Diferencia entre EFT y ACH (con tabla)
La transferencia electrónica de fondos (EFT) se refiere a un método de transferencia de dinero de una cuenta bancaria a otra directamente. No implica de ninguna manera el uso de papeleo. Incluye los depósitos directos, las transferencias electrónicas, los cajeros automáticos, las tarjetas de débito y crédito y los cheques electrónicos, por nombrar sólo algunos. Sirve para facilitar las transferencias de fondos que se realizan en forma de electrónica entre dos o más instituciones financieras. Existe en dos formas: depósitos directos y pagos directos.
EFT vs ACH
La diferencia entre EFT y ACH es que EFT significa Transferencia Electrónica de Fondos, mientras que ACH es la forma corta de Cámara de Compensación Automatizada. EFT means to transfer money from one account to another instantly, while ACH means to settle all the transactions of two bank accounts electronically.
EFT is faster in comparison with ACH. While on the other hand, ACH has to connect to different banks that take time.
Comparison Table Between Electronic Funds Transfer (EFT) and automated clearing house (ACH)
| Parameter of Comparison | Electronic Funds Transfer (EFT) | Automated Clearing House (ACH) |
|---|---|---|
| Meaning | The transfer of funds from one account to another within the same banking unit or network. | The clearing and settlement of funds and securities between many banks and networks. |
| Scope | Applies strictly within one bank network or unit. | It involves many banking networks, institutions, and units. |
| Timelines | Happens instantaneously and typically within minutes. | Takes 24-48 hours to finalize. This is due to the involvement of many networks and large sums of money. |
| Applicability | Useful for carrying out normal and everyday transactions like sales, purchases, funds transfers and withdrawals. | Useful only for settling dues between banks and other financial institutions in exchange for securities. |
| Instruments used | Utilizes direct deposit, wire transfers, ATMs, debit cards, and electronic checks to implement. | Utilizes direct deposits and direct payments only to implement. |
¿Qué es la transferencia electrónica de fondos (TEF)?
Como se ha insinuado anteriormente, la transferencia electrónica de fondos (TEF) se refiere a la transferencia de fondos de una cuenta bancaria a otra electrónicamente, es decir, sin ningún tipo de papeleo o personal del banco involucrado.
Estas transferencias pueden tener lugar dentro de un único sistema bancario o a través de múltiples bancos. Normalmente se realizan a través de sistemas informáticos. Estas transferencias suelen ser instantáneas, ya que los resultados se reflejan automáticamente en las cuentas de ambas partes de forma inmediata.
En la actualidad, muchas transacciones se realizan a través de transferencias electrónicas de fondos, ya que el método es más seguro, cómodo e instantáneo. Ejemplos comunes son la retirada de fondos mediante el cajero automático o los ingresos directos en las cuentas de los clientes.
¿Qué es una Cámara de Compensación Automatizada (ACH)?
Como su nombre indica, la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una instalación que compensa y liquida todas las transacciones financieras que se realizan a través de las distintas entidades bancarias.
La compensación actualiza las cuentas y realiza los trámites para las posteriores transferencias de efectivo y valores. La liquidación, en cambio, se refiere al intercambio real de fondos por los valores. La cámara de compensación automatizada se denomina así porque, del mismo modo, no requiere papeleo ni intervención humana.
Todos los aspectos de las transacciones se llevan a cabo electrónicamente mediante el uso de ordenadores y programas asociados. En Estados Unidos, la cámara de compensación automatizada es gestionada por la National Automated Clearing House Association.
Principales diferencias entre la Transferencia Electrónica de Fondos (TEF) y la Cámara de Compensación Automatizada (ACH)
Carácter
La TEF es la transferencia electrónica de fondos de una cuenta bancaria a otra ya sea dentro de un mismo banco o entre dos bancos.
La ACH, en cambio, es la facilitación del intercambio de transacciones entre dos o más instituciones financieras por vía electrónica.
Aplicaciones
La EFT es utilizada únicamente por los bancos. Se utiliza para dispensar fondos directamente a los depositantes o mover fondos de una cuenta a otra dentro del mismo banco.
Su contraparte ACH, por otro lado, mueve fondos a través de dos o más bancos a la vez. Por lo tanto, este último tiene una aplicabilidad más amplia.
Instrumentos
Para poder implementar las transferencias electrónicas de fondos, hay una serie de instrumentos involucrados. Entre ellos se encuentran el depósito directo, las transferencias electrónicas, los cajeros automáticos, las tarjetas de débito y los cheques electrónicos. La ACH, en cambio, sólo utiliza dos tipos de instrumentos. Estos son los depósitos directos y los pagos directos.
Duración
Dado que las transacciones de TEF se producen en gran medida dentro de una unidad bancaria, son más rápidas y se producen casi instantáneamente. Como tales, están desprovistas de esos retrasos que caracterizan a otras formas de transferencias de fondos.
La ACH, por el contrario, tarda más tiempo, ya que implica la transferencia de fondos a través de varias redes bancarias.
Naturaleza del procesamiento
Las transacciones de TEF se procesan a medida que llegan. Esto también contribuye en gran medida a acelerar los procesos de transferencias y a facilitar las liquidaciones en su conjunto. En el caso de la ACH, las transacciones se apilan en algunos lotes y luego se manejan.
