Conseils financiers pour les mariages de mai-décembre

Les couples avec de grandes différences d’âge, également connus sous le nom de mariages de mai-décembre, ne sont pas voués à l’échec, malgré ce qu’ils peuvent entendre de la part des proches. Ils doivent simplement faire face à quelques bosses supplémentaires sur la route du bonheur relationnel.

Comme tous les couples, les coachs financiers affirment que les conjoints avec une grande différence d’âge doivent assurer leur avenir financier en définissant leurs objectifs, en finançant leur retraite, en rédigeant un plan successoral et en gérant les risques avec une couverture d’assurance, si nécessaire. Cependant, il est particulièrement important d’être proactif lorsqu’un partenaire a une décennie de plus ou plus.

« L’âge est une partie énorme de la planification financière, car le fait de savoir si vous aurez besoin de vos actifs pour durer 10 ans ou 40 ans fait une énorme différence », a déclaré Angela Moore, conseillère financière et coach en matière d’argent chez Modern Money Advisor à Miami, en Floride. « C’est également plus complexe lorsqu’il y a une grande différence d’âge, car il y a tellement d’inconnues. Pour le conjoint beaucoup plus jeune, il ne sait pas quelle sera la situation fiscale ou même la sécurité sociale lorsqu’il finira par prendre sa retraite. »

Les mariages mai-décembre, souvent mis en avant dans la presse hollywoodienne, sont peut-être plus courants que vous ne le pensez. L’expression fait allusion au fait qu’un des partenaires de la relation est au proverbial printemps de sa vie, tandis que l’autre est en hiver.

Selon une étude, environ 8 % des couples hétérosexuels mariés dans les pays occidentaux font état d’un écart d’âge d’au moins 10 ans. Le taux est encore plus élevé chez les couples de même sexe, ou LGBTQ. La même étude a révélé que 25 % des unions entre hommes et 15 % des partenariats entre femmes signalent un écart d’âge d’au moins 10 ans.1

Sur le plan de la planification financière, l’âge a une incidence sur tout, de la stratégie d’investissement au taux de retrait des plans de pension et des comptes de retraite. L’âge dicte également l’admissibilité à Medicare et les coûts de soins de santé prévus.

Si vous êtes dans un mariage de mai à décembre, ou si vous le serez bientôt, les points de discussion suivants vous aideront à déterminer si vous avez couvert toutes vos bases financières.

La retraite

Les couples ayant un écart d’âge important devraient commencer le processus de planification en discutant de l’âge auquel ils prévoient de prendre leur retraite, a déclaré Kristi Sullivan, planificatrice financière chez Sullivan Financial Planning à Denver, dans le Colorado.

Considérez que si votre conjoint est de 15 ans votre aîné, vous pourriez être dans vos années de revenus les plus élevés lorsqu’il prendra sa retraite.

« Le partenaire plus jeune peut vouloir continuer à travailler et terminer sa carrière, mais cela ne se produit pas toujours », a déclaré Sullivan. « Souvent, le conjoint le plus jeune quitte le marché du travail pour pouvoir voyager et passer du temps ensemble. »

Cela signifie que le flux de revenus s’arrête brutalement, ce qui a de profondes répercussions sur le style de vie du couple à la retraite. Le conjoint le plus jeune risque également d’épuiser ses actifs, en particulier pour les femmes, qui vivent statistiquement plus longtemps que les hommes . (Besoin de savoir : Pourquoi les femmes doivent être financièrement égoïstes )

N’oubliez pas non plus que si le conjoint le plus jeune prend sa retraite avant 65 ans, il ne sera généralement pas éligible à Medicare, le programme fédéral de soins de santé pour les personnes âgées.

L’assurance maladie privée peut être d’un coût prohibitif, en particulier pour une personne dans la quarantaine ou la cinquantaine ayant des antécédents médicaux. Les couples doivent donc s’assurer que ces dépenses sont prises en compte dans leur budget si l’un d’entre eux prévoit de quitter le marché du travail tôt.

Les enfants

Tous les couples qui prévoient d’avoir des enfants doivent prendre en compte les coûts de l’éducation des enfants, mais cela va doublement lorsque le soutien de famille est nettement plus âgé, a déclaré Sullivan.

Le couple peut avoir besoin de modifier (réduire) son style de vie pour supersélectionner ses économies pendant que le conjoint le plus âgé produit encore un revenu. Il peut également avoir besoin de retarder sa retraite jusqu’à ce que ses dépenses prévues soient couvertes. Ou encore, le conjoint le plus jeune peut être amené à travailler jusqu’à l’âge de la retraite complète pour renforcer son pécule et maintenir sa couverture d’assurance maladie au travail. Tous les scénarios doivent être discutés en détail, surtout si les futurs parents ont l’intention de couvrir les frais de scolarité du collège, a déclaré M. Sullivan. ( Related : New parent budgeting)

Selon les dernières données du ministère de l’Agriculture des États-Unis, le coût moyen pour élever un enfant de la naissance à l’âge de 17 ans est de 233 610 $, ou 284 570 $ si l’on tient compte de l’inflation – sans compter le coût des études collégiales2.

