¿Qué es un préstamo de coche al revés?
Estar al revés en un préstamo de coche ocurre cuando debes más de lo que vale tu vehículo, lo que también se llama patrimonio negativo.
No pienses que no te puede pasar. Puede que ya te haya pasado.
Los expertos del sector reconocen que los automóviles pierden un 20% de su valor en cuanto sales del concesionario, lo que significa que el coche de 25.000 dólares que acabas de comprar, sólo vale 20.000 cuando llegas al primer semáforo fuera del concesionario. Dependiendo de la cantidad que hayas puesto para comprarlo, es posible que ya debas más de lo que vale el coche.
El precio medio de un coche nuevo en noviembre de 2020 fue de 39.259 dólares, según el Kelley Blue Book. El préstamo medio era de algo más de 36.000 dólares, según Experian. Eso no es una buena señal. En un vehículo nuevo de precio medio, necesitarías un pago inicial de casi 8.000 dólares para no empezar con un patrimonio negativo.
¿Es esto un gran problema? No, si evitas cualquier calamidad financiera que te impida hacer los pagos del coche. Cualquiera que imaginara que eso no podría sucederle, probablemente se curó de ese pensamiento en 2020, cuando el coronavirus dejó a 30 millones de estadounidenses sin trabajo y sin poder hacer los pagos de un récord de 1,2 billones de dólares en préstamos para automóviles pendientes.
Si eso sucede y usted trata de vender su coche, el precio de venta probablemente no cubrirá su préstamo para automóviles. Del mismo modo, si usted totaliza el vehículo en un accidente, la mayoría de los seguros sólo pagarán por el valor del coche, independientemente de cuánto debe. Eso hará que sea más difícil reemplazar el vehículo.
«El mejor movimiento financiero para la gente es comprar un coche y conducirlo más allá del punto en el que lo tienes pagado», dijo Jessica Caldwell, analista senior de Edmunds, un servicio de asesoramiento para la compra de coches. «Desafortunadamente, la tendencia es que cada vez menos personas están haciendo eso ahora».
Cómo se pone al revés en un préstamo de coche
Afrontémoslo: Conseguir un coche nuevo es emocionante. Por desgracia, la emoción y el análisis tranquilo y racional no siempre van de la mano. Eso puede resultar en un préstamo de coche al revés de varias maneras.
- Investigación inadecuada: Muchos consumidores no investigan lo suficiente los costes de marcas y modelos similares. Si el precio de etiqueta de un coche es de 30.000 dólares y modelos similares se venden por 27.500 dólares, usted ya está al revés en su nuevo coche.
- Préstamos sin desembolso: Los coches se deprecian un 20% casi inmediatamente y pierden el 50% de su valor al tercer año. Si no das al menos un 20% de enganche, te quedas sin blanca enseguida.
- Préstamos a largo plazo: Los plazos de 72 e incluso 84 meses se han convertido en algo habitual, y te permiten mantener unas cuotas mensuales manejables. Pero si todavía está pagando por un coche que tiene cinco años o más, sus pagos no pueden seguir el ritmo de la depreciación.
- Préstamos renovables: Si debes dinero por tu viejo coche, el concesionario a menudo te ofrecerá transferir esa cantidad de capital negativo al préstamo para un coche nuevo. Esto significa que estás pagando dos préstamos a la vez: el saldo del coche viejo, más el dinero que estás financiando en el coche nuevo. En la mayoría de los casos, esto significa que el total financiado ya es más de lo que vale el coche y usted está al revés.
- Opciones innecesarias: La gente se deja convencer de opciones costosas que no necesitan o no van a utilizar como un techo solar, tapicería de cuero, reproductor de DVD, etc. Esto no sólo crea más deuda, sino que es imposible recuperar el coste de esas opciones cuando se revende el coche.
- Coche excesivamente caro: Comprar un coche que te lleve al límite de lo que puedes pagar cada mes sólo funciona si no hay baches en el camino financiero. No puedes olvidar tus otras obligaciones como la vivienda, la comida, los préstamos estudiantiles y otras necesidades.
