Comment fonctionne un régime 403(b) ?

Vous êtes donc prêt à épargner pour votre retraite, mais vous n’avez pas d’emploi dans une entreprise américaine. Vous travaillez dans un organisme à but non lucratif ou exonéré d’impôt. Je parle ici aux enseignants, aux employés du gouvernement, aux infirmières et aux médecins, qui passent leur carrière à servir les autres.

Après une longue et enrichissante carrière à prendre soin des autres, ne serait-il pas agréable de profiter des fruits de votre travail ? Vous avez entendu dire que votre entreprise offre cette chose appelée plan 403(b), mais vous n’êtes pas sûr de ce que c’est ni de son fonctionnement. Eh bien, c’est un compte d’investissement parrainé par l’employeur qui peut vous aider à réaliser vos rêves de retraite haute définition, à savoir passer du temps avec votre famille, profiter de vos loisirs ou voyager.

Mais vous devez vous y mettre dès maintenant pour avoir suffisamment à la retraite pour financer ces rêves. Ne vous inquiétez pas, nous allons parcourir tout cela ensemble. Il est temps de faire travailler votre argent, pour que vous puissiez prendre une retraite inspirée !

Qu’est-ce qu’un plan 403(b) ?

En termes simples, un 403(b) est un plan parrainé par l’employeur que vous pouvez utiliser pour épargner en vue de la retraite, comme un grand seau dans lequel vous mettez de l’argent pour votre avenir. Ensuite, lorsque vous prenez votre retraite, vous tirez votre revenu de ce seau.

Comme le plan 401(k) plus connu, il existe deux principaux types de plans 403(b) – traditionnel ou Roth – et la grande différence entre eux est la façon dont ils sont imposés.

• 403(b) traditionnel : Ces plans de retraite sont financés avec des dollars avant impôt et l’argent à l’intérieur croît en différé d’impôt. Cela signifie simplement que vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent maintenant, mais que vous serez imposé sur les retraits que vous effectuerez à la retraite.
• Roth 403(b) : Le mot Roth me donne la chair de poule parce qu’il signifie « exempt d’impôt ! ». Si votre employeur offre cette option, saisissez-la à deux mains ! Puisque vous contribuez des dollars après impôt, l’argent que vous placez dans un Roth 403(b) croît en franchise d’impôt et vous ne paierez aucun impôt lorsque vous retirerez l’argent à la retraite. Mais écoutez-moi bien : Seules vos cotisations fructifient en franchise d’impôt. Si votre entreprise propose de verser une somme équivalente à celle que vous avez versée (nous y reviendrons dans une minute), l’argent que votre entreprise verse croît en différé d’impôt, de sorte que vous devrez payer des impôts sur la partie du compte correspondant à la contrepartie, plus tard.

Comment fonctionne un régime 403(b) ?

Vous avez la possibilité de choisir le montant que vous voulez verser au régime, soit un pourcentage de votre salaire, soit un montant fixe, et cet argent sera prélevé sur votre chèque de paie. Et – bonus ! – l’employeur peut également contribuer à vos comptes (c’est ce qu’on appelle la contrepartie). Si votre employeur offre une contrepartie, vous voudrez investir au moins ce pourcentage dans le compte 403(b) lorsque vous serez prêt à commencer à investir. Les gens, c’est de l’argent gratuit !

Maintenant, un mot de prudence avec le 403(b) – ces plans peuvent être chargés avec des produits d’assurance comme des rentes avec des rendements faibles, des frais coûteux et des frais de rachat. Tenez-vous à l’écart de ces produits et restez-en aux bons fonds communs de placement d’actions de croissance!

Les plafonds de cotisation, les distributions et les pénalités

Comme d’autres plans parrainés par l’employeur, un 403(b) a des plafonds de cotisation, des pénalités de retrait anticipé et des implications fiscales. Pour 2020, la limite de cotisation totale pour un 403(b) est de 19 500 $. Mais si vous avez 50 ans ou plus et que vous avez besoin de vous rattraper, vous pouvez verser jusqu’à 26 000 $ sur votre compte.1

Si vous effectuez un retrait de votre 403(b) avant l’âge de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 %. De plus, vous perdriez le potentiel de croissance de ces dollars et voleriez votre futur moi. Ne faites pas cela !

