Pagar un saldo deficiente después de que su coche sea embargado
Si se retrasa en los pagos de su préstamo de coche, el administrador de su préstamo de coche puede tener el derecho de embargar su vehículo. Si usted no les paga lo que debe en el préstamo, esta es una de las pocas opciones que tienen. Entonces pueden vender el coche o quedárselo como compensación por su deuda.
Lo peor es cuando el prestamista se lleva su vehículo, y usted se entera de que todavía les debe dinero. Si tu coche ha sido embargado y vendido por menos de lo que debes en el préstamo, la diferencia se llama saldo deudor. Hay varias formas de devolverlo.
Saldo deudor
Cuando su coche es embargado, no significa que usted esté liberado de pagar el préstamo que tomó para comprar el vehículo. Incluso una vez que un coche ha sido reclamado, usted sigue siendo responsable de pagar la parte del saldo del préstamo que queda después de que el prestamista vende su coche.
Por ejemplo, si usted todavía debe $ 3,000 en su vehículo, y el prestamista sólo se las arregla para obtener $ 2,500 para él en la subasta, usted tendrá un saldo de deficiencia de $ 500. Usted tiene la obligación de pagar esta deuda.
Su prestamista también puede requerir que usted pague el costo de recuperar, almacenar y vender el vehículo, además de la deficiencia que todavía debe. Estos costes administrativos pueden acumularse rápidamente.
Si todavía debe dinero después de que su coche haya sido embargado, tiene varias opciones, dependiendo de su situación financiera.
Pague la deuda en su totalidad
Si puede, pague la cantidad de la deficiencia (y cualquier cargo asociado) en su totalidad. Este método le permite evitar el estrés de alargar el proceso de reembolso. También podría ser capaz de restablecer su préstamo poniéndose al día con sus pagos atrasados y pagando cualquier cuota requerida.
Probablemente tendrá un cierto retraso entre el momento en que su coche es embargado y el momento en que el prestamista envía una notificación de cobro de la cantidad deficiente. Utilice este período para ahorrar y planificar cómo va a pagar el saldo adeudado en el préstamo.
Para llegar a la cantidad requerida, puede pedir un préstamo a un miembro de la familia, vender cosas en la casa, o recoger un trabajo secundario para tratar de cubrir la brecha.
Elaborar un plan de pago
Si el dinero es apretado y no puede pagar la deficiencia en su totalidad, entonces usted puede ser capaz de hacer un plan de pago con el prestamista. Esto le permitirá pagar poco a poco el saldo de la deficiencia a lo largo del tiempo en lugar de hacerlo de una sola vez.
La mejor opción para su puntuación de crédito va a ser hacer un pago único por la cantidad total o establecer un plan de pago con el prestamista.
Con los embargos, las cuentas negativas permanecerán en su informe de crédito durante siete años a partir de la fecha de morosidad. La fecha de morosidad es la primera falta de pago que condujo a la reposesión, no la fecha de la reposesión en sí. El pago de su deficiencia a lo largo del tiempo no revivirá inmediatamente su puntuación de crédito del golpe que recibió por tener una reposesión en el registro, pero le ayudará a empezar a recuperarse.
Acordar una cantidad de liquidación
A veces, si usted puede demostrar que está en una situación financiera extrema, el prestamista podría aceptar llegar a un acuerdo por un porcentaje de lo que les debe. Sin embargo, si su prestamista acepta que usted pague sólo un porcentaje del saldo adeudado, es posible que le exija que pague el monto total del acuerdo inmediatamente.
Puede haber consecuencias impositivas si elige esta opción, por lo que debe consultar con un abogado o un contador de impuestos en lugar de hacerlo solo.
Declararse en bancarrota
Si simplemente no puede pagar lo que debe, entonces puede necesitar declararse en bancarrota. Si lo hace antes de que su acreedor venda el coche, es posible que pueda recuperarlo. La quiebra también puede ayudarle a pagar una cantidad menor o a reducir los costes de los intereses, dependiendo de si presenta el Capítulo 7 o el Capítulo 13.
Si reafirma su deuda con el prestamista bajo el Capítulo 7, éste se comprometerá a no volver a embargar su coche mientras siga haciendo sus pagos.
Filing bankruptcy can affect your credit score for years, so this method should only be used as a last resort.
The Bottom Line
The best method for paying off a deficiency balance is to pay the entire balance in full—and if that isn’t possible, the next best option is to work out a payment plan.
If times are really tough, declaring bankruptcy might be your only choice. It might not solve all of your financial woes, but it will give you the peace of mind that comes from no longer having to deal with this particular debt.