Los programas de préstamos gubernamentales más comunes

Cuando necesite pedir dinero prestado, el gobierno de los Estados Unidos puede ser una fuente de financiación atractiva. Esos préstamos suelen tener características favorables para el prestatario: son relativamente fáciles de calificar, pueden tener tasas más bajas que las que puede encontrar con los prestamistas privados. Pero averiguar sobre los programas de préstamos del gobierno y aprovecharlos puede ser un desafío.

Cómo funcionan los préstamos del gobierno

En muchos casos, el gobierno no presta dinero directamente. En su lugar, los prestamistas privados, como los bancos y las compañías financieras, proporcionan la financiación, y el gobierno de Estados Unidos garantiza el préstamo. Dicho de otro modo, el gobierno se compromete a reembolsar al prestamista si usted, el prestatario, no lo hace.

Hay varios tipos de préstamos disponibles, y de vez en cuando surgen nuevos programas en respuesta a acontecimientos como desastres medioambientales y otras crisis. Los préstamos más comunes disponibles con ayuda del gobierno son:

• Préstamos para estudiantes
• Préstamos para vivienda, incluyendo préstamos para desastres y mejoras en el hogar
• Préstamos para negocios, incluyendo granjas y ranchos

Préstamos para educación

Si necesita ayuda para pagar la escuela, los préstamos federales para estudiantes (bajo el programa de Préstamos Directos) son probablemente su mejor opción. Son fáciles de calificar, tienen tasas competitivas y ofrecen flexibilidad cuando te estás poniendo de pie (y cuando te enfrentas a dificultades financieras en la vida). Por ejemplo, durante los periodos de desempleo, puedes omitir temporalmente los pagos de tu préstamo. También puede reducir el pago de su préstamo requerido para que sea asequible en relación con sus ingresos mensuales.

Los programas de préstamos más comunes incluyen:

• Préstamos Perkins: Estos préstamos son la primera opción para los estudiantes sobre la base de características atractivas, pero es posible que usted no califique.
• Préstamos Stafford: Fácil de calificar, y usted podría recibir subsidios de interés.
• Préstamos PLUS: Los padres pueden pedir prestadas cantidades sustanciales, pero eso significa que los padres tendrán que pagar.

Cuando se pide un préstamo para la educación, casi siempre tiene más sentido pedir prestado todo lo que pueda de los programas del gobierno antes de recurrir a los prestamistas privados.

Los prestamistas privados también podrían ofrecer características favorables para el prestatario, pero son mucho menos generosos que los préstamos del gobierno. A menudo tienen tasas variables, y son más difíciles de calificar (por lo general se necesita un buen crédito, un título en un campo de alta remuneración o un cofirmante para ayudarle a obtener la aprobación).

Préstamos del gobierno para la vivienda

Se puede debatir si ser dueño de una casa es siempre la mejor opción financiera, pero el gobierno federal fomenta la propiedad de la vivienda. La justificación podría ser que los propietarios tienen la oportunidad de construir la equidad en sus hogares y mejorar su nivel de vida. Participan en la comunidad, se preocupan por sus propiedades y disfrutan de una sensación de control sobre su entorno vital.

Programas para compradores de vivienda por primera vez

Estos programas ayudan a las personas a ser propietarias de una vivienda. Pueden estar disponibles a través de programas del gobierno federal o local, y algunas organizaciones sin fines de lucro ayudan a los compradores de vivienda, también. Las características suelen incluir asistencia para el pago inicial o tasas de interés bajas. Sin embargo, estos programas no son una comida gratis. Los prestatarios suelen estar restringidos a ciertos rangos de ingresos, y puede haber límites en la cantidad que puede beneficiarse de un aumento en el valor de su casa.

