L’enlèvement des arbres est-il couvert par l’assurance des propriétaires ?
On pourrait penser qu’il s’agit d’une simple question « oui » ou « non », mais ce n’est pas aussi simple. L’enlèvement des arbres est parfois couvert par votre police d’assurance habitation lorsque la raison de la chute de l’arbre est liée à un péril désigné, comme une tempête de vent, un incendie ou un vandalisme. Mais il y a d’autres moments où il vous incombe d’enlever un arbre tombé, et soit votre assureur ne le paiera pas, soit les coûts sont tels qu’il n’est pas logique de déposer une demande d’indemnisation.
Quand l’enlèvement des arbres est-il couvert par l’assurance habitation ?
Votre police d’assurance couvre traditionnellement les dommages causés par des périls désignés, notamment le feu et la fumée, la foudre, la chute d’objets et le poids de la glace, de la neige ou du grésil. Dans la plupart des cas, si un arbre tombe sur votre maison en raison de l’un de ces risques courants, l’assurance couvre les frais d’enlèvement.
Disons donc que vous avez un petit bosquet de pins à côté de votre maison et que, lors d’une violente tempête de vent, trois d’entre eux sont renversés, endommageant votre toit. Après avoir payé votre franchise, votre assurance devrait couvrir les réparations du toit ainsi que l’enlèvement des arbres.
Notez que dans ce cas, les arbres sont tombés sur la maison. Mais si les arbres sont éloignés de la maison, il se peut que vous ne soyez pas couvert – tout dépend de ce qui a provoqué leur chute et s’ils ont ou non causé des dommages aux structures de votre propriété.
Voici un autre exemple : le pommier sur votre pelouse avant est frappé par la foudre et se fend en deux. Même s’il n’y a aucun dommage à votre maison, votre assurance serait obligée de payer. Pourquoi ? Parce qu’avec la plupart des polices standard, tout dommage sur votre propriété dû à un incendie ou à la foudre, à une explosion, à une émeute, au vandalisme ou à la chute d’un avion sur la propriété est couvert quoi qu’il arrive.
C’est une différenciation subtile, et elle peut, de manière compréhensible, être source de confusion. Pour résumer, l’enlèvement d’un arbre n’importe où sur votre propriété sera payé si le dommage est causé par le feu, la foudre ou l’un des autres périls ci-dessus. Mais s’il est causé par une tempête de neige ou de vent, la grêle ou la glace, la couverture ne s’étend que dans la mesure où vos bâtiments sont touchés.
Un autre facteur qui dépendra du libellé particulier de votre police est de savoir si l’assureur paiera pour couvrir un arbre de remplacement ou seulement l’enlèvement des arbres. Votre police peut couvrir les coûts de remplacement, mais vous devrez en parler à votre agent pour le confirmer.
Quand l’enlèvement des arbres n’est-il pas couvert par l’assurance habitation ?
Comme mentionné précédemment, les coûts d’enlèvement des débris d’arbres ne seront pas couverts par votre assurance habitation s’ils sont causés par une tempête de vent ou de neige, la grêle ou la glace, et ne tombent pas sur une structure couverte présente sur votre propriété. S’ils atterrissent simplement sur votre pelouse, vous devrez probablement avancer les frais d’enlèvement vous-même.
Il existe quelques autres cas où le coût de l’enlèvement des arbres est exclu. L’assurance habitation ordinaire HO-3 (le type de police le plus courant) ne couvre pas les dommages dus aux inondations ou aux tremblements de terre. Si vous vivez dans une plaine inondable ou dans une région où les tremblements de terre sont fréquents, vous aurez besoin d’une police supplémentaire ou d’un avenant à votre police existante qui couvre les dommages dus à ces circonstances. Si un arbre doit être abattu en raison d’une inondation, votre police standard n’en couvrirait pas le coût.
Qu’en est-il de la pourriture ou de la vieillesse et des maladies ? Ceux-ci sont généralement exclus aussi, malheureusement. Si votre arbre a largement dépassé sa prime, ou s’il y a des preuves de détérioration, vous devrez probablement payer l’enlèvement par vos propres moyens.