« Ces enfants doivent être soutenus financièrement et le collège est une grosse noix à couvrir lorsque vous êtes à la retraite », a déclaré Sullivan.

L’assurance-vie, qui aide à remplacer le revenu du titulaire de la police dans l’éventualité de son décès, peut être un moyen efficace d’atténuer le risque financier et de protéger la famille du titulaire de la police, a-t-elle déclaré.

Un professionnel de la finance peut aider les couples à déterminer les options de couverture qui pourraient leur convenir. (Calculateur : De quel montant d’assurance-vie ai-je besoin ?)

Santé

Les couples avec écart d’âge doivent également tenir compte du fait que le conjoint le plus âgé développera probablement des complications de santé plus tôt, ce qui peut inclure un déclin cognitif et/ou des fragilités physiques. Le conjoint le plus jeune est-il prêt à prendre une retraite anticipée pour devenir un soignant si nécessaire, ou aurait-il besoin du revenu du conjoint le plus jeune pour couvrir les factures ?

Dans tous les cas, le conjoint le plus jeune devrait être préparé au fait qu’il pourrait se retrouver seul dans sa vieillesse lorsqu’il aura lui-même besoin de soins, a déclaré Sullivan.

Le coût médian national pour les établissements de vie assistée en 2018 était de 4 000 $ par mois, tandis que les aides à domicile coûtaient 4 200 $ par mois, selon cette dernière enquête de Genworth3.

Pour se protéger et préserver leurs actifs pour leurs éventuels héritiers, Sullivan suggère aux jeunes conjoints d’envisager une couverture de soins de longue durée pour les aider à payer la facture des frais de vie assistée que Medicare ne prend généralement pas en charge.

Rente et pensions

Pour les couples en décalage d’âge, le nom du jeu est de gérer le risque de longévité, ou de s’assurer que leurs économies durent aussi longtemps qu’ils vivront tous les deux.

Dans un hypothétique mariage mai-décembre avec une différence d’âge de 15 ans, où les deux conjoints prennent leur retraite lorsque le plus âgé atteint l’âge de 65 ans, cette épargne pourrait devoir soutenir le conjoint le plus jeune de 50 à 100 ans, soit un demi-siècle. (Les projections de mortalité sont imparfaites, mais compte tenu des progrès de la médecine, de nombreux conseillers financiers suggèrent aujourd’hui à leurs clients de mettre de côté suffisamment d’argent pour couvrir leurs frais de subsistance à la retraite jusqu’à au moins 100 ans.)

Il existe toutefois des moyens de faire durer son argent :

Les rentes dites de longévité, plus correctement appelées rentes à revenu différé (RDR), offrent un revenu continu garanti à partir d’un âge convenu, tant que les primes sont payées à temps. Mais un tel véhicule n’est pas la bonne solution pour tout le monde. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer si une DIA peut vous convenir.

De nombreux Américains âgés disposent également encore de plans de retraite disponibles par le biais de leur travail ou d’un ancien employeur, qui fournissent un revenu mensuel garanti. Cela peut être une bouée de sauvetage pour un conjoint survivant. Le titulaire de la pension devrait toutefois demander une « prestation de conjoint survivant », qui rapporte un paiement de revenu mensuel moins important que celui qu’il recevrait dans le cadre d’une « prestation de vie unique ». Mais l’option de la prestation de survivant garantit que le conjoint survivant continuera à recevoir une prestation si le titulaire de la pension décède en premier.

Les stratégies de demande de sécurité sociale peuvent également aider à isoler les jeunes conjoints de la menace d’épuiser leurs actifs.

Les conjoints plus âgés qui avaient des revenus plus élevés et peuvent se permettre d’attendre, peuvent potentiellement retarder la demande de prestations au-delà de leur âge de retraite complet pour augmenter la taille des futurs chèques de sécurité sociale de leur conjoint. Pour chaque mois qu’ils retardent, la taille de leur prestation de Sécurité sociale augmentera progressivement, pour atteindre le maximum de leur prestation de retraite complète à l’âge de 70 ans, lorsque l’avantage de retarder plus longtemps disparaît.

Comment cela aide-t-il un conjoint plus jeune ? Tant que le conjoint le plus âgé est en vie, le conjoint le plus jeune peut demander sa propre prestation de sécurité sociale ou un pourcentage de celle de son conjoint qui gagne plus, à partir de 62 ans, le plus élevé des deux. (Pour percevoir la totalité de sa prestation, il devra toujours attendre son propre âge de retraite à taux plein pour commencer à percevoir des prestations.)

Lorsque le conjoint le plus âgé et gagnant le plus d’argent décède, le conjoint survivant passe à une prestation de survivants de la Sécurité sociale, qui équivaut à 100 % de la prestation du conjoint décédé, y compris les crédits différés qu’il a accumulés.

La date la plus proche à laquelle une veuve ou un veuf peut commencer à percevoir des prestations de survivants de la Sécurité sociale en fonction de l’âge est 60 ans.4 N’oubliez pas que les prestations prises avant l’âge de la retraite complète sont réduites en cas de dépôt anticipé.