Los préstamos de la FHA

La financiación de la FHA se encuentra entre las opciones más populares para los prestatarios que quieren hacer un pequeño pago inicial. Usted puede poner tan poco como el 3,5% de entrada, y es posible utilizar los regalos y las concesiones para cubrir los costos de cierre. Sin embargo, hay que pagar una prima de seguro adicional. En periodos de tiempo excesivos, esto podría no funcionar a su favor. Lea más sobre cómo funcionan los préstamos FHA.

Programas de refinanciación

La crisis hipotecaria ha quedado atrás, pero algunos aún no se han recuperado del todo. Además, los factores locales pueden hacer bajar el valor de una vivienda. Si no puede refinanciar (porque está bajo el agua, por ejemplo), todavía hay varios programas de ayuda hipotecaria disponibles.

Otros programas

Varios otros programas de préstamos menos populares están respaldados por el gobierno o agencias gubernamentales. Por ejemplo, los préstamos VA están disponibles para los miembros del servicio y los veteranos, y los préstamos USDA ofrecen hasta el 100% de financiación para ciertos prestatarios en las zonas rurales.

Mejoras y reparaciones en el hogar

Si usted es dueño de una casa que necesita reparaciones (o le gustaría comprar una), el gobierno está dispuesto a ayudar a hacer de su casa y su vecindario un lugar limpio, seguro y bien iluminado. Los préstamos FHA 203(k) proporcionan financiación para la compra o rehabilitación de una vivienda. Después de una catástrofe, la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) de EE.UU. proporciona financiación para reparar su residencia principal y reponer ciertas pertenencias. Aunque se trata de un préstamo de la SBA, no es necesario que sea propietario de un negocio.

Además de respaldar los préstamos, el Gobierno ofrece programas que pueden ayudarle a reducir la cantidad que pide prestada. Los funcionarios públicos, como los agentes de la ley, los maestros, los bomberos y los paramédicos, también pueden beneficiarse del programa «El buen vecino de al lado».

Proyectos ecológicos

Los gobiernos locales también pueden ofrecer programas que ayudan a mejorar la eficiencia energética. Los programas PACE proporcionan dinero para proyectos como instalaciones solares, paisajismo sostenible y más.

Préstamos para empresas

La marea alta hace flotar todos los barcos: Las pequeñas empresas crean puestos de trabajo para las personas de la comunidad y generan ingresos fiscales para los gobiernos locales y federales. Si necesita ayuda para iniciar o hacer crecer su empresa, evalúe primero los programas de préstamos del gobierno. Los préstamos de la SBA deberían ser su primera opción, y están disponibles a través de muchos bancos locales y cooperativas de crédito.

Aunque el gobierno le ayuda a calificar garantizando los préstamos, todavía tiene que poner la piel en el juego. Prepárese para dar una garantía personal en la mayoría de los préstamos empresariales que solicite.

El préstamo 7(a) de la SBA para pequeñas empresas es el programa de préstamos más popular, ya que proporciona hasta 5 millones de dólares. Hay otros préstamos disponibles para empresas más pequeñas. Por ejemplo, la SBA promueve programas de micropréstamos para ayudar a las pequeñas empresas y a las organizaciones sin ánimo de lucro a expandirse.

Préstamos personales

El gobierno federal no ofrece (ni garantiza) préstamos personales sin garantía. Los programas de préstamos tienden a servir a un propósito específico como la financiación de su educación, la puesta en marcha y el crecimiento de un negocio, o la promoción de viviendas seguras y bien mantenidas. Es más difícil influir en la forma en que los prestatarios gastan el dinero con un préstamo personal, por lo que es menos probable que las políticas fomenten ese tipo de deuda. Your best options for a personal loan are:

• Visit a local bank or credit union and apply for a loan
• Try a reputable online lender or P2P lending service

Because there is no government guarantee on a personal loan, you may have a harder time getting approved: You’ll need decent credit and sufficient income to qualify for the loan. If you have trouble getting approved, you might have to pledge collateral or ask somebody to cosign for the loan with you.