El seguro de crédito: Qué es y quién lo necesita

¿Qué es el seguro de brecha?

El seguro de brecha paga la diferencia entre el valor de un coche en el momento en que es totalizado o robado y el saldo de su préstamo o arrendamiento. Aunque parezca que se refiere a esa diferencia, «gap» en realidad significa «protección garantizada de activos».

Típicamente, usted tendrá que comprar la cobertura de colisión y a todo riesgo con el fin de comprar el seguro gap.

¿Qué cubre el seguro gap?

El seguro gap complementa el pago que se obtiene de la cobertura a todo riesgo o de colisión si su coche es totalizado o robado. Algunos planes de seguro de brecha también cubren su deducible de seguro. Esa es la cantidad que se resta del pago de un siniestro a todo riesgo o por colisión.

Los seguros a todo riesgo y por colisión sólo pagan lo que vale el coche -su valor en efectivo- en el momento de un robo o accidente. Cuando usted debe más que eso en su préstamo de coche o arrendamiento, el seguro de brecha viene al rescate.

Por ejemplo, digamos que usted alquila o compra un vehículo nuevo con un préstamo de coche y su coche es totalizado en el primer año. Tu seguro de colisión paga 15.000 dólares, el valor del coche en ese momento, menos la franquicia. Si aún debieras 20.000 dólares de tu préstamo, el seguro de colisión pagaría los 5.000 dólares restantes.

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¿Cuándo debo contratar un seguro de carencia?

Por lo general, tendrás que contratar un seguro de carencia a los tres años de comprar un coche nuevo como mínimo. Aunque las directrices de las aseguradoras varían, una compañía puede requerir uno o ambos de los siguientes:

• Su coche no tiene más de dos o tres años de antigüedad.
• Usted es el propietario original del vehículo.

Una vez que su coche ya no es nuevo, la cobertura gap suele caducar. Algunas compañías pueden requerir que usted llame y lo retire.

Proveedores de seguros de brecha

Hay tres formas principales de comprar el seguro de brecha:

• De su aseguradora de automóviles, como parte de su pago de seguro regular.
• De una empresa que vende el seguro de brecha sólo por una cuota única.
• A través de la concesionaria o prestamista, rodado en sus pagos de préstamos. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.

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Insurance companies that sell gap coverage

Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:

• American Family.
• Auto-Owners Insurance.
• Liberty Mutual.
• Nationwide Insurance.
• Safeco.
• Travelers.
• USAA.

Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.

Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.

Through your dealership or lender

Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Esto significa que pagarías intereses por tu seguro.

Para evitar pagar intereses, NerdWallet recomienda comprar la cobertura gap a través de tu aseguradora de autos. Por lo general, necesitas un seguro de brecha por sólo unos años hasta que se cierre la brecha entre lo que debes y lo que vale el auto. No todas las compañías de seguros de automóviles proporcionan una cobertura de brecha o un equivalente o la ofrecen en todos los estados, por lo que es posible que tenga que cambiar de compañía.

Aunque algunos prestamistas pueden requerir un seguro de brecha, es poco probable. Si lo hacen, pregunte para ver dónde se indica en su contrato. Sin embargo, su prestamista o concesionario generalmente le exigirá que compre una cobertura a todo riesgo y de colisión.

Un concesionario también puede incluir automáticamente el seguro de brecha si usted alquila su coche, así que asegúrese de revisar su préstamo o contrato de arrendamiento. De cualquier manera, no tienes que comprar el seguro de brecha de tu concesionario o prestamista. Puede solicitar la eliminación de la cobertura de su contrato, incluso si ya ha comprado la póliza.

¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?

Las aseguradoras de automóviles suelen cobrar unos pocos dólares al mes por el seguro de brecha o alrededor de 20 a 40 dólares al año. Su coste depende de factores individuales como el valor de su coche. También tendrás que contratar la cobertura a todo riesgo y la de colisión. Para encontrar la mejor compañía para ti, compara las tarifas de los seguros de coche con al menos tres aseguradoras.

Los prestamistas pueden cobrar una tarifa fija de 500 a 700 dólares por el seguro de carencia, según United Policyholders, un grupo de consumidores sin ánimo de lucro. Si financias el coche a través de una cooperativa de crédito, la cobertura de la carencia puede ser menor. Pero recuerda que si añades la cobertura a tu préstamo, también pagarás intereses por ella.

Si adquieres un seguro de brecha independiente por Internet, suele costar alrededor de 300 dólares por vez.

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¿Vale la pena el seguro de brecha?

El seguro de brecha puede valer la pena si:

• Hiciste un pequeño pago inicial de un coche nuevo, o ninguno.
• Acordaste un plazo de préstamo superior a 48 meses.
• Conduces mucho, lo que reduce el valor de un coche más rápidamente.
• Alquilas tu coche.
• Compró un coche que se deprecia más rápido que la media.
Alternativas al seguro de carencia

El seguro de carencia no es la única forma de protegerse en caso de robo o siniestro de su coche.

Pago de préstamo/leasing

Una alternativa al seguro de carencia se llama pago de préstamo/leasing. El seguro de brecha y el pago de préstamo/arrendamiento difieren en algunas formas clave, aunque algunas aseguradoras utilizan los dos términos indistintamente.

El seguro de brecha está disponible sólo si usted tiene un coche nuevo, pero el pago de préstamo/arrendamiento puede estar disponible para los coches usados. Además, el pago del préstamo/arrendamiento paga un porcentaje determinado del valor de su coche, a menudo alrededor del 25%, además del cheque de la reclamación en lugar del saldo de su deuda. Always check the details of your policy to determine exactly what is covered.

Major insurance companies that offer loan/lease payoff include:

• Esurance.
• Farmers (it’s called «residual debt endorsement»).
• Progressive.

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New car replacement

If you’re more worried about buying a new vehicle than paying off your old one, new car replacement coverage might be a better choice for you. New car replacement coverage helps pay for a new car of the same make and model, minus your deductible, to replace your vehicle.

While some insurers sell both new car replacement and gap insurance, many offer only one or the other. New-car replacement insurance generally applies to newer cars only.

Companies that sell new car replacement include:

• Allstate.
• Farmers.
• Liberty Mutual.
• Safeco.
• Shelter Insurance (included with an auto policy).
• Travelers.

» MORE: New-car replacement insurance explained

Better car replacement

If you don’t have a new car, you may not be able to buy new-car replacement coverage or gap insurance. Your insurer may offer better car replacement as an alternative.

Companies that sell better car replacement include:

• Acuity.
• Chubb (included in auto policies).
• Erie.
• Hanover.
• Liberty Mutual.

For example, Liberty Mutual will pay for a vehicle that is one model year newer and has 15,000 fewer miles than your totaled car.