Reposesión

Cuando una disposición de la ley requiere cuando la reposesión se lleva a cabo, el titular del derecho de retención tiene una obligación indelegable de no causar una ruptura de la paz (que es sinónimo de perturbar la paz) en la realización de la reposesión o la reposesión será revocada, y la parte que ordena la reposesión será responsable de los daños y perjuicios (o el titular del derecho de retención será considerado responsable). Este requisito de no violar la paz incluye incluso si la violación es causada por el deudor que se opone a la reposesión o se resiste a la reposesión. En el caso MBank El Paso contra Sánchez (1992), 836 S.W.2d 151, en el que un agente de embargos se llevó un coche con la grúa incluso después de que la prestataria se encerrara en él, el tribunal decidió que se trataba de un quebrantamiento ilegal de la paz y declaró inválida la reposición. El deudor también recibió una indemnización de 1.200.000 dólares por parte del banco implicado. La reposesión tampoco suele aplicarse a los bienes inmuebles. Los bienes inmuebles suelen estar sujetos a una causa de acción conocida como ejecución hipotecaria.

Procedimiento de una reposesiónEditar

En los Estados Unidos, las reposiciones se llevan a cabo en virtud de las leyes estatales que permiten a un acreedor con un interés de seguridad en los bienes tomar posesión de los mismos si el deudor incumple el contrato que creó el interés de seguridad. En concreto, los 50 estados de EE.UU. y el Distrito de Columbia han promulgado (con pequeñas variaciones) el artículo 9 del Código Comercial Uniforme, que generalmente permite a los titulares de la garantía real recuperar los bienes si el deudor se encuentra en situación de incumplimiento y la recuperación puede llevarse a cabo sin que se produzca un incumplimiento. Estar «en mora» significa que el deudor no ha cumplido sus obligaciones en virtud del contrato. Las formas más comunes de incumplimiento que dan lugar a la reposesión son no hacer los pagos requeridos y no mantener una cobertura de seguro adecuada.

Muchos estados de EE.UU. han promulgado leyes adicionales que se aplican específicamente a la reposesión de automóviles comprados y alquilados, y que están destinadas a ofrecer protecciones adicionales al consumidor. Los requisitos típicos incluyen la obligación de que los prestamistas de automóviles ofrezcan a los consumidores la oportunidad de «restablecer» o «rescatar» sus contratos de compra o arrendamiento después de que sus vehículos hayan sido embargados. El «restablecimiento» implica que el consumidor pague todos los importes adeudados más los gastos de recuperación del acreedor y vuelva a adquirir el automóvil como si no se hubiera producido la recuperación. Un «rescate» implica que el consumidor pague todo el saldo del contrato y luego se le entregue la propiedad del vehículo libre de cualquier obligación contractual. Si estos casos no se producen y el vehículo pasa a ser embargado, el titular del derecho de retención está obligado a notificar al deudor su intención de vender la propiedad. Esto suele hacerse en forma de carta en la que se indica que, si no se paga la cantidad adeudada en un plazo de diez días hábiles, la entidad asume oficialmente la propiedad y puede vender el bien.

Algunos consumidores creen que tienen derecho legal a un «periodo de gracia» que impide a los acreedores embargar los bienes hasta que los pagos se hayan retrasado un determinado número de días. En realidad, los periodos de gracia son prácticas comerciales no obligatorias que han sido adoptadas por la mayoría de los prestamistas de consumo mediante una cláusula en el contrato de préstamo. No hay nada que impida legalmente a un acreedor con una garantía real recuperar los bienes si un pago se retrasa -incluso si sólo se retrasa un día- a menos que el prestamista haya acordado lo contrario como una cláusula contractual vinculante.

Se pueden embargar varios objetos, incluidos barcos y aviones, pero la mayoría de las agencias de embargos se centran en el embargo de coches. El agente de embargos normalmente utiliza una grúa o camioneta con un accesorio de remolque especial llamado pluma. También puede obtener la llave del propietario del coche. Sin embargo, el agente debe tener cuidado porque no puede causar daños físicos al vehículo. Por lo general, el propietario del vehículo debe ser notificado de una reposesión. El agente de embargos encontrará el coche y comprobará su información, como el número de identificación del vehículo (VIN), para asegurarse de que tiene el vehículo correcto. Si hay una coincidencia, intentarán enganchar el coche a la grúa y remolcarlo o forzar la cerradura y llevárselo. Sin embargo, hacer esto no exime al agente de embargos de la obligación de estar cubierto por una póliza de seguro activa para el vehículo según las leyes de tráfico penal aplicables. Por lo tanto, un agente que opta por hacer esto puede ser objeto de detención por la violación de las leyes de tráfico penal que se aplican a los requisitos de seguro. Los agentes de recompra tampoco pueden atravesar legalmente espacios de almacenamiento cerrados y con llave, como portales y garajes. Los agentes de repo también llevan una cantidad masiva de responsabilidad, por lo que si no tienen todos los seguros adecuados, el deudor ganará una demanda.

La reposesión no satisface necesariamente el préstamo. Si el recuperador vende el activo por una cantidad adecuada, y si esa cantidad es inferior al importe del préstamo, y si el recuperador demanda al deudor por el saldo (más los honorarios razonables, si procede) de manera oportuna, el deudor puede ser responsable de pagar el saldo (a veces llamado la «deficiencia»). En este caso, el acreedor será responsable por negligencia concurrente si subasta la propiedad por un valor inferior al del libro azul. Esto se debe a que dicho incumplimiento contribuye directamente a cualquier deficiencia restante. Para evitar esta responsabilidad, las instituciones financieras documentarán una fuente (como Kelley Blue Book o NADA) para fijar el precio de la garantía para la venta. También documentarán el estado del vehículo para justificar el precio de venta del mismo.

Si un deudor es realmente responsable de un saldo depende de la jurisdicción y de los detalles del contrato de préstamo. En el caso de una deuda sin recurso, por ejemplo, el deudor no es personalmente responsable de una deficiencia.