Comment annuler une carte de crédit
Note de la rédaction : Ce post a été mis à jour avec les dernières informations sur les cartes de crédit et le scoring de crédit. Il a été initialement publié le 10 avril 2015.
Décider d’annuler une carte de crédit n’est pas une décision rapide et facile – ou du moins, cela ne devrait pas l’être. Vous devez peser un certain nombre de facteurs pour vous assurer que la fermeture de votre compte n’a pas de conséquences inattendues.
Savoir quand annuler une carte de crédit (et quand garder un compte ouvert) est essentiel à votre réussite à long terme en tant qu’amateur de points et de miles. Cette connaissance est tout aussi importante que d’apprendre à tirer parti des nouvelles offres de cartes de crédit attrayantes.
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Il est généralement préférable de laisser vos cartes de crédit ouvertes. Cependant, si vous avez une raison d’annuler une carte de crédit (comme la fermeture d’un compte conjoint lors d’un divorce ou la mise en place d’un bonus d’inscription potentiellement ré-obtenu plus tard), le processus ne doit pas être difficile. Réfléchissez aux questions ci-dessous et si vous êtes toujours sûr de vouloir fermer votre compte, planifiez votre stratégie de sortie. Nous décrivons exactement ce que vous devez faire, ci-dessous.
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Dois-je annuler ma carte de crédit ?
Avant de fermer une carte de crédit, il est important de se poser les questions suivantes :
- La fermeture de cette carte augmentera-t-elle votre taux d’utilisation du crédit ? L’utilisation du crédit décrit la relation entre les limites et les soldes de votre carte de crédit. Si la fermeture d’une carte fait grimper votre taux d’utilisation de crédit global, vos scores de crédit pourraient baisser. Des scores de crédit plus faibles pourraient rendre plus difficile l’obtention de nouveaux comptes et pourraient entraîner des taux d’intérêt plus élevés sur les nouveaux crédits à l’avenir.
- Le compte est-il ouvert depuis plus d’un an ? Vous ne devriez jamais fermer votre carte de crédit avant la marque d’un an. Les émetteurs de cartes ne sont pas fans des personnes qui ouvrent des cartes de crédit juste pour obtenir un bonus de signature et qui ne se transforment pas en clients précieux. American Express, en particulier, peut récupérer votre bonus ou même fermer votre compte s’il pense que vous essayez de jouer le système.
- Le compte est-il soumis à des frais annuels ? Si ce n’est pas le cas, il y a généralement peu ou pas d’avantages à fermer le compte. Garder la carte ouverte, en revanche, pourrait être bon pour vos scores de crédit à long terme, surtout si vous gérez le compte de manière responsable.
- Pouvez-vous rétrograder vers une option sans frais annuels ? Si vous fermez une carte de crédit parce que vous n’obtenez pas assez de valeur pour compenser les frais annuels, envisagez de demander à l’émetteur de la carte de déclasser votre compte. En rétrogradant votre carte vers un produit différent – par exemple de la carte de crédit Capital One® Venture® Rewards à la carte de crédit Capital One® VentureOne® Rewards sans frais annuels – vous pourriez protéger votre crédit. Mais sachez que vous prendrez un coup en ce qui concerne les avantages de la carte.
- L’émetteur de la carte vous proposera-t-il une offre de rétention ? Les émetteurs de cartes offrent des primes d’inscription pour attirer de nouveaux clients. Ces mêmes émetteurs peuvent également être disposés à vous proposer une offre de fidélisation si vous envisagez d’annuler une carte en raison de ses frais annuels élevés. Si une offre de fidélisation est disponible, il peut être judicieux de conserver une carte que vous alliez fermer.
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Planifiez votre stratégie de sortie
Si vous avez parcouru la liste ci-dessus et que vous souhaitez toujours annuler votre carte de crédit, il est temps de planifier votre stratégie de sortie. Il y a deux objectifs principaux que vous devez garder à l’esprit pendant ce processus – protéger vos scores de crédit et protéger vos récompenses. Vous ne voulez pas voir votre score de crédit monter en flèche en annulant simplement les cartes et vous ne voulez pas perdre les points ou les miles que vous avez pu accumuler.
Vérifier l’impact sur le score de crédit
La fermeture d’une carte de crédit n’affectera pas la durée de votre historique de crédit (qui vaut 15 % de votre score FICO) en abaissant l’âge moyen de votre crédit. Même après avoir fermé un compte positif, il peut rester sur votre crédit jusqu’à 10 ans. Pourtant, la fermeture d’une carte de crédit pourrait augmenter votre taux d’utilisation global du crédit et éventuellement faire baisser vos scores de crédit.
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Pour atténuer les dommages potentiels au score de crédit, vous devriez établir un plan pour maintenir votre taux d’utilisation du crédit à un niveau bas, même après avoir fermé le compte. Une option consiste à payer toutes vos cartes de crédit à zéro avant de fermer un compte, en particulier le compte que vous fermez. Pour que le solde de 0 $ soit signalé aux agences d’évaluation du crédit, il est préférable de payer tôt – quelques jours avant la date de clôture de votre relevé. Si votre utilisation globale du crédit est déjà de 0 %, la fermeture d’une carte ne changera pas ce chiffre.
Une autre option consiste à ouvrir une autre carte de crédit (si vous prévoyez de le faire) avant de fermer votre autre compte. Disons que vous prévoyez de fermer une carte de crédit avec une limite de 15 000 $. Si vous ouvrez un nouveau compte et que vous recevez la même limite ou une limite plus élevée, votre utilisation ne devrait pas être impactée de manière négative.
