Contrats d’obsèques et d’inhumation préenregistrés

Introduction

De plus en plus d’Américains concluent des contrats préenregistrés pour acheter des biens et services funéraires et d’inhumation avant leur décès. Dans une récente enquête de l’AARP, deux personnes sur cinq âgées de 50 ans et plus ont déclaré avoir été contactées au sujet de l’achat anticipé de biens et de services funéraires (43 %) ou d’inhumation (39 %). Il n’existe actuellement aucune réglementation fédérale de l’industrie croissante du preneed.

Préplanification vs paiement anticipé
Certaines personnes planifient à l’avance leurs propres funérailles et enterrements en comparant les prix, en discutant des plans ou en laissant des instructions à la famille, ou en prenant des décisions concernant les biens et services funéraires et d’enterrement qui ne nécessitent pas de paiement à l’avance. Certaines personnes peuvent également planifier à l’avance en mettant de côté de l’argent sur un compte bancaire pour l’achat futur de biens et de services funéraires et d’enterrement par le survivant approprié.

Les particuliers paient à l’avance pour les funérailles et les enterrements en concluant un accord de preneed, ou contrat, pour payer à l’avance les biens ou les services qu’ils recevront à leur décès. En général, cet accord est conclu entre la personne et le directeur de funérailles ou le cimetière, et est financé par une fiducie funéraire, une rente ou une police d’assurance. Au moment de l’accord, un tiers – généralement un fiduciaire ou une compagnie d’assurance – assume la responsabilité de la gestion des fonds. Ainsi, la personne perd souvent l’accès aux fonds au moment de la signature de l’accord, et ne peut y avoir accès de nouveau qu’en mettant fin à l’accord. Au décès de la personne, les fonds sont utilisés par le représentant du salon funéraire ou du cimetière pour fournir les biens et services désignés.

Tendances des industries

Intégration des industries funéraires et funéraires
Traditionnellement, les directeurs de funérailles fournissaient les biens et services funéraires, et les cimetières s’occupaient des biens et services pour les enterrements. De plus en plus, les directeurs de funérailles fournissent des biens et des services autrefois exclusifs aux cimetières ; de même, les cimetières vendent des articles qui étaient autrefois exclusifs à l’industrie funéraire.

Dans le passé, les accords preneed ne comprenaient souvent que des concessions de cimetière et, par conséquent, étaient principalement vendus par les cimetières. Les accords preneed sont maintenant susceptibles d’inclure un ensemble de biens et de services funéraires et d’enterrement qui peuvent être vendus par des directeurs de funérailles ou des cimetières.

Augmentation des grandes chaînes
Les grandes chaînes achètent de plus en plus de salons funéraires et de cimetières locaux.Les grandes chaînes commerciales représentent maintenant environ 30 % des activités funéraires du pays. Ces grandes chaînes commercialisent et vendent activement des accords preneed.

Vendeurs tiers
Un nombre croissant de vendeurs tiers vendent des accords preneed. Les vendeurs tiers sont des personnes qui, traditionnellement, ont vendu des cercueils, des pierres tombales et d’autres produits funéraires et d’enterrement. Bien que les vendeurs tiers ne soient ni des directeurs de pompes funèbres ni des cimetières, dans les États qui autorisent les vendeurs tiers à vendre des accords preneed, ils sont soumis aux mêmes réglementations en matière d’accords preneed que celles qui s’appliquent aux salons funéraires et aux cimetières agréés.

Localisation des fonds d’accords preneed de funérailles et d’enterrement

Environ un tiers (32%) des personnes interrogées dans le cadre du sondage de l’AARP ont déclaré avoir prépayé, ou être en train de prépayer, des funérailles ou des enterrements. De ce groupe, 86 % avaient payé à l’avance des concessions de cimetière, des mausolées ou des niches ; 58 % avaient payé d’autres biens ou services d’enterrement (tels que des pierres tombales, des caveaux ou des doublures de tombes, des urnes, des ouvertures et des fermetures de caveaux) ; et 40 % avaient payé à l’avance des services funéraires.

Les fonds de l’entente préalable sont détenus à divers endroits. La figure 1 montre que, parmi les répondants qui avaient prépayé pour des funérailles, 30 % avaient des fonds en fiducie et 30 % avaient des fonds dans des polices d’assurance-vie.

Figure 1. Emplacement des fonds prépayés

pour les funérailles

Source : AARP. (1999). Les Américains âgés et les arrangements funéraires et d’enterrement prépayés : Résultats d’une enquête téléphonique nationale de 1998.
Préparé par AARP Public Policy Institute

La figure 2 montre l’emplacement des fonds de cimetière prépayés des répondants. Parmi les répondants qui avaient prépayé pour des enterrements, 60 % ont déclaré qu’ils détenaient un titre de propriété d’une concession de cimetière, et 15 % qu’ils avaient de l’argent dans une police d’assurance-vie.

