El incumplimiento de los pagos del coche no tiene por qué llevar al embargo

Aunque algunas áreas de la economía parecen estar recuperándose -o al menos ya no están en caída libre- muchas personas siguen viviendo semana a semana y cheque a cheque. En este caso, cualquier bache en el camino financiero de un prestatario puede significar un retraso en los pagos mensuales del autocrédito. Una enfermedad, un despido laboral o incluso un electrodoméstico importante que se estropea inesperadamente pueden hacer que no se paguen las cuotas del coche.

La buena noticia es que los pagos atrasados y los embargos han bajado desde sus cifras máximas en 2009, según el experto en datos crediticios Experian. Por ejemplo, el número de embargos cayó casi un 40% desde finales de 2009 hasta el otoño de 2012. Así que las cosas están mejorando.

La reposición es perder-perder

Esta es la verdad que muchos prestatarios no se dan cuenta: Cuando se embarga un coche, nadie gana. Desde el prestatario hasta el prestamista, pasando por el fabricante y el concesionario, todos pierden. Nadie quiere que un prestatario pierda su coche. El prestatario se queda sin coche y con un gran golpe en su puntuación de crédito, mientras que el prestamista acaba con un vehículo usado que debe vender con grandes pérdidas. Experian informó que en el otoño de 2012, en promedio, los prestamistas perdieron más de $ 7,000 en cada vehículo embargado. La reposesión perjudica a todos.

Esto es lo que Chris Brenner, el gerente nacional de gestión de la deuda en Toyota Financial Services (TFS), la propia división de préstamos para automóviles de Toyota, tenía que decir sobre la reposesión: «Para TFS, el embargo es el último paso y el resultado menos deseable. Nuestro objetivo es desarrollar relaciones sólidas y duraderas con nuestros clientes, no sólo en nombre de TFS, sino también de Toyota y los concesionarios. Además, el embargo casi siempre supone una pérdida financiera para TFS». Encuentra un coche usado en venta cerca de ti

Contacta con tu prestamista

¿Pero qué pasa si de repente te encuentras en problemas? Tienes que afrontar el hecho de que probablemente no podrás ponerte al día ni con un solo pago atrasado. Eso significa que debe hacer algo.

¿Qué debe hacer si se encuentra con uno o dos pagos atrasados o en una situación que cree que le hará retrasarse en sus pagos? No entre en pánico; actúe.

Según los expertos en préstamos, la peor acción es no actuar. Cuanto antes se ponga en contacto un prestatario con problemas con su prestamista, mayores serán las posibilidades de que se llegue a un final feliz para todos.

«La comunicación temprana con el cliente es importante», declaró Brenner, «TFS prefiere trabajar con nuestros clientes tan pronto como se den cuenta de los retos financieros que puedan afectar a su capacidad de pago».

¿Por qué ponerse en contacto con el prestamista lo antes posible cuando las cosas empiezan a torcerse? Una comunicación temprana significa más opciones disponibles para resolver el problema. En la conversación inicial, es importante ser honesto consigo mismo y con el prestamista. ¿Se trata de un problema a corto plazo, como utilizar el pago del coche de este mes para sustituir el frigorífico que ha dejado de funcionar, o el trastorno causado por un desastre natural como el huracán Sandy? O es más a largo plazo, como la pérdida de su trabajo?

Hay Remedios

En su mayor parte, los prestamistas no tienen reglas duras y rápidas; trabajan con los prestatarios con problemas sobre una base de caso por caso. Cada uno tiene su propio conjunto de opciones. Sin embargo, hay algunas acciones posibles que la mayoría de los prestamistas comparten. Refinanciar el préstamo, cambiar la fecha de vencimiento, diferir los pagos, modificar los términos del préstamo, hacer extensiones de pago y renunciar a los cargos por demora son algunas de las opciones que un acreedor particular podría considerar.

Los miembros de las fuerzas armadas tienen aún más recursos disponibles. «La Ley de Alivio Civil para Miembros de las Fuerzas Armadas (Servicemembers Civil Relief Act, SCRA) también ofrece una serie de beneficios para ayudar a los miembros cubiertos de las fuerzas armadas a cumplir con sus obligaciones financieras mientras sirven a nuestro país», aconsejó Brenner, y continuó diciendo: «Por ejemplo, la SCRA permite a los miembros de las fuerzas armadas cubiertos que su tasa de interés se reduzca al 6% cuando corresponda».

La solución más común que ofrecen los prestamistas es la extensión del préstamo. En términos simples, una extensión renuncia a un número específico de pagos próximos y luego los agrega a la parte posterior del préstamo. Aunque el prestatario puede no estar obligado a realizar pagos de intereses durante el período de exención, los intereses seguirán sumándose y se incluirán en los pagos ampliados.

Incluso si el problema de un prestatario es a largo plazo, puede haber una solución. Recuerde que los prestamistas sólo quieren recuperar su coche como último recurso. Si el prestamista es una de las empresas respaldadas por el fabricante, como TFS, una opción puede ser cambiar a un coche menos caro.

«Hay situaciones», dijo Brenner, «en las que el cliente ya no es capaz de mantener los pagos de un vehículo durante un largo período de tiempo. Esto puede ser una oportunidad para que el cliente vuelva al concesionario Toyota y trabaje con ellos para determinar si puede haber otras opciones que todavía permitan al cliente tener un vehículo, pero no necesariamente el vehículo que inicialmente alquiló o compró.»

Lo que significa para usted

Meter la cabeza en la arena no va a resolver el problema cuando se enfrenta a pagos atrasados. La mayoría de los prestamistas quieren resolver el problema y trabajarán con usted para hacerlo, pero tiene que darles la oportunidad.

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Nota del editor: Este artículo ha sido actualizado para mayor precisión desde que fue publicado originalmente.