Acomptes : Comment ils fonctionnent, combien payer

L’acompte fait souvent, mais pas toujours, partie de l’obtention d’un prêt. Par exemple, lorsque vous voyez des offres  » zéro acompte  » sur des véhicules, aucun acompte n’est requis. Certains prêts immobiliers ne nécessitent pas non plus d’acompte. Cependant, il est parfois sage de verser un acompte même si vous n’y êtes pas obligé. L’acompte couvre souvent un pourcentage significatif du prix d’achat total (par exemple 20 %). Vous remboursez le reste du prêt au fil du temps avec des paiements échelonnés réguliers, à moins que vous ne remboursiez le prêt plus tôt avec un paiement important ou en le refinançant.

Par exemple, vous achetez une maison pour 200 000 $. Vous avez économisé 40 000 $ à cette fin, et vous apportez donc un chèque de banque pour un acompte de 40 000 $ (qui représente 20 % du prix d’achat) lorsque vous concluez votre prêt immobilier. Par conséquent, vous n’emprunterez que 160 000 $, que vous pourrez rembourser avec un prêt hypothécaire de 30 ans.

Combien devriez-vous payer ?

Vous pouvez souvent choisir le montant de la mise de fonds à verser, et la décision n’est pas toujours facile à prendre. Certaines personnes croient que plus gros est toujours mieux, tandis que d’autres préfèrent garder les mises de fonds aussi petites que possible. Vous devez évaluer les avantages et les inconvénients et décider par vous-même.

Les avantages d’une mise de fonds plus importante

Une mise de fonds plus importante vous aide à minimiser les emprunts. Plus vous payez d’avance, plus votre prêt est petit. Cela signifie que vous payez moins de frais d’intérêt totaux pendant la durée du prêt, et vous bénéficiez également de paiements mensuels moins élevés. Pour voir comment cela fonctionne par vous-même, rassemblez les chiffres de tout prêt que vous envisagez et entrez-les dans une calculatrice de prêt. Expérimentez en ajustant le solde du prêt et regardez comment les autres chiffres réagissent.

Un acompte important peut vous aider de plusieurs façons :

• Des taux plus bas : Vous pourriez être admissible à un taux d’intérêt plus bas si vous versez un acompte plus important. Les prêteurs aiment voir des mises de fonds plus importantes parce qu’ils peuvent plus facilement récupérer leur argent si vous ne respectez pas le prêt. En réduisant le risque de votre prêteur, vous pouvez potentiellement réduire vos frais d’intérêt.
• Assurance hypothécaire : Lors de l’achat d’une maison, vous pourriez être en mesure d’esquiver l’assurance hypothécaire privée (PMI) et d’autres frais avec un paiement initial plus important de 20% ou plus.
• Fardeau mensuel plus faible : Des paiements mensuels peu élevés peuvent vous faciliter la vie. Si votre revenu change (en raison d’une perte d’emploi, par exemple), des paiements mensuels requis moins élevés vous donnent plus de marge de manœuvre.
• Pouvoir d’emprunt futur : Une mise de fonds importante permet également de se qualifier plus facilement pour des prêts supplémentaires à l’avenir. Les prêteurs aiment voir que vous avez plus que suffisamment de revenus pour faire face à vos obligations mensuelles, et ils évaluent vos finances avec un ratio dette-revenu. Ce ratio compare le total des paiements mensuels de votre dette à votre revenu mensuel avant impôt. Un paiement mensuel plus faible signifie un ratio dette-revenu plus faible, ce qui vous fait paraître plus intéressant aux yeux des prêteurs potentiels.
• Fonds propres potentiels : Parfois, vous pouvez emprunter contre des actifs comme votre maison, en utilisant l’actif comme garantie. Plus votre mise de fonds initiale est importante, plus vite vous accumulez une valeur nette importante dans votre maison, sur laquelle vous pourrez peut-être emprunter avec un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit. Votre valeur nette est le montant de votre maison que vous possédez réellement. Par exemple, si votre maison est évaluée à 200 000 $ et que le solde de votre hypothèque est de 100 000 $, vous disposez de 50 % de la valeur nette de votre maison, soit 100 000 $. Un prêteur pourrait vous offrir un prêt sur valeur nette immobilière ou une marge de crédit pour une partie de ces 100 000 $.

Les avantages d’une mise de fonds moins élevée

Une mise de fonds moins élevée est attrayante pour une raison évidente : vous n’avez pas à sortir autant d’argent. Voici plusieurs arguments en faveur du maintien d’une petite mise de fonds :

• Achetez plus tôt : Épargner 20 % pour l’achat d’une maison peut prendre des années. Pour certains, cela peut prendre des décennies, et cela peut ne pas être acceptable dans votre situation.
• Réserves d’urgence : S’il vous arrive d’économiser un montant important, il est effrayant de se séparer de tout cet argent. Que se passera-t-il si quelque chose se produit (votre voiture tombe en panne, des problèmes de santé surviennent, et ainsi de suite) ? Placer tout votre argent libre dans une maison ou une voiture signifie que votre argent est immobilisé dans quelque chose qui pourrait être difficile à vendre. Certaines personnes ne sont pas à l’aise avec ce scénario.
• Ressources pour les améliorations : Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, les petits acomptes sont tentants. Vous obtenez de garder de l’argent en main pour ces inévitables améliorations et réparations.
• Autres priorités : Vous pourriez préférer utiliser les fonds à d’autres fins, comme l’épargne-retraite ou la croissance de votre entreprise.

Bien sûr, la décision est personnelle, et le bon choix dépend de nombreux facteurs. Idéalement, vous avez un solide fonds d’urgence pour faire face à toute surprise et vous ne volez pas dans ce fonds pour faire votre mise de fonds.

Exigences du prêteur

Il n’est pas rare que les prêteurs fixent une mise de fonds minimale requise (mais vous pouvez payer plus si vous le souhaitez). Encore une fois, une mise de fonds plus importante réduit le risque du prêteur. S’ils saisissent votre maison ou reprennent votre voiture, ils n’ont pas besoin de la vendre au prix fort pour récupérer leur investissement.

Les acomptes peuvent également avoir un impact psychologique. Ils montrent aux prêteurs que vous avez  » de la peau dans le jeu  » parce que votre propre argent est en jeu.