Devrais-je louer ou acheter une maison ?

Vos amis achètent des maisons. Et vous vous demandez si vous devriez arrêter de louer et acheter une maison aussi. Votre chien veut un jardin, vos enfants veulent une aire de jeux, et vous ne seriez pas contre un garage et un bureau.

Il n’y a qu’un seul problème : vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous le permettre.

Attendez ! Décider de louer ou d’acheter se résume toujours à ce que vous pouvez vous permettre. Êtes-vous financièrement prêt à acheter une maison ? Ou la location reste-t-elle l’option la plus intelligente ? Comparons la location à l’achat et découvrons laquelle vous convient le mieux.

Dois-je acheter une maison ?

Posséder sa propre maison est le rêve américain. Il ne fait aucun doute que le fait d’avoir sa propre adresse apporte beaucoup de satisfaction et de fierté – mais cela s’accompagne aussi de nombreux coûts et entretiens supplémentaires. C’est pourquoi vous voulez être absolument certain que vous êtes prêt à acheter une maison.

Comment savez-vous que vous êtes prêt ? Si vous pouvez répondre oui aux questions suivantes, vous êtes prêt à faire le grand saut.

Etes-vous prêt à acheter ?

1. Êtes-vous libre de toute dette ?

Nous parlons ici d’aucun prêt étudiant et d’aucune dette de consommation – rien !

2. Avez-vous économisé un fonds d’urgence complet ?

Si vous étiez licencié aujourd’hui, pourriez-vous payer vos dépenses mensuelles (comme votre hypothèque et vos factures) pendant au moins trois à six mois tout en cherchant du travail ?

3. Avez-vous assez d’argent pour verser un acompte de 10 à 20 % sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans ?

Avoir 20 % ou plus signifie que vous ne payez pas cette fichue PMI (assurance hypothécaire privée), qui protège essentiellement votre prêteur contre la faillite si vous cessez de payer votre prêt hypothécaire. Pour vous assurer que vous n’obtenez qu’un prêt hypothécaire que vous pouvez rembourser rapidement, parlez-en à nos amis de Churchill Mortgage.

4. Le paiement de votre maison représentera-t-il 25 % ou moins de votre salaire net mensuel ?

Vous assurer que votre paiement hypothécaire (incluant le capital, les intérêts, les taxes foncières, l’assurance du propriétaire, PMI et les frais de HOA) ne dépasse pas le quart de votre revenu mensuel net laisse beaucoup de place dans votre budget pour atteindre d’autres objectifs, comme épargner pour la retraite et mettre de l’argent de côté pour les fonds d’études de vos enfants.

5. Prévoyez-vous rester au même endroit pendant plus de trois ans ?

Si vous n’êtes pas fou de l’endroit où vous vivez, pourquoi y acheter une maison ?

Si vous avez répondu non à l’une des questions ci-dessus, ce n’est peut-être pas le bon moment pour vous d’acheter une maison. Mettez votre achat de maison en attente et concentrez-vous sur vos finances jusqu’à ce que vous puissiez répondre oui à toutes ces questions.

Mais si je trouve une bonne affaire?

Vous avez trouvé la maison parfaite, et les vendeurs la donnent pratiquement. Cela pourrait bien être l’affaire du siècle. Même si Sallie Mae s’accroche encore à votre portefeuille, vous seriez stupide de vous défiler, n’est-ce pas ?

Faux !

Avec l’immobilier, vous vous en sortez mieux lorsque vous achetez la bonne chose au bon moment – et non en profitant du marché. N’achetez jamais une maison en vous basant uniquement sur le marché. Achetez quand vous êtes financièrement prêt.

Pour et contre l’achat

Même si vous êtes financièrement prêt à acheter une maison, vous devez quand même être sûr que votre cœur est dans l’achat. Donc, avant de prendre votre décision, considérez les avantages et les inconvénients de l’achat d’une maison.

Avantages de l’achat

• Chaque paiement vous rapproche de la propriété de la maison. Lorsque vous payez votre loyer, cet argent est dépensé. Fini. Au revoir. Il ne reviendra pas. Mais lorsque vous payez votre hypothèque, vous travaillez vers la pleine propriété.

• Vous pouvez encaisser l’appréciation. Votre maison prendra très probablement de la valeur au fil du temps, en fonction du marché et de la façon dont vous en prenez soin. Ce que vous achetez pour 200 000 $ aujourd’hui pourrait se vendre pour 260 000 $ plus tard.

• Vous avez des avantages fiscaux. De nombreux coûts liés à la possession d’une maison – comme les taxes foncières – sont déductibles d’impôt. Et si vous remboursez un prêt hypothécaire, vous pourrez compter vos intérêts hypothécaires comme une déduction lorsque vous ferez votre déclaration de revenus.

• Vous avez la liberté de rénover votre maison. En tant que propriétaire de votre maison, vous pouvez y faire ce que vous voulez. Si vous voulez la peindre en rose vif de haut en bas, aucun propriétaire ne peut vous en empêcher – mais votre conjoint pourrait avoir quelque chose à dire à ce sujet.

• Vous avez plus de vie privée. Ricky et Lucy se disputent à nouveau – et comme la cloison sèche est aussi fine qu’une carte à jouer, chaque locataire peut les entendre. Mais avoir votre propre maison signifie pas de Ricky, pas de Lucy, et pas d’appartement exigu. Juste vous et un silence paisible. Bien sûr, si la maison de vos rêves est un magnifique appartement au milieu des lumières vives et de la vie urbaine, cela ne s’appliquerait pas.

• C’est à vous ! Vous avez une maison ! Vous avez la satisfaction de savoir que vous avez fait du rêve américain votre réalité.

Les inconvénients de l’achat

• Il est plus difficile de voyager et de déménager. Vous voulez partir en Asie du Sud-Est pour une demi-année sur un coup de tête ? Vendre votre maison n’est pas aussi facile que de mettre fin à votre bail, de faire votre sac à dos et d’obtenir un billet aller simple pour qui sait où. Même chose pour les déménagements liés au travail.

• Vous avez plus de dépenses. Vous vous souvenez que l’assurance du locataire vous coûtait peu ? Eh bien, je déteste vous le dire, mais l’assurance du propriétaire sera beaucoup plus élevée. Combinez cela avec une police d’assurance contre les inondations, des frais de copropriété, des taxes foncières et des factures de services publics plus élevées, et vous avez plus de dépenses mensuelles.

• Qui va réparer le tuyau qui fuit ? Vous. Ou un plombier que vous payez. En tant que propriétaire, vous êtes responsable de l’entretien de votre maison.

L’achat d’une maison est-il la chose adulte à faire ?

Pas tout à fait. Prendre le contrôle de son argent est la chose adulte à faire. Si vous avez 25 ans et que vous avez l’impression d’être en retard parce que vous n’avez pas encore acheté de maison, arrêtez de vous inquiéter.

Il n’y a aucune raison de se précipiter dans un gros achat juste parce que tout le monde vous dit que c’est ce que vous êtes censé faire. Les vrais adultes savent que l’accession à la propriété n’est pas le choix le plus judicieux sur le plan financier dans toutes les situations.

Dois-je louer ?

D’abord, mettons les choses au clair. Louer n’est pas un gaspillage d’argent. Bien sûr, donner votre argent au propriétaire peut signifier que vous n’investissez pas dans l’accession à la propriété. Mais vous payez pour vivre quelque part ! Et tant que vous payez pour vivre, votre argent est bien dépensé.

Bien que la location comme mode de vie ne soit pas quelque chose que nous recommandons, il existe quelques situations dans lesquelles la location est la meilleure option.

Quand devrais-je louer ?

1. Vous remboursez vos dettes.

Si vous avez des prêts étudiants ou des dettes de carte de crédit à piétiner, considérez votre appartement comme votre terrain de jeu. À moins que votre loyer ne dévore une trop grande partie de votre salaire – auquel cas vous devriez probablement trouver un appartement moins cher – la location peut vous offrir la possibilité de vous désendetter et d’économiser.

2. Votre travail vous oblige à vous déplacer.

Si vous êtes dans l’armée ou si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans une région, alors vous devriez louer. Dans la plupart des régions, vous devrez rester dans une maison pendant deux à trois ans pour que l’achat vaille la peine.

3. Vous avez besoin de temps pour faire un plan.

L’achat d’une maison est un engagement à long terme. Comme c’est le cas pour toute relation, vous devez réfléchir à votre décision – agir de manière impulsive n’est jamais un geste immobilier intelligent. Donc, si vous venez de vous marier, d’obtenir votre diplôme universitaire ou si vous n’êtes pas sûr du quartier dans lequel vous voulez vivre, ne vous sentez pas coupable de louer jusqu’à ce que vous ayez un plan solide.

Les avantages et les inconvénients de la location

Tout comme les acheteurs de maison font face à des avantages et des inconvénients de l’achat, les locataires ont leur propre série d’avantages et d’inconvénients. Voici les plus importants.

Les avantages de la location

• Vous pouvez déménager facilement. Vous en avez assez de la ville dans laquelle vous vivez ? Vous envisagez de prendre une année pour parcourir le monde ? Lorsque vous louez, vous n’êtes pas obligé de rester au même endroit. De plus, il est beaucoup plus facile de sortir d’un bail que d’une hypothèque.

• Vous n’avez pas à payer pour l’entretien. Si la cuisinière tombe en panne et que les tuyaux du robinet éclatent, vous n’avez pas à appeler le plombier ou à faire un tour au magasin d’électroménager. Vous appelez le propriétaire. L’un des principaux avantages de la location est que vous n’avez jamais à vous inquiéter de coûts de réparation inattendus. Et si vous avez une assurance locataire, vous aurez plus de tranquillité d’esprit qu’un moine.

Les inconvénients de la location

• Les taux de loyer vont augmenter. Même si vous avez trouvé une affaire qui tue dans un quartier chaud, l’inflation, la concurrence et la hausse de la valeur des propriétés feront que votre loyer augmentera année après année.

• Vous n’avez pas d’incitations financières. Pas de déductions fiscales. Pas de capitaux propres. Pas de hausse de la valeur de la propriété. Vous ne reverrez jamais l’argent que vous payez.

• Vous avez moins de liberté pour rénover. Même si vous pensez que des sols en bois dur seraient superbes dans la salle de bain, votre propriétaire peut ne pas approuver votre idée de rénovation, d’autant plus que c’est lui qui paiera. Vous n’avez pas vraiment votre mot à dire sur l’apparence de votre logement.

La location est-elle toujours moins chère ?

La question de savoir si vous devez louer ou acheter une maison peut sembler être une comparaison de type pommes contre pommes si vous ne considérez que les coûts mensuels. Dans ce cas, l’accession à la propriété fait souvent pencher la balance de l’argent, car vous payez l’entretien, les taxes et l’assurance du propriétaire en plus de votre paiement hypothécaire. Les coûts à long terme, cependant, dressent un tableau différent.

Si vous déménagez tous les deux ou trois ans ou si vous êtes dans un marché super cher (comme San Francisco), la location est probablement l’option la moins chère. Mais si vous comptez rester sur place à long terme, vous vous en sortirez probablement mieux en achetant – surtout lorsque vous rembourserez votre maison.

Location contre achat : Faites votre meilleur choix avec un pro

Décider d’acheter ou non une maison n’est pas un choix facile. C’est pourquoi il est intelligent de s’associer à un pro qui peut vous aider à naviguer dans vos options.

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Nous ne cautionnons que les meilleurs agents de votre région, vous pouvez donc faire confiance à votre ELP pour négocier la meilleure offre pour la maison qui vous convient.