Evitar las deudas de tus padres

Cuando tu padre o madre tiene deudas importantes, ¿eres tú el responsable de pagarlas cuando fallezcan? A muchos hijos adultos les preocupa ser acosados por los acreedores de sus padres. Para responder a esta pregunta, nuestros amigos de The Dollar Stretcher comparten consejos y sugerencias útiles.

– Pregunta –

He estado pensando en las deudas de mis padres y en lo que pasará cuando mueran. No tienen seguro de vida ni ahorros, por lo que tendré la responsabilidad de enterrarlos. Tienen facturas de servicios públicos, multas penales y deudas hospitalarias. Estos son los únicos tipos de deudas que tienen.

¿Me obligarán a pagarlas una vez que hayan fallecido? También estaba pensando en contratar un seguro de vida sobre ellos para ayudar con los gastos del funeral. ¿Cree que es más probable que todos los que se les debe dinero intenten sacarlo de la póliza de seguro que si murieran sin seguro ni nada?
– Ellen

– Respuesta –

Ellen se enfrenta a un problema común. Muchos de nosotros tendremos que lidiar con la herencia de nuestros padres. Si somos afortunados, nuestros padres habrán acumulado más bienes que deudas durante su vida. Tal vez incluso nos dejen algunos dólares.

Lamentablemente, esa no es la situación de Ellen. De hecho, debe tener cuidado de no «heredar» accidentalmente las deudas de sus padres.

Empezaremos por la segunda parte de la pregunta de Ellen. Tiene razón al preocuparse por los gastos funerarios. Según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias, el coste medio de un funeral fue de 7.045 dólares en 2012, sin incluir la parcela del cementerio, el panteón y los servicios.

Si sus padres tienen algún tipo de ahorro, la mayoría de los estados permitirán que parte de él se utilice para los gastos del entierro, incluso si no hay suficiente para pagar las deudas. Es aconsejable que considere la posibilidad de contratar un seguro de vida por un importe suficiente para pagar el funeral y el entierro de sus padres. Recuerde que los gastos de sepelio podrían aumentar en el futuro. Compre una póliza lo suficientemente grande como para cubrir sus necesidades.

Es probable que la póliza de seguro de vida no ponga dinero en sus manos a tiempo para el funeral. Ellen puede esperar que el cementerio quiera el pago antes de permitir el entierro. Así que todavía tendrá que tener algo de dinero en efectivo o crédito disponible durante un corto período.

El seguro no debería atraer a los acreedores mientras la póliza sea pagadera a Ellen. Y si ella no ha asumido la responsabilidad de ninguna de las deudas, el producto del seguro no tiene nada que ver con ellas.

Esto nos lleva a la pregunta mayor. ¿Es Ellen responsable de alguna de las deudas de sus padres?

En primer lugar, los padres no pueden «dejarte» las deudas en su testamento. Sería una bonita forma de pagar a sus hijos por su adolescencia rebelde, pero la ley no lo permite. Las deudas que sus padres tienen en el momento de su muerte se pagarán con su patrimonio, serán pagadas por otras personas vivas que hayan asumido previamente una responsabilidad por la deuda, o serán dadas de baja como incobrables por el acreedor.

Es poco probable que Ellen sea responsable de las deudas legales u hospitalarias de sus padres. Si hubiera sido parte en el juicio o hubiera avalado la factura del hospital, lo habría sabido. Lo mismo ocurre con las facturas de los servicios públicos. A menos que su nombre figure en la cuenta o que haya facilitado su número de tarjeta de crédito, no debería tener ninguna responsabilidad por una factura impagada.

La siguiente pregunta es cómo puede Ellen asegurarse de que no se hace responsable de cualquier otra deuda que sus padres puedan contraer antes de la muerte. Si no tiene cuidado, podría asumirlas involuntariamente. Ellen querrá evitar cualquier cuenta conjunta con sus padres. Por ejemplo, si deposita dinero en una cuenta corriente conjunta, ese dinero puede ser tomado para pagar las deudas de sus padres.

Las cuentas conjuntas de tarjetas de crédito suponen otro peligro. Si usted figura en la cuenta, será responsable de toda la deuda de esa cuenta aunque nunca haya utilizado la tarjeta. Sabrá si es titular de una cuenta conjunta porque habrá tenido que firmar una solicitud o solicitar la cuenta por Internet. Una llamada a la compañía de la tarjeta de crédito puede verificar su estado.

Una cuenta conjunta es diferente a ser un «usuario autorizado». Eso es cuando se le permite usar la tarjeta de crédito, pero no es responsable de la deuda. Aunque el usuario autorizado no está obligado a hacer pagos en la cuenta, la cuenta se incluirá en el cálculo de la puntuación de crédito del usuario autorizado. Así que si tus padres son malos pagando sus facturas, no te conviertas en un usuario autorizado de su cuenta. De hecho, aunque tengan un buen historial crediticio, a medida que envejecen, es posible que los padres de Ellen se olviden de una factura y la envíen con retraso. Eso perjudicaría la puntuación de crédito de Ellen, así como la suya propia.

Por último, recuerde que los acreedores pueden intentar cobrar a cualquiera. Ellen podría recibir llamadas de los acreedores de sus padres exigiendo el pago. Pero, a menos que ella sea legalmente responsable de las deudas, no hay razón para enviarles dinero. Simplemente dígales que no llamen y cuelgue.

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