Seguro de enfermedad crítica: ¿Qué es y quién lo necesita?

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Si tiene suerte, probablemente nunca haya tenido que utilizar un seguro de enfermedad crítica (a veces llamado seguro de enfermedad catastrófica). Tal vez ni siquiera haya oído hablar de él. Pero en caso de una gran emergencia sanitaria, como un cáncer, un ataque al corazón o un derrame cerebral, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que le proteja de la ruina financiera. Mucha gente asume que está totalmente protegida con un plan de seguro de salud estándar, pero los costes exorbitantes del tratamiento de las enfermedades potencialmente mortales suelen ser superiores a los que cubre cualquier plan. Siga leyendo para saber más sobre el seguro de enfermedad crítica y si es algo que usted y su familia deberían considerar.

Los puntos clave

  • El seguro de enfermedad crítica proporciona cobertura adicional para emergencias médicas como un ataque al corazón, un derrame cerebral o un cáncer.
  • Debido a que estas emergencias o enfermedades a menudo incurren en costes médicos superiores a la media, estas pólizas pagan en efectivo para ayudar a cubrir esos excesos donde el seguro de salud tradicional puede quedarse corto.
  • Estas pólizas tienen un coste relativamente bajo. Sin embargo, los casos que cubrirán están generalmente limitados a unas pocas enfermedades o emergencias.

Seguro de enfermedades críticas 101

A medida que la esperanza de vida media en los Estados Unidos sigue aumentando, los corredores de seguros están encontrando maneras de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro de enfermedad crítica se desarrolló en 1996, cuando la gente se dio cuenta de que sobrevivir a un ataque al corazón o a un derrame cerebral podía dejar a un paciente con facturas médicas insuperables.

«Incluso con un excelente seguro médico, una sola enfermedad crítica puede ser una tremenda carga financiera», dice el CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. El seguro de enfermedad crítica proporciona cobertura en caso de sufrir una o más de las siguientes emergencias médicas:

  • Infarto de corazón
  • Infarto
  • Trasplante de órganos
  • Cáncer
  • Bypass coronario

      • Dado que estas enfermedades requieren una amplia atención y tratamiento médico, sus costes pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud (HSA), le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.

      Muchas personas están eligiendo ahora planes de salud con deducibles elevados, lo que puede ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un verdadero aprieto si se produjera una enfermedad grave.

      El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costes no cubiertos por el seguro tradicional. El dinero también puede utilizarse para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, como el transporte, el cuidado de los niños, etc. Normalmente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos. Los límites de la cobertura varían: se puede optar a unos pocos miles de dólares hasta 100.000 dólares, dependiendo de la póliza. El precio de la póliza depende de varios factores, como la cuantía y el alcance de la cobertura, el sexo, la edad y la salud del asegurado, y el historial médico de la familia.

      Hay excepciones en la cobertura del seguro de enfermedad crítica. Algunos tipos de cáncer pueden no estar cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad reaparece o si sufre un segundo derrame cerebral o un ataque al corazón. Algunas coberturas pueden terminar una vez que el asegurado alcanza cierta edad. Así que, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con atención. Lo último que quiere es preocuparse por su plan de emergencia.

      Por qué puede ser importante

      Puede adquirir un seguro de enfermedad crítica por su cuenta o a través de su empresa (muchos lo ofrecen como prestación voluntaria). Añadirlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

      Una de las razones por las que las empresas han querido añadir estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de alto deducible. A diferencia de otras prestaciones sanitarias, los trabajadores suelen asumir todo el coste de los planes de enfermedad crítica. Eso hace que sea un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.

      Una gran atracción del seguro de enfermedad crítica es que el dinero puede ser utilizado para una variedad de cosas, tales como:

      • Pagar por los servicios médicos críticos que de otro modo podrían no estar disponibles.
      • Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
      • Para pagar los gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos centrar su tiempo y energía en ponerse bien en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
      • Gastos de transporte, como ir y volver de los centros de tratamiento, adaptar los vehículos para llevar scooters o sillas de ruedas, e instalar ascensores en los hogares para los pacientes en estado crítico que ya no pueden subir las escaleras.
      • Los enfermos terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden utilizar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.

        • Coste bajo, cobertura limitada

        Parte de lo que hace que estas pólizas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando se obtienen a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan sólo 25 dólares al mes, lo que parece una ganga en comparación con el coste de una típica póliza de seguro médico de bajo deducible.

        A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en salud se muestran escépticos sobre si realmente son un buen negocio para los consumidores. Una de las principales preocupaciones es que sólo le reembolsarán por una gama algo limitada de enfermedades. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, no tendrá suerte.

        Cuantas más enfermedades estén cubiertas en su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan individual sólo para el cáncer puede pagar 40 dólares al mes por 25.000 dólares de cobertura. Esa misma mujer podría pagar el doble al mes si ampliara la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y algunas otras afecciones.

        Como todas las pólizas de seguro, las de enfermedades graves también están sujetas a una serie de estipulaciones. No sólo cubren las afecciones enumeradas en la póliza, sino que sólo las cubren en las circunstancias específicas señaladas en la póliza. Un diagnóstico de cáncer, por ejemplo, puede no ser suficiente para activar el pago de la póliza si el cáncer no se ha extendido más allá del punto inicial de descubrimiento o no pone en peligro la vida. Un diagnóstico de derrame cerebral puede no desencadenar un pago a menos que el daño neurológico persista durante más de 30 días. Otras restricciones pueden incluir un número específico de días que el asegurado debe estar enfermo o debe sobrevivir después del diagnóstico.

        Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas pólizas. En algunas pólizas puede haber límites de pago, ya que las personas mayores de cierta edad (por ejemplo, 75 años) no pueden recibir el pago, o pueden incluir los denominados «planes de reducción de edad», lo que significa que el pago potencial del seguro se reduce a medida que se envejece.

        Es importante tener en cuenta que muchas de estas pólizas no ofrecen un pago garantizado. Por ejemplo, una compañía de seguros típica revela que en su póliza de enfermedad crítica «el ratio de beneficio esperado para esta póliza es del 60%. Este ratio es la parte de las primas futuras que la compañía espera devolver como beneficios cuando se promedia entre todas las personas con esta póliza». Si el 60% de las primas se acaba pagando en siniestros, el 40% de las primas no se paga nunca.

        Alternativas al seguro de enfermedad crítica

        Los entendidos señalan que hay formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de incapacidad, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no se puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto estrecho de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquier persona cuyo medio de vida se vería afectado por una ausencia prolongada del trabajo.

        Los consumidores con un plan de alta deducibilidad también pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorros de salud o a una cuenta de gastos flexibles (FSA), las cuales ofrecen beneficios fiscales cuando se utilizan para gastos calificados.

        También puede crear una cuenta de ahorro separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y ha tomado una licencia en su trabajo.

        The Bottom Line

        Since medical bills are a common cause of bankruptcy in the United States, protecting yourself against that fate should be given consideration, especially if you have a family history of any of the illnesses mentioned above. Critical illness insurance can alleviate financial worry in the event that you become too sick to work. It provides flexibility in that the money paid out can be used as you wish, to cover a wide variety of potential needs. There are some drawbacks and stipulations to this type of insurance coverage, though. As with all types of insurance, you should shop around to find the policy that best meets your needs and situation.