- Préstamos de alto interés: Siempre es una buena idea tener planificada la financiación antes de ir al concesionario. Puedes negociar lo que parece un buen precio, pero la financiación del concesionario puede tener un tipo de interés elevado.
Cómo salir de un préstamo de coche al alza
Entonces, ¿cuál es la solución cuando te encuentras al alza con un préstamo de coche?
La buena noticia es que, a no ser que hayas destrozado el coche en un accidente o que tengas que venderlo absolutamente a toda prisa, hay estrategias viables para superar la situación de préstamo de coche al revés.
Continuar haciendo pagos
La mejor salida es quedarse con el coche que tienes y seguir pagándolo hasta que sea tuyo, o hasta que el importe del préstamo sea inferior al valor del coche. Al menos para entonces, tienes patrimonio en el vehículo y no sufrirás un revés financiero si decides venderlo. Esto requiere tiempo y paciencia. Si tiene mucho patrimonio neto negativo, estudie la posibilidad de contratar un seguro de desgravamen para cubrir la diferencia entre la liquidación del seguro y lo que debe por el préstamo.
Haga tantos pagos como sea posible
Una opción más para salir de la posición de patrimonio neto negativo es pagar un dinero extra cada mes para el capital del préstamo. Esto le permite pagar el préstamo más rápido y construir la equidad a un ritmo más rápido. Antes de hacerlo, compruebe si su contrato de préstamo añade una comisión si lo cancela antes de tiempo.
Otra táctica sería utilizar los ahorros -dinero que podría haber estado reservando para el pago inicial de una futura compra- para pagar su préstamo. La desventaja de esta idea es que ya no le queda dinero para el pago inicial de su próximo coche y no muchos bancos quieren conceder préstamos a consumidores que no tienen pago inicial.
Refinanciar un préstamo al alza
Otra opción es refinanciar el coche con un nuevo préstamo. Si los tipos de interés han bajado sensiblemente desde que pidió el préstamo original, la refinanciación le permitiría amortizar el coche más rápidamente o, al menos, obtener algo de capital en él. Los grandes prestamistas bancarios suelen agacharse cuando se les propone esto, pero un banco comunitario o una cooperativa de crédito al menos considerará la opción.
Si usted es propietario de una vivienda, una forma más realista de refinanciar sería obtener un préstamo sobre la vivienda. Eso podría proporcionar un ahorro sustancial cuando se comparan las tasas de interés.
También puede ser posible transferir el saldo de su préstamo de coche a una tarjeta de crédito con una oferta introductoria del 0%. Al final del período introductorio – 12-18 meses en la mayoría de las tarjetas – refinanciar el saldo restante en una cooperativa de crédito o prestamista peer-to-peer.
Vender su vehículo al revés
Si usted tiene la intención de deshacerse de su coche, y está en al menos «buena» condición, venderlo en privado en lugar de cambiarlo en un concesionario. Las ventas privadas de coches producen un rendimiento significativamente mayor que los intercambios.
Sin embargo, todavía podría haber una diferencia en lo que vendes el coche y lo que debes por él, así que prepárate para compensar la diferencia de tu propio bolsillo.
Si usted está irremediablemente al revés en un vehículo y necesita alivio de esa angustiosa deuda, la venta del coche y la obtención de un segundo préstamo para cubrir la equidad negativa es una opción.
En resumen, si usted debe $15,000 y su coche vale $10,000, usted está $5,000 al revés o tiene $5,000 en equidad negativa. Si vendiera el coche por lo que vale (10.000 dólares) y pidiera un préstamo para cubrir el saldo, estaría haciendo pagos de un préstamo de 5.000 dólares, no de un préstamo de 15.000 dólares.
Sin embargo, también se quedaría sin coche. Esto podría ser un problema mayor si otras opciones de tránsito -autobús, metro, coche compartido, bicicleta, caminar- no están fácilmente disponibles para llegar al trabajo, la tienda de comestibles, el consultorio médico y otras paradas necesarias.
