Elegir un asesor crediticio

¿Viviendo de cheque en cheque? ¿Preocupado por los cobradores de deudas? ¿No puede desarrollar un presupuesto viable, y mucho menos ahorrar dinero para la jubilación? Si esto le suena familiar, puede estar considerando los servicios de un asesor de crédito.

La mayoría de los asesores de crédito de buena reputación son sin fines de lucro y ofrecen servicios en oficinas locales, en línea o por teléfono. Si es posible, busque una organización que ofrezca asesoramiento en persona. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, autoridades de la vivienda y sucursales del Servicio de Extensión Cooperativa de los Estados Unidos cuentan con programas de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. Su institución financiera, la agencia local de protección al consumidor y amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de información y referencias.

Pero tenga en cuenta que la condición de «sin ánimo de lucro» no garantiza que los servicios sean gratuitos, asequibles o incluso legítimos. De hecho, algunas organizaciones de asesoramiento crediticio cobran altos honorarios, los cuales ocultan; otras pueden instar a sus clientes a hacer contribuciones «voluntarias» que pueden causar más deudas.

Elegir una organización de asesoramiento crediticio

Las organizaciones de asesoramiento crediticio fiables pueden asesorarle sobre la gestión de su dinero y sus deudas, ayudarle a elaborar un presupuesto y ofrecerle materiales y talleres educativos gratuitos. Sus asesores están certificados y formados en crédito al consumo, gestión del dinero y de las deudas, y elaboración de presupuestos. Hablan con usted de toda su situación financiera y le ayudan a elaborar un plan personalizado para solucionar sus problemas de dinero. Una sesión inicial de asesoramiento suele durar una hora, con una oferta de sesiones de seguimiento.

Una agencia de asesoramiento crediticio de buena reputación debería enviarle información gratuita sobre sí misma y sobre los servicios que ofrece sin exigirle que proporcione ningún detalle sobre su situación. Si una empresa no lo hace, considérelo una bandera roja y busque ayuda en otra parte.

Una vez que tenga una lista de agencias de asesoramiento con las que podría hacer negocios, compruebe cada una de ellas con el fiscal general de su estado y la agencia local de protección al consumidor. Ellos pueden decirle si los consumidores han presentado quejas sobre alguna de ellas. (Si no hay quejas sobre ellas, no lo consideres una garantía de que sean legítimas). El Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos también mantiene una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas para proporcionar asesoramiento previo a la quiebra. Después de haber hecho su investigación de antecedentes, usted querrá entrevistar a los «candidatos» finales.

Preguntas para hacer

Aquí hay algunas preguntas para ayudarle a encontrar el mejor consejero para usted.

• ¿Qué servicios ofrecen? Busque una organización que ofrezca una gama de servicios, incluyendo asesoramiento presupuestario y clases de ahorro y gestión de la deuda. Evite las organizaciones que impulsan un plan de gestión de la deuda (DMP) como su única opción antes de que pasen una cantidad significativa de tiempo analizando su situación financiera.
• ¿Ofrecen información? Los materiales educativos están disponibles de forma gratuita? Evite las organizaciones que cobran por la información.
• Además de ayudarme a resolver mi problema inmediato, ¿me ayudarán a desarrollar un plan para evitar problemas en el futuro?
• ¿Cuáles son sus tarifas? ¿Existen tarifas de instalación y/o mensuales? Obtenga un presupuesto específico por escrito.
• ¿Qué pasa si no puedo pagar sus honorarios o hacer contribuciones? Si una organización no le ayuda porque no puede pagar, busque ayuda en otra parte.
• ¿Tendré un acuerdo o contrato formal por escrito con ustedes? No firme nada sin leerlo primero. Asegúrese de que todas las promesas verbales estén por escrito.
• ¿Tienen licencia para ofrecer sus servicios en mi estado?
• ¿Cuáles son las calificaciones de sus consejeros? Están acreditados o certificados por una organización externa? Si es así, ¿por quién? Si no es así, ¿cómo están formados? Intente utilizar una organización cuyos asesores sean formados por una parte no afiliada.
• ¿Qué garantía tengo de que la información sobre mí (incluyendo mi dirección, número de teléfono e información financiera) se mantendrá confidencial y segura?
• ¿Cómo se paga a sus empleados? Se les paga más si me suscribo a ciertos servicios, si pago una cuota o si hago una contribución a su organización? Si la respuesta es afirmativa, considérelo una bandera roja y busque ayuda en otra parte.

Planes de gestión de deudas

Si sus problemas financieros provienen de demasiadas deudas o de su incapacidad para pagarlas, una agencia de asesoramiento crediticio puede recomendarle que se inscriba en un plan de gestión de deudas (DMP). Un DMP por sí solo no es asesoramiento crediticio, y los DMP no son para todo el mundo. No se inscriba en uno de estos planes a menos que un asesor crediticio certificado haya dedicado tiempo a revisar minuciosamente su situación financiera y le haya ofrecido asesoramiento personalizado sobre la gestión de su dinero. Incluso si un DMP es apropiado para usted, una organización de asesoría crediticia de buena reputación puede ayudarle a crear un presupuesto y enseñarle habilidades de administración del dinero.