C’est là que les choses peuvent devenir délicates : si votre arbre tombe en raison d’un péril couvert, mais que l’expert en assurance détermine qu’il a été endommagé ou pourri avant l’événement du sinistre, la compagnie d’assurance peut refuser la responsabilité du paiement. Le raisonnement étant que vous auriez dû remarquer et traiter les dommages avant le péril.
Exclusions courantes
En plus des exclusions telles que l’âge et la détérioration, ainsi que le contexte où la chute de l’arbre ne cause aucun dommage structurel, il existe quelques autres situations notables dans lesquelles l’enlèvement de votre arbre serait exclu. Une exception est si l’arbre tombe sur votre allée ou sur une rampe d’accès pour fauteuil roulant, les rendant ainsi impossibles à utiliser – votre compagnie peut alors accepter de payer car vous avez subi une perte d’usage.
Un autre exemple serait si vous gérez une entreprise à partir de votre maison et que les arbres font partie de cette entreprise – disons, l’aménagement paysager ou la vente de pépinières. Afin de recevoir une indemnité pour l’enlèvement des arbres, vous devriez avoir un avenant commercial supplémentaire sur votre police pour le couvrir.
Tous les facteurs ci-dessus s’appliquent si l’arbre qui tombe sur votre propriété provient de la cour d’un voisin, bien que votre assureur puisse demander à la compagnie d’assurance du voisin de couvrir les dommages. Si l’arbre se trouve sur votre propriété, mais endommage la maison d’un voisin, l’inverse serait également vrai.
Une exclusion supplémentaire s’applique si un arbre tombe sur votre voiture. Votre assurance habitation ne couvrira pas ce dommage, mais votre assurance automobile pourrait le faire – si vous avez une couverture complète sur la voiture (qui paie pour les dommages non liés à une collision).
Limites des coûts d’enlèvement des arbres
La couverture pour le service d’enlèvement des arbres est généralement limitée à 5 % du montant de l’assurance que vous avez sur la structure. Les assureurs fixent également une limite au montant qu’ils vous rembourseront par arbre, généralement entre 500 et 1 000 dollars.
Donc, si les trois pins que nous avons mentionnés dans l’exemple précédent ont coûté 1 500 $ à enlever, et que vous avez une franchise de 1 000 $, votre compagnie vous donnera un chèque de 500 $.
Mais si les arbres coûtent 3 000 $ à enlever et que votre indemnité maximale par arbre n’est que de 500 $, vous ne recevriez qu’un chèque de 1 500 $, quelle que soit votre franchise.
Des garanties supplémentaires à envisager
Votre assurance habitation ne couvre pas toutes les calamités possibles. Si vous avez de nombreux arbres sur votre propriété et que vous vous préoccupez des coûts futurs, il existe deux avenants – ou riders – que vous pouvez ajouter à votre police et qui vous aideront en cas de dommages à vos arbres.
Avenant d’enlèvement des débris
Cet avenant n’est pas directement lié aux arbres, mais il indique que tous les coûts de nettoyage à la suite d’un péril désigné sont couverts. Cela signifie que tout, de l’enlèvement des débris d’arbres au nettoyage de votre maison après un incendie, serait admissible.
L’enlèvement des débris est généralement plafonné à 25 % de votre responsabilité pour la perte matérielle, mais si une tempête de vent ou un autre péril a semé le chaos sur votre propriété avec des arbres abattus, cela représenterait tout de même une aide importante.
Cet avenant peut également annuler la limite d’enlèvement par arbre, ou l’augmenter – par exemple, de 500 $ à 1 000 $. Il peut également augmenter le montant de votre assurance habitation ou de votre assurance contre les risques qui peut être utilisé pour enlever les arbres de 5 % à un pourcentage plus élevé.
