Es difícil que te aprueben el seguro de incapacidad a largo plazo?
Si está considerando presentar una reclamación de seguro de incapacidad a largo plazo, es posible que desee saber la respuesta a la pregunta que más le preocupa: ¿me aprobarán el seguro de incapacidad a largo plazo? Desgraciadamente, no hay una respuesta rápida ni sencilla a esa pregunta, y sus probabilidades de que le aprueben el seguro de incapacidad dependerán de factores que van desde el tipo de póliza de seguro de incapacidad que tenga (colectiva o individual) hasta la frecuencia con la que acuda a su médico. Obtenga más información sobre lo que implica ser aprobado para el seguro de incapacidad a largo plazo y por qué es tan importante buscar el tratamiento regular de su médico.
Factores que dificultan la aprobación de los beneficios de ingresos por incapacidad
Hay algunos factores que pueden hacer que la aprobación de la reclamación del seguro de incapacidad sea una batalla cuesta arriba. Uno de los mayores factores es también uno de los más básicos – cómo la póliza de seguro de discapacidad define la discapacidad. Una póliza de seguro de incapacidad que proporciona beneficios si el reclamante no puede realizar su trabajo actual será mucho más generosa que una que sólo proporciona beneficios si el reclamante no puede realizar ningún trabajo. La lectura de su póliza de seguro de discapacidad a largo plazo LTD cuidadosamente (y la consulta de un abogado de seguros de discapacidad) puede darle más información sobre el nivel de discapacidad que tendrá que demostrar.
Póliza de seguro de discapacidad de grupo vs. Póliza de seguro de discapacidad individual
Las pólizas de discapacidad de grupo, o pólizas ERISA, son generalmente proporcionadas por el empleador de un reclamante. Las pólizas individuales se compran directamente a la compañía de seguros de incapacidad, normalmente a través de un agente de seguros. Con estas pólizas de seguro de incapacidad, el mantra «obtienes lo que pagas» está en plena vigencia – las pólizas ERISA son mucho menos costosas que las pólizas individuales y, en consecuencia, tienen límites mucho más estrictos en la cobertura.
Dentro de las pólizas ERISA y de las pólizas individuales de incapacidad a largo plazo, los reclamantes a quienes se les niegan los beneficios del seguro de incapacidad pueden demandar a la compañía de seguros de incapacidad. Pero con una póliza ERISA, antes de poder presentar una demanda de seguro de incapacidad, tendrá que buscar una apelación administrativa – y una vez que esta apelación de seguro de incapacidad ha sido decidida, el expediente se cierra. Esto significa que cualquier información que no haya sido incluida en el expediente no puede ser considerada para decidir si usted tiene derecho a los beneficios por incapacidad. Bajo una póliza de seguro de incapacidad individual, usted no necesita buscar una apelación administrativa, usted tiene el derecho de solicitar un juicio con jurado, y su reclamo de incapacidad está sujeto a un estándar de revisión menos oneroso.
Por qué el tratamiento médico es tan importante en un reclamo de incapacidad
El momento del tratamiento médico puede ser un momento decisivo en un reclamo de seguro de incapacidad, particularmente aquellos que involucran condiciones crónicas o degenerativas. Si usted puede demostrar que ha estado visitando al médico durante años y sus registros médicos establecen que su condición ha empeorado, su reclamo de seguro de incapacidad es mucho más probable que sea aprobado que si usted no vio a un médico hasta varias semanas después de haber dejado de trabajar.
Cada mes un reclamante de seguro de incapacidad tiene el deber de recibir tratamiento médico regularmente
Si usted no está viendo regularmente a un médico, es hora de empezar. Las aseguradoras de incapacidad tienen un incentivo financiero para negar las reclamaciones siempre que puedan, por lo que ver que usted está buscando tratamiento médico sólo de forma intermitente puede ayudar a la aseguradora a argumentar una de dos cosas: (1) tu incapacidad no es tan grave (o irías al médico más a menudo); o (2) estás agravando tu incapacidad por no ir al médico. Muchas pólizas de seguro de incapacidad establecen específicamente, como condición para seguir recibiendo las prestaciones, que los solicitantes continúen el tratamiento en curso hasta que se determine que ya no proporciona ninguna prestación. Pero incluso si su póliza de seguro de incapacidad no requiere específicamente un tratamiento continuo, mantener citas regulares sigue siendo una buena idea, ya que le ayudará a seguir documentando su condición.
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