Comment prêter de l’argent à la famille et ne pas le regretter

Lorsque les temps sont durs et que l’argent se fait rare, vous pouvez avoir des options limitées pour savoir vers qui vous tourner lorsque vous avez besoin de mettre la main sur de l’argent. Si votre cote de crédit est excellente, vous pourrez peut-être vous tourner vers votre banque. Mais n’oubliez pas que vous devrez payer des intérêts en plus du montant que vous empruntez et, dans certains cas, des frais d’ouverture de dossier. Il s’agit de frais facturés par les prêteurs pour traiter votre demande. Ils peuvent atteindre 1 % ou plus du montant du prêt.

Si cela ne vous semble pas pratique, si votre crédit vous fait couler sous l’eau comme une barque trouée, ou si vous ne supportez pas l’idée de vous rendre dans une institution financière, tout n’est pas perdu. Il existe un autre moyen d’obtenir un prêt. Le chemin le plus rapide pour mettre la main sur de l’argent dont vous avez bien besoin est d’aller voir un ami ou un membre de la famille et de lui demander un prêt.

Si vous êtes du côté des prêteurs – c’est-à-dire si votre cher neveu ou gendre vient demander à emprunter de l’argent – il peut être difficile de refuser la demande d’un membre de la famille pour un prêt amical. Mais avant de sortir votre chéquier, il peut être judicieux d’examiner certaines considérations relatives aux prêts familiaux et les conséquences potentielles.

Coût élevé des prêts familiaux

Le financement n’est pas bon marché. Il suffit de regarder sur le marché et de voir combien vous allez payer votre banque ou une autre institution financière en intérêts et en frais. C’est pourquoi de nombreuses personnes se tournent vers la famille et les amis. Ces prêteurs peuvent être moins enclins à vous faire payer quoi que ce soit en plus du montant qu’ils vous avancent.

En fait, une enquête menée en 2018 par Finder a révélé qu’en gros, les gens empruntaient jusqu’à 184 milliards de dollars par an à leurs amis et à leur famille. Pas moins d’une personne interrogée sur trois a emprunté de l’argent à quelqu’un qu’elle connaissait, le prêt moyen s’élevant à environ 3 300 dollars.

« Les Américains se tournent vers leurs amis et leur famille pour obtenir des prêts plutôt que vers les grandes banques afin d’éviter de s’endetter davantage et de ne pas effectuer de paiements réguliers », a expliqué Steve Trumble, PDG d’American Consumer Credit Counseling. « Même si les dettes de consommation et de prêts étudiants ont chacune dépassé la barre des mille milliards de dollars, les jeunes Américains sont toujours les plus disposés à aider leurs amis et parents dans le besoin, ce qui pourrait exacerber leur propre dette également. »

« En traitant les prêts entre la famille et les amis comme une transaction commerciale, les consommateurs peuvent se prémunir contre le risque d’endommager une relation importante à cause de l’argent », a ajouté Trumble. « Bien que vous puissiez vous sentir enclin à aider un être cher sur le plan financier, il est important de communiquer ouvertement sur les attentes en matière de remboursement afin que personne ne soit laissé dans l’ignorance, ou pire : dans le rouge. »

Avant de prêter

Traiter un prêt à un ami ou à un membre de la famille comme une affaire commerciale est la première façon de s’assurer que le processus ne ruine pas de grandes et précieuses relations. Les experts conseillent de prendre quelques mesures avant d’ouvrir votre portefeuille et d’accorder votre soutien financier aux membres de votre famille.

Maintenez vos attentes à un bas niveau

Ne vous attendez pas à récupérer l’argent. Allez dans une situation de prêt familial avec l’état d’esprit que vous ne reverrez jamais l’argent. Cela ne veut pas dire que vous ne le verrez pas – c’est juste que si et quand le prêt n’est pas remboursé, vous ne serez pas aussi déçu.

