Choisir un conseiller en crédit

janvier 2, 2022admin

Vous vivez d’un chèque de paie à l’autre ? Vous vous inquiétez des agents de recouvrement ? Vous n’arrivez pas à établir un budget viable, et encore moins à économiser de l’argent pour votre retraite ? Si cela vous semble familier, vous pourriez envisager les services d’un conseiller en crédit.

La plupart des conseillers en crédit réputés sont sans but lucratif et offrent des services dans des bureaux locaux, en ligne ou par téléphone. Si possible, trouvez une organisation qui offre des conseils en personne. Un grand nombre d’universités, de bases militaires, de coopératives de crédit, d’autorités chargées du logement et de branches du service américain de vulgarisation coopérative gèrent des programmes de conseil en crédit à but non lucratif. Votre institution financière, l’agence locale de protection des consommateurs, ainsi que vos amis et votre famille peuvent également être de bonnes sources d’informations et de références.

Mais sachez que le statut « à but non lucratif » ne garantit pas que les services soient gratuits, abordables ou même légitimes. En fait, certaines organisations de conseil en crédit facturent des frais élevés, qu’elles ont fait en sorte de dissimuler ; d’autres pourraient inciter leurs clients à faire des contributions « volontaires » qui peuvent entraîner davantage de dettes.

Choisir une organisation de conseil en crédit

Les organisations de conseil en crédit de bonne réputation peuvent vous conseiller sur la gestion de votre argent et de vos dettes, vous aider à élaborer un budget et offrir du matériel éducatif et des ateliers gratuits. Leurs conseillers sont certifiés et formés au crédit à la consommation, à la gestion de l’argent et des dettes, et à l’établissement d’un budget. Ils discutent avec vous de l’ensemble de votre situation financière et vous aident à élaborer un plan personnalisé pour résoudre vos problèmes d’argent. Une première séance de conseil dure généralement une heure, avec une offre de séances de suivi.

Une agence de conseil en crédit de bonne réputation devrait vous envoyer des informations gratuites sur elle-même et les services qu’elle propose sans vous demander de fournir des détails sur votre situation. Si une entreprise ne le fait pas, considérez cela comme un drapeau rouge et allez chercher de l’aide ailleurs.

Une fois que vous avez une liste d’agences de conseil avec lesquelles vous pourriez faire affaire, vérifiez chacune d’elles auprès du procureur général de votre État et de l’agence locale de protection des consommateurs. Ils peuvent vous dire si des consommateurs ont déposé des plaintes contre l’un d’entre eux. (S’il n’y a aucune plainte à leur sujet, ne considérez pas cela comme une garantie qu’elles sont légitimes). Le United States Trustee Program tient également une liste des agences de conseil en crédit autorisées à fournir des conseils avant la faillite. Après avoir fait votre enquête sur les antécédents, vous voudrez interviewer les derniers » candidats « .

Questions à poser

Voici quelques questions à poser pour vous aider à trouver le meilleur conseiller pour vous.

Quels services offrez-vous ? Recherchez un organisme qui offre une gamme de services, notamment des conseils en matière de budget et des cours d’épargne et de gestion des dettes. Évitez les organisations qui poussent un plan de gestion de la dette (PGD) comme votre seule option avant qu’elles ne passent un temps significatif à analyser votre situation financière.
Est-ce que vous offrez des informations ? Le matériel éducatif est-il disponible gratuitement ? Évitez les organisations qui facturent l’information.
En plus de m’aider à résoudre mon problème immédiat, m’aiderez-vous à élaborer un plan pour éviter les problèmes à l’avenir ?
Quels sont vos frais ? Y a-t-il des frais de mise en place et/ou des frais mensuels ? Obtenez une offre de prix spécifique par écrit.
Que se passe-t-il si je n’ai pas les moyens de payer vos frais ou de faire des contributions ? Si une organisation ne veut pas vous aider parce que vous n’avez pas les moyens de payer, cherchez de l’aide ailleurs.
Est-ce que j’aurai un accord ou un contrat écrit formel avec vous ? Ne signez rien sans l’avoir lu au préalable. Assurez-vous que toutes les promesses verbales sont écrites.
Etes-vous autorisé à offrir vos services dans mon État ?
Quelles sont les qualifications de vos conseillers ? Sont-ils accrédités ou certifiés par un organisme extérieur ? Si oui, par qui ? Si non, comment sont-ils formés ? Essayez d’utiliser une organisation dont les conseillers sont formés par une partie non affiliée.
Quelle assurance ai-je que les informations me concernant (y compris mon adresse, mon numéro de téléphone et mes informations financières) resteront confidentielles et sécurisées ?
Comment vos employés sont-ils payés ? Sont-ils payés davantage si je m’inscris à certains services, si je paie des frais ou si je fais une contribution à votre organisation ? Si la réponse est oui, considérez cela comme un drapeau rouge et allez chercher de l’aide ailleurs.

