Financieel advies voor mei-december huwelijken

Paren met grote leeftijdsverschillen, ook wel bekend als mei-december huwelijken, zijn niet gedoemd te mislukken, ondanks wat ze misschien horen van familieleden. Ze hebben alleen te maken met een paar extra hobbels op de weg naar relatiegeluk.

Zoals alle stellen, zeggen geldcoaches dat echtgenoten met leeftijdsverschillen hun financiële toekomst veilig moeten stellen door hun doelen te bepalen, hun pensioen te financieren, een nalatenschapsplan op te stellen en risico’s te beheren met verzekeringsdekking, indien nodig. Het is echter vooral belangrijk om proactief te zijn als een partner een decennium of meer ouder is.

“Leeftijd is een enorm onderdeel van financiële planning, omdat het een enorm verschil maakt of je je activa nodig hebt om 10 jaar of 40 jaar mee te gaan,” zegt Angela Moore, een financieel adviseur en geldcoach bij Modern Money Advisor in Miami, Florida. “Het is ook ingewikkelder wanneer er een groot leeftijdsverschil is, omdat er zo veel onbekenden zijn. Voor de veel jongere echtgenoot weten ze niet hoe de belastingsituatie of zelfs de sociale zekerheid eruit zal zien wanneer ze uiteindelijk met pensioen gaan.”

Huwelijken tussen mei en december, vaak belicht in de Hollywood-pers, komen misschien vaker voor dan je denkt. De term zinspeelt op het feit dat de ene partner in de spreekwoordelijke lente van zijn leven zit, terwijl de ander in de winter zit.

Volgens een studie meldt ruwweg 8 procent van de heteroseksuele getrouwde stellen in westerse landen een leeftijdsverschil van ten minste 10 jaar. Het percentage is nog hoger onder paren van hetzelfde geslacht, of LGBTQ-paren. Dezelfde studie wees uit dat 25 procent van de man-vrouw relaties en 15 procent van de vrouw-vrouw relaties een leeftijdsverschil van ten minste 10 jaar rapporteren.1

Op het gebied van financiële planning heeft leeftijd invloed op alles, van iemands beleggingsstrategie tot het opnamepercentage van pensioenplannen en pensioenrekeningen. Leeftijd bepaalt ook of je in aanmerking komt voor Medicare en de verwachte kosten voor de gezondheidszorg.

Als je in een mei-december huwelijk zit, of binnenkort zal zitten, zullen de volgende discussiepunten u helpen bepalen of u al uw financiële bases hebt gedekt.

Pensionering

Paren met grote leeftijdskloven moeten het planningsproces beginnen met het bespreken van de leeftijd waarop ze verwachten met pensioen te gaan, zei Kristi Sullivan, een financieel planner bij Sullivan Financial Planning in Denver, Colorado.

Bedenk dat als je echtgenoot 15 jaar ouder is, je misschien in je topinkomensjaren zit wanneer hij of zij met pensioen gaat.

“De jongere partner wil misschien blijven werken en zijn of haar carrière afmaken, maar dat gebeurt niet altijd,” zei Sullivan. “Vaak stopt de jongere echtgenoot met werken zodat ze kunnen reizen en samen tijd kunnen doorbrengen.”

Dat betekent dat de inkomensstroom krakend tot stilstand komt, wat ingrijpende gevolgen heeft voor de levensstijl van het echtpaar na pensionering. De jongere echtgenoot loopt ook het risico zijn vermogen te verliezen, vooral bij vrouwen, die statistisch gezien langer leven dan mannen. (Need to know: Waarom vrouwen financieel zelfzuchtig moeten zijn)

Bedenk ook dat als de jongere echtgenoot vóór de leeftijd van 65 met pensioen gaat, hij of zij over het algemeen niet in aanmerking komt voor Medicare, het federale gezondheidszorgprogramma voor senioren.

Privé ziektekostenverzekering kan onbetaalbaar zijn, vooral voor iemand in de 40 of 50 met een medische voorgeschiedenis. Dus paren moeten ervoor zorgen dat deze kosten in hun budget worden opgenomen als een van hen van plan is om vroegtijdig uit de beroepsbevolking te stappen.

