Les paiements de voiture manqués ne doivent pas nécessairement mener à la reprise de possession

Bien que certains secteurs de l’économie semblent se redresser – ou du moins ne sont plus en chute libre – de nombreuses personnes vivent encore d’une semaine à l’autre et d’un chèque de paie à l’autre. Lorsque c’est le cas, tout obstacle sur la route financière d’un emprunteur peut entraîner un retard dans les paiements mensuels du prêt automatique. Une maladie, un licenciement ou même un gros appareil ménager qui tombe en panne de façon inattendue peuvent entraîner des paiements de voiture manqués.

La bonne nouvelle, c’est que les paiements en souffrance et les reprises de possession sont en baisse par rapport à leurs chiffres records de 2009, selon l’expert en données de crédit Experian. Par exemple, le nombre de reprises de possession a chuté de près de 40 % entre la fin de 2009 et l’automne 2012. Les choses s’améliorent donc.

La reprise de possession est perdante

Voici la vérité que de nombreux emprunteurs ne réalisent pas : Lorsqu’une voiture est reprise en possession, personne ne gagne. De l’emprunteur au prêteur en passant par le constructeur automobile et le concessionnaire, tout le monde est perdant. Personne ne veut qu’un emprunteur perde sa voiture. L’emprunteur se retrouve sans voiture et sa cote de crédit en prend un coup, tandis que le prêteur se retrouve avec un véhicule d’occasion qu’il doit vendre à perte. Selon Experian, à l’automne 2012, les prêteurs ont perdu en moyenne plus de 7 000 $ pour chaque véhicule repris en possession. La reprise de possession nuit à tout le monde.

Voici ce que Chris Brenner, le directeur national de la gestion de la dette chez Toyota Financial Services (TFS), la propre division de prêt automobile de Toyota, avait à dire sur la reprise de possession : « Pour TFS, la reprise de possession est la dernière étape et le résultat le moins souhaitable. Notre objectif est de développer des relations solides et durables avec nos clients, non seulement au nom de TFS, mais aussi de Toyota et des concessionnaires. De plus, la reprise de possession entraîne presque toujours une perte financière pour TSF. » Trouvez une voiture d’occasion à vendre près de chez vous

Contactez votre prêteur

Mais que faire si vous vous retrouvez soudainement en difficulté ? Vous devez faire face au fait que vous ne pourrez probablement pas rattraper ne serait-ce qu’un seul paiement manqué. Cela signifie que vous devez faire quelque chose.

Que faire si vous vous retrouvez en retard d’un paiement ou deux ou dans une situation qui, selon vous, vous fera prendre du retard dans vos paiements ? Ne paniquez pas, agissez.

Selon les experts en prêts, la pire action est l’inaction. Plus tôt un emprunteur en difficulté contacte son prêteur, meilleures sont les chances de parvenir à une fin heureuse pour tout le monde.

« La communication précoce avec le client est importante », a déclaré Brenner, « TSF préfère travailler avec nos clients dès qu’ils prennent conscience des défis financiers qui peuvent avoir un impact sur leur capacité à effectuer un paiement. »

Pourquoi contacter le prêteur le plus tôt possible lorsque les choses commencent à déraper ? Une communication précoce signifie plus d’options disponibles pour résoudre le problème. Lors de la discussion initiale, il est important d’être honnête avec vous-même et avec le prêteur. S’agit-il d’un problème à court terme, comme l’utilisation du paiement de la voiture de ce mois-ci pour remplacer votre réfrigérateur qui a cessé de fonctionner, ou les perturbations causées par une catastrophe naturelle comme l’ouragan Sandy ? Ou s’agit-il d’un problème à plus long terme, comme la perte de votre emploi ?

Il existe des remèdes

Pour la plupart, les prêteurs n’ont pas de règles strictes ; ils travaillent avec les emprunteurs en difficulté au cas par cas. Chacun dispose de son propre ensemble d’options. Cependant, il y a quelques actions possibles que la plupart des prêteurs partagent. Refinancer le prêt, changer la date d’échéance, différer les paiements, modifier les conditions du prêt, faire des extensions de paiement et renoncer aux frais de retard sont parmi les options qu’un créancier particulier pourrait envisager.

Les membres des services armés ont encore plus de recours disponibles qui leur sont propres. « Le Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) offre également un certain nombre d’avantages pour aider les membres couverts de l’armée à faire face à leurs obligations financières pendant qu’ils servent notre pays », a conseillé Brenner, poursuivant : « Par exemple, le SCRA permet aux membres couverts de l’armée de voir leur taux d’intérêt abaissé à 6 %, le cas échéant. »

La solution la plus courante proposée par les prêteurs est la prolongation du prêt. En termes simples, une extension renonce à un nombre spécifique de paiements à venir et les ajoute ensuite à l’arrière du prêt. Bien que l’emprunteur puisse ne pas être tenu d’effectuer des paiements d’intérêts pendant la période de renonciation, les intérêts continueront de s’additionner et seront travaillés dans les paiements prolongés.

Même si le problème d’un emprunteur est à long terme, il peut y avoir une solution. N’oubliez pas que les prêteurs ne veulent récupérer votre voiture qu’en tout dernier recours. Si le prêteur est l’une des sociétés soutenues par le fabricant, comme TSF, une option peut être de troquer sa voiture contre une moins chère.

« Il y a des situations, dit Brenner, où le client n’est plus en mesure de maintenir les paiements pour un véhicule pendant une période prolongée. Cela peut être une occasion pour le client de retourner chez le concessionnaire Toyota et de travailler avec lui pour déterminer s’il peut y avoir d’autres options qui permettraient au client d’avoir un véhicule, mais pas nécessairement le véhicule qu’il a initialement loué ou acheté. »

Ce que cela signifie pour vous

La politique de l’autruche ne résoudra pas le problème lorsque vous êtes confronté à des paiements manqués. La plupart des prêteurs veulent résoudre le problème et travailleront avec vous pour y parvenir, mais vous devez leur en donner la chance.

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Note de la rédaction : Cet article a été mis à jour pour plus de précision depuis sa publication initiale.