Plans de gestion de la dette

Si vos problèmes financiers proviennent d’un endettement trop important ou de votre incapacité à rembourser vos dettes, une agence de conseil en crédit peut vous recommander de vous inscrire à un plan de gestion de la dette (PGD). Un plan de gestion de la dette ne constitue pas à lui seul un conseil en crédit, et les plans de gestion de la dette ne conviennent pas à tout le monde. Ne vous inscrivez pas à l’un de ces plans tant qu’un conseiller en crédit agréé n’a pas pris le temps d’examiner en détail votre situation financière et de vous offrir des conseils personnalisés sur la gestion de votre argent. Même si un DMP vous convient, un organisme de conseil en crédit réputé peut toujours vous aider à créer un budget et vous enseigner des compétences en matière de gestion de l’argent.

Comment fonctionne un DMP

Dans un DMP, vous déposez de l’argent chaque mois auprès de l’organisme de conseil en crédit. Il utilise vos dépôts pour payer vos dettes non garanties, comme vos factures de carte de crédit, vos prêts étudiants et vos factures médicales, selon un calendrier de paiement que le conseiller élabore avec vous et vos créanciers. Vos créanciers peuvent accepter de réduire vos taux d’intérêt ou de renoncer à certains frais. Mais il est bon de vérifier auprès de tous vos créanciers qu’ils offrent les concessions qu’un organisme de conseil en crédit vous décrit. Pour que le PGD soit couronné de succès, il faut que vous fassiez des paiements réguliers et en temps voulu ; cela peut prendre 48 mois ou plus pour terminer votre PGD. Demandez au conseiller en crédit d’estimer le temps qu’il vous faudra pour terminer le plan. Vous devrez peut-être accepter de ne pas demander – ou utiliser – de crédit supplémentaire pendant que vous participez au plan.

Un PGD vous convient-il ?

En plus des questions déjà énumérées, voici d’autres questions importantes à poser si vous envisagez de vous inscrire à un PGD.