« Il n’existe pas de prêts entre la famille et les amis – ce sont des cadeaux », a déclaré Mary C. Kelly, docteur en philosophie et auteur du livre Money Smart. « Ils sont un cadeau si vous les donnez ou les recevez, et ils sont un cadeau si vous êtes remboursé. »

Attendez-vous à un remboursement lent

Kelly a souligné que la nature d’un prêt familial – sans obligations professionnelles attachées – change la dynamique du prêt. « La raison pour laquelle les gens ont besoin de prêts d’amis et de famille est qu’ils ne peuvent généralement pas obtenir un prêt ailleurs », a-t-elle expliqué. « L’institution financière ne leur accordera pas de prêt, ou si elle le fait, le taux d’intérêt sera trop élevé pour être utile. »

Elle a souligné que les personnes qui empruntent à la famille et aux amis ne considèrent pas ces prêts aussi sérieusement qu’à la banque, et sont donc beaucoup plus désinvoltes quant au remboursement de l’argent. C’est une situation sans issue, note Kelly.

« Avec la famille et les amis proches, vous, ne pouvez vraiment pas exiger des garanties ou des paiements d’intérêts et espérer garder une bonne relation », a-t-elle ajouté.

Faire une liste de contrôle

Kevin Murphy, conseiller financier principal chez McGraw-Hill Federal, une coopérative de crédit basée dans le New Jersey, conseille de dresser une liste de contrôle si vous prévoyez de prêter de l’argent à un membre de la famille.

« Parfois, une personne peut n’avoir aucun antécédent de crédit ou peut avoir endommagé son crédit si gravement qu’elle devra chercher d’autres alternatives », a-t-il dit. « Bien souvent, ce membre n’aura d’autre choix que de s’adresser à un membre de la famille pour obtenir un prêt. Je recommande toujours aux amis et aux membres de la famille d’aborder cela comme une transaction commerciale. »

En conséquence, si vous êtes le membre de la famille ou l’ami à qui on demande de prêter les fonds, voici une liste importante de questions auxquelles il faut répondre avant de prêter :

• Cette personne m’a-t-elle déjà demandé de l’argent par le passé ?
• Si oui, ai-je été remboursé ?
• Ai-je été remboursé rapidement ?
• Quelle est la probabilité que je sois remboursé cette fois-ci ?
• À quoi doivent servir les fonds ?

Une autre question importante à laquelle vous devez répondre Comment prévoyez-vous de rembourser le prêt ? « C’est extrêmement important car la plupart ont de bonnes intentions », a ajouté Murphy. « Toutefois, si leur revenu est déjà comptabilisé pour payer toutes leurs autres obligations, où se situera votre « promesse » ? » Murphy a déclaré que le fait d’avoir des papiers pour responsabiliser les deux parties peut atténuer de nombreux problèmes liés aux prêts familiaux.

« Assurez-vous simplement que le contrat couvre la question très importante des paiements, en particulier ce qui se passe si le prêt n’est pas payé », a-t-il déclaré. « Vous aurez peut-être besoin d’élaborer deux ou trois éventualités de remboursement différentes pour prévoir différents scénarios. »

N’oubliez pas l’IRS

Vous pouvez décider d’abandonner l’idée de prêter l’argent et de le considérer comme un don. Il est ainsi beaucoup plus facile de garder votre relation intacte, surtout si vous ne vous attendez jamais à ce que votre prêt soit remboursé. Mais il y a une chose dont vous devez être conscient.

Lorsqu’il s’agit de faire un don, vous devrez vous rappeler les règles établies par l’Oncle Sam. À compter de l’année fiscale 2018, l’Internal Revenue Service (IRS) applique une règle de 15 000 dollars pour les dons. Un petit prêt passera sous le radar, mais si vous ne facturez pas d’intérêts sur un prêt de ce montant ou plus, il peut être considéré comme un don. Cliquez ici pour plus d’informations.

Pas de secrets

Si vous êtes marié ou dans une relation où vous partagez un compte bancaire avec un conjoint, assurez-vous que ce dernier est d’accord avec votre décision de prêter de l’argent à un proche.

« Si vous prêtez de l’argent à un membre de votre famille, vous pouvez mettre à mal vos réserves d’argent, mais surtout votre mariage », a déclaré Murphy. « Ce point est crucial. Si vous êtes approché, assurez-vous d’impliquer votre partenaire immédiatement. »

La ligne de fond

Il n’y a aucune garantie qu’un prêt familial n’apportera pas de déception et de conflit, mais cela ne nous empêchera pas d’aider les personnes que nous aimons le plus. Si vous acceptez de prêter de l’argent à votre famille, avoir un plan est la meilleure chose que vous puissiez faire. Assurez-vous de fixer des attentes, de rédiger un contrat et de veiller à ce que votre conjoint sache que le prêt a lieu.

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