Es por esta razón que el proceso toma demasiado tiempo.
Fiabilidad
Como se ha dicho, la EFT en gran medida se lleva a cabo dentro de una unidad bancaria o red. Por ello, es más segura, ya que los bancos son capaces de mantener un control exhaustivo de los procesos y sistemas implicados.
La ACH, como ya se ha insinuado, se produce a través de múltiples redes. Las posibilidades de acceso no autorizado son, por lo tanto, abundantes.
Controles
Todas las actividades que transpiran dentro de la EFT son gobernadas y supervisadas por los bancos que poseen las redes. Una ACH, en cambio, tiene que ser controlada y regulada adecuadamente mediante un órgano estatutario pertinente.
Esto se debe a que ningún banco individual es dueño de ella y las transacciones que facilita suelen ser demasiado cuantiosas.
Cargos impuestos
Ambas formas de transferencias electrónicas de fondos imponen algunos cargos o tasas a la persona que las utiliza. Sin embargo, los niveles precisos de los honorarios varían significativamente. La TEF es definitivamente más barata, ya que facilita principalmente valores más bajos y dentro de una red bancaria.
Su contraparte ACH, por otro lado, impone niveles más altos de tasas debido a la burocracia más larga y las sumas más grandes involucradas.
Usuarios
Debido a su limitación de un sistema o red bancaria, la TEF se aplica o es utilizada por los titulares de cuentas de un banco. La utilizan para mover fondos dentro de las diversas cuentas que puedan poseer o desde sus cuentas individuales a otros titulares de cuentas.
La ACH, sin embargo, es utilizada por los bancos sólo para mover fondos entre ellos.
Ámbito geográfico
Todas las transacciones que son facilitadas por la TEF tienen que ocurrir estrictamente dentro de las fronteras de un país. Las facilitadas por la ACH, sin embargo, pueden tener lugar dentro y fuera de las fronteras de un país.
Preguntas frecuentes (FAQ) sobre EFT y ACH
¿Cuánto tarda en procesarse la ACH?
Las operaciones ACH no son inmediatas. Es decir, usted no obtiene el efectivo atribuido a su cuenta con prontitud cuando alguien inicia una transferencia hacia usted. Esto se debe al hecho de que las ODFIs no envían la solicitud de transferencia tan rápidamente como las obtienen.
En cambio, una ODFI recoge un número de solicitudes, así como las envía digitalmente en un lote al conductor. A continuación, el conductor acumula y procesa todas las solicitudes de transferencia de un día determinado antes de distribuirlas a la IFD adecuada.
Por lo tanto, el procedimiento solía tardar entre tres y cuatro días en pasar por el sistema. Pero hoy en día las transferencias se mueven en tiempo real e incluso al instante.
¿Cuál es el máximo de transferencias ACH?
La transferencia ACH ha aumentado el límite de dólares por transacción para las transacciones del mismo día a 100.000 dólares. Actualmente, las transacciones ACH en el mismo día están restringidas a 25.000 dólares por compra.
Aunque la limitación existente cubre aproximadamente el 98% de las transacciones ACH, hay varios casos en los que un límite de dólares más alto permitirá a los usuarios finales utilizar mejor la ACH en el mismo día.
Como ejemplo, una restricción de compra más alta permitiría mucho mejor:
- Los pagos B2B, en los que sólo aproximadamente el 89% de las compras son actualmente elegibles
- Los reembolsos de reclamaciones de seguros, que son típicamente para cantidades de dólares más grandes, así como son delicados en el tiempo en la naturaleza
- Reversiones para un mayor grupo de compras, incluyendo todas las transacciones ACH del mismo día.
¿Qué información se necesita para una transferencia ACH?
Tiene que proporcionar la siguiente información para la transferencia ACH:
1) Nombre
2) Firma
3) Organización
4) Tipo de cuenta
5) Institución financiera
6) Número de transmisión
7) Número de cuenta
8) Cantidad de pago
¿Es PayPal una transferencia ACH?
No, ACH, así como PayPal, no son lo mismo. Aunque muchas personas confían en PayPal para ayudar con sus demandas de compra en línea, algunos consultores aprueban el reembolso a través de PayPal de sus clientes, ya que hace que sea conveniente y simple.
Sin embargo, hay algunos inconvenientes a PayPal cuando se contrasta con un pago convencional ACH down payment.
¿Cuánto tiempo toma la transferencia de dinero EFT?
Las instituciones financieras intercambian transacciones EFT cada día de empresa entre las 8:00 am y las 3:30 pm. Los clientes pueden anticipar la obtención de fondos el mismo día que su institución financiera recibe el valor para el reembolso en nombre de su cliente.
Conclusión
¡WOW! Ahora tiene la visión que necesita para hacer una buena elección de las transferencias de fondos si y cuando necesita mover dinero de una cuenta a otra.
Como puede ver, la cámara de compensación automatizada sólo entrará en juego si la transacción involucrada tiene que cruzar una red bancaria o frontera. Por ello, no siempre podrá aprovecharla.