Un PGD est-il la seule option que vous pouvez m’offrir ? Allez-vous me donner des conseils budgétaires continus, que je m’inscrive ou non à un PGD ? Si un organisme ne propose que des DMP, trouvez un autre organisme de conseil en crédit qui vous aidera également à créer un budget et vous enseignera des compétences en matière de gestion de l’argent.
Comment fonctionne votre DMP ? Comment allez-vous vous assurer que tous mes créanciers sont payés aux dates d’échéance applicables et dans le bon cycle de facturation ? Si un PGD est approprié, inscrivez-vous à un PGD qui permet à tous vos créanciers d’être payés avant les dates d’échéance de vos paiements et dans le cycle de facturation correct.
Comment le montant de mon paiement est-il déterminé ? Que se passe-t-il si le montant est supérieur à ce que je peux supporter ? Ne vous inscrivez pas à un DMP si vous ne pouvez pas vous permettre le paiement mensuel.
À quelle fréquence puis-je obtenir des rapports d’état sur mes comptes ? Puis-je avoir accès à mes comptes en ligne ou par téléphone ? Assurez-vous que l’organisme avec lequel vous vous inscrivez est prêt à fournir des relevés réguliers et détaillés sur votre compte.
Pouvez-vous obtenir de mes créanciers qu’ils réduisent ou éliminent les intérêts et les frais financiers, ou qu’ils renoncent aux frais de retard ? Si oui, contactez vos créanciers pour le vérifier, et demandez-leur combien de temps vous devez être sur le plan avant que les avantages se déclenchent.
Quelles sont les dettes qui ne sont pas incluses dans le PGD ? C’est important car vous devrez payer ces factures par vous-même.
Dois-je effectuer des paiements à mes créanciers avant qu’ils n’acceptent le plan de paiement proposé ? Certains créanciers exigent un paiement au conseiller en crédit avant de vous accepter dans un DMP. Si un conseiller en crédit vous dit que c’est le cas, appelez vos créanciers pour vérifier cette information avant d’envoyer de l’argent à l’agence de conseil en crédit.
Comment l’inscription à un DMP affectera-t-elle mon crédit ? Méfiez-vous de tout organisme qui vous dit qu’il peut supprimer les informations négatives exactes de votre rapport de crédit. Légalement, cela ne peut pas être fait. Les informations négatives exactes peuvent rester sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans.
Pouvez-vous obtenir de mes créanciers qu’ils » ré-analysent » mes comptes – c’est-à-dire qu’ils rendent mes comptes courants ? Si oui, combien de paiements devrai-je effectuer avant que mes créanciers ne le fassent ? Même si vos comptes sont » retaillés « , des informations négatives provenant d’arriérés ou de paiements tardifs passés resteront sur votre rapport de crédit.

Comment faire fonctionner un PGD pour vous

Les étapes suivantes vous aideront à bénéficier d’un PGD et à éviter de vous endetter davantage.

Continuez à payer vos factures jusqu’à ce que vos créanciers aient approuvé le plan. Si vous cessez d’effectuer des paiements avant que vos créanciers ne vous aient accepté dans un plan, vous serez confronté à des frais de retard, des pénalités et des inscriptions négatives sur votre rapport de crédit.
Contactez vos créanciers et confirmez qu’ils ont accepté le plan proposé avant d’envoyer tout paiement à l’organisme de conseil en crédit pour votre DMP.
Vérifiez que le calendrier de paiement de l’organisme permet de payer vos dettes avant leur échéance chaque mois. Le fait de payer à temps vous permettra d’éviter les frais de retard et les pénalités. Appelez chacun de vos créanciers le premier de chaque mois pour vous assurer que l’organisme les a payés à temps.
Regardez les relevés mensuels de vos créanciers pour vous assurer qu’ils ont reçu vos paiements.
Si votre DMP dépend du fait que vos créanciers acceptent de réduire ou d’éliminer les intérêts et les frais financiers, ou de renoncer aux frais de retard, assurez-vous que ces concessions apparaissent sur vos relevés.

La règle sur les ventes par télémarketing

La règle sur les ventes par télémarketing, appliquée par la Federal Trade Commission, exige que les entreprises qui vendent des services d’allègement de la dette expliquent leurs frais et vous informent de toute condition sur leurs services avant que vous ne vous inscriviez ; elle interdit également aux entreprises qui vendent des services d’allègement de la dette par téléphone de facturer des frais avant de régler ou de réduire votre dette. Pour les conseils en matière de crédit qui promettent de vous faire entrer dans un DMP, cela signifie que l’entreprise ne peut pas percevoir de frais tant que vous n’êtes pas entré dans le DMP et que vous n’avez pas effectué au moins un paiement à vos créanciers en utilisant le DMP.

Autres options d’allègement de la dette

Travailler avec un organisme de conseil en crédit n’est qu’une option pour traiter votre dette. Vous pourriez également : négocier directement avec votre société de carte de crédit, travailler avec une société de règlement de dettes ou envisager la faillite.

