¿Qué es el crédito disponible?

Por Ben Luthi Reviewed by Lauren Bringle, AFC®

El crédito disponible es un término que se utiliza para cualquier tipo de crédito rotativo y representa la diferencia entre la cantidad que has utilizado y el límite asignado a la cuenta.

Entonces, ¿qué significa el crédito disponible? Nuestros expertos están aquí para ayudar. Entender el crédito disponible en una tarjeta de crédito es especialmente importante porque puede afectar a tu puntuación de crédito y a cómo te ven los prestamistas cuando solicitas un préstamo u otra tarjeta de crédito. Aquí está todo lo que necesitas saber sobre las diferencias entre tu saldo actual y el crédito disponible.

Crédito disponible vs. límite de crédito: ¿Cuál es la diferencia?

Si tienes una tarjeta de crédito, es posible que hayas escuchado los términos «crédito disponible» y «límite de crédito». Aunque ambos están relacionados, no son lo mismo.

Su límite de crédito es la cantidad total de crédito que su institución financiera le permite utilizar en la cuenta, mientras que su crédito disponible es la diferencia entre el saldo actual de su cuenta y su límite de crédito.

Así, por ejemplo, digamos que tiene un saldo de 5.000 dólares en una tarjeta de crédito con un límite de 7.000 dólares. En este caso, tienes 2.000 dólares de crédito disponible. Una vez que utilice todo su crédito disponible, el emisor de su tarjeta puede empezar a rechazar sus transacciones o abofetearle con una tarifa por exceso de límite.

Crédito disponible y préstamos a plazos

Debido a la forma en que están diseñados los préstamos a plazos, no hay crédito disponible. Cuando se pide un préstamo personal de 10.000 dólares, por ejemplo, se recibe el importe total, menos las comisiones aplicables, al principio del plazo de amortización y se devuelve a lo largo del tiempo. No existe la opción de devolver una parte y volver a pedir ese importe más adelante.

Sin embargo, si tiene una línea de crédito personal o con garantía hipotecaria, eso se considera un crédito renovable, en el que puede utilizar su crédito disponible, pagarlo a su prestamista y repetirlo. Sin embargo, la forma en que una línea de crédito afecta a su historial crediticio puede variar en función del tipo.

Cómo su crédito disponible puede afectar a su puntuación de crédito

La cantidad de su crédito disponible que está utilizando en un momento dado es un factor importante en su puntuación de crédito. Esto se debe principalmente a que los prestatarios que tienden a llevar al máximo sus tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden tener dificultades para administrar sus finanzas y son más propensos a luchar con el pago de la deuda a su(s) prestamista(s).

Para calcular qué parte de su crédito disponible está utilizando, las empresas de calificación crediticia utilizan un ratio llamado tasa de utilización del crédito. Esta cifra se calcula dividiendo el saldo actual de su tarjeta entre su límite de crédito. Por ejemplo, si tiene un saldo de cuenta de 4.000 dólares en una tarjeta con un límite de 5.000 dólares, su tasa de utilización del crédito es del 80%.

Los modelos de puntuación de crédito suelen calcular su utilización de crédito para cada tarjeta de crédito individual, así como para todas sus tarjetas de crédito combinadas, y cuanto más alta sea su tasa de utilización, más podría afectar negativamente a su puntuación FICO. Lo mismo ocurre si tiene una línea de crédito personal.

Tanto el sistema de puntuación crediticia FICO® Score como el VantageScore® dan un peso significativo a su manejo del crédito renovable. Más concretamente, son sensibles a la utilización del crédito.

Sin embargo, si tiene una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, la cantidad de crédito disponible que utilice no se tendrá en cuenta en su índice de utilización del crédito.

«A pesar de algunas informaciones erróneas sobre el tema, y del hecho de que ambas se consideran deudas «renovables», las HELOC no se tienen en cuenta cuando los modelos de puntuación de crédito calculan el índice de utilización renovable de sus cuentas de tarjeta de crédito, ya que una HELOC no se considera una cuenta de tarjeta de crédito. Por lo tanto, el temor de que una HELOC muy utilizada pueda impactar negativamente en sus puntuaciones de crédito de la misma manera que una cuenta de tarjeta de crédito casi al límite podría ser infundada», escribe el experto en crédito de Equifax y FICO y autor John Ulzheimer.

Tenga en cuenta, sin embargo, que la forma en que su tasa de utilización afecta a su puntuación de crédito puede cambiar de mes a mes. Si tiene una tasa alta un mes, por ejemplo, y luego consolida su deuda de tarjeta de crédito con un préstamo personal o paga un saldo de crédito alto, su puntuación de crédito podría rebotar tan pronto como se informe de esa actividad.

¿Cuánto crédito disponible debe utilizar?