Kinderen

Alle paren die van plan zijn om kinderen te krijgen, moeten rekening houden met de kosten van het opvoeden van kinderen, maar dat geldt dubbel als de kostwinner aanzienlijk ouder is, zei Sullivan.

Het echtpaar moet mogelijk hun levensstijl aanpassen (terugschroeven) om hun spaargeld te vergroten terwijl de oudere echtgenoot nog steeds een inkomen genereert. Hij of zij moet misschien ook de pensionering uitstellen totdat de geraamde uitgaven zijn gedekt. Of de jongere echtgenoot moet misschien doorwerken tot de pensioengerechtigde leeftijd om zijn spaarpotje te vergroten en de ziektekostenverzekering op het werk te behouden. Alle scenario’s moeten in detail worden besproken, vooral als de toekomstige ouders van plan zijn om de kosten van het collegegeld te dekken, aldus Sullivan. (Verwant: budgettering voor nieuwe ouders)

Volgens de laatste gegevens van het Amerikaanse ministerie van Landbouw bedragen de gemiddelde kosten van het opvoeden van een kind vanaf de geboorte tot de leeftijd van 17 jaar $ 233.610, of $ 284.570 wanneer gecorrigeerd voor inflatie – niet inbegrepen de kosten van een universitaire opleiding.2

“Die kinderen moeten financieel worden ondersteund en de universiteit is een grote noot om te dekken als je met pensioen bent,” zei Sullivan.

Levensverzekeringen, die het inkomen van de verzekeringnemer helpen vervangen in het geval dat hij of zij zou overlijden, kunnen een effectieve manier zijn om het financiële risico te beperken en het gezin van de verzekeringnemer te beschermen, zei ze.

Een financiële professional kan paren helpen bepalen welke dekkingsopties voor hen geschikt zouden kunnen zijn. (Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Gezondheid

Echtparen met een leeftijdsverschil moeten er ook rekening mee houden dat de oudere echtgenoot waarschijnlijk eerder gezondheidscomplicaties zal ontwikkelen, waaronder cognitieve achteruitgang en / of fysieke kwetsbaarheden. Is de jongere echtgenoot bereid om eerder met pensioen te gaan om indien nodig mantelzorger te worden, of zouden ze het inkomen van de jongere echtgenoot nodig hebben om de rekeningen te dekken?

Hoe dan ook, de jongere echtgenoot moet erop voorbereid zijn dat ze er op oudere leeftijd alleen voor kunnen staan als ze zelf zorg nodig hebben, zei Sullivan.

De nationale mediane kosten voor faciliteiten voor begeleid wonen in 2018 bedroegen $ 4.000 per maand, terwijl thuiszorgassistenten $ 4.200 per maand kosten, volgens dat laatste onderzoek van Genworth.3

Om zichzelf te beschermen en hun vermogen te behouden voor eventuele erfgenamen, suggereert Sullivan dat jongere echtgenoten een langetermijnzorgdekking overwegen om te helpen de rekening te betalen voor kosten voor begeleid wonen die Medicare over het algemeen niet opneemt.

Annuïteiten en pensioenen

Voor leeftijdskloofparen is de naam van het spel het beheren van het langlevenrisico, of ervoor zorgen dat hun spaargeld zo lang meegaat als ze allebei zullen leven.

In een hypothetisch mei-december huwelijk met een leeftijdsverschil van 15 jaar, waarbij beide echtgenoten met pensioen gaan als de oudste partner 65 jaar wordt, moet dat spaargeld de jongste echtgenoot mogelijk van zijn 50ste tot zijn 100ste onderhouden – een halve eeuw. (Sterfteprognoses zijn onvolmaakt, maar gezien de medische vooruitgang suggereren veel financiële adviseurs tegenwoordig dat hun klanten genoeg geld opzij hebben gezet om hun uitgaven voor levensonderhoud te dekken tijdens hun pensionering tot ten minste de leeftijd van 100.)

