Les prestations d’assurance invalidité pendant un congé FMLA

La loi sur les congés médicaux familiaux (FMLA) permet aux employés admissibles de prendre jusqu’à 12 semaines de congé sans solde pour créer des liens avec un nouvel enfant, se remettre d’une maladie ou parce que l’employée est enceinte. Le FMLA est une loi fédérale, mais certains États ont des lois plus robustes sur les congés médicaux et familiaux qui peuvent inclure des congés payés et des périodes de congé plus longues.

Bien que le FMLA protège votre emploi, il ne remplace pas votre revenu. Même dans la poignée d’États qui obligent les employeurs à offrir des congés payés, il se peut que vous ne soyez pas remboursé de l’intégralité de votre revenu, ou que la période de congé payé soit limitée dans le temps. Pour remplacer plus complètement votre revenu lorsque vous êtes en arrêt de travail pour une maladie prolongée, vous avez besoin d’une assurance invalidité.

L’assurance invalidité à court et à long terme peut fonctionner en tandem avec le congé FMLA en remplaçant votre revenu pendant la période où vous n’êtes pas payé. L’assurance invalidité peut également verser des prestations longtemps après l’expiration de votre congé FMLA. If you live in a state that mandates paid leave, disability insurance benefits may help you recoup your lost wages where the law’s requirements fall short.

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Long-term disability insurance and FMLA

Long-term disability insurance (LTDI) replaces your income for a number of years when you become disabled and lose your ability to earn an income. It’s called « long-term » because it has a benefit period that’s at least five years long and which can go as long as to retirement age if you’re willing to pay more.

Long-term disability insurance benefits replace around 60% of your pre-tax income, roughly the equivalent of your take-home pay. Si vous devenez tellement malade ou invalide que vous ne pourrez jamais retourner au travail, les prestations d’assurance invalidité de longue durée peuvent vous permettre de rester entier pendant des décennies.

Cependant, l’IADL a généralement un long délai de carence, c’est-à-dire le temps que vous devez attendre après être devenu invalide avant que vos prestations ne démarrent. Le délai de carence le plus rentable est de 90 jours. Pour vous assurer que vous obtenez le bon montant de couverture pour la bonne durée, parlez à un représentant agréé de Policygenius de vos options lorsque vous magasinez pour une assurance invalidité.

Sauf si vous choisissez un délai de carence plus court lorsque vous achetez votre police d’assurance invalidité de longue durée, vous ne commencerez probablement pas à recevoir des prestations d’assurance invalidité avant la fin de votre période de congé FMLA.

Pour autant, si vous êtes un employé admissible, le FMLA protège votre emploi pendant que vous attendez le délai de carence. Si vous vous rétablissez de votre maladie ou de votre invalidité avant le début des prestations d’invalidité prolongée, vous pourrez alors retourner au travail et recommencer à gagner votre revenu normalement. Mais si votre invalidité se prolonge au-delà de la période de 12 semaines prévue par la FMLA, vous commencerez à recevoir des prestations d’assurance-invalidité de votre assureur si votre délai de carence se termine à ce moment-là. Veillez simplement à déposer votre demande le plus tôt possible après votre invalidité, car le processus de demande peut prendre jusqu’à 60 jours (bien que le délai de carence commence le jour où vous devenez invalide).

L’assurance invalidité de courte durée et le FMLA

Dans le cadre de l’assurance invalidité de courte durée (ICD), votre période de prestations est beaucoup plus courte, généralement de quelques mois à un an seulement. Bien que vous puissiez généralement obtenir un montant de prestations similaire si vous êtes prêt à payer des primes plus élevées, la période de prestations plus courte de l’ICTS peut vous laisser sans couverture si votre invalidité est particulièrement grave. Il est également difficile de souscrire une police privée d’IDST ; la plupart des gens obtiennent une assurance invalidité de courte durée de leur employeur.

L’assurance invalidité de courte durée présente un avantage majeur par rapport à l’IDLT, à savoir un délai de carence beaucoup plus court. Certaines personnes qui obtiennent une ICD par le biais de leur employeur achètent une ICD séparée sur leur propre compte afin que les délais de carence se superposent : vos prestations d’ICD pourraient commencer à peu près au moment où vos prestations d’ICD expirent.

En raison du délai de carence plus court, il est parfois possible de commencer à recevoir des prestations d’invalidité à court terme pendant un congé FMLA. Dans ce cas, vous bénéficiez de la sécurité de l’emploi grâce au FMLA et du versement de prestations mensuelles grâce au STDI. Assurez-vous que votre couverture d’ICD a une période de prestations suffisamment longue pour répondre à vos besoins de couverture, et si elle n’est pas assez longue, examinez une police d’ICD pour combler la différence.

Exclusions de l’assurance invalidité

Vous êtes admissible à recevoir des prestations d’assurance invalidité tant que vous répondez à la définition d’invalidité de l’assureur. Votre couverture s’étend généralement à la grossesse et à l’accouchement, qui sont considérés comme des conditions invalidantes. Toutefois, bon nombre des situations dans lesquelles vous auriez droit à un congé non rémunéré au titre de la FMLA, comme le fait de prendre soin d’un enfant adopté, ne s’appliquent pas à l’assurance invalidité. En général, vous ne pouvez pas déposer une demande de prestations si vous êtes physiquement capable de travailler.

Lorsque vous demandez une assurance invalidité privée, toute condition préexistante que vous avez peut être exclue de la couverture – si l’une d’entre elles cause votre invalidité, vous ne pourrez pas déposer une demande de prestations. Ce n’est pas le cas avec le congé FMLA. Tant que vous êtes éligible, vous êtes autorisé à prendre les 12 semaines complètes, même si le congé était le résultat d’une condition préexistante.

L’assurance invalidité de la sécurité sociale et le FMLA

L’assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) est un programme géré par le gouvernement qui vous verse des prestations si vous devenez invalide et perdez votre emploi, tout comme une assurance invalidité privée, mais avec des paiements plus petits. Il ne coûte rien de s’inscrire à la SSDI, mais les taux d’acceptation sont faibles, et vous voudrez peut-être acheter une police d’assurance invalidité de toute façon pour assurer une couverture complète.

Bien que vous puissiez demander la SSDI dès que vous devenez invalide, vous ne pouvez pas recevoir des paiements de SSDI en même temps que votre congé FMLA, puisque vous êtes toujours techniquement employé. L’approbation peut également prendre des mois, voire des années.

Mais si votre état s’aggrave et que vous perdez votre emploi, vous devenez éligible pour commencer à recevoir des prestations d’assurance invalidité de la Sécurité sociale. (L’administration de la sécurité sociale vous permet de gagner un certain montant d’argent tout en percevant des prestations SSDI, dont le seuil est appelé « activité lucrative substantielle ».)

En outre, l’administration de la sécurité sociale n’accorde généralement des indemnités qu’aux personnes dont l’invalidité devrait durer 12 mois, ou qui a déjà duré 12 mois, auquel cas votre période FMLA serait terminée depuis longtemps.