Maintenant, une distribution est le moment où vous retirez de l’argent de votre plan 403(b) sans pénalité. Elle ne déclenche pas la pénalité de retrait anticipé parce que vous avez 59 ans et demi, ou que vous faites rouler l’argent d’un plan qualifié à un autre.

Une exception à la pénalité de retrait anticipé s’applique si vous êtes un membre des réserves. Si vous êtes appelé au service actif pendant 179 jours ou plus (merci pour votre service !), vous pouvez être admissible à une distribution qualifiée de réserviste, auquel cas la pénalité de 10 % de l’IRS ne s’applique pas, mais la distribution est toujours imposable. Mais ce n’est pas parce que vous pouvez le faire que vous devriez le faire.2 Rappelez-vous, vous voulez laisser vos investissements de retraite tranquilles pour qu’ils puissent continuer à composer et à croître !

Quelle est la différence entre un 401(k) et un 403(b) ?

Comme vous l’avez probablement compris maintenant, la différence fondamentale entre ces deux plans est le type d’employés qui peuvent y participer. Un 403(b) n’est offert qu’aux travailleurs des organismes sans but lucratif, religieux, des districts scolaires et des organisations gouvernementales. Au-delà de cela, il existe d’autres différences essentielles.

Les avantages d’un 403(b)

• L’acquisition des droits. De nombreux plans 403(b) acquièrent des fonds dans un court laps de temps. (L’acquisition est une façon fantaisiste de dire que l’argent est tout à vous !) Certains ont une acquisition immédiate, de sorte que l’argent est à vous dès le premier jour.
• Règle des 15 ans. Dans les plans 403(b), les employés ayant au moins 15 ans de service peuvent ajouter 3 000 $ supplémentaires à leurs 403(b) chaque année (nous y reviendrons dans une minute). Ceci est au-dessus et au-delà de la limite annuelle de 19 500 $ pour 2020.

Je sais, il y a beaucoup de choses ici ! Mais restez avec moi. Prenons un exemple rapide. Disons que Sally a 50 ans, gagne un salaire de 70 000 $ et enseigne dans son district scolaire depuis plus de 15 ans. Pendant la majeure partie de sa carrière d’enseignante, Sally n’a cotisé que 2 500 $ par année à son régime 403(b). Lorsqu’elle a atteint la cinquantaine, elle a réalisé qu’elle avait un retard important à rattraper. Dans ce cas, les cotisations de Sally se décomposent comme suit :

Contribution Type	Contribution Limit
Annual Limit	$19,500
15-Year Service Rule	$ 3,000
Elective Deferral and School District Match	$34,500
Over 50 Catch-Up	$ 6,500
Total	$63,500

So this means Sally can put close to half her salary in tax-advantaged retirement accounts—that’s awesome! Son employeur contribue encore plus et porte son total au-dessus de la limite de cotisation annuelle de 57 000 $. Mais le fisc n’y voit pas d’inconvénient et lui permet d’utiliser les cotisations de rattrapage et la règle des 15 ans. Sally a une réelle chance de se constituer un pécule décent, malgré un départ tardif.

Travailler avec un pro

Si vous êtes un éducateur ou un travailleur à but non lucratif, un plan 403(b) peut être une excellente base pour vos rêves inspirés par la retraite s’il offre de solides choix de fonds communs de placement. Peu importe où vous travaillez ou ce que vous gagnez, avec de la planification et un peu de conseils, vous pouvez réaliser vos rêves de retraite. En fait, dans notre étude portant sur plus de 10 000 millionnaires, 79 % d’entre eux ont atteint le statut de millionnaire grâce au régime de retraite offert par leur employeur, et lorsque nous leur avons demandé ce qu’ils faisaient pour gagner leur vie, l’enseignement figurait parmi les trois premières professions. Vous pouvez le faire !

N’essayez pas de le faire seul cependant. Prenez contact avec un professionnel de l’investissement comme un SmartVestor Pro aujourd’hui, qui peut vous guider à travers vos options. Vous n’avez pas fini, alors restez concentré !

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