Figure 2. Emplacement des fonds prépayés

de cimetière

Source : AARP. (1999). Les Américains âgés et les arrangements funéraires et d’enterrement prépayés : Findings from a 1998 National Telephone Survey.
Préparé par l’AARP Public Policy Institute

Reglementation des accords preneed

La réglementation de la vente des accords preneed de funérailles et d’enterrement est plus compliquée que la réglementation de la vente de nombreux autres types de produits de consommation. L’une des principales complications concernant les accords preneed est le temps qui s’écoule entre la signature de l’accord et le besoin des biens et services décrits dans l’accord. Si, par exemple, des fonds fiduciaires sont mal gérés après la signature de l’accord, cette mauvaise gestion peut passer inaperçue pendant des années. En outre, il est souvent difficile de déterminer si des dispositions spécifiques du contrat ont été exécutées (type de cercueil, par exemple), car la personne qui a signé le contrat est décédée.

Aucune législation fédérale, y compris la règle funéraire de la Federal Trade Commission (FTC) (voir page 4), ne traite spécifiquement de la vente d’accords preneed. Les lois et règlements des États régissant l’industrie du preneed ne sont pas uniformes d’un État à l’autre. En outre, de nombreux cimetières, tels que les cimetières religieux et municipaux, sont exemptés de la réglementation des États.

Réglementations des États en matière de preneed
Les réglementations des États ont généralement abordé : 1) les exigences de licence pour les vendeurs de biens et services preneed, 2) les exigences des fonds en fiducie, 3) les dispositions contractuelles et les exigences d’annulation, et 4) les fonds de recouvrement de protection des consommateurs. Ces réglementations varient en termes de portée, d’approche et d’exigences.

Tous les États, à l’exception de l’Alabama, disposent d’une loi régissant la vente de contrats funéraires et d’enterrement preneed. Vingt-quatre États réglementent à la fois les contrats funéraires et les contrats d’enterrement dans une seule loi, 11 États ont des contrats funéraires preneed et des contrats d’enterrement distincts, et les 14 États restants ont une seule loi qui ne couvre que les contrats funéraires preneed. Selon la portée de la loi de l’État, la loi régit les biens et/ou les services.

Exigences de licence
Les lois des États varient quant à savoir qui peut vendre des contrats preneed (représentants des salons funéraires ou des cimetières, ou vendeurs tiers) et si une licence ou un permis preneed distinct est nécessaire. Si le contrat preneed est financé par un produit d’assurance, certains États exigent que le vendeur soit un agent d’assurance agréé. Seulement cinq lois d’État spécifient que les lois d’État sur les actes et pratiques déloyaux et trompeurs (UDAP) s’appliquent à la vente de contrats preneed.

Exigences relatives aux fonds en fiducie
Le pourcentage des fonds individuels des contrats funéraires preneed que les directeurs de funérailles sont tenus de mettre en fiducie varie selon les États. La plupart des États exigent que 90 % ou plus du produit de la vente des accords de pré-bénéfice funéraire soit placé en fiducie. Certains États n’ont pas de telles exigences. D’autres États ont des exigences allant de 40 % à 100 %.

Parmi les États qui exigent la mise en fiducie pour les accords de cimetière preneed, les montants de financement vont d’environ 30 % à 100 %. Dans plus de 30 États, 75 pour cent ou moins du produit de l’accord de cimetière preneed doit être placé en fiducie par le vendeur.

Dispositions du contrat et exigences d’annulation
Les lois preneed des États contiennent différentes exigences concernant la forme et le contenu des contrats preneed. Certains États exigent seulement que le contrat soit écrit et comprenne les noms des parties et les termes de l’accord. D’autres États exigent spécifiquement des divulgations standard, un langage facile à comprendre et des caractères en gros caractères.

Les procédures d’annulation d’un contrat preneed de funérailles ou d’enterrement varient d’un État à l’autre, tout comme le montant remboursable à l’acheteur en cas d’annulation. Seule une minorité de lois étatiques exige que le contrat preneed comprenne une information spécifique sur le droit d’annulation de l’acheteur. Les personnes qui déménagent, qui décident qu’elles préfèrent un autre salon funéraire ou un autre cimetière, ou qui veulent annuler leur contrat peuvent ne pas être en mesure de le transférer ou de l’annuler sans pénalité. Dans certains cas, les individus pourraient perdre des sommes importantes.

