Les prêts étudiants sont-ils pardonnés après 20 ans ? Voici ce qu’il faut savoir et les options de pardon

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous avez un avantage majeur dont vous pouvez profiter et c’est le pardon des prêts étudiants. L’annulation des prêts étudiants se présente sous deux formes pour les prêts étudiants fédéraux. La première par le biais du Public Service Loan Forgiveness (PSLF) et la seconde par le biais d’un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR).

Dans le cadre du PSLF, vous avez une durée de remboursement du prêt de 10 ans, tandis que la plupart des plans IDR ont une durée de remboursement de 20 ans. Beaucoup de gens pensent que vous devez choisir l’un ou l’autre, mais ce n’est pas nécessairement vrai. Lisez la suite pour en savoir plus sur l’annulation des prêts étudiants sur 10 ans par rapport à l’annulation des prêts étudiants après 20 ans.

Les prêts étudiants sont-ils réellement annulés après 20 ans ?

Les prêts étudiants peuvent être annulés après 20 ans si vous remplissez quelques conditions. Si vous cherchez à obtenir la remise des prêts étudiants après 20 ans, alors vous voudrez opter pour un plan de remboursement en fonction du revenu. Les plans de remboursement en fonction du revenu suivants offrent une remise de prêt étudiant après 20 ans :

• Plan de remboursement révisé selon les revenus (REPAYE) – si les prêts proviennent de l’obtention d’un diplôme de premier cycle
• Plan de remboursement selon les revenus (PAYE)
• Plan de remboursement selon les revenus (IBR)- si vous êtes un emprunteur récent (après le 1er juillet 2014)

Dans le cadre d’un plan IDR, vos paiements mensuels sont plafonnés à un petit pourcentage de votre revenu discrétionnaire, généralement 10 %. De cette façon, votre paiement mensuel est abordable et généralement inférieur au plan de remboursement standard de 10 ans.

Ces plans IDR ont une durée de remboursement du prêt plus longue – en fait, le double de celle du PSLF avec 20 ans. Vous devez vous recertifier chaque année pour rester sur la bonne voie. Pour ce faire, remplissez le formulaire de demande de plan de remboursement en fonction du revenu.

Ces plans n’ont pas d’exigences de carrière, vous pouvez donc occuper n’importe quel emploi. Presque tous les emprunteurs de prêts étudiants fédéraux sont admissibles à l’une de ces options. Après avoir effectué des paiements pendant 20 ans, parlez à votre servicer de prêt d’un programme d’annulation de prêt étudiant.

Annulation de prêt étudiant en 10 ans avec PSLF

Si vous cherchez le chemin le plus court pour faire disparaître vos prêts, vous voudrez une annulation de prêt étudiant sur 10 ans. La seule option pour cela est le programme Public Service Loan Forgiveness (PSLF), qui est disponible à la fois pour les travailleurs à but non lucratif et certains travailleurs gouvernementaux qui sont admissibles à ce programme d’annulation de prêt étudiant sur 10 ans après avoir effectué 120 paiements. Pour être admissible, vous devez être sur un plan IDR et payer normalement.

Après avoir servi pendant 10 ans et effectué 120 paiements, qui ne doivent pas nécessairement être consécutifs, vous pouvez demander l’annulation de votre prêt étudiant. Dans le cadre de PSLF, les prêts qui sont annulés ne sont pas considérés comme un revenu imposable par l’Oncle Sam.

L’annulation des prêts étudiants sur 10 ou 20 ans

Vous pourriez avoir l’impression de devoir prendre une grande décision quant à l’annulation des prêts étudiants sur 10 ou 20 ans. Mais pas exactement – voici pourquoi.

Dans le cadre de l’option de remise des prêts étudiants sur 10 ans, PSLF, vous devez être sur un plan IDR. Dans le cadre de l’option d’annulation des prêts étudiants sur 20 ans, vous êtes également sur un plan IDR.

Si, pour une raison quelconque, vous décidez de ne pas faire l’annulation des prêts étudiants sur 10 ans parce que vous ne voulez plus travailler dans la fonction publique, tout n’est pas perdu. Si vous n’êtes pas admissible au PSLF à long terme, vous avez encore des options.

Vous pouvez rester sur un plan IDR et obtenir la suppression des prêts étudiants après 20 ans. Si vous optez pour la voie de 20 ans, mais que vous étiez admissible à la PSLF, vous finirez malheureusement par payer deux tiers de plus en raison des conséquences fiscales associées à l’effacement en vertu du RID, mais pas de la PSLF.

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Quel est le meilleur ?

D’un point de vue temporel, l’annulation des prêts étudiants sur 10 ans est une bonne option car vous effectuez des paiements pendant une période plus courte. Cette période plus courte signifie que vous payez moins d’intérêts dans l’ensemble. En plus de cela, vous n’avez pas à payer d’impôts sur le montant pardonné.

Cependant, il y a des exigences de carrière pour suivre cette voie qui sont assez importantes à considérer. Avoir des conditions liées à votre emploi, c’est beaucoup s’engager. Vous ne devriez pas baser votre emploi sur le pardon du prêt étudiant.

Si travailler dans le service public vous rendra misérable, vous feriez mieux d’obtenir le pardon du prêt étudiant après 20 ans avec un plan IDR. Bonus – vous serez probablement en mesure de gagner plus d’argent en ne travaillant pas dans le service public.

D’autre part, si vous envisagez de travailler dans le secteur public de toute façon, aller après PSLF a du sens. Même si vous changez d’avis à mi-chemin, tout n’est pas perdu si vous restez sur un plan basé sur le revenu.

Vous pouvez simplement vous en tenir à l’IDR, et s’il y a encore un solde après 20 ans, vous pouvez obtenir l’annulation de vos prêts. Assurez-vous simplement d’économiser pour les impôts afin de ne pas être dans une impasse financière. Nous vous recommandons d’utiliser Betterment, qui est un courtier en investissement, afin que vous puissiez obtenir les meilleurs rendements sur l’argent que vous mettez de côté pour les impôts.

En fin de compte, vous n’avez pas besoin d’être ferme et de choisir un plan d’annulation des prêts étudiants sur 10 ans plutôt que sur 20 ans. Dans le cadre des deux options, vous êtes sur un plan de remboursement en fonction du revenu, donc si le PSLF ne fonctionne pas ou si vous changez d’avis, il y a toujours une autre option.

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