Er zijn echter manieren om iemands geld te laten meegaan:

Zogenaamde longevity annuities, beter bekend als uitgestelde inkomsten annuities (DIA), bieden een gegarandeerd doorlopend inkomen vanaf een overeengekomen leeftijd, zolang de premies op tijd worden betaald. Maar een dergelijk instrument is niet voor iedereen de juiste oplossing. Een financieel adviseur kan u helpen bepalen of een DIA voor u geschikt kan zijn.

Veel oudere Amerikanen hebben ook nog pensioenregelingen beschikbaar via hun werk of een voormalige werkgever, die een gegarandeerd maandelijks inkomen bieden. Dat kan een reddingslijn zijn voor een overlevende echtgenoot. De pensioenhouder zou echter aanspraak moeten maken op een “gezamenlijke en nabestaandenuitkering”, die een lagere maandelijkse inkomensuitkering oplevert dan ze zouden ontvangen bij een “alleenstaande levensuitkering”. Maar de nabestaandenuitkering garandeert dat de overlevende echtgenoot een uitkering zal blijven ontvangen als de pensioenhouder eerst overlijdt.

Social Security-aanvraagstrategieën kunnen ook helpen jongere echtgenoten te beschermen tegen de dreiging dat ze hun vermogen verliezen.

Odere echtgenoten die meer verdienden en het zich kunnen veroorloven om te wachten, kunnen mogelijk het aanvragen van een uitkering uitstellen tot na hun volledige pensioengerechtigde leeftijd om de omvang van de toekomstige socialezekerheidscontroles van hun echtgenoot te vergroten. Voor elke maand dat zij het uitstellen, zal de hoogte van hun sociale zekerheidsuitkering in stappen toenemen, met een maximum van hun volledige pensioenuitkering op 70-jarige leeftijd, wanneer het voordeel van langer uitstellen verdwijnt.

Hoe helpt dat een jongere echtgenoot? Zolang de oudere echtgenoot nog in leven is, kan de jongere echtgenoot aanspraak maken op zijn eigen uitkering of op een percentage van die van de meer verdienende echtgenoot vanaf 62 jaar, afhankelijk van welk bedrag hoger is. (Om hun volledige uitkering te ontvangen, moeten ze nog steeds wachten tot hun eigen volledige pensioengerechtigde leeftijd om te beginnen met het opnemen van uitkeringen.)

Als de oudere, meer verdienende echtgenoot overlijdt, gaat de overlevende echtgenoot over op een nabestaandenuitkering van de Social Security, die gelijk is aan 100 procent van de uitkering van de overleden echtgenoot, inclusief eventuele uitgestelde tegoeden die hij of zij heeft opgebouwd.

Het vroegste tijdstip waarop een weduwe of weduwnaar kan beginnen met het ontvangen van een nabestaandenuitkering van de Social Security op basis van leeftijd is 60.

Moore zei dat echtparen zich ervan bewust moeten zijn dat de meeste claimstrategieën voor pensioen- en socialezekerheidsuitkeringen onomkeerbaar zijn, waardoor het van cruciaal belang is dat ze advies inwinnen van een gekwalificeerde bron.

(Meer informatie: Aanvraag voor socialezekerheidsuitkeringen)

Minimale uitkeringen

De overheid vereist dat houders van een Individual Retirement Account (IRA) beginnen met het nemen van verplichte minimale uitkeringen, of RMD’s, te beginnen in het jaar waarin ze 70½ jaar worden. Maar u berekent uw RMD anders als uw echtgenoot veel jonger is dan u.

De meeste paren gebruiken de Uniform Lifetime Table om hun uitkering te berekenen, maar de Internal Revenue Service staat individuen toe om de Joint Life and Last Survivor Expectancy tabel te gebruiken als hun enige begunstigde een echtgenoot is die meer dan 10 jaar jonger is. Het netto-effect is dat u elk jaar minder geld hoeft op te nemen, waardoor de achtergebleven dollars belastinguitgestelde groei kunnen blijven leveren.5

Mei december-paren moeten niet vergeten te profiteren, adviseerde Sullivan.

Estate planning

Een estate plan kan gemoedsrust bieden voor uzelf en uw dierbaren. Het helpt ervoor te zorgen dat uw vermogen na uw dood wordt verdeeld zoals u wilt en het verduidelijkt uw wensen voor de zorg aan het einde van het leven.