Moore a déclaré que les couples doivent être conscients que la plupart des stratégies de demande de prestations de retraite et de sécurité sociale sont irréversibles, ce qui rend essentiel de demander conseil à une source qualifiée.

(En savoir plus : Dépôt des prestations de retraite de la sécurité sociale )

Distributions minimales

Le gouvernement exige que les titulaires de comptes de retraite individuels (IRA) commencent à prendre des distributions minimales obligatoires, ou RMD, à partir de l’année où ils atteignent 70½ ans. Mais vous calculez votre RMD différemment si votre conjoint est beaucoup plus jeune que vous.

La plupart des couples utilisent la table de mortalité uniforme pour calculer leur distribution, mais l’Internal Revenue Service permet aux individus d’utiliser la table d’espérance de vie conjointe et de dernier survivant si leur seul bénéficiaire est un conjoint qui a plus de 10 ans de moins. L’effet net est que vous n’aurez pas à retirer autant d’argent chaque année, ce qui permet aux dollars laissés derrière de continuer à fournir une croissance à impôt différé.5

Les couples mai-décembre ne devraient pas oublier d’en profiter, a conseillé Sullivan.

Planification successorale

Un plan successoral peut vous apporter la tranquillité d’esprit, à vous et à vos proches. Il permet de s’assurer que vos biens sont distribués selon vos intentions après votre décès et il clarifie vos souhaits en matière de soins de fin de vie. Fait correctement, il peut également laisser à vos héritiers une facture fiscale moins élevée.

Moore a déclaré que tous les couples devraient avoir :

• Un dernier testament, qui définit comment vous voulez que vos actifs soient distribués et qui s’occuperait de toute personne à charge mineure
• Une procuration financière, qui identifie une autre personne pour prendre des décisions financières et juridiques en votre nom dans le cas où vous devenez cognitivement déficient ou incapable.
• Une directive en matière de soins de santé, également appelée procuration durable pour les soins de santé, qui accorde à une autre personne le pouvoir de prendre des décisions en matière de soins de santé en votre nom dans le cas où vous seriez atteint d’une déficience cognitive ou d’une incapacité est également importante.
• Un formulaire d’autorisation de confidentialité en vertu de la Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) qui donne aux prestataires de soins de santé qui vous traitent la permission de divulguer et de discuter des informations de santé protégées avec les personnes que vous nommez afin qu’elles puissent prendre des décisions éclairées en votre nom.
• Un testament de vie, qui énonce vos souhaits en matière de soins de fin de vie et décharge vos proches de la prise de décision.

« Vous pourriez avoir des enfants dans la quarantaine ou la cinquantaine, mais vous êtes marié à quelqu’un dans la vingtaine », a déclaré Moore. « Vous devez décider si vous voulez que vos enfants adultes prennent des décisions commerciales ou de fin de vie pour vous à l’hôpital ou si cela doit être votre conjoint. Ces conversations doivent avoir lieu bien à l’avance. « 

(En savoir plus : Budget pour les familles reconstituées )

Divorce

Tous les mariages ne fonctionnent pas. Compte tenu du taux de divorce, Mme Moore suggère à tous les couples d’envisager un contrat prénuptial qui définit légalement les biens et les dettes prénuptiaux qui resteront séparés et ceux (le cas échéant) qui seront combinés, notamment les biens immobiliers, les comptes de courtage, les fonds de retraite et les polices d’assurance-vie. (Related : Le rôle de l’assurance-vie dans le divorce )

Important, les contrats prénuptiaux précisent également ce à quoi chaque partenaire a droit si le mariage se termine par un divorce, ce qui est particulièrement critique si l’un ou les deux partenaires ont des biens importants ou des enfants d’une relation antérieure.

Les contrats prénuptiaux protègent les deux parties. Un conjoint beaucoup plus jeune qui passe 20 ans en tant qu’aidant veut être sûr qu’il lui restera éventuellement assez d’argent pour vivre.

Contrairement à la croyance populaire, le contrat prénuptial ne suggère pas qu’un couple est moins engagé. Au contraire, il force le dialogue sur la façon dont vous allez tous deux subvenir aux besoins de l’autre si votre union ne dure pas, a déclaré Deborah Price, directrice générale et fondatrice du Money Coaching Institute à Petaluma, en Californie.

« Il ne s’agit pas de savoir ce que vous obtiendrez si le mariage devait se dissoudre, mais comment vous allez prendre soin l’un de l’autre », a-t-elle déclaré. « Si vous aimez cette personne aujourd’hui, vous ne voulez pas que l’une ou l’autre partie soit traitée injustement. »

Conclusion

Pour les mariages mai-décembre, on ne saurait trop insister sur l’importance de la planification financière.

En prenant des mesures pour éliminer le risque de longévité et en communiquant honnêtement sur leurs objectifs et leurs attentes, les couples avec un écart d’âge peuvent éliminer bon nombre des obstacles qui s’opposent à une relation saine – afin qu’ils puissent se concentrer sur la construction d’un avenir ensemble.

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