Muchos expertos en crédito recomiendan mantener su tasa de utilización de crédito por debajo del 30%, pero no hay una regla o un umbral rígido en el que su puntuación de crédito se desplome una vez que lo supere.

En cambio, lo mejor es simplemente mantener su tasa de utilización lo más baja posible. Hay algunas maneras de hacer esto con éxito cada mes, especialmente con las tarjetas de crédito:

• Utilice la tarjeta con moderación: La forma más fácil es simplemente utilizar la tarjeta un poco cada mes y pagarla en su totalidad para construir un historial de pagos positivo. Sin embargo, si quiere aprovechar las recompensas de las tarjetas de crédito, no ganará mucho de esta manera.
• Precise su pago mensual: Los emisores de tarjetas de crédito suelen informar de la actividad y el saldo de su cuenta a las tres agencias de crédito nacionales cuando su estado de cuenta se cierra cada mes, lo que se refleja en sus informes de crédito. Por lo tanto, si paga la totalidad de su factura un par de días antes de esa fecha cada mes, el emisor de la tarjeta informará de un saldo cero o de cualquier saldo pendiente en el que haya incurrido mientras tanto.
• Realice varios pagos mensuales: Si utiliza su tarjeta de crédito con regularidad y tiene un límite de crédito relativamente bajo, puede tener sentido hacer varios pagos a lo largo del mes. De esta manera, puede asegurarse de que nunca se tope con su límite de crédito y también reducir la posibilidad de que su utilización reportada sea alta.

Cómo aumentar su crédito disponible

Aumentar su crédito disponible no sólo puede darle más flexibilidad con sus tarjetas de crédito o línea de crédito personal, sino que también puede ayudar a aumentar su puntuación de crédito mediante la reducción de su tasa de utilización de crédito.

Hay algunas formas en las que puede aumentar su crédito disponible:

• Pagar la deuda
• Consolidar la deuda
• Pedir un aumento del límite de crédito
• Obtener otra tarjeta de crédito

Es importante considerar su situación para decidir cuál es la mejor para usted. Aquí tienes algunas ideas a tener en cuenta sobre cada opción.

Paga tu deuda

Puede llevar algo de tiempo, pero pagar los saldos de tus tarjetas de crédito es una de las formas más fáciles de trabajar para aumentar tu crédito disponible. Dependiendo de la situación, también puede ser una buena idea evitar añadir más deuda a sus tarjetas de crédito para evitar dar dos pasos adelante y uno atrás. Su crédito disponible aumentará a medida que el emisor de la tarjeta de crédito aplique cada pago.

Consolide su deuda

Cuando utiliza un préstamo personal para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, está convirtiendo la deuda rotativa en deuda a plazos, eliminando los saldos de la ecuación de la tasa de utilización del crédito.

Su crédito disponible en sus tarjetas de crédito o línea de crédito aumentará tan pronto como se pague la deuda. Sin embargo, su deuda total no cambiará. Así que seguirá necesitando un plan para pagar el préstamo de consolidación.

Solicite un aumento del límite de crédito

Si ha tenido su tarjeta de crédito durante un tiempo y la ha utilizado de forma responsable, puede considerar solicitar un aumento del límite de crédito al emisor de la tarjeta. Para ello, es posible que le pidan información sobre sus ingresos actuales y que realicen una comprobación de crédito dura, lo que puede afectar a su puntuación. Pero si ayuda a su crédito, podría valer la pena.

Además, tenga en cuenta que algunas tarjetas incluso ofrecen un aumento de la línea de crédito después de haber realizado un determinado número de pagos puntuales.

Obtenga otra tarjeta de crédito

Añadir otra tarjeta de crédito a su cartera, junto con su crédito disponible, aumentará su crédito disponible agregado. Sin embargo, no afectará al crédito disponible en sus otras cuentas de tarjeta de crédito, por lo que no necesariamente aumentará su puntuación de crédito.

La conclusión

Independientemente de que tenga una tarjeta de crédito o una línea de crédito personal, es importante que vigile la cantidad de crédito disponible que está utilizando. Debido a que su tasa de utilización de crédito tiene una gran influencia en su puntuación de crédito, es importante tratar de pagar sus saldos y emplear estrategias para mantenerlos relativamente bajos.

Sin embargo, si un mes acumula un gran saldo pendiente, no se preocupe. A medida que trabaje en el pago de su deuda y en el aumento de su crédito disponible, su puntuación FICO debería responder positivamente.

Acerca del autor

Ben Luthi es un escritor de finanzas personales que tiene un título en finanzas y fue previamente un escritor del personal de NerdWallet y Student Loan Hero. Vea a Ben en Linkedin.

Acerca del revisor

Lauren Bringle es una Accredited Financial Counselor® y Directora de Marketing de Contenidos en Self Financial – una compañía de tecnología financiera con la misión de ayudar a la gente a construir su crédito y sus ahorros. Vea a Lauren en Linkedin y Twitter.