Moore zei dat alle echtparen zouden moeten hebben:

• Een laatste wil en testament, waarin wordt vastgelegd hoe u wilt dat uw vermogen wordt verdeeld en wie voor eventuele minderjarige afhankelijke personen moet zorgen
• Een financiële volmacht, waarin een andere persoon wordt aangewezen om financiële en juridische beslissingen namens u te nemen in het geval dat u cognitief gehandicapt raakt of niet meer in staat bent om te werken.
• Een richtlijn voor gezondheidszorg, ook wel een duurzame volmacht voor gezondheidszorg genoemd, die een andere persoon de bevoegdheid geeft om namens u beslissingen over gezondheidszorg te nemen in het geval u cognitief gehandicapt of onbekwaam wordt, is ook belangrijk.
• Een HIPAA-privacyvrijgaveformulier (Health Insurance Portability and Accountability Act) dat zorgverleners die u behandelen toestemming geeft om beschermde gezondheidsinformatie bekend te maken en te bespreken met de mensen die u noemt, zodat ze namens u weloverwogen beslissingen kunnen nemen.
• Een levenstestament, dat uw wensen voor de zorg aan het einde van het leven uiteenzet en de besluitvorming van de schouders van uw dierbaren neemt.

“Je hebt misschien kinderen van in de 40 of 50, maar je bent getrouwd met iemand van in de 20,” zei Moore. “Je moet beslissen of je wilt dat je volwassen kinderen zakelijke of end-of-life beslissingen voor je nemen in het ziekenhuis of dat dat je echtgenoot moet zijn. Deze gesprekken moeten ruim van tevoren worden gevoerd.”

(Meer informatie: Budgettering voor gemengde gezinnen )

Scheiding

Niet alle huwelijken werken. Gezien het aantal echtscheidingen, stelt Moore voor dat alle paren huwelijkse voorwaarden overwegen, waarin wettelijk wordt vastgelegd welke voorhuwelijkse bezittingen en schulden gescheiden zullen blijven en welke (indien aanwezig) zullen worden gecombineerd, inclusief onroerend goed, beleggingsrekeningen, pensioenfondsen en levensverzekeringen. (Verwant: De rol van levensverzekeringen bij echtscheiding)

Belangrijk is dat huwelijkse voorwaarden ook vastleggen waar elke partner recht op heeft als het huwelijk eindigt in een echtscheiding, wat vooral van cruciaal belang is als een of beide partners aanzienlijke activa of kinderen uit een eerdere relatie heeft.

Huwelijkse voorwaarden beschermen beide partijen. Een veel jongere echtgenoot die 20 jaar als verzorger doorbrengt, wil er zeker van zijn dat hij of zij uiteindelijk genoeg geld overhoudt om van te leven.

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, betekent huwelijkse voorwaarden niet dat een paar minder toegewijd is. Het dwingt eerder tot een dialoog over hoe jullie beiden voor elkaar zullen zorgen als jullie verbintenis geen stand houdt, zei Deborah Price, chief executive officer en oprichter van The Money Coaching Institute in Petaluma, Californië.

“Het gaat er niet om wat je gaat krijgen als het huwelijk zou ontbinden, maar hoe je voor elkaar gaat zorgen,” zei ze. “Als je vandaag van deze persoon houdt, wil je niet dat een van beide partijen oneerlijk wordt behandeld.”

Conclusie

Voor mei-decemberhuwelijken kan het belang van financiële planning niet worden overschat.

Door stappen te ondernemen om langlevenrisico’s te elimineren en eerlijk te communiceren over hun doelen en verwachtingen, kunnen paren met leeftijdsverschillen veel van de obstakels wegnemen die een gezonde relatie in de weg staan – zodat ze zich kunnen richten op het samen opbouwen van een toekomst.

Ontdek meer van MassMutual…

Geld samenvoegen in het huwelijk

5 manieren waarop geld je huwelijk kan verwoesten

Heb je financieel advies nodig? Contact us

• Marriage
• Money management
• Family