Avenant cour et jardin
Un avenant cour et jardin peut augmenter votre couverture pour les dommages à votre pelouse et à votre aménagement paysager. Ainsi, si un arbre tombe sur votre pelouse et cause des dommages aux arbustes existants, aux parterres de fleurs ou à votre système d’arrosage, cet avenant peut aider à couvrir ces pertes.
Cette couverture peut également s’étendre aux dommages qui entraînent une perte commerciale pour vous. Encore une fois, vous devriez parler à votre agent pour savoir exactement ce que votre compagnie couvrira et ce qui est exclu.
Couvertures d’assurance supplémentaires
Il existe deux autres types de couverture de police qui peuvent avoir un impact sur votre capacité à recevoir un paiement pour la perte de vos arbres, selon l’endroit où vous vivez. Le premier est l’assurance contre les inondations. Les inondations ne sont pas couvertes par les polices d’assurance habitation ordinaires, mais votre assureur peut vous vendre une police supplémentaire qui est gérée par le programme national d’assurance contre les inondations de la FEMA.
Puisque les inondations peuvent affaiblir les racines d’un arbre et provoquer sa chute, il est sage d’envisager cette police supplémentaire si vous vivez dans une zone inondable ou à proximité d’un plan d’eau susceptible de causer des dommages à votre propriété. La police d’inondation standard ne couvre pas l’enlèvement des débris, mais votre assureur peut vous aider à souscrire une couverture supplémentaire qui complète le programme NFIP.
Voici un autre scénario à envisager : si vous vivez dans une région côtière sujette aux ouragans, votre police ordinaire couvre les dommages causés par les vents de l’ouragan, mais pas les inondations ultérieures qui peuvent survenir dans le cadre de la tempête. Si un ouragan abat des arbres sur votre propriété, votre assureur peut vouloir déterminer si c’est le vent ou l’eau qui les a fait tomber, ce qui pourrait avoir un impact sur votre paiement.
Les tremblements de terre ne sont pas non plus couverts par les polices HO-3, mais votre assureur aura cette assurance supplémentaire pour les déménagements disponible si vous vivez dans une région qui voit des tremblements fréquents. Cette couverture comprend souvent les coulées de boue et autres catastrophes connexes, ainsi que l’enlèvement des débris. Étant donné que les arbres tombent souvent lors de mouvements de terrain, ce type d’assurance peut valoir la peine d’être envisagé si vous avez un terrain fortement boisé.
Le point à retenir
La question de savoir si l’enlèvement d’un arbre est couvert par votre police d’assurance dépend de ce qui a provoqué sa chute et de l’endroit où il se trouve.
- Si un arbre tombe sur une structure couverte – comme votre maison – lors d’un risque désigné, l’enlèvement sera très probablement couvert.
- Si l’arbre tombe et ne fait pas de dégâts, la couverture de l’enlèvement sera déterminée par ce qui a provoqué sa chute.
- Les arbres qui tombent parce qu’ils sont âgés, malades ou pourris sont votre propre responsabilité.
- Il existe des couvertures supplémentaires, comme la couverture des tremblements de terre, qui peuvent aider à couvrir les frais d’enlèvement.
Les frais d’enlèvement des arbres sont couverts par votre assurance habitation en fonction de la détermination de ce qui a provoqué la chute de l’arbre, ainsi que de son emplacement. Les dommages causés par un arbre tombant sur votre maison ou une autre structure couverte sont généralement couverts, et l’enlèvement l’est généralement aussi. Si l’arbre n’atterrit pas sur une structure et qu’il n’y a aucun dommage, les frais d’enlèvement peuvent être à votre charge.
Les polices standard offrent un maximum de 5 % de la couverture totale de votre habitation comme paiement pour l’enlèvement des arbres, avec un maximum typique de 500 $ par arbre. Des avenants sont disponibles qui peuvent augmenter cette limite, et votre franchise entrera également en jeu lors du paiement. Nous vous recommandons de revoir régulièrement votre police pour vous assurer que vous avez une couverture suffisante pour l’enlèvement des arbres.