Vous aurez cependant une nouvelle enquête difficile et le nouveau compte lui-même peut abaisser votre âge moyen du crédit. Ces actions pourraient entraîner une baisse des scores de crédit, au moins temporairement, alors pesez ces facteurs pour prendre votre décision.
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Protégez vos récompenses
Veillez à échanger vos points et miles associés avant de fermer un compte de carte de crédit. Lorsque vous fermez une carte de crédit, les récompenses que vous avez laissées sur ce compte peuvent disparaître. Vous pourriez être en mesure d’échanger les points que vous avez gagnés contre des voyages et plus encore. Si vous n’êtes pas encore prêt à dépenser vos points, vous pouvez les transférer à une compagnie aérienne ou un hôtel partenaire, acheter des cartes-cadeaux ou les échanger contre des espèces ou des crédits de relevé. Mais attention, vous n’obtiendrez pas les meilleurs résultats en achetant des cartes-cadeaux, le taux d’échange n’étant que de 1 cent par point. Il en va de même pour les échanges contre des espèces ou des crédits de relevé.
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Payer le solde
Si vous êtes un lecteur régulier de TPG, vous savez tout sur nos 10 commandements pour les cartes de crédit de récompenses de voyage. En tant que tel, cette étape particulière devrait être facile, puisque vous avez déjà payé vos soldes chaque mois afin de profiter au maximum des points et des miles que vous gagnez. Vérifiez que votre paiement a été traité avant d’annuler une carte. N’oubliez pas non plus d’utiliser les crédits de votre carte, comme le crédit jusqu’à 200 $ pour les frais annuels de transport aérien offert par la Platinum Card® d’American Express.
Contactez le service client
Si vous êtes 100% certain de vouloir annuler une carte de crédit et que vous avez suivi les étapes ci-dessus, vous êtes probablement prêt à fermer officiellement votre compte. Il est maintenant temps de prendre le téléphone et d’appeler l’émetteur de votre carte. Si votre banque propose un « centre de messagerie sécurisé », il est possible que vous puissiez fermer votre compte en ligne. Vous pouvez envoyer un message demandant la fermeture d’un compte spécifique et l’émetteur de votre carte pourrait gérer le processus électroniquement sans que vous n’ayez jamais à décrocher le téléphone.
Summer Hull, responsable de TPG Family Content, partage l’histoire suivante sur la façon dont elle a gagné du temps et annulé une carte de crédit en ligne :
« J’ai utilisé le centre de messages sécurisés de Citi pour fermer une carte avec moins de 30 secondes de temps investi de mon côté.
- D’abord, je me suis connectée à mon compte en ligne Citi.
- Puis, je suis allée sur le compte que je souhaitais fermer.
- Puis, j’ai sélectionné le Centre de messages surligné en rouge ci-dessous.
- J’ai écrit un bref message demandant de fermer mon compte se terminant par le numéro XXXX.
Le lendemain, le compte a été fermé et j’ai reçu un message en retour à cet effet. » Elle poursuit en expliquant que, comme elle ne voulait pas d’offres de rétention ni de déclassement vers un autre compte, la méthode d’annulation en ligne a bien fonctionné pour elle.
En revanche, si vous voulez essayer de négocier ce genre de choses, il est préférable de contacter l’émetteur de votre carte à l’ancienne. Vérifiez le numéro de téléphone du service clientèle au dos de votre carte – et préparez-vous à ce qu’on vous lance une offre de fidélisation. Une fois que vous en aurez fait la demande et que l’agent du service clientèle aura épuisé toutes les tentatives pour conserver votre clientèle, la carte sera fermée et vous ne pourrez plus l’utiliser. Assurez-vous que la carte annulée est supprimée de tous les paiements automatiques que vous avez pu mettre en place afin de ne pas être frappé par des frais de retard ou d’autres pénalités de paiement.
Envoyez une lettre pour confirmer la fermeture du compte
Les choses arrivent, alors prenez la mesure supplémentaire d’envoyer une lettre à votre émetteur de carte pour réitérer que vous avez fermé la carte de crédit. Demandez une confirmation.
Vérifiez à nouveau votre dossier de crédit
Une fois la carte fermée, c’est toujours une bonne idée de vérifier à nouveau votre dossier de crédit. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit complet des trois principales agences d’évaluation du crédit – Experian, Equifax et TransUnion – une fois par an et gratuitement. Pour obtenir vos rapports complets, rendez-vous sur le site du rapport annuel de solvabilité et cliquez sur le bouton « Request your free credit reports ». Si vous avez déjà reçu votre rapport annuel gratuit, préparez-vous à payer jusqu’à 12,50 $ par rapport si vous décidez de vérifier votre rapport de crédit après avoir fermé un compte de carte de crédit.
Bottom line
La plupart du temps, l’annulation d’une carte n’est pas une bonne idée en raison du coup porté au score de crédit, surtout si c’est une carte que vous avez depuis longtemps. Cette carte peut rester sur votre rapport de crédit jusqu’à 10 ans. Et votre cote de crédit en sera également affectée. Mais en suivant les étapes ci-dessus, vous pouvez atténuer tout effet sur votre pointage et votre rapport de crédit.
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- Ce que vous devez faire avant de fermer une carte de crédit
- 6 éléments à soupeser avant d’annuler une carte de crédit abandonnée
- 4 hypothèses incorrectes sur votre pointage de crédit
Photo vedette de krisanapong detraphiphat/Getty Images.
Additional reporting by Benét J. Wilson.
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