Su puntuación de crédito hipotecario podría ser más baja de lo que cree
Su puntuación de crédito hipotecario podría no ser la que espera
Muchos compradores de vivienda no se dan cuenta de que tienen más de una puntuación de crédito. Y la puntuación que utiliza un prestamista hipotecario puede ser más baja que la que usted ve cuando la comprueba por sí mismo.
Descubrir a última hora que su prestamista cree que tiene una puntuación de crédito más baja podría ser una sorpresa desagradable.
Si la diferencia es lo suficientemente grande como para que pase a un nivel crediticio más bajo, podría acabar con un tipo de interés más alto y/o un presupuesto de compra de vivienda más reducido de lo que había planeado.
Entonces, ¿por qué tienes varias puntuaciones de crédito? Cómo saber cuál es la más importante? Y ¿qué puntuación utilizarán los prestamistas para fijar sus tasas?
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En este artículo (Saltar a…)
- Por qué las puntuaciones de su prestamista son diferentes de las de los sitios gratuitos
- Dónde comprobar su puntuación FICO antes de solicitarla
- Cómo afecta su puntuación de crédito a su hipoteca
- Cómo afectan las 3 agencias de informes de crédito a su puntuación
- Cómo afectan los 2 modelos de puntuación de crédito a su puntuación
- FICO vs. VantageScore
- Cómo se hacen las puntuaciones de crédito y por qué son importantes
- ¿Califica usted para una hipoteca?
Por qué las puntuaciones de su prestamista son diferentes a las de los sitios gratuitos’
Puede haber una desconexión entre las puntuaciones de crédito que puede obtener de forma gratuita y las que utiliza su prestamista hipotecario.
Típicamente, los bancos, las compañías de tarjetas de crédito y otros proveedores financieros le mostrarán una puntuación de crédito gratuita cuando utilice su servicio.
Pero las puntuaciones que recibe de esos proveedores de terceros están destinadas a ser educativas. Le darán una amplia comprensión de lo bueno que es su crédito, pero no siempre son totalmente precisos.
Eso se debe en parte a que los sitios gratuitos y las compañías de tarjetas de crédito ofrecen una puntuación de crédito genérica que cubre una gama de productos de crédito.
Los prestamistas y los acreedores, por otro lado, utilizan puntuaciones de crédito más específicas de la industria, personalizadas para el tipo de producto de crédito para el que está solicitando.
Los prestamistas hipotecarios utilizarán un modelo de puntuación de crédito más duro porque necesitan estar extra seguros de que los prestatarios pueden pagar grandes deudas.
Por ejemplo, los prestamistas de automóviles suelen utilizar una puntuación de crédito que predice mejor la probabilidad de que usted no pague un préstamo para automóviles.
Los prestamistas de hipotecas, por otro lado, están obligados a utilizar una versión única de la puntuación FICO casi exclusivamente.
Dado que las compañías hipotecarias prestan dinero en la escala de 100.000 a 1 millón de dólares, son naturalmente un poco más estrictas cuando se trata de requisitos de crédito.
Los prestamistas hipotecarios utilizarán un modelo de puntuación de crédito más duro porque necesitan estar extra seguros de que los prestatarios pueden pagar esas grandes deudas.
Así que hay una buena probabilidad de que el modelo de puntuación de su prestamista arroje una puntuación diferente -más baja- que la que obtiene de un sitio gratuito.
Dónde comprobar su puntuación FICO antes de solicitar una hipoteca
Muchos servicios de crédito gratuitos no utilizan el modelo de puntuación FICO, que es el que su prestamista hipotecario estará mirando.