Fonds de recouvrement pour la protection des consommateurs
Les fonds de recouvrement sont établis par les États comme un moyen de mettre des fonds à la disposition des consommateurs qui ont été escroqués ou qui ont subi une rupture de contrat. À l’heure actuelle, huit États disposent d’un fonds de recouvrement pour la protection des consommateurs dans le cadre des contrats d’obsèques et/ou d’inhumation prépayés. Les États qui établissent des fonds de recouvrement exigent généralement que les vendeurs d’accords preneed paient des frais pour chaque accord vendu, ces frais étant basés sur la valeur du contrat. Les frais placés dans le fonds de recouvrement sont utilisés pour indemniser un acheteur de preneed lorsqu’un vendeur qui a rompu le contrat de preneed ne dispose pas de fonds suffisants pour fournir un remboursement

Étude de cas

Ventes de preneed dans l’État de Washington
Si l’on sait que le nombre d’accords de preneed augmente rapidement, on ne dispose pas de données nationales détaillées. Les États peuvent recueillir des informations sur la vente d’accords preneed, mais la quantité, le type et la disponibilité des données varient considérablement. L’État de Washington a recueilli et examiné des données qui suivent la croissance de l’industrie, et l’expérience de cet État fournit des informations précieuses sur les industries des funérailles et des enterrements prépayés. La figure 3 illustre la croissance spectaculaire du montant que les résidents de Washington ont placé dans des fonds fiduciaires pour des funérailles prépayées au cours des dernières années. Ce montant a augmenté de 155 % entre 1988 et 1997 et est actuellement estimé à plus de 70 millions de dollars.

Figure 3. Fonds fiduciaires de services funéraires préenregistrés
(État de Washington, 1988-1997)

Source : État de Washington, Department of Licensing, juin 1998.
Préparé par l’AARP Public Policy Institute

Il y a eu de même une augmentation spectaculaire des sommes que les résidents de Washington ont prépayées pour des biens et services de cimetière au cours de la même période. La figure 4 montre que les fonds dans les accords de cimetière preneed ont augmenté de 158 % entre 1988 et 1997. Actuellement, plus de 35 millions de dollars sont détenus dans des fonds fiduciaires de cimetière à Washington.

Figure 4. Fonds fiduciaires de cimetière
(État de Washington, 1988-1997)

Source : État de Washington, Department of Licensing, juin 1998.
Préparé par l’AARP Public Policy Institute

La règle funéraire de la FTC

La règle funéraire de la Federal Trade Commission (FTC) précise que les consommateurs ont droit à des informations sur les prix des biens et services funéraires, qu’ils se renseignent par téléphone ou en personne. Les salons funéraires sont tenus de remettre aux particuliers une liste générale des prix (GPL) qui peut être utilisée pour des achats comparatifs.

Comme la règle ne s’applique qu’aux personnes fournissant à la fois des biens et des services funéraires, elle ne s’applique donc pas aux cimetières ou aux vendeurs tiers. De plus, la Règle ne couvre pas les fonds en fiducie établis par la vente de contrats de funérailles et d’enterrement prépayés. En outre, il n’existe pas de normes minimales fédérales pour les contrats de pré-besoin funéraire et d’enterrement, ni d’exigence fédérale de divulgation complète des conditions des contrats de pré-besoin et des risques que les consommateurs supportent s’ils annulent un contrat.

La règle funéraire doit être examinée par la FTC en 1999.

Notes de bas de page

1. Committee on Aging Sics GAO on Preneed, Preneed Perspective, Vol 5, Issue 11, Nov 1998.
2. Les Américains âgés et les arrangements funéraires et d’enterrement preneed : Findings from a 1998 National Telephone Survey. AARP. (1999). Les résultats rapportés dans cette publication proviennent d’un sondage téléphonique effectué en septembre 1998 auprès de 620 répondants âgés de 50 ans et plus.
3. Un enterrement typique comprend une combinaison de biens (cercueils et contenants funéraires extérieurs) et de services (services du directeur de funérailles, soins du corps, transport, utilisation des installations et arrangements alternatifs). Un enterrement typique comprend à la fois des biens (marqueurs) et des services (ouverture et fermeture de la tombe et soins perpétuels).
4. Carlson, L. (1998). Prendre soin des morts : votre dernier acte d’amour. Hinesburg, VT : Upper Access.
5. Frank, J. (1996). Preneed Funeral Plans : The Case for Uniformity. Elder Law Journal. Spring 1996.
6. Des normes réglementaires différentes pour les salons funéraires et les cimetières persistent malgré le fait que les cimetières offrent de plus en plus de biens et de services identiques à ceux des salons funéraires.
7. AARP. (1999). Arrangements funéraires et d’enterrement preneed : Enquête de 1998 sur les lois des États. Washington, DC. No. D16956.

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