una forma eficaz de mitigar el riesgo financiero y proteger a la familia del titular, dijo.
Un profesional financiero puede ayudar a las parejas a determinar qué opciones de cobertura podrían ser adecuadas para ellos. (Calculadora: ¿Cuánto seguro de vida necesito?)
Salud
Las parejas con diferencias de edad también deben tener en cuenta que el cónyuge de más edad probablemente desarrollará antes complicaciones de salud, que pueden incluir el deterioro cognitivo y/o la fragilidad física. ¿Está el cónyuge más joven preparado para jubilarse anticipadamente y convertirse en cuidador si es necesario, o necesitaría los ingresos del cónyuge más joven para cubrir las facturas?
De cualquier manera, el cónyuge más joven debe estar preparado para que puedan estar solos en la vejez cuando necesiten cuidados por sí mismos, dijo Sullivan.
El coste medio nacional de las instalaciones de vida asistida en 2018 fue de 4.000 dólares al mes, mientras que los asistentes de salud en el hogar cuestan 4.200 dólares mensuales, según esa última encuesta de Genworth.3
Para protegerse y preservar sus activos para cualquier heredero, Sullivan sugiere que los cónyuges más jóvenes consideren la cobertura de atención a largo plazo para ayudar a pagar la factura de los gastos de vida asistida que Medicare generalmente no asume.
Anualidades y pensiones
Para las parejas con brecha de edad, el nombre del juego es la gestión del riesgo de longevidad, o asegurar que sus ahorros duren mientras ambos vivirán.
En un hipotético matrimonio mayo-diciembre con una diferencia de edad de 15 años, en el que ambos cónyuges se jubilan cuando el mayor cumple 65 años, esos ahorros pueden tener que mantener al cónyuge más joven desde los 50 hasta los 100 años, es decir, medio siglo. (Las proyecciones de mortalidad son imperfectas, pero teniendo en cuenta los avances médicos, muchos asesores financieros sugieren hoy en día que sus clientes tengan reservado suficiente dinero para cubrir sus gastos de manutención en la jubilación hasta, al menos, los 100 años.)
Sin embargo, hay formas de ayudar a que el dinero de uno dure:
Las denominadas rentas vitalicias de longevidad, más propiamente conocidas como rentas vitalicias diferidas (DIA), proporcionan ingresos continuos garantizados a partir de una edad acordada, siempre que las primas se paguen a tiempo. Pero este tipo de vehículo no es la solución adecuada para todo el mundo. Un asesor financiero puede ayudarle a determinar si una DIA puede ser adecuada para usted.
Muchos estadounidenses de edad avanzada también tienen todavía planes de pensiones disponibles a través del trabajo o de un antiguo empleador, que proporcionan un ingreso mensual garantizado. Eso puede ser un salvavidas para un cónyuge superviviente. Sin embargo, el titular de la pensión tendría que solicitar una «prestación conjunta y de supervivencia», que produce un pago de ingresos mensuales menor que el que recibiría con una «prestación vitalicia única». Pero la opción de la prestación de supervivencia garantiza que el cónyuge superviviente continuará recibiendo una prestación si el titular de la pensión fallece primero.
Las estrategias de solicitud de la Seguridad Social también pueden ayudar a aislar a los cónyuges más jóvenes de la amenaza de sobrevivir a sus activos.
Los cónyuges mayores que tenían mayores ingresos y pueden permitirse esperar, pueden potencialmente retrasar la solicitud de las prestaciones más allá de su plena edad de jubilación para aumentar el tamaño de los futuros cheques de la Seguridad Social de su cónyuge. Por cada mes que retrasen, la cuantía de su prestación de la Seguridad Social aumentará progresivamente, hasta llegar a su prestación de jubilación completa a los 70 años, momento en el que el beneficio de retrasar más desaparece.
¿Cómo ayuda esto al cónyuge más joven? Mientras el cónyuge mayor esté vivo, el cónyuge más joven puede reclamar su propia prestación de la Seguridad Social o un porcentaje de la de su cónyuge con mayores ingresos a partir de los 62 años, lo que sea mayor. (Para cobrar su prestación completa, todavía tendrán que esperar hasta su propia edad de jubilación completa para empezar a cobrar las prestaciones.)
Cuando el cónyuge de mayor edad y con mayores ingresos fallece, el cónyuge superviviente pasa a percibir una prestación de la Seguridad Social para supervivientes, que equivale al 100 por cien de la prestación del cónyuge fallecido, incluidos los créditos retrasados que haya acumulado.
La edad más temprana a la que un viudo o viuda puede empezar a percibir las prestaciones de la Seguridad Social para supervivientes en función de la edad es 60 años.4 Recuerde que los beneficios tomados antes de la edad de jubilación completa se reducen para la presentación temprana.
Moore dijo que las parejas deben ser conscientes de que la mayoría de las estrategias de reclamación de beneficios de pensiones y de la Seguridad Social son irreversibles, por lo que es fundamental que busquen el asesoramiento de una fuente calificada.