Para estar seguro de que la puntuación que comprueba es comparable a la que verá un prestamista hipotecario, debería utilizar uno de estos sitios:
- AnnualCreditReport.com – Esta es la única fuente oficial para su informe de crédito gratuito. Normalmente tiene derecho a un informe de crédito gratuito por año, aunque COVID-19 cambió las reglas para permitir un informe por semana hasta abril de 2021
- Experian.com
- Equifax.com
- MyFico.com
- A qué programas de préstamo puede optar
- Su tipo de interés
- Cuánta casa puede permitirse
- Cuánto pagará a lo largo de la vida del préstamo
- Equifax
- Transunion
- Experian
- Credit card issuers
- Personal and installment loan companies
- Auto lenders
- Credit unions
- Banks
- Tenant screening, telecommunications and utility companies
- Consumer websites
- Government entities
- Su informe de crédito es un registro de su historial de préstamos: cada préstamo o línea de crédito que ha abierto, las fechas de esas cuentas, el historial de pagos (incluidos los pagos atrasados o no realizados), etc. En general, muestra la fiabilidad con la que gestiona y devuelve sus deudas
- Su puntuación de crédito resume su informe de crédito en un solo número – Pondera cada elemento de su informe de crédito para obtener una puntuación general (normalmente entre 300 y 800) que resume lo responsable que es usted como prestatario
- Su puntuación de crédito determina el tipo de préstamos que puede obtener y los tipos de interés que paga
- Su puntuación de crédito afecta al tamaño de la casa o al precio del coche que puede permitirse
- Las aseguradoras utilizan las puntuaciones de crédito para fijar las primas de la cobertura de automóviles y la cobertura de los propietarios de viviendas
- La puntuación de crédito influye en las tasas de interés de su tarjeta de crédito
- Los arrendadores utilizan las puntuaciones de crédito para decidir quién puede alquilar sus apartamentos
- Las compañías de telefonía móvil pueden exigir un depósito si su crédito es demasiado bajo
- Etc.
Ya sea gratis, o pague una cuota nominal, el resultado final valdrá la pena.
Puede ahorrar tiempo y energía sabiendo que las puntuaciones que ve deben estar en línea con lo que su prestamista verá.
Mientras siga haciendo sus pagos a tiempo, mantenga su utilización de crédito relativamente baja, y no vaya a comprar crédito que no necesita, con el tiempo su puntuación va a ser bastante alta para todos los modelos de puntuación de crédito.
Cómo afecta su puntuación de crédito a su hipoteca
Cuando se trata de obtener una hipoteca, su puntuación de crédito es increíblemente importante. Determina:
Por ejemplo, tener una puntuación de crédito «excelente» frente a «pobre» podría ahorrarle más de 200 dólares al mes en una hipoteca de 200.000 dólares.
Y si su puntuación de crédito está en el extremo inferior, unos pocos puntos podrían marcar la diferencia en su capacidad para comprar una casa en absoluto.
Por lo tanto, tiene sentido comprobar y controlar sus puntuaciones de crédito con regularidad – especialmente antes de obtener una hipoteca u otro préstamo grande.
El reto, sin embargo, es que hay información contradictoria cuando se trata de las puntuaciones de crédito.
Hay tres agencias de crédito diferentes. Y, hay dos modelos de puntuación de crédito diferentes.
Como resultado, su puntuación de crédito puede variar mucho dependiendo de quién lo busque y dónde lo encuentre.
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Cómo afectan las 3 agencias de informes de crédito a su puntuación
Como muchos consumidores ya saben, hay tres agencias principales de informes de crédito.
Aunque es posible que sus puntuaciones sean similares de una oficina a otra, normalmente tendrá una puntuación diferente de cada agencia.
Eso es porque depende de sus acreedores decidir qué información se reporta a las agencias de crédito. Y, depende de los acreedores decidir a qué agencias informan en primer lugar.
Dado que sus puntuaciones de crédito dependen de los datos que figuran en sus informes de crédito, lo más probable es que no vea la misma puntuación exacta de cada agencia de informes de crédito.
Por suerte, la mayoría de las agencias tienen en cuenta factores similares a la hora de calcular sus puntuaciones de crédito.
Si gestiona el crédito y los préstamos de forma responsable, sus puntuaciones de crédito deberían ser bastante similares entre sí.
Pero las diferentes agencias de informes de crédito no son el único desafío.
También hay diferentes modelos de puntuación de crédito. Y, como si eso no complicara ya las cosas, también hay diferentes versiones de estos modelos.
Cómo los 2 modelos de puntuación de crédito afectan a su puntuación
En los viejos tiempos, los bancos y otros prestamistas desarrollaron sus propias «tarjetas de puntuación» para evaluar el riesgo de prestar a una persona en particular.