Cómo funciona un DMP

En un DMP, usted deposita dinero cada mes con la organización de asesoría crediticia. Ésta utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como las facturas de las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y las facturas médicas, de acuerdo con un calendario de pagos que el asesor desarrolla con usted y sus acreedores. Es posible que sus acreedores accedan a rebajar sus tipos de interés o a renunciar a ciertas comisiones. Pero es una buena idea comprobar con todos sus acreedores para asegurarse de que ofrecen las concesiones que una organización de asesoramiento crediticio le describe. Un DMP exitoso requiere que usted haga pagos regulares y puntuales; podría tomar 48 meses o más para completar su DMP. Pida al asesor crediticio que calcule el tiempo que le llevará completar el plan. Es posible que tenga que acordar no solicitar – o utilizar – ningún crédito adicional mientras esté participando en el plan.

¿Es un DMP adecuado para usted?

Además de las preguntas ya enumeradas, aquí hay otras importantes que debe hacer si está considerando inscribirse en un DMP.

• ¿Es un DMP la única opción que me pueden dar? Me darán asesoramiento presupuestario continuo, independientemente de si me inscribo en un DMP? Si una organización sólo ofrece DMP, busque otra organización de asesoramiento crediticio que también le ayude a crear un presupuesto y le enseñe habilidades de gestión del dinero.
• ¿Cómo funciona su DMP? Cómo se asegurarán de que todos mis acreedores sean pagados en las fechas de vencimiento aplicables y en el ciclo de facturación correcto? Si un PMD es apropiado, suscríbase a uno que permita que todos sus acreedores sean pagados antes de sus fechas de vencimiento de pago y dentro del ciclo de facturación correcto.
• ¿Cómo se determina la cantidad de mi pago? Qué pasa si la cantidad es más de lo que puedo pagar? No se inscriba en un DMP si no puede permitirse el pago mensual.
• ¿Con qué frecuencia puedo obtener informes de estado de mis cuentas? Puedo acceder a mis cuentas en línea o por teléfono? Asegúrese de que la organización con la que se inscribe está dispuesta a proporcionar estados de cuenta regulares y detallados sobre su cuenta.
• ¿Pueden conseguir que mis acreedores reduzcan o eliminen los intereses y los cargos financieros, o que renuncien a los cargos por demora? Si la respuesta es afirmativa, póngase en contacto con sus acreedores para comprobarlo y pregúnteles cuánto tiempo tiene que estar en el plan antes de que los beneficios entren en vigor.
• ¿Qué deudas no están incluidas en el PMD? Esto es importante porque tendrá que pagar esas facturas por su cuenta.
• ¿Tengo que hacer algún pago a mis acreedores antes de que acepten el plan de pagos propuesto? Algunos acreedores requieren un pago al asesor de crédito antes de aceptarlo en un DMP. Si un asesor crediticio le dice que esto es así, llame a sus acreedores para verificar esta información antes de enviar dinero a la agencia de asesoramiento crediticio.
• ¿Cómo afectará a mi crédito la inscripción en un DMP? Tenga cuidado con cualquier organización que le diga que puede eliminar información negativa precisa de su informe de crédito. Legalmente, no se puede hacer. La información negativa precisa puede permanecer en su informe crediticio hasta siete años.
• ¿Pueden hacer que mis acreedores «re-envejezcan» mis cuentas, es decir, que las pongan al día? Si es así, ¿cuántos pagos tendré que hacer antes de que mis acreedores lo hagan? Incluso si sus cuentas son «re-envejecidas», la información negativa de los atrasos o pagos pasados permanecerá en su informe de crédito.

Cómo hacer que un DMP trabaje para usted

Los siguientes pasos le ayudarán a beneficiarse de un DMP, y evitar caer más en la deuda.

• Continúe pagando sus facturas hasta que sus acreedores hayan aprobado el plan. Si deja de hacer los pagos antes de que sus acreedores le hayan aceptado en un plan, se enfrentará a cargos por retraso, penalizaciones y entradas negativas en su informe de crédito.
• Contacte a sus acreedores y confirme que han aceptado el plan propuesto antes de enviar cualquier pago a la organización de asesoramiento crediticio para su DMP.
• Asegúrese de que el calendario de pagos de la organización permita pagar sus deudas antes de su vencimiento mensual. Pagar a tiempo le ayudará a evitar los cargos por demora y las multas. Llame a cada uno de sus acreedores el primero de cada mes para asegurarse de que la agencia les ha pagado a tiempo.
• Revise los extractos mensuales de sus acreedores para asegurarse de que han recibido sus pagos.
• Si su DMP depende de que sus acreedores accedan a reducir o eliminar los intereses y los cargos financieros, o a renunciar a los cargos por demora, asegúrese de que estas concesiones se reflejen en sus estados de cuenta.