(Aprenda más: Presentación de beneficios de jubilación de la Seguridad Social )
Distribuciones mínimas
El gobierno requiere que los titulares de cuentas de jubilación individuales (IRA) comiencen a tomar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, a partir del año en que cumplen 70½ años. Pero el cálculo de su RMD es diferente si su cónyuge es mucho más joven que usted.
La mayoría de las parejas utilizan la Tabla Uniforme de Vida para calcular su distribución, pero el Servicio de Impuestos Internos permite a los individuos utilizar la tabla de Vida Conjunta y Última Esperanza de Supervivencia si su único beneficiario es un cónyuge que es más de 10 años menor. El efecto neto es que no se requerirá retirar tanto dinero cada año, lo que permite que los dólares que se dejan sigan proporcionando un crecimiento con impuestos diferidos.5
Las parejas de mayo a diciembre no deben olvidarse de aprovechar, aconsejó Sullivan.
Planificación patrimonial
Un plan patrimonial puede proporcionar tranquilidad para usted y sus seres queridos. Ayuda a garantizar que sus activos se distribuyan como usted desea después de su muerte y aclara sus deseos para la atención al final de la vida. Si se hace correctamente, también puede dejar a sus herederos con una factura de impuestos menor.
Moore dijo que todas las parejas deberían tener:
- Una última voluntad y testamento, que defina cómo quiere que se distribuyan sus activos y quién cuidaría de cualquier dependiente menor
- Un poder financiero, que identifique a otra persona para que tome decisiones financieras y legales en su nombre en el caso de que usted quede incapacitado o con problemas cognitivos.
- También es importante una directiva de atención médica, también llamada poder notarial duradero para la atención médica, que otorga a otra persona la autoridad para tomar decisiones de atención médica en su nombre en caso de que usted quede cognitivamente deteriorado o incapacitado.
- Un formulario de divulgación de la privacidad de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA) que otorga a los proveedores de atención médica que le atienden permiso para divulgar y discutir información médica protegida con las personas que usted nombra para que puedan tomar decisiones informadas en su nombre.
- Un testamento vital, que detalla sus deseos para la atención al final de la vida y quita la toma de decisiones de los hombros de sus seres queridos.
- Marriage
- Money management
- Family
«Puede que tenga hijos de 40 o 50 años, pero está casado con alguien de 20 años», dijo Moore. «Tienes que decidir si quieres que tus hijos adultos tomen decisiones comerciales o sobre el final de la vida por ti en el hospital o si debe ser tu cónyuge. Estas conversaciones deben tenerse con mucha antelación»
(Más información: Presupuesto para familias mixtas )
Divorcio
No todos los matrimonios funcionan. Dada la tasa de divorcios, Moore sugiere que todas las parejas consideren un acuerdo prenupcial que defina legalmente qué activos y deudas prematrimoniales permanecerán separados y cuáles (si los hay) se combinarán, incluyendo bienes raíces, cuentas de corretaje, fondos de jubilación y pólizas de seguro de vida. (Relacionado: El papel del seguro de vida en el divorcio)
Es importante que los acuerdos prenupciales también detallen a qué tiene derecho cada miembro de la pareja en caso de que el matrimonio termine en divorcio, lo cual es especialmente crítico si uno o ambos miembros de la pareja tienen activos importantes o hijos de una relación anterior.
Los acuerdos prenupciales protegen a ambas partes. Un cónyuge mucho más joven que pasa 20 años como cuidador quiere estar seguro de que al final le quedará suficiente dinero para vivir.
Contrariamente a la creencia popular, los acuerdos prenupciales no sugieren que una pareja esté menos comprometida. Más bien, obliga a dialogar sobre cómo se mantendrán mutuamente en caso de que su unión no dure, dijo Deborah Price, directora ejecutiva y fundadora de The Money Coaching Institute en Petaluma, California.
«No se trata de lo que vas a obtener si el matrimonio se disuelve, sino de cómo vas a cuidar el uno del otro», dijo. «Si amas a esta persona hoy, no quieres que ninguna de las partes sea tratada injustamente».
Conclusión
Para los matrimonios mayo-diciembre, no se puede exagerar la importancia de la planificación financiera.
Tomando medidas para eliminar el riesgo de longevidad y comunicándose honestamente sobre sus objetivos y expectativas, las parejas con diferencia de edad pueden eliminar muchos de los obstáculos que se interponen en el camino de una relación saludable – para que puedan centrarse en la construcción de un futuro juntos.
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1 Taylor & Francis Group, «The Dark Side of Close Relationships II,» Sept. 13, 2010.
2 U.S. Department of Agriculture, «The Cost of Raising a Child,» Jan. 13, 2017.
3 Genworth, «Cost of Care Survey 2018,» March 13, 2019.
4 Social Security Administration, «Benefits Planner: Receiving Survivors Benefits Early,» 2019.
5 Internal Revenue Service, «IRA Required Minimum Distribution Worksheet.»