Si usted tiene fácil acceso al tránsito y quiere vender su auto al revés, los pasos son bastante simples. Lo primero que debes hacer es determinar el valor real de tu coche. Consulte el Kelley Blue Book o Edmunds para obtener una tasación precisa. Asegúrate de proporcionar información honesta sobre su estado, el kilometraje y las opciones, todo lo cual afecta al valor de reventa.
Luego, llama al banco que tiene el préstamo de tu coche y pregunta cuál es el saldo de pago. Ahora, haz las cuentas: Saldo de pago – Valor del coche = Equidad negativa. Utilizando el ejemplo anterior, serían 15.000 dólares menos 10.000 dólares = 5.000 dólares de patrimonio negativo.
Ahora viene la parte difícil: ¡Encontrar un lugar que le preste $5,000 para un préstamo sin garantía! La verdad es que hay que ser muy buen cliente o tener una excelente puntuación de crédito (o ambas cosas) para convencer a un banco o cooperativa de crédito de que le preste dinero en esta situación.
Hay otros lugares donde encontrar el dinero -familiares, amigos, tarjetas de crédito- pero al menos se trata de un préstamo de 5.000 dólares y no de 15.000 dólares y ya no tiene el gasto de tener un coche.
Una vez que venda el coche, considere la posibilidad de utilizar el transporte público en lugar de sustituir su coche por otro. La combinación de la bicicleta y el uso del sistema local de autobuses es un método barato y eficiente para ir al trabajo y hacer las compras locales. El dinero ahorrado en el mantenimiento del coche, el seguro y la gasolina podría ayudarle a pagar el saldo restante de su coche o ir a un fondo de ahorro para un mayor pago inicial en el próximo coche que compre.
Consejos para evitar un préstamo de coche al revés
Es mejor evitar un préstamo de coche al revés por completo siempre que sea posible. Sea diligente con la investigación antes de comprar un coche y entienda todos los costes de las opciones, la financiación y los impuestos para que no esté ya al revés cuando salga por la puerta.
Para la mayoría de la gente, eso significa aceptar que no puede permitirse comprar un coche nuevo. En su lugar, busque un coche usado de último modelo con poco kilometraje. El propietario original habrá pagado el precio de la depreciación en el primer año, por lo que el precio de compra debería suponer al menos un 20% de descuento sobre el coste original.
Si todavía está tentado de comprar un coche nuevo, intente utilizar la regla del 20-4-10, que significa un pago inicial del 20%; un préstamo de no más de 4 años; y el pago mensual del coche más el seguro no puede ser superior al 10% de sus ingresos brutos. Si no puedes hacer que esos números funcionen, es hora de volver al lote de autos usados.
Los siguientes consejos pueden ayudarte a evitar un préstamo de auto al revés:
Elige el plan de pago más corto que puedas pagar. Los planes de pago más cortos significan tasas de interés más bajas y un pago más rápido. Por ejemplo, pedir un préstamo de 25.000 dólares durante tres años a un interés del 6,93 (puntuación de crédito de 675) supondría pagar 2.764 dólares en intereses. La misma operación a cuatro años costaría 3.716 dólares de intereses y un préstamo a cinco años supondría 4.715 dólares de intereses. Es decir, unos 1.000 dólares más cada año por el mismo préstamo. La diferencia se amplía aún más si tu puntuación de crédito es inferior a 650.
Haz un pago inicial de al menos el 20% del coste total del coche. Esto equivale al 20% de depreciación del coche que se produce al salir del lote.
Antes de comprar, consulta el Kelley Blue Book y Consumer Reports para estimar el valor real del coche. Esto evitará que pagues de más por el coche.
Pregunta por los incentivos. Los concesionarios pueden ofrecer suficientes incentivos en metálico para compensar la diferencia del 20% de depreciación que se produce al comprar un coche.
Pague su préstamo del coche antes de venderlo o cambiarlo. No puedes estar al revés con un coche pagado.
Si sabes que sólo vas a tener un coche durante dos o tres años, considera el leasing en lugar de la compra. Un arrendamiento significa que no hay préstamo, lo que significa que no puede estar al revés.