La Regla de Ventas de Telemarketing

La Regla de Ventas de Telemarketing, aplicada por la Comisión Federal de Comercio, requiere que las empresas que venden servicios de alivio de la deuda expliquen sus honorarios y le informen sobre las condiciones de sus servicios antes de que usted se inscriba; también prohíbe a las empresas que venden servicios de alivio de la deuda por teléfono cobrar una cuota antes de liquidar o reducir su deuda. En el caso de la asesoría crediticia que promete incluirlo en un DMP, esto significa que la compañía no puede cobrar una tarifa hasta que usted haya ingresado al DMP y haya realizado al menos un pago a sus acreedores utilizando el DMP.

Otras opciones de alivio de deudas

Trabajar con una organización de asesoría crediticia es sólo una opción para lidiar con su deuda. También podría: negociar directamente con la compañía de su tarjeta de crédito, trabajar con una compañía de liquidación de deudas o considerar la bancarrota.

Hable con la compañía de su tarjeta de crédito, incluso si le han rechazado antes. En lugar de pagar a una empresa para que hable con su acreedor en su nombre, recuerde que puede hacerlo usted mismo de forma gratuita. Puedes encontrar el número de teléfono en tu tarjeta o en tu extracto. Sé persistente y educado. Lleva un buen registro de tus deudas, para que cuando te dirijas a la compañía de tarjetas de crédito puedas explicar tu situación. Su objetivo es elaborar un plan de pagos modificado que reduzca sus pagos a un nivel que pueda gestionar.

Si no paga su deuda durante 180 días, su acreedor la dará por perdida; su puntuación crediticia sufrirá un gran golpe, y usted seguirá debiendo la deuda. Los acreedores suelen estar dispuestos a negociar con usted incluso después de cancelar su deuda como pérdida.

Quiebra. Declararse en bancarrota tiene graves consecuencias, incluyendo la disminución de su puntuación de crédito, pero los asesores de crédito y otros expertos dicen que en algunos casos, puede tener más sentido. Declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13 permite a las personas con ingresos estables conservar propiedades, como una casa hipotecada o un coche, que de otro modo podrían perder a través del proceso de bancarrota del Capítulo 7. En el Capítulo 13, el tribunal aprueba un plan de reembolso que le permite pagar sus deudas durante un período de tres a cinco años, sin entregar ninguna propiedad. Una vez que haya efectuado todos los pagos previstos en el plan, sus deudas serán condonadas. Como parte del proceso del Capítulo 13, tendrá que pagar a un abogado, y debe obtener asesoramiento crediticio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses anteriores a la presentación de cualquier alivio de la bancarrota.

Puede encontrar una lista por estado de las organizaciones aprobadas por el gobierno en el Programa de Fideicomisarios de Estados Unidos, la organización dentro del Departamento de Justicia de Estados Unidos que supervisa los casos de bancarrota y los fideicomisarios. Además, antes de presentar un caso de bancarrota del Capítulo 7, debe satisfacer una «prueba de medios». Esta prueba requiere que usted confirme que sus ingresos no superan una determinada cantidad. La cantidad varía según el estado y es publicada por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos.

Las tarifas de presentación son de varios cientos de dólares. Los honorarios de los abogados son adicionales y varían. Para más información visite los Tribunales de los Estados Unidos, y lea Cómo hacer frente a las deudas.

Liquidación de deudas. Los programas de liquidación de deudas suelen ser ofrecidos por empresas con fines de lucro, y consisten en negociar con sus acreedores para permitirle pagar una «liquidación» para resolver su deuda – una suma global que es menor que la cantidad total que usted debe. Para hacer ese pago único, el programa le pide que reserve una cantidad específica de dinero cada mes en ahorros. Las empresas de liquidación de deudas suelen pedirle que transfiera esta cantidad cada mes a una cuenta de depósito en garantía para acumular suficientes ahorros para pagar cualquier acuerdo que se alcance finalmente. Además, estos programas a menudo alientan o instruyen a sus clientes a dejar de hacer cualquier pago mensual a sus acreedores.

Aunque una compañía de liquidación de deudas puede ser capaz de liquidar una o más de sus deudas, estos programas pueden ser muy arriesgados y tener graves consecuencias financieras negativas para los consumidores. Además, algunas empresas de liquidación de deudas engañan a los consumidores haciéndoles promesas que no cumplen y llevando a cabo otras conductas ilegales (como el cobro de comisiones antes de obtener cualquier liquidación, lo que infringe el TSR). Para más información, lea Cómo hacer frente a las deudas y Cómo liquidar las deudas de las tarjetas de crédito.