Pero, las puntuaciones podrían variar drásticamente de un prestamista a otro, en función de la capacidad de un oficial de crédito individual para juzgar el riesgo.
Para resolver este problema, la Fair Isaac Corporation (antes Fair, Issac, and Company) introdujo la primera puntuación de crédito de propósito general en 1989.
Conocida como la Puntuación FICO, filtra la información de sus informes de crédito para calcular su puntuación.
Desde entonces, la compañía se ha expandido para ofrecer 28 puntuaciones únicas que están optimizadas para diversas decisiones sobre tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles.
Pero FICO ya no es el único jugador en el juego.
El otro modelo principal de puntuación de crédito con el que es probable que se encuentre es el VantageScore.
Jeff Richardson, vicepresidente de VantageScore Solutions, dice que el sistema VantageScore tenía como objetivo ampliar el número de personas que reciben puntuaciones de crédito; incluyendo a los estudiantes universitarios y los inmigrantes recientes, y otras personas que podrían no haber utilizado el crédito o utilizarlo con moderación.
Según los informes de VantageScore, hubo aproximadamente 10.500 millones de VantageScores utilizados entre junio de 2017 y junio de 2018.
FICO vs VantageScore
Antes de que se creara VantageScore en 2006, la industria de los servicios financieros operaba con una sola opción de sistemas de puntuación crediticia.
La abrumadora mayoría de las decisiones relacionadas con las solicitudes de crédito estaban influenciadas por una empresa de puntuación: FICO.
VantageScore proporcionó a los prestamistas una segunda opción igualmente eficaz.
Antes de que FICO permitiera a los emisores de tarjetas de crédito regalar sus puntuaciones a sus clientes, VantageScore era la única puntuación de crédito no educativa que se daba a los consumidores a gran escala.
El modelo VantageScore está diseñado para facilitar a los consumidores la creación de puntuaciones de crédito.
Las puntuaciones VantageScore son las que la mayoría de los consumidores ven disponibles en sitios web gratuitos. Pero la mayoría de los prestamistas hipotecarios sólo tienen en cuenta las puntuaciones FICO.
VantageScore utiliza datos como la información de facturación de alquileres, servicios públicos y telecomunicaciones; registros públicos; e información de archivos de crédito más antiguos para desarrollar un perfil de los consumidores.
Además, su historial de crédito será reconocido más rápidamente con VantageScore porque mirará el primer mes de actividad crediticia reportada.
FICO, por otro lado, requiere que una cuenta esté abierta durante al menos seis meses antes de emitir una puntuación.
In addition, VantageScore has been credited for creating the free credit score market.
VantageScores are the ones that most consumers see available on free websites.
These are typically used by:
But mortgage lenders still predominantly use FICO scores.
How your credit scores are made and why they matter
Since there are few numbers that matter as much to your financial well-being as your credit score, it helps to know what your scores mean and how they work.
First, know that there’s a big difference between a credit report and a credit score.
Las tres grandes agencias de crédito -Equifax, Transunion y Experian- operan en el ámbito de los informes de crédito.
Cada una mantiene un registro separado de su historial de préstamos, basado en la información que sus acreedores les envían.
Los otros jugadores en el juego – FICO y VantageScore – son responsables de la puntuación de crédito. Ellos determinan su puntuación en base a lo que se incluye en esos informes de crédito.
Por ejemplo, mantener su utilización de crédito baja puede ayudar a sus puntuaciones de crédito, mientras que descuidar repetidamente el pago de sus facturas de tarjetas de crédito a tiempo puede perjudicarlas.
En definitiva, su puntuación de crédito es importante en un gran número de formas. Para dar sólo algunos ejemplos:
Ya sea que esté buscando una hipoteca o cualquier otro producto financiero, su puntaje de crédito hace una gran diferencia. Por eso es tan importante conocer la tuya antes de solicitarla.
¿Calificas para una hipoteca?
Las directrices crediticias para las hipotecas son mucho más flexibles de lo que mucha gente cree. De hecho, a menudo es posible calificar con una puntuación de 580 o más.
Puedes comprobar tu propia puntuación de crédito en línea, y hablar con un prestamista para ver si calificas para una hipoteca basada en tu puntuación actual.
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