Si tiene mal crédito y necesita un préstamo, busque un préstamo personal con prestamistas en línea o trate de obtener un préstamo con garantía hipotecaria. Estas opciones pueden ofrecer tipos de interés más bajos que los de un concesionario.
Una de las pocas veces que es aceptable tener un préstamo de coche al revés es si usted planea mantener su coche durante muchos años. Usted puede comprar un coche nuevo y comenzar con un préstamo al revés, pero si usted planea pagar el préstamo en cinco años y mantener el coche durante 10 años, usted será dueño del coche mucho antes de que sea el momento de vender.
Durante el tiempo total que posea su coche, podrá convertir su patrimonio negativo en patrimonio positivo, lo que significa que valdrá más de lo que debe por él.
Utilizar un coche con patrimonio negativo como canje
Cualquiera que tenga una radio de coche ha escuchado este anuncio: «Pagaremos su préstamo de coche y le pondremos un vehículo nuevo…»
Puede rellenar el resto de ese anuncio con el nombre de casi cualquier coche y casi cualquier concesionario de Estados Unidos y la promesa estará tan vacía como su cuenta bancaria porque promete un patrimonio negativo.
El anuncio suena en todas las emisoras de todos los mercados de Estados Unidos y hay que admitir que es lo suficientemente tentador como para que te pares a pensar en hacerlo. Alguien más te rescata de una situación de préstamo malo y te pone en un coche nuevo sin gastos de bolsillo. ¿Qué no puede gustar de eso?
Aquí tienes un consejo de los expertos en compra de coches:
¡Ni siquiera lo consideres!
Cambiar un coche con patrimonio negativo por otro préstamo para coche con un patrimonio aún más negativo es como echar gasolina al fuego porque es el único líquido que tenías a mano. Usted acaba de aumentar las posibilidades de un grave colapso financiero y aquí está un ejemplo de por qué.
Digamos que usted todavía debe 10.000 dólares en un coche que sólo vale 5.000 dólares. El concesionario pagará la diferencia de 5.000 dólares, pero después incluirá esa cantidad en el préstamo de su próximo coche. Por lo tanto, si usted necesitaba pedir un préstamo de 20.000 dólares para el nuevo coche, el concesionario añade otros 5.000 dólares al préstamo para cubrir el coste de la amortización de su préstamo anterior y ahora está pidiendo 25.000 dólares.
No sólo sus pagos mensuales serán más altos (y recuerde que no poder afrontar los pagos fue lo que le metió en el problema para empezar), sino que probablemente estará pagando intereses más altos por el préstamo.
Y, no olvides, que vas a añadir más patrimonio negativo a tu situación cuando calcules el 20% de depreciación del valor que perderá el coche nuevo cuando lo saques del lote.
«La idea de la austeridad, de vivir dentro de tus posibilidades, no parece estar tan extendida hoy en día como debería», dijo Caldwell.
«A menos que haya habido un cambio sustancial en las circunstancias de tu vida -has empezado un nuevo negocio de construcción y ahora necesitas un camión; o acabas de tener trillizos y ahora realmente necesitas una minifurgoneta- tener un préstamo para un coche nuevo y un patrimonio negativo en tu coche de intercambio no te pone en una buena situación financiera.»
Opciones de alivio de la deuda a considerar
Si usted está demasiado endeudado para que estas estrategias funcionen y ya no puede pagar su factura mensual del préstamo de auto, considere las opciones de ayuda de la deuda. Dos de las opciones más utilizadas son la consolidación de deudas y la liquidación de deudas.
Cuando usted consolida sus deudas, el préstamo de su automóvil se combinará con otras deudas en un solo préstamo grande. El nuevo préstamo suele tener tipos de interés más bajos y mejores opciones de reembolso.
En la liquidación de deudas, usted -o una empresa de liquidación que trabaje en su nombre- negociará con sus acreedores para que sus saldos se reduzcan a un nivel que pueda pagar.
Si sus finanzas están en peor estado, podría considerar la posibilidad de declararse en quiebra, un proceso que puede eliminar todas o la mayoría de sus deudas. Averigüe si esta opción es adecuada para usted reuniéndose con un asesor crediticio de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.