Parler avec votre société de carte de crédit, même si vous avez été refusé auparavant. Plutôt que de payer une société pour parler à votre créancier en votre nom, rappelez-vous que vous pouvez le faire vous-même gratuitement. Vous trouverez le numéro de téléphone sur votre carte ou sur votre relevé. Soyez persistant et poli. Conservez une bonne trace de vos dettes, afin de pouvoir expliquer votre situation à la société de cartes de crédit lorsque vous la contacterez. Votre objectif est d’élaborer un plan de paiement modifié qui réduit vos paiements à un niveau que vous pouvez gérer.

Si vous ne payez pas votre dette pendant 180 jours, votre créancier la radiera comme une perte ; votre cote de crédit en prendra un coup et vous devrez toujours la dette. Les créanciers sont souvent disposés à négocier avec vous même après avoir radié votre dette comme une perte.

Faillite. Déclarer la faillite a de graves conséquences, notamment la baisse de votre score de crédit, mais les conseillers en crédit et d’autres experts disent que dans certains cas, cela peut être le plus judicieux. Le dépôt d’une faillite en vertu du chapitre 13 permet aux personnes ayant un revenu stable de conserver des biens, comme une maison hypothéquée ou une voiture, qu’elles risqueraient autrement de perdre dans le cadre de la procédure de faillite du chapitre 7. Dans le cadre du chapitre 13, le tribunal approuve un plan de remboursement qui vous permet de rembourser vos dettes sur une période de trois à cinq ans, sans renoncer à aucun bien. Une fois que vous avez effectué tous les paiements prévus par le plan, vos dettes sont acquittées. Dans le cadre du processus du chapitre 13, vous devrez payer un avocat, et vous devez obtenir des conseils en matière de crédit auprès d’une organisation approuvée par le gouvernement dans les six mois précédant tout dépôt de demande d’aide à la faillite.

Vous pouvez trouver une liste État par État des organisations approuvées par le gouvernement sur le site du U.S. Trustee Program, l’organisation au sein du ministère américain de la Justice qui supervise les cas de faillite et les syndics. En outre, avant de déposer un dossier de faillite en vertu du chapitre 7, vous devez satisfaire à un « examen des ressources ». Ce test vous demande de confirmer que vos revenus ne dépassent pas un certain montant. Le montant varie selon les États et est rendu public par le programme des syndics américains.

Les frais de dépôt sont de plusieurs centaines de dollars. Les honoraires d’avocat sont en sus et varient. Pour plus d’informations, visitez le site des tribunaux des États-Unis, et lisez Faire face à l’endettement.

Le règlement de la dette. Les programmes de règlement de dettes sont généralement proposés par des sociétés à but lucratif, et impliquent qu’elles négocient avec vos créanciers pour vous permettre de payer un « règlement » pour résoudre votre dette – une somme forfaitaire qui est inférieure au montant total que vous devez. Pour effectuer ce paiement forfaitaire, le programme vous demande de mettre de côté chaque mois une somme d’argent spécifique sous forme d’épargne. Les sociétés de règlement de dettes demandent généralement que vous transfériez ce montant chaque mois sur un compte de type séquestre afin d’accumuler suffisamment d’économies pour payer tout règlement qui sera finalement conclu. En outre, ces programmes encouragent souvent leurs clients à cesser tout paiement mensuel à leurs créanciers ou leur donnent l’instruction de le faire.

Bien qu’une société de règlement de dettes puisse être en mesure de régler une ou plusieurs de vos dettes, ces programmes peuvent être très risqués et avoir de graves conséquences financières négatives pour les consommateurs. En outre, certaines sociétés de règlement de dettes trompent les consommateurs en faisant des promesses qu’elles ne tiennent pas et en adoptant d’autres comportements illégaux (comme le prélèvement de frais avant d’obtenir tout règlement, en violation du TSR). Pour en savoir plus, lisez Faire face à l’endettement et Régler les dettes de cartes de crédit.