Liquid Net Worth – How to Calculate Your Runway to Financial Freedom
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In the world of personal finance, liquid net worth is like the underappreciated, red-headed step child.
While regular net worth aced every every class in school, graduated with honors, and went on to make his parents proud as a doctor or lawyer, liquid net worth is mostly forgotten.
Which is a huge mistake.
Because while Net Worth tends to get all the credit, Liquid Net Worth might actually be a more important measure when it comes to:
- Evaluating your financial security
- Escaping the rat race
- And ultimately, enjoying financial freedom for decades
So, what is liquid net worth? Cómo se calcula el patrimonio neto líquido? Y quizás lo más importante, ¿qué significa realmente todo esto?
Buenas noticias, vamos a dedicar los próximos 7 minutos a reencuadrar nuestros pensamientos sobre el patrimonio neto. Al hacerlo, esperamos obtener una visión más precisa de nuestro dinero, lo que nos permitirá aplastar el camino hacia la libertad financiera.
Cómo calcular tu patrimonio neto
Antes de sumergirnos en el patrimonio neto líquido, comenzaremos nuestra lección con un rápido repaso. Lo sé, lo sé… ¡aguanta tus gemidos!
Patrimonio neto = Activos – Pasivos
Así que el proceso es sencillo. Cuente todos sus activos, reste cualquier deuda que deba, y ¡voilá! Usted tiene el punto de referencia preferido del mundo para la evaluación financiera.
En el nivel más básico, sus activos incluyen cualquier cosa con valor. Esto suena como una definición vaga, y lo es. As a result, most net worth calculations include the following assets:
- Your cash
- Stocks, bonds, and any other investments
- Retirement accounts
- Value of your home
- Value of your car
- In some cases, valuable jewelry, art, collectibles, etc.
I find those last two bullets to be a liiiiittle generous, and too often, they’re used as an excuse to blow cash. So, I personally exclude them in my net worth calculation.
On the liabilities side, we’re looking at these common culprits:
- Student loans
- Total amount left on your mortgage
- Credit card balances
- Any miscellaneous loans you owe the payday lenders, the mob, or those illegal loan sharks.
(Hopefully none of our readers have to worry about that last bit!)
When I tally up the number I use in my net worth updates, we’re simply looking at the difference between these two categories.
You might have already noticed the issue here. El patrimonio neto actúa como una bonita y rápida guía. Pero cuando se trata de las finanzas del día a día, un gran patrimonio neto no nos ayuda mucho.
Entonces, ¿qué es el patrimonio neto líquido?
Imagínese que empieza a llover fuego del cielo. ¡El horror!
Estamos en modo de emergencia. Una gran casa o un coche de lujo no nos salvarán ahora, porque necesitamos dinero en efectivo cuanto antes.
Para abordar este punto ciego en el típico cálculo del patrimonio neto, los frikis de las finanzas crearon lo que se llama patrimonio neto líquido.
¿El objetivo? Averiguar cuánto dinero fácilmente accesible tiene realmente.
Definición de patrimonio neto líquido
Por lo tanto, la definición más común que verá para el patrimonio neto líquido es:
Patrimonio neto líquido = la parte de su patrimonio neto que se mantiene en efectivo o que se convierte fácilmente en efectivo.
La mayoría de las fuentes traducirán esto para significar simplemente su efectivo más sus artículos «lo suficientemente cercanos al efectivo», como acciones y bonos. Ellos cortarán completamente cualquier valor de su casa y las cuentas de jubilación, y lo llaman un día.
Esto es una simplificación total, y podemos hacerlo mejor. Por lo tanto, vamos a repasar algunos elementos comunes del balance.
¿Es una casa un activo líquido?
La respuesta de libro de texto es no.
Pero, eso tampoco quiere decir que su casa no tenga valor. Todos sabemos que una casa de 250.000 dólares vale, bueno… unos 250.000 dólares. A la hora de calcular su patrimonio neto líquido, la pregunta es: ¿es realista ese activo de 250.000 dólares?
Tres cosas a tener en cuenta:
- Dependiendo del mercado inmobiliario en el que se encuentre, completar la venta de una casa puede llevar desde unas semanas hasta unos meses.
- Las ventas inmobiliarias también conllevan algunos costes notables, sobre todo la típica comisión del 6% que se paga a su agente inmobiliario.
- En el mundo del regateo de los bienes raíces, tampoco hay garantía de que obtendrá el precio total que pide una vez que terminen las negociaciones.
- Técnicamente, retirar el 401k u otros fondos de jubilación antes de los 59,5 años incurrirá en una penalización del 10%.
- Si tiene un 401k tradicional, también deberá pagar impuestos. (A su tipo impositivo marginal – 22-24% para la mayoría de los asalariados)
- 10% de penalización por retiro anticipado
- Impuestos sobre las ganancias a su tipo impositivo marginal.
- Sanción por retiro anticipado del 10% sobre las ganancias = 300 dólares
- Impuestos sobre las ganancias a mi tipo impositivo marginal = 720 dólares
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Por todas estas razones, recomiendo aplicar un porcentaje de descuento al valor de su casa cuando calcule su patrimonio neto líquido.
En cualquier lugar de un 15-20% de descuento sería razonable para tener en cuenta la duración de la venta y los costes típicos.
¿Es un 401k un activo líquido?
De nuevo, la respuesta de libro de texto es no. Por las siguientes razones:
Y de nuevo, esa respuesta «no» es algo engañosa.
Su 401k tiene un valor real. Y en un verdadero pellizco de liquidez, podrías sacar el dinero. Además, con un poco de planificación, los astutos magos del dinero que lleguen a la jubilación anticipada pueden utilizar una escalera de conversión Roth IRA para evitar la penalización del 10% y limitar sus impuestos adeudados.
No obstante, nos mantendremos conservadores y aplicaremos un descuento del 30% a nuestros saldos 401k.
¿Es una Roth IRA un activo líquido?
Otro no de libro. Seguido de mi, «bueno… ¡más o menos!» respuesta.
Recuerde, siempre podemos hackear nuestras Roth IRAsretirando las aportaciones libres de impuestos!
PERO, retirar cualquier ganancia de la inversión antes de los 59,5 años significaría que deberíamos:
En el momento de escribir este artículo, mi IRA Roth tiene un valor de 25.000 dólares, de los cuales 22.000 son aportaciones propias.
Haciendo cuentas, pagaría:
¿Coste total? 1.020 dólares o el 4% del saldo de la cuenta.
Alguien con una porción mayor de ganancias querría ajustar este valor de descuento en consecuencia.
¿Son las acciones y los bonos activos líquidos?
Sí, lo son. Podría vender todas las acciones y bonos de mis cuentas de corretaje y tener dinero en la mano en 3 días hábiles.
La única pega es que las ganancias de la venta están sujetas a impuestos. Pero si ha mantenido las acciones durante más de un año, puede acogerse a un tipo impositivo reducido del 15%, conocido como impuesto sobre las «ganancias de capital a largo plazo».
(Lea eso de nuevo. El 15% de sus ganancias – no el valor total de su cuenta de corretaje.)
Por ejemplo, mi cuenta de corretaje tiene actualmente un valor de 122.000 dólares, de los cuales 46.000 son ganancias de la inversión.
Si vendiera todo hoy, pagaría un impuesto de ganancias de capital a largo plazo del 15% sobre 46.000 dólares. La factura de 6.900 dólares que le debería al Tío Sam representa el 5,6% del valor total de la cuenta.
Obviamente, cuánto debe descontar de su cuenta de corretaje depende de la cantidad de ganancias que tenga en su cartera. As a rule of thumb though, discounting your brokerage portfolio by 5-10% is a reasonably conservative amount.
How to calculate your liquid net worth
To calculate a final liquid net worth number, let’s use a real example. Me!
As of my latest net worth update, I have a «normal» net worth of $268,763.
Running through the adjustments calculates my liquid net worth at… (drumroll please…)
What is my liquid net worth?
$227,614!
In my case, calculating my liquid net worth dropped my wealth by $45,911, or 19%.
Ouch!
But let’s get to the silver lining.
(Quick note – unfortunately we don’t have the house curveball to add to the example. Si lo tuviéramos, tomaría la estimación actual de Zillow, el valor de Redfin, o la evaluación de los impuestos del condado y restaría un 20%.
Pensamientos finales – ¿Qué significa realmente el patrimonio neto líquido?
Claro, nunca es divertido hacerse más pobre, pero encontrar tu patrimonio neto líquido es un ejercicio interesante, sin embargo.
Estoy apuntando a la libertad financiera total. Para mí, esto significa construir suficientes activos para mantener mi estilo de vida, sin tener que trabajar para nadie nunca más.
Y así es como me gusta usar el patrimonio neto líquido. Cuando calculamos cuánto vale nuestra riqueza hoy, aprendemos algo que es crítico para poder alejarnos del trabajo para siempre:
Patrimonio neto líquido / Tu gasto anual = Años de libertad
En mi caso, he construido un patrimonio neto líquido de 227.000 dólares hasta ahora, mientras que mi gasto anual es de unos 25.000 dólares al año. Eso significa que ya he construido más de 9 años de completa libertad.
Me encanta saber que si algo sucediera, ya me he puesto en un lugar para estar bien durante casi una década. O que si realmente quisiera, podría tomarme 9 años sabáticos no remunerados del mundo laboral por completo – viajando por el mundo, trabajando en proyectos de pasión, o pasando tiempo con la familia.
¿Pero eso es todo?
No – esta estimación simplificada no considera los efectos compuestos continuos de esos 227.000 dólares.
Imagina que dejo de trabajar mañana, y retiro mis 25.000 dólares de gastos anuales. Los 202.000 dólares restantes seguirán acumulándose. A una tasa de rendimiento del 7%, esa suma global debería devolver más de 14.000 dólares al año.
Eso es más de la mitad de mis gastos de subsistencia.
Y esa cifra seguirá creciendo a medida que ahorre más y más dinero. Until one day, the returns from my net worth will support almost my entire lifestyle, and the runway built from my liquid net worth is long enough to provide more years of safety than I’ll ever need.
At which point, we’re free to leave all the concerns of the working world behind.
We’re free to take off down that runway. And we’re ready to soar.
PS – If you want to easily track your net worth and calculate your own liquid net worth, Personal Capital is my favorite net worth tracking tool.