L’assurance différentielle : Qu’est-ce que c’est et qui en a besoin

Dès que vous sortez du terrain, un véhicule neuf perd un peu de valeur – environ 20 à 30 % au total la première année. Ensuite, la valeur de la voiture continuera à baisser. Si votre voiture est détruite ou volée, l’assurance automobile standard ne couvre que la valeur de la voiture au moment de l’incident. Cela signifie que vous êtes responsable de payer la différence entre la valeur actuelle de la voiture et le montant de votre prêt automobile.

C’est là que l’assurance écart peut s’avérer utile.

Qu’est-ce que l’assurance écart ?

L’assurance écart paie la différence entre la valeur d’une voiture au moment où elle est totalisée ou volée et le solde de son prêt ou de son bail. Bien qu’il puisse sembler faire référence à cette différence, le terme  » gap  » signifie en fait  » protection garantie des actifs « .

Typiquement, vous devrez souscrire une couverture collision et une couverture complète pour pouvoir souscrire une assurance gap.

Que couvre l’assurance gap ?

L’assurance gap complète le paiement que vous obtenez de la couverture complète ou de la couverture collision si votre voiture est totalisée ou volée. Certaines assurances complémentaires couvrent également votre franchise d’assurance. C’est le montant soustrait du paiement pour un sinistre complet ou collision.

L’assurance complète et l’assurance collision ne paient que ce que vaut une voiture – sa valeur en espèces – au moment d’un vol ou d’un accident. Lorsque vous devez plus que cela sur votre prêt ou votre location de voiture, l’assurance écart vient à la rescousse.

Par exemple, disons que vous louez ou achetez un nouveau véhicule avec un prêt automobile et que votre voiture est totalisée au cours de la première année. Votre assurance collision vous verse 15 000 $, soit la valeur de la voiture à ce moment-là, moins la franchise. Si vous deviez encore 20 000 $ sur votre prêt, l’assurance écart paierait les 5 000 $ restants.

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Quand dois-je souscrire une assurance complémentaire ?

Vous devrez généralement souscrire une assurance complémentaire dans les trois ans suivant l’achat d’une nouvelle voiture, au minimum. Bien que les directives des assureurs varient, une compagnie peut exiger l’un des éléments suivants ou les deux :

• Votre voiture n’a pas plus de deux ou trois ans.
• Vous êtes le propriétaire initial du véhicule.

Dès que votre voiture n’est plus neuve, l’assurance écart expire généralement. Certaines compagnies peuvent exiger que vous les appeliez pour les retirer.

Fournisseurs d’assurance mixte

Il y a trois façons principales d’acheter une assurance mixte :

• Par l’intermédiaire de votre assureur automobile, dans le cadre de votre paiement d’assurance régulier.
• Par l’intermédiaire d’une compagnie qui ne vend de l’assurance mixte que pour des frais uniques.
• Par l’intermédiaire du concessionnaire ou du prêteur, intégrée à vos paiements de prêt. With this arrangement, you’re paying interest on the cost of your gap insurance over the life of the loan.

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Insurance companies that sell gap coverage

Some of the largest insurance companies that offer stand-alone gap insurance as add-ons to car insurance policies are:

• American Family.
• Auto-Owners Insurance.
• Liberty Mutual.
• Nationwide Insurance.
• Safeco.
• Travelers.
• USAA.

Other companies may sell gap insurance or a similar policy as part of a loan or lease. For example, if you finance your car directly through the insurer’s bank, you can get gap coverage from State Farm, but not on an auto policy.

Stand-alone gap insurance is typically sold online through a one-time purchase from a website such as Gap Direct.

Through your dealership or lender

Gap coverage is part of the loan or lease when you buy through your dealership or lender. Cela signifie que vous payeriez des intérêts sur votre assurance.

Pour éviter de payer des intérêts, NerdWallet recommande d’acheter une couverture d’écart par le biais de votre assureur automobile. Vous avez généralement besoin d’une assurance gap pour quelques années seulement, jusqu’à ce que l’écart entre ce que vous devez et ce que la voiture vaut se referme. Toutes les compagnies d’assurance automobile ne fournissent pas une couverture d’écart ou un équivalent ou ne l’offrent pas dans tous les États, de sorte que vous devrez peut-être changer de compagnie.

Bien que certains prêteurs puissent exiger une assurance d’écart, c’est peu probable. S’ils le font, demandez à voir où c’est indiqué dans votre contrat. Cependant, votre prêteur ou votre concessionnaire vous demandera généralement d’acheter une couverture complète et une couverture collision.

Un concessionnaire peut également inclure automatiquement une assurance écart si vous louez votre voiture, alors assurez-vous de vérifier votre contrat de prêt ou de location. Quoi qu’il en soit, vous n’êtes pas obligé d’acheter une assurance écart auprès de votre concessionnaire ou de votre prêteur. Vous pouvez demander à retirer la couverture de votre contrat, même si vous l’avez déjà souscrite.

Combien coûte l’assurance écart ?

Les assureurs automobiles facturent généralement quelques dollars par mois pour l’assurance écart ou environ 20 à 40 dollars par an. Votre coût dépend de facteurs individuels comme la valeur de votre voiture. Vous devrez également souscrire une assurance tous risques et une assurance collision. Pour trouver la meilleure compagnie pour vous, comparez les tarifs d’assurance auto auprès d’au moins trois assureurs.

Les prêteurs peuvent facturer des frais fixes de 500 à 700 $ pour l’assurance gap, selon United Policyholders, un groupe de consommateurs à but non lucratif. Si vous financez la voiture par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit, la couverture de l’écart peut être moins élevée. Mais n’oubliez pas que si vous ajoutez la couverture à votre prêt, vous paierez également des intérêts sur celle-ci.

Si vous achetez une assurance gap autonome en ligne, elle coûtera généralement environ 300 $ une fois.

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Est-ce que l’assurance complémentaire en vaut la peine ?

L’assurance complémentaire peut en valoir la peine si vous :

• avez versé un petit acompte sur une nouvelle voiture, voire rien du tout.
• Accordé une durée de prêt supérieure à 48 mois.
• Vous conduisez beaucoup, ce qui réduit la valeur d’une voiture plus rapidement.
• Louez votre voiture.
• Acheté une voiture qui se déprécie plus rapidement que la moyenne.

Alternatives à l’assurance mixte

L’assurance mixte n’est pas le seul moyen de vous protéger si votre voiture est volée ou détruite.

Remboursement de prêt/location

Une alternative à l’assurance mixte est appelée remboursement de prêt/location. L’assurance écart et le remboursement de prêt/location diffèrent sur quelques points essentiels, bien que certains assureurs utilisent les deux termes de manière interchangeable.

L’assurance écart n’est disponible que si vous avez une voiture neuve, mais le remboursement de prêt/location peut être disponible pour les voitures d’occasion. De plus, le remboursement de prêt/location paie un pourcentage déterminé de la valeur de votre voiture, souvent autour de 25 %, en plus du chèque de sinistre au lieu du solde de votre dette. Always check the details of your policy to determine exactly what is covered.

Major insurance companies that offer loan/lease payoff include:

• Esurance.
• Farmers (it’s called « residual debt endorsement »).
• Progressive.

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New car replacement

If you’re more worried about buying a new vehicle than paying off your old one, new car replacement coverage might be a better choice for you. New car replacement coverage helps pay for a new car of the same make and model, minus your deductible, to replace your vehicle.

While some insurers sell both new car replacement and gap insurance, many offer only one or the other. New-car replacement insurance generally applies to newer cars only.

Companies that sell new car replacement include:

• Allstate.
• Farmers.
• Liberty Mutual.
• Safeco.
• Shelter Insurance (included with an auto policy).
• Travelers.

 » MORE: New-car replacement insurance explained

Better car replacement

If you don’t have a new car, you may not be able to buy new-car replacement coverage or gap insurance. Your insurer may offer better car replacement as an alternative.

Companies that sell better car replacement include:

• Acuity.
• Chubb (included in auto policies).
• Erie.
• Hanover.
• Liberty Mutual.

For example, Liberty Mutual will pay for a vehicle that is one model year newer and has 15,000 fewer miles than your totaled car.