La eliminación de árboles está cubierta por el seguro de hogar?

Podría pensar que esto sería una simple pregunta de «sí» o «no», pero no es tan fácil. La eliminación de árboles a veces está cubierta por su póliza de seguro de hogar cuando la razón de la caída del árbol está relacionada con un riesgo nombrado, como una tormenta de viento, incendio o vandalismo. Pero hay otras veces en las que un árbol caído es su responsabilidad de eliminar, y o bien su aseguradora no paga por ello, o los costes son tales que no tiene sentido presentar una reclamación.

¿Cuándo la retirada de un árbol está cubierta por el seguro de hogar?

Tu póliza de seguro cubre tradicionalmente los daños derivados de los riesgos nombrados, incluyendo el fuego y el humo, los rayos, la caída de objetos y el peso del hielo, la nieve o el aguanieve. En la mayoría de los casos, si un árbol cae sobre su casa debido a uno de estos riesgos comunes, el seguro cubrirá el coste de su retirada.

Así que digamos que tiene un pequeño bosquecillo de pinos junto a su casa, y en una violenta tormenta de viento, tres de ellos son derribados, dañando su tejado. Tras pagar la franquicia, su seguro debería cubrir las reparaciones del tejado así como la retirada de los árboles.

Nótese que los árboles en este caso cayeron sobre la casa. Pero si los árboles están lejos de la casa, es posible que no esté cubierto – depende de lo que causó su caída y si causaron o no daños a las estructuras de su propiedad.

Aquí hay otro ejemplo: el manzano en su jardín delantero es golpeado por un rayo y se parte por la mitad. Aunque no haya daños en tu casa, tu seguro estaría obligado a pagar. ¿Por qué? Porque con la mayoría de las pólizas estándar, cualquier daño en su propiedad debido a un incendio o un rayo, una explosión, un disturbio, vandalismo o la caída de un avión sobre la propiedad está cubierto sin importar qué.

Esta es una diferenciación sutil, y es comprensible que pueda causar confusión. Para resumir, la eliminación de un árbol en cualquier lugar de su propiedad se pagará si el daño es causado por un incendio, un rayo, o cualquiera de los otros riesgos anteriores. Pero si es causado por una tormenta de nieve o viento, granizo o hielo, la cobertura sólo se extiende hasta donde sus edificios sean impactados.

Otro factor que dependerá de la redacción particular de su póliza es si la aseguradora pagará o no para cubrir un árbol de reemplazo o sólo la remoción de los árboles. Es posible que su póliza cubra los costes de reemplazo, pero tendrá que hablar con su agente para confirmarlo.

¿Cuándo no está cubierta la retirada de árboles por el seguro de hogar?

Como se ha mencionado anteriormente, el coste de la retirada de restos de árboles no estará cubierto por su seguro de hogar si es causado por una tormenta de viento o nieve, granizo o hielo, y no cae sobre una estructura cubierta presente en su propiedad. Si sólo cae en su césped, es probable que tenga que afrontar usted mismo el coste de la retirada.

Hay algunos otros casos en los que el coste de la retirada de árboles está excluido. El seguro regular HO-3 (el tipo de póliza más común) para propietarios de viviendas no cubre los daños debidos a inundaciones o terremotos. Si usted vive en una llanura de inundación o se encuentra en una zona que experimenta frecuentes terremotos, necesitará una póliza adicional o una cláusula adicional en su póliza existente que cubra los daños debidos a estas circunstancias. Si un árbol necesita ser retirado debido a una inundación, su póliza estándar no cubriría el coste.

¿Qué pasa con la podredumbre o la vejez y las enfermedades? Desgraciadamente, también están excluidos. Si su árbol ha pasado su mejor momento, o hay evidencia de deterioro, es probable que tenga que pagar por la eliminación por su cuenta.

Aquí es donde las cosas pueden ser complicadas: si usted tiene un árbol que cae debido a un riesgo cubierto, pero el ajustador de seguros determina que ha sido dañado o podrido antes del evento de la pérdida, la compañía de seguros puede negar la responsabilidad de pago. El razonamiento es que usted debería haber notado y solucionado el daño antes del siniestro.

Exclusiones comunes

Además de las exclusiones como la edad y el deterioro, así como el contexto de si la caída del árbol no hace ningún daño estructural, hay algunas otras situaciones notables en las que la eliminación de su árbol sería excluida. Una de las excepciones es si el árbol cae sobre su camino de entrada o una rampa para sillas de ruedas, lo que hace que sean imposibles de usar – entonces su compañía puede estar de acuerdo en pagar por ello ya que usted ha experimentado la pérdida de uso.

Otro ejemplo sería si usted está manejando un negocio fuera de su casa y los árboles son parte de ese negocio – digamos, la jardinería o la venta de viveros. Para recibir un pago por la eliminación de los árboles, necesitaría tener una cláusula adicional de negocio en su póliza para cubrirlo.

Todos los factores anteriores se aplican si el árbol que cae en su propiedad se origina en el patio de un vecino, aunque su aseguradora puede pedir a la compañía de seguros del vecino que cubra los daños. Si el árbol está en su propiedad, pero daña la casa de un vecino, también se daría el caso contrario.

Una exclusión adicional se aplica si un árbol cae sobre su coche. Su seguro de hogar no cubrirá este daño, pero su seguro de automóvil podría – si usted tiene cobertura a todo riesgo en el coche (que paga por los daños no relacionados con la colisión).

Límites para el coste de la eliminación del árbol

La cobertura para el servicio de eliminación del árbol se limita generalmente al 5% de la cantidad de seguro que tiene en la estructura. Las aseguradoras también ponen un límite a la cantidad que le reembolsarán por árbol, generalmente entre 500 y 1.000 dólares.

Así que si los tres pinos que mencionamos en el ejemplo anterior cuestan 1.500 dólares de quitar, y usted tiene una franquicia de 1.000 dólares, su compañía le daría un cheque de 500 dólares.

Pero si la eliminación de los árboles cuesta 3.000 dólares y su pago máximo por árbol es sólo de 500 dólares, sólo recibiría un cheque de 1.500 dólares independientemente de su franquicia.

Cubiertas adicionales a tener en cuenta

Su seguro de hogar no cubre todas las calamidades posibles. Si tiene numerosos árboles en su propiedad y le preocupan los costes futuros, hay dos endosos -o cláusulas adicionales- que puede añadir a su póliza y que le ayudarán con cualquier daño a sus árboles.

Endoso de retirada de escombros

Este endoso no está directamente relacionado con los árboles, pero indica que cualquier coste de limpieza después de un riesgo nombrado está cubierto. Eso significa que todo, desde la remoción de escombros de los árboles hasta la limpieza de su casa después de un incendio, estaría cubierto.

La remoción de escombros generalmente tiene un límite del 25% de su responsabilidad por la pérdida de la propiedad, pero si una tormenta de viento u otro riesgo ha creado un caos en su propiedad con árboles caídos, esto todavía sería una ayuda significativa.

Este endoso también puede anular el límite de remoción por árbol, o aumentarlo – digamos, de $ 500 a $ 1,000. También puede aumentar la cantidad de su cobertura de vivienda o de riesgo que se puede utilizar para eliminar los árboles del 5% a un porcentaje más alto.

Endoso de patio y jardín

Un endoso de patio y jardín puede aumentar su cobertura por daños a su césped y jardinería. Así que si un árbol cae sobre su césped y causa algún daño a los arbustos existentes, parterres, o su sistema de riego, este endoso puede ayudar a cubrir esas pérdidas.

Esta cobertura también puede extenderse a los daños que resultan en una pérdida comercial para usted. Una vez más, debe hablar con su agente para averiguar exactamente lo que su compañía cubrirá y lo que está excluido.

Cubiertas de seguros adicionales

Hay dos tipos adicionales de cobertura de la póliza que pueden afectar a su capacidad para recibir el pago por la pérdida de sus árboles, dependiendo de donde usted vive. El primero es el seguro de inundación. Las inundaciones no están cubiertas en las pólizas normales de los propietarios de viviendas, pero su aseguradora puede venderle una póliza adicional gestionada por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones de la FEMA.

Dado que las inundaciones pueden debilitar las raíces de un árbol y provocar su caída, es conveniente considerar esta póliza adicional si vives en una zona inundable o cerca de cualquier masa de agua que pueda causar daños por inundación en tu propiedad. La póliza de inundación estándar no cubre la retirada de escombros, pero su aseguradora puede ayudarle a adquirir una cobertura adicional que complemente el programa NFIP.

Aquí hay otro escenario a tener en cuenta: si vive en una región costera, propensa a los huracanes, su póliza habitual cubre los daños causados por los vientos del huracán, pero no las inundaciones posteriores que puedan ocurrir como parte de la tormenta. Si un huracán derriba árboles en su propiedad, su aseguradora puede querer determinar si fue el viento o el agua lo que causó su caída, lo que podría repercutir en su pago.

Los terremotos tampoco están cubiertos por las pólizas HO-3, pero su aseguradora tendrá disponible este seguro adicional para mudanzas si vive en una región que ve temblores frecuentes. Esta cobertura suele incluir desprendimientos y otros desastres relacionados, así como la retirada de escombros. Dado que los árboles suelen caer durante los movimientos de tierra, puede valer la pena considerar este tipo de seguro si tiene un terreno muy arbolado.

Lo que hay que saber

Si la remoción de árboles está cubierta por su póliza de seguro depende de lo que haya causado su caída y de dónde se encuentre.

• Si un árbol cae sobre una estructura cubierta -como su casa- durante un riesgo nombrado, lo más probable es que la remoción esté cubierta.
• Si el árbol se cae y no causa ningún daño, la cobertura de retirada se determinará en función de lo que haya provocado su caída.
• Los árboles que se caen por estar envejecidos, enfermos o podridos son su propia responsabilidad.
• Hay coberturas adicionales disponibles, como la cobertura contra terremotos, que pueden ayudar con los costos de remoción.

Los costos de remoción de árboles están cubiertos por su seguro de hogar basado en la determinación de lo que causó la caída del árbol, así como el lugar donde se encontraba el árbol. Los daños causados por la caída de un árbol sobre su casa u otra estructura cubierta suelen estar cubiertos, y la retirada generalmente también lo está. Si el árbol no cae sobre una estructura y no hay daños, los costes de retirada pueden correr de su cuenta.
Las pólizas estándar ofrecen un máximo del 5% de la cobertura total de su vivienda como pago por la retirada del árbol, con un máximo típico de 500 dólares por árbol. Hay endosos disponibles que pueden aumentar este límite, y su deducible también entrará en juego durante el pago. Le recomendamos que revise su póliza regularmente para asegurarse de que tiene suficiente